En Spergel, entendemos que no hay nada peor que sentirse corto de dinero. Cuando necesitas dinero ahora, es muy fácil caer en la trampa de las soluciones rápidas, ya sea préstamos de nómina, depender de tarjetas de crédito, o permitir deuda tributaria Acumular. Desafortunadamente, a muchos nos pasa en algún momento de la vida, a menudo por diferentes razones. Quizás te hayas quedado sin trabajo, estés en proceso de divorcio o tengas facturas médicas inesperadas. Sea cual sea el motivo, tener más gastos que ingresos puede dejarte rápidamente con muy pocos fondos. Entonces, ¿qué debes hacer cuando necesitas dinero de inmediato? En este artículo, cubrimos las mejores y peores maneras de obtener dinero rápido cuando lo necesitas. También te mostramos cómo obtener alivio de deudas para que no tengas que preocuparte por el estrés de los pagos. En Spergel, hemos ayudado a más de 100,000 canadienses a obtener alivio de deudas cuando más lo necesitan y podemos ayudarte en tu camino hacia la libertad financiera cuando necesitas dinero de inmediato.
¿Necesitas dinero ahora? Formas de conseguir fondos rápidamente
Vende tus activos
¿Tienes un segundo vehículo, una caravana o ropa que ya no usas y que casi nunca usas? Vender estos bienes puede ayudarte a conseguir el efectivo que necesitas ahora mismo. Aunque vender tus posesiones no es necesariamente lo mejor, es mucho mejor que endeudarte con dificultades, o incluso con una deuda por la que valga la pena arriesgar tu jubilación.
Ventajas
- Fondos sin pedir dinero prestado
- Vende activos que ya no utilizas
Desventajas
- Pérdida de activos
Línea de crédito sin garantía
Un seguro línea de crédito Funciona de forma similar a una tarjeta de crédito. Puedes usarla para pedir prestado hasta un límite preaprobado y tenerla lista para usarla solo cuando más la necesites. Una vez utilizada, solo tienes que devolver el dinero prestado. Las líneas de crédito suelen ser... sin garantía, lo que significa que no están respaldadas por una garantía como su casa o automóvil. En Canadá, las líneas de crédito sin garantía tienen una tasa de interés razonablemente baja (5-7%), sin comisiones y una rápida configuración. Por lo general, puede solicitar préstamos desde $5,000 hasta varias decenas de miles, lo que convierte a una línea de crédito sin garantía en una opción útil y asequible para facturas de emergencia, como reparaciones del hogar, cuando necesita dinero de inmediato. Tenga en cuenta que las líneas de crédito sin garantía suelen tener pagos mínimos que solo incluyen intereses. Por lo tanto, si solo realiza los pagos mínimos, tendrá dificultades para liberarse de las deudas. Depender de las líneas de crédito también es muy fácil, lo que en algunos casos solo puede empeorar los problemas de deuda. Si tiene ingresos limitados o... puntaje de crédito pobreTambién puede resultarle difícil obtener una línea de crédito.
Ventajas
- Fondos preaprobados para tener a mano para cuando los necesite
- Los fondos no están respaldados por su garantía, por lo que no hay riesgo de perderlos
- Tasas de interés bajas en comparación con otras formas de préstamo
- Pide prestado hasta miles de dólares
Desventajas
- Puede ser difícil pagar si solo realiza los pagos mínimos
- Es difícil de conseguir si tienes un ingreso limitado o un puntaje de crédito bajo.
Cuenta de ahorros libre de impuestos
Una Cuenta de Ahorro Libre de Impuestos (TFSA) es exactamente lo que se describe: una cuenta de ahorros donde sus fondos están exentos de impuestos. Muchos canadienses optan por guardar sus fondos de emergencia en una TFSA, ya que está libre de impuestos y puede retirarlos cuando lo desee sin incurrir en costos ni penalizaciones. Si necesita dinero ahora y decide retirar sus fondos, tendrá tiempo para ahorrar más en la cuenta el año siguiente. Las TFSA son menos sencillas de usar para ahorrar para la jubilación, en lugar de un Plan de Ahorro para la Jubilación Registrado (RRSP). Si utiliza su TFSA exclusivamente para la jubilación, puede optar por una línea de crédito sin garantía. Si invierte su dinero en una TSFA, su tasa de rendimiento anual podría ser superior a la tasa de interés que pagaría por un préstamo. Es posible que no pueda convertir estas inversiones en efectivo sin tener que pagar una comisión o penalización. Si, por otro lado, decide endeudarse en lugar de recurrir a sus ahorros, debe asegurarse de tener un plan de pago manejable.
