La recuperación de una propiedad es una situación difícil que muchos canadienses pueden enfrentar cuando tienen dificultades para pagar activos financiados, como casas, autos u otros bienes valiosos. Suele ocurrir cuando un prestamista reclama el activo o la propiedad si los pagos no se realizan en su totalidad o a tiempo. Desafortunadamente, con el aumento del costo de vida y las crecientes tasas de interés, a los canadienses cada vez les resulta más difícil cumplir con sus planes de pago. Esto, a su vez, puede llevar a la recuperación de una propiedad. La recuperación puede tener graves consecuencias emocionales y financieras. Aunque pueda parecer intimidante, existen medidas que puede tomar para intentar prevenir la recuperación y superar momentos financieros difíciles. No importa cuán mala crea que sea su situación financiera, siempre hay una solución. En Spergel, llevamos más de treinta años ayudando a los canadienses a obtener alivio de deudas y estamos aquí para ayudarle a usted también. En este artículo, respondemos a la pregunta "¿Cómo puedo evitar la recuperación?".
¿Qué es la recuperación?
Recuperación de propiedad en Canadá Se refiere a activos financiados, como viviendas o automóviles, donde un prestamista ha otorgado un préstamo o crédito al prestatario. Cuando el prestatario no realiza sus pagos según el acuerdo y los términos originales, el prestamista puede tomar posesión legal de la propiedad. Préstamos como préstamos para automóviles o hipotecas son préstamos garantizados, lo que significa que el prestamista tiene derecho a los activos hasta que los préstamos se paguen en su totalidad. Basta con un solo impago para correr el riesgo de que le embarguen el coche, dependiendo de su prestamista. El proceso de embargo suele describirse en el contrato de préstamo al solicitarlo por primera vez y se rige por las leyes específicas de su provincia de residencia. Por ello, es fundamental comprender los términos y condiciones de su contrato y las normativas locales aplicables en su provincia. Si tiene un buen historial crediticio, es menos probable que le embarguen sus bienes que alguien que ha incumplido sus pagos en numerosas ocasiones. Una vez embargado un activo, su prestamista intentará venderlo para recuperar los fondos y cubrir el coste del préstamo. Si la venta de su activo no cubre el importe total del préstamo, deberá compensar la diferencia, según su provincia de residencia.
¿Qué sucede durante una recuperación?
Una vez que su prestamista considere que no podrá pagar su préstamo garantizado, probablemente haya decidido recuperar sus fondos quitándole el activo pignorado. Es importante tener en cuenta que esta es probablemente una opción de último recurso, ya que el prestamista no desea que esto suceda y, además, puede resultar costoso. Si llega a este punto, tiene dos opciones para ejecutar la recuperación. Hay dos tipos de recuperación: voluntaria e involuntaria.
Recuperación voluntaria
La recuperación voluntaria consiste en entregar su activo al prestamista por decisión propia. Le informa a su prestamista que no puede realizar sus pagos y acuerda una fecha para el intercambio de la posesión. Aunque pierda un activo, esto puede simplificar mucho la situación y evitar consecuencias más graves. Si, por ejemplo, su prestamista necesita gastar dinero para recuperar su activo (por ejemplo, contratar a un agente judicial), estos costos se le repercutirán a usted. La entrega voluntaria de su activo significa que no incurrirá en ningún costo adicional por la recuperación. Además, puede aliviar parte del estrés.
Recuperación involuntaria
En este caso, su prestamista embargará su auto sin su consentimiento y, a menudo, sin previo aviso. Podría darse cuenta un día de que ya no está, lo cual puede resultar estresante. En la mayoría de los casos, su prestamista habrá tenido que contratar a una empresa para embargar su activo, y estos cargos podrían recaer sobre usted. Si bien en ambos casos se quedará sin un activo, la recuperación voluntaria le ofrece cierto control sobre cómo y cuándo se lleva a cabo. También puede ahorrarle estrés y vergüenza.
¿Cómo puedo evitar la recuperación?
Probablemente se esté preguntando cómo evitar un embargo en Canadá. La mejor manera de evitarlo es asegurarse de pagar sus facturas a tiempo y en su totalidad. Aquí tiene algunas estrategias clave para evitarlo:
- Comuníquese con su prestamistaUno de los pasos más importantes para evitar una recuperación es mantener una comunicación abierta y transparente con su prestamista. Si tiene dificultades financieras y no puede realizar los pagos, comuníquese con su prestamista de inmediato. Es posible que estén dispuestos a colaborar con usted para encontrar una solución, como reestructurar su préstamo, reducir temporalmente los pagos u ofrecerle un período de gracia.
