Hay muchas razones por las que cada año más canadienses se encuentran con deudas cada vez mayores. La presión social puede hacernos sentir que necesitamos un auto nuevo, una casa más grande o un destino vacacional más glamoroso. Si bien esto está bien si se puede permitir estos artículos, se vuelve problemático cuando las personas deciden que los quieren ahora y se preocupan por pagarlos más adelante. Sumado a... aumento del costo de vida y tasas de interés Con las deudas en constante aumento, es muy fácil encontrarse con niveles de deuda cada vez mayores. Incluso si apenas puede pagar sus pagos ahora, la situación podría empeorar. Entonces, ¿cuándo está demasiado endeudado? ¿Cuánta deuda es demasiada en Canadá? Si bien depende de varios factores relacionados con sus finanzas personales, en este artículo exploramos cómo puede determinar cuándo podría estar enfrentando demasiadas deudas y qué hacer en ese caso.
¿Cuál es el monto promedio de deuda que tiene un canadiense?
Por supuesto, el monto promedio de deuda de un canadiense varía cada año. En 2022, el canadiense promedio tenía una deuda de $20,744, sin incluir la hipoteca. Esta cifra sigue aumentando cada año y aumentó un 1.54% con respecto a 2021. Claro que esta cifra presenta matices según el grupo de edad analizado, y las personas de 46 a 55 años fueron las que tuvieron la mayor deuda el año pasado. El monto de la deuda también varía según la zona de residencia en Canadá: ciudades caras como Toronto y Vancouver tienen... alquileres más altos que las ciudades más pequeñas.
¿Es malo tener deudas en Canadá?
Contrariamente a la creencia popular, no lo es. Es malo endeudarse en Canadá. De hecho, es bastante normal: la mayoría de los canadienses tendrán una hipoteca en algún momento de su vida, y muchos asumen... deuda por préstamos estudiantiles Para financiarlos a través de su educación. Dados los altos costos asociados con los vehículos, muchos contraen préstamos para autos nuevos. Por supuesto, muchas personas mantienen saldos en tarjetas de crédito o líneas de crédito para realizar compras diarias. En este sentido, no todas las deudas son malas; algunas son necesarias para alcanzar sus metas en la vida, siempre que pueda pagarlas a tiempo. Si bien las deudas son comunes, se pueden evitar. Si no se mantiene al día con los pagos, las deudas pueden descontrolarse rápidamente, y es importante reconocer cuándo se están volviendo excesivas.
¿Qué tipos de deuda existen en Canadá?
En términos generales, hay dos tipos principales de deuda en Canadá: deuda no garantizada y deuda garantizadaLa deuda garantizada está asociada a un activo específico que se utiliza como respaldo en caso de que el prestatario no realice sus pagos a tiempo. Algunos ejemplos incluyen hipotecas y deuda de préstamo de cocheDado que las deudas con garantía suelen ser menos riesgosas al estar respaldadas por una garantía, el prestatario suele poder obtener una tasa de interés más baja. Por otro lado, la deuda sin garantía es más riesgosa para el prestamista, ya que no está respaldada por ninguna garantía. Por esta razón, suele tener una tasa de interés más alta. Algunos ejemplos incluyen deudas de tarjetas de crédito, deuda por préstamos estudiantilesy líneas de crédito.
¿Cuánta deuda es demasiada en Canadá?
Esta es una pregunta frecuente entre los canadienses. Dado que el monto promedio de deuda de los canadienses supera los $20,000, podría pensar que es mucho dinero. La respuesta a esta pregunta depende en gran medida de diversas variables, todas vinculadas a la situación financiera particular de cada persona. Depende, por ejemplo, de los ingresos en relación con la deuda. Si tiene una deuda razonable pero unos ingresos altos, su deuda no será una preocupación. También existen dos tipos de deuda: deuda buena vs deuda malaLa deuda buena es cualquier deuda que pueda considerarse una inversión a futuro; por ejemplo, obtener una educación para conseguir un trabajo mejor remunerado. La deuda mala, por otro lado, es cualquier tipo de préstamo o crédito que se utiliza para gastar en activos que no contribuirán a su futuro financiero, por ejemplo, bolsos y vacaciones. Estas definiciones deben tomarse con cautela, pero dan una idea. Hay algunas maneras de evaluar cuánta deuda es excesiva en Canadá:
Razón de deuda a ingreso
La mejor manera de determinar cuánta deuda es demasiada es calculando su ratio de deuda a ingresos. Este ratio calcula la cantidad de deuda que necesita pagar cada mes en comparación con sus ingresos netos después de impuestos. En Canadá, debería aspirar a un ratio del 35% o menos. Si descubre que tiene un ratio del 43% o más, probablemente tenga demasiadas deudas. Los bancos e instituciones financieras suelen calcular este ratio como parte de su proceso de decisión sobre si conceder o no un préstamo a un prestatario. El porcentaje deseado puede variar según el banco y el tipo de préstamo o crédito que busque, pero lo ideal es un ratio del 42% o menos. Puede calcular su ratio de deuda a ingresos ingresando sus ingresos mensuales y sus pagos y gastos mensuales de deuda. Una vez que tenga estas dos cifras, deberá dividir sus gastos mensuales entre sus ingresos antes de impuestos. Esto le dará el porcentaje de su ratio de deuda a ingresos. Por ejemplo, si sus pagos mensuales de deuda son de $500 y su ingreso mensual es de $2,000, su relación deuda-ingreso sería del 25%.