Ventajas
- Retira tus fondos sin costo
- La libertad de ahorrar más dinero en la cuenta el año siguiente
Desventajas
- No es ideal retirar fondos si una TFSA es su principal fondo de ahorro para la jubilación
Línea de Crédito Con garantía Hipotecaria (HELOC)
Una línea de crédito con garantía hipotecaria (o HELOC) es una línea de crédito respaldada por el valor líquido de su vivienda como garantía. Dado que su casa constituye la garantía de la línea de crédito, a menudo puede obtener una HELOC con una tasa de interés mucho más baja que la de una línea de crédito sin garantía. Las HELOC también le permiten solicitar préstamos de grandes cantidades de dinero cuando lo necesita de inmediato. Si, por ejemplo, tiene un valor líquido de $50,000 en su vivienda, probablemente podría obtener una HELOC con un límite de crédito similar. La combinación de este alto límite con bajas tasas de interés hace que las HELOC sean una opción popular entre los canadienses que buscan financiar proyectos de renovación de viviendas. Las HELOC conllevan sus propios riesgos: tienen tasas de interés variables y pueden generar una deuda considerable si continúa utilizándolas para gastos fuera de su presupuesto. Cabe destacar que el proceso de solicitud puede llevar tiempo y que deberá someterse a una prueba de estrés financiero antes de la aprobación, lo que puede limitar la cantidad de valor líquido disponible. También podría correr el riesgo de perder su casa si no puede realizar los pagos en su totalidad y a tiempo.
Ventajas
- Tasa de interés relativamente baja
- Pedir prestadas grandes cantidades de dinero
Desventajas
- Riesgo de perder su propiedad si no puede realizar sus pagos
- Tipos de interés variables en los reembolsos
- Largo proceso de solicitud
Las tarjetas de crédito
Para gastos menores, como una reparación inesperada del vehículo, podría solicitar un límite más alto en su tarjeta de crédito o solicitar una nueva cuando necesite dinero de inmediato. Si tiene una buen puntaje de créditoSe puede aprobar rápidamente. Una de las ventajas de las tarjetas de crédito es que, siempre que pagues el saldo completo antes de la fecha de vencimiento, no pagarás intereses. Esto significa que puedes pedir prestado el dinero prácticamente gratis. Sin embargo, si no pagas el saldo completo antes de la fecha límite, cuando entran en vigor las tasas de interés son muy altas, a menudo alrededor del 20 %. Si solo realizas los pagos mínimos, será muy difícil saldar la deuda de tu tarjeta de crédito.
Ventajas
- Aprobación rápida de límites de crédito mayores o nuevas tarjetas de crédito
- Sin intereses al pagar en su totalidad
Desventajas
- Altas tasas de interés si no realiza sus pagos a tiempo
¿Necesitas dinero ya? Las peores maneras de conseguir fondos rápidamente.
Sobregiro de adelanto de efectivo
Si necesita dinero ahora, puede considerar un sobregiro de adelanto de efectivo. Se trata básicamente de los fondos que los bancos le prestan temporalmente si su cuenta corriente está sobregirada y cuenta con protección contra sobregiros. Esta cantidad suele oscilar entre unos cientos y unos miles de dólares. Si bien los sobregiros de adelanto de efectivo pueden ser una solución a corto plazo si necesita una pequeña cantidad de dinero y puede devolverla en un par de meses, si no, no son una buena opción. Los sobregiros de adelanto de efectivo pueden generar comisiones elevadas y tasas de interés de dos dígitos.
Ventajas
- Solución a corto plazo si necesitas una pequeña cantidad de dinero y puedes devolverla rápidamente
Desventajas
- Tarifas caras
- Tasas de interés de dos dígitos
Refinanciamiento hipotecario
La refinanciación hipotecaria es el proceso de reorganizar su hipoteca para obtener otro préstamo adicional a la deuda de su propiedad. Si bien puede ofrecerle más dinero con una tasa de interés baja, puede tener implicaciones a largo plazo. Esto se debe a que, en esencia, está extendiendo el monto adeudado durante un largo período. Es posible que deba pagar costos legales para implementar esta refinanciación hipotecaria, e incluso podría incurrir en sanciones por incumplir los términos de su hipoteca actual. Según las últimas normas hipotecarias federales, también deberá someterse a un proceso de calificación para determinar si cumple los requisitos.