- Revise su contrato de préstamoAl solicitar un préstamo nuevo, siempre debe tomarse el tiempo para revisar y comprender detenidamente su contrato de préstamo. Este debe detallar los términos y condiciones, incluyendo las consecuencias de la falta de pago y los derechos de recuperación del prestamista. Conocer sus derechos y obligaciones es esencial para tomar decisiones informadas. Si no comprende cualquier aspecto del contrato, asegúrese de preguntar con antelación.
- Crea un presupuesto. Establecer un presupuesto realista Puede ayudarte a administrar tus finanzas de forma más eficiente. Identifica áreas donde puedes reducir gastos y destinar más fondos a los pagos de tu préstamo. Un presupuesto también puede ayudarte a controlar tus gastos y a priorizar los pagos de tu préstamo.
- Explorar opciones de refinanciamientoRefinanciar su préstamo o hipoteca puede ser una buena solución para reducir sus pagos mensuales. Podría negociar con su prestamista el plazo de pago, lo que podría reducir sus pagos mensuales. Tenga en cuenta que esto puede encarecer el préstamo en general.
- Vender el activo asociadoSi le resulta difícil cumplir con los pagos de su préstamo y observa dificultades financieras constantes, considere vender voluntariamente el activo financiado. Esto puede ayudarle a saldar la deuda pendiente y evitar el proceso de embargo. Asegúrese de hablar sobre esta opción con su prestamista y comprender cualquier posible déficit.
- Hable con un síndico de insolvencia autorizadoSi enfrenta dificultades financieras, busque el apoyo de una entidad con buena reputación. Síndico de insolvencia autorizadoSon los únicos profesionales en Canadá legalmente capacitados para solicitar cualquier tipo de alivio de deuda. Revisarán su situación financiera y le asesorarán sobre las diferentes opciones de alivio de deuda.
- Busque asesoría legalSi se enfrenta a una recuperación inminente y cree que se están violando sus derechos, consulte con un profesional legal especializado en protección al consumidor y finanzas. Este profesional podrá orientarle sobre su situación específica y ayudarle a comprender los aspectos legales.
Cómo recuperar sus activos después de una recuperación
Aunque no haya podido afrontar sus pagos y sus bienes hayan sido embargados, aún es posible recuperarlos. Para ello, debe llegar a un acuerdo con su prestamista para comenzar a pagar el préstamo nuevamente. También deberá cubrir el costo de cualquier cargo en el que se haya incurrido durante la recuperación. Es importante tener en cuenta que su prestamista no está obligado a llegar a un acuerdo con usted; puede optar por rechazarlo y poner sus bienes a la venta. En esencia, para recuperar sus bienes después de la recuperación, deberá reembolsar la totalidad de los pagos atrasados y cualquier cargo por recuperación. La única otra opción es recomprar su activo cuando su prestamista lo ponga a la venta. Puede solicitar a su prestamista información sobre la venta si desea recuperar su activo de esta manera.
¿Cómo afecta la recuperación a su crédito?
La recuperación de sus bienes tiene un impacto negativo en su puntaje crediticioDependiendo de su historial crediticio, puede reducir su puntaje en un par de cientos de puntos. La recuperación también afecta su calificación crediticia. Las calificaciones crediticias se basan en una escala de R1 (puntuación perfecta) a R9, la peor. La recuperación ajustará su calificación crediticia a R8, solo un punto por encima. declararse en quiebra. Las recuperaciones también permanecerán en su cuenta. informe de crédito Hasta por siete años. Esto ocurrirá independientemente de si su embargo es voluntario o involuntario. Tener un embargo en su informe crediticio puede dificultarle mucho obtener otro. préstamo de automóvil en el futuro.
Cómo reconstruir su crédito después de una recuperación
A pesar del estrés y las consecuencias negativas de una recuperación, puede recuperarse. Hay varias medidas que puede tomar para... reconstruir su puntaje de crédito:
- Pague cualquier deuda pendiente de su préstamo o hipoteca
- Compensar cualquier déficit que pueda haberse producido
- Hable con un síndico de insolvencia autorizado. Síndicos de insolvencia autorizados Son los únicos profesionales en Canadá legalmente capacitados para solicitar cualquier tipo de alivio de deuda. Esto los coloca en una posición ideal para evaluar su situación financiera y sugerirle la mejor vía para aliviar su deuda.
Enfrentar un embargo suele ser señal de problemas financieros mayores. También podría significar que está al día con otras facturas. Si quiere saber cómo evitar un embargo, reserva una consulta gratis Con un Síndico de Insolvencia Autorizado y de confianza en Spergel. Llevamos más de treinta años ayudando a canadienses a evitar la recuperación de sus bienes, y estamos aquí para ayudarle a usted también. Le ayudaremos a construir un futuro financiero más prometedor.