¿Cómo puedes reducir tu relación deuda-ingresos?
En pocas palabras, hay dos cosas que puede hacer para reducir su relación deuda-ingreso:
- Aumenta tus ingresos
- Reduzca su deuda
Ajustar cualquiera de estas variables resultará en una menor relación deuda-ingresos y más fondos para cubrir menos deuda. Es posible reducir su deuda mediante un préstamo de consolidación, una refinanciación o una forma de alivio de deuda para reducirla permanentemente o eliminarla por completo. Más adelante abordaremos más sobre estas formas de alivio de deuda.
Índice de utilización de crédito
Otra forma de monitorear su deuda es calculando su índice de utilización del crédito. Esta es otra forma en que los bancos e instituciones financieras pueden monitorear su deuda, y a menudo se utiliza para determinar su... puntaje crediticioCuanto menor sea su índice de utilización de crédito, mejor será su puntaje crediticio. En general, un buen índice de utilización de crédito es del 10 % o menos. Puede calcular su índice de utilización de crédito con dos datos: el crédito total disponible y su deuda pendiente. Luego, divida la deuda entre el crédito total disponible. Esto le dará un porcentaje. Por ejemplo, si tiene un límite de tarjeta de crédito de $10,000 y un saldo adeudado de $1,000, y un préstamo para automóvil de $30,000, pero $3,000 pendientes, su crédito total disponible sería de $40,000, con un saldo pendiente de $4,000. Esto significaría un índice de utilización de crédito del 25 %.
¿Cómo puedes reducir tu tasa de utilización del crédito?
Al igual que al reducir su relación deuda-ingreso, puede reducir su índice de utilización de crédito de una de las siguientes maneras:
- Aumentar el crédito disponible para usted
- Reduciendo su deuda
Por supuesto, es preferible reducir su deuda en lugar de crear más crédito potencial.
¿Qué pasa si tengo demasiadas deudas en Canadá?
Si siente que tiene demasiadas deudas y le cuesta pagarlas, existen varias medidas que puede tomar para resolver la situación. A menudo, los canadienses que simplemente no pueden realizar sus pagos mensuales a tiempo probablemente necesiten algún tipo de alivio de deuda. Síndicos de insolvencia autorizados Son los únicos profesionales en Canadá legalmente capacitados para solicitar todo tipo de alivio de deudas, por lo que son un excelente punto de partida cuando enfrenta dificultades financieras. Estas son las formas más comunes de alivio de deudas en Canadá:
Préstamo de consolidación de deuda
Si su deuda es relativamente baja y tiene múltiples fuentes de deuda, un préstamo de consolidación de deuda podría ser una buena opción. Es el proceso de solicitar un nuevo préstamo para combinar y condensar varios préstamos que pueda tener. Además de simplificar su deuda en un solo pago mensual, los préstamos de consolidación de deuda suelen tener la ventaja de reducir o incluso eliminar la tasa de interés que debe pagar. Si tiene una deuda más considerable, un préstamo de consolidación de deuda probablemente no sea la solución.
Propuesta al consumidor
Una propuesta de consumidor es una forma legal de liquidación de deudas. Consiste en sugerir a sus acreedores una cuota mensual asequible, lo que puede reducir su deuda hasta en un 80 %. Su síndico de insolvencia autorizado negociará con sus acreedores en su nombre para que la acepten. Las propuestas de los consumidores tienen una serie de ventajas, lo que incluye permitirle Conserve sus activos, ofreciendo protección contra los acreedores y congelando intereses y penalizaciones. En Spergel, tenemos una tasa de aceptación del 99 % en todas las propuestas de consumidor que presentamos, lo que significa que tiene un 99 % de posibilidades de reducir drásticamente sus... deuda no garantizada.
Bancarrota
La quiebra es el proceso legal de ceder cualquier activos no exentos Podrías transferir tus deudas a tu Síndico de Insolvencia Autorizado a cambio de la liquidación de tus deudas. Tus activos se venderán y lo recaudado se destinará a pagar a tus acreedores. La bancarrota es la mejor manera de lograr un futuro financiero renovado y puede brindarte mucha tranquilidad. Aunque suele ser el último recurso para el alivio de deudas, La quiebra tiene una serie de ventajasPuede aliviarte de la problemas de salud mental asociado con una deuda inmanejable, detiene las acciones legales, incluyendo embargos salariales , y ofrece protección total frente a sus acreedores.
¿Tiene curiosidad por saber cuánta deuda es demasiada en Canadá? Reserva una consulta gratuita Contáctenos hoy mismo con uno de nuestros experimentados Síndicos de Insolvencia Autorizados en Spergel. Contamos con más de treinta años de experiencia ayudando a canadienses a obtener alivio de deudas. Evaluaremos su situación financiera y le asesoraremos sobre la mejor manera de obtener alivio de deudas para su situación financiera particular. Contáctenos hoy mismo; se lo debe a usted mismo.