Ventajas
- Pedir prestado más dinero a una tasa de interés baja
Desventajas
- Ampliar el importe y el período durante el cual debe dinero
- Potencialmente incurrir en costos legales para implementar la refinanciación hipotecaria
- Potencialmente incurrir en sanciones por incumplir los términos de su hipoteca actual
- Largo proceso de calificación
Segunda hipoteca
Una segunda hipoteca es un nuevo préstamo que utiliza como garantía la propiedad hipotecada. Si bien su nuevo prestamista tendrá una garantía secundaria sobre la propiedad (su prestamista hipotecario tendrá prioridad), usted deberá pagar una tasa de interés más alta en cualquier préstamo posterior asociado. Si incumple con los pagos y pierde su propiedad, su prestamista hipotecario será el primero en recibir el pago. Si bien las tasas de interés de las segundas hipotecas suelen ser más bajas que las de los préstamos sin garantía, los pagos también incluyen el capital y los intereses, para que sepa que hay una fecha límite, a diferencia de las líneas de crédito.
Ventajas
- Tasa de interés más baja que los préstamos sin garantía
- Fecha de finalización de los pagos, ya que se incluyen tanto el capital como los intereses.
- Podría amortizar su deuda en un período de tiempo más corto y pagar menos intereses en general.
Desventajas
- Consolidar deuda a través de una hipoteca secundaria es una señal de alerta de que puede estar teniendo dificultades financieras.
- Tener dos pagos de hipoteca es un desafío
- Corre el riesgo de perder su casa si no puede cumplir con sus pagos
Retiro de RRSP
Es posible retirar su RRSP como otra forma de obtener efectivo rápidamente sin endeudarse. Sin embargo, esto tiene consecuencias: está agotando sus ahorros para la jubilación y no podrá recuperar los fondos que retire más adelante, a diferencia de una TFSA. También deberá pagar impuestos sobre los fondos del RRSP que retire.
Ventajas
- Obtenga dinero rápido sin adquirir deudas potencialmente costosas
Desventajas
- Reducir sus ahorros para la jubilación
- Debe pagar impuestos sobre cualquier monto de RRSP que retire
- El RRSP debe incluirse como ingreso imponible en su declaración de impuestos, lo que podría llevarlo a una categoría impositiva más alta.
Pedir dinero prestado a familiares y amigos
Pedir dinero prestado a familiares y amigos es complicado. A veces, puede funcionar sin problemas. Pero otras veces, no es la mejor manera de superar un período financiero difícil. Si bien los préstamos de amigos y familiares suelen tener plazos de devolución flexibles y muy poco interés, o ninguno, es algo con lo que hay que tener mucho cuidado. De hecho, muchas amistades y relaciones familiares se ven perjudicadas por pedir dinero prestado. ¿Qué pasa si pides prestado una cantidad porque necesitas dinero ahora, pero nunca puedes pagarla? Si bien los préstamos de un familiar o amigo pueden ser aceptables si se trata de una cantidad pequeña por un período corto y confías en que la pagarás pronto, podrían ser aceptables. De lo contrario, aborda este método con precaución.
Ventajas
- Términos de pago flexibles
- Poco interés, si es que hay alguno
Desventajas
- Puede ser perjudicial para las relaciones si no puede realizar sus pagos.
Prestamistas privados
Si tiene dificultades para obtener fondos adicionales mediante un método más tradicional, puede considerar la posibilidad de recurrir a prestamistas privados. Estos prestamistas suelen atender a canadienses con... puntaje de crédito pobreAunque las tasas de interés pueden llegar al 30%. Por esta razón, no es una buena opción si necesitas dinero de inmediato. Los préstamos sin garantía o usar activos como tu casa o vehículo pueden ser mejores, y puedes obtener préstamos de hasta decenas de miles de dólares de esta manera.
Ventajas
- Una forma para que aquellos con bajos puntajes de crédito obtengan fondos adicionales
- Una solución a corto plazo siempre que pueda pagar su préstamo rápidamente
Desventajas
- Tasas de interés extremadamente altas, de hasta el 30%, para cubrir el riesgo de no recibir el reembolso
Los préstamos día de pago
Cuando necesita dinero urgente, los préstamos rápidos siempre deben ser el último recurso. Diseñados como préstamos a corto plazo, que literalmente le cubrirán hasta el día de pago, tienen comisiones y tasas de interés extremadamente altas que pueden aumentar rápidamente si no realiza los pagos a tiempo. Otra restricción de un préstamo rápido es que está limitado a lo que puede pedir prestado: la Agencia de Consumo Financiero de Canadá define el límite de crédito actual en $1,500. Si no realiza los pagos a tiempo, su prestamista probablemente los descontará de su cuenta bancaria cuando venzan. Si un préstamo rápido es su única opción, es probable que necesite algún tipo de alivio de deudas.
Ventajas
- Le permite cubrir un pequeño déficit hasta su próximo día de pago
Desventajas
- Tarifas extremadamente altas
- Las altas tasas de interés hacen que sea una forma muy costosa de pedir prestado.
- No puedes pedir prestado mucho
¿Qué formas de alivio de deuda existen cuando necesitas dinero ahora?
Si está considerando las opciones anteriores para obtener fondos cuando lo necesita ahora, es posible que necesite una solución de alivio de deudas. Dependiendo del tipo de alivio de deuda que necesite, puede reducir su deuda hasta en un 80% o eliminarla por completo. Estas son algunas de las formas más populares de alivio de deudas en Canadá con las que podemos ayudarle en Spergel:
La consolidación de la deuda
Si tiene varias deudas separadas, cada una con diferentes tasas de interés, probablemente le convenga un préstamo de consolidación de deudas. Un préstamo de consolidación de deudas es un nuevo préstamo que se obtiene para condensar todos sus demás préstamos. Esto tiene la ventaja de simplificar sus deudas en un solo pago mensual para ayudarle a mantenerse al día. Las ventajas de los préstamos de consolidación de deudas incluyen la reducción de su tasa de interés general (generalmente puede obtener una tasa de interés más baja que la de todas sus tasas por separado) y la ampliación del plazo de pago. Esto puede reducir sus pagos mensuales. Sin embargo, es importante tener en cuenta que un préstamo de consolidación no reducirá la cantidad de deuda que debe.
Propuesta al consumidor
Una propuesta de consumidor es el proceso legal de proponer una cantidad manejable para pagar a sus acreedores cada mes con el apoyo de un Síndico de Insolvencia Autorizado. Si se acepta, puede reducir su... deuda no garantizada hasta en un 80%. Te comprometes a realizar tu pago cada mes, pero toda la deuda restante se liquida. Además de ser un popular alternativa a la quiebra, tú también puedes Conserve sus activos Con una propuesta de consumidor y estás protegido de tus acreedores a través de una suspensión de procedimientosEn Spergel, tenemos una tasa de aceptación del 99% en todas las propuestas de consumidores que presentamos.
Bancarrota
Declararse en quiebra en Canadá es el proceso de ceder cualquier activos no exentos Puede transferir sus deudas a su Síndico de Insolvencia Autorizado a cambio de la liquidación de todas sus deudas no garantizadas. Es la mejor y más rápida vía hacia un futuro financiero renovado. Además, recibirá protección total contra sus acreedores para que ya no tenga que soportar la carga de una deuda abrumadora. La mayoría de las primeras bancarrotas en Canadá se liquidan en un plazo de nueve meses. En Spergel, a diferencia de otras firmas especializadas en bancarrotas, se le asignará su propio Síndico de Insolvencia Autorizado para guiarlo en cada paso del proceso de bancarrota en lugar de pasarlo de persona en persona. También podemos ayudarle a... reconstruir su puntaje de crédito.
¿Necesita dinero ahora y no está seguro de qué hacer? Reserva una consulta gratuita Con uno de nuestros experimentados síndicos concursales de Spergel. Revisaremos su situación financiera sin juzgarlo y le asesoraremos sobre la mejor opción para aliviar su deuda. Cuanto antes nos contacte, antes podrá comenzar un nuevo futuro financiero. Contáctenos hoy mismo; se lo debe a usted mismo.
