Ser propietario de una vivienda es un hito importante para muchos canadienses. Sin embargo, un gran privilegio conlleva una gran responsabilidad. Solicitar una hipoteca, ya sea por primera o por segunda vez, no es tarea fácil. Si bien una hipoteca permite comprar una propiedad solicitando los fondos necesarios a un prestamista, implica realizar pagos regulares durante un plazo acordado. A veces, la vida nos puede sorprender, ya sea... que alguno pierda el trabajo or dificultades financierasDel mismo modo, los propietarios de viviendas con una hipoteca de tipo variable pueden experimentar aumentos considerables en sus cuotas. En estas circunstancias, quizás se pregunte qué pasa si no puede pagar su hipoteca en Canadá. En una encuesta reciente realizada por el Instituto Angus Reid, Se descubrió que el 30% de los canadienses encuentran desafiantes sus hipotecas., que aumenta al 51% para quienes tienen tasas variables. Si le resulta difícil realizar sus pagos mensuales a tiempo, le explicamos qué sucede si no puede pagar su hipoteca en Canadá y los recursos de apoyo disponibles.
¿Qué está pasando con el mercado inmobiliario en Canadá?
No es novedad para nadie que el mercado inmobiliario canadiense ha experimentado una buena cantidad de fluctuaciones en los últimos años. No solo... precios de alquiler han sido inasequibles para muchos, especialmente en ciudades como Toronto y Vancouver, pero las hipotecas también han resultado un desafío. Factores como múltiples subidas de tipos de interésLos desafíos económicos del país y el aumento de los precios de la vivienda han dificultado que muchos propietarios gestionen sus pagos hipotecarios. Afortunadamente, los prestamistas y las instituciones financieras probablemente sean más comprensivos y conscientes de estos desafíos que nunca.
¿Qué pasa si no puedo pagar mi hipoteca en Canadá?
Mientras que una pago de hipoteca atrasado No significa necesariamente que perderá su vivienda; se requiere una acción rápida para mantener la situación bajo control. Si continúa incumpliendo con los pagos de su hipoteca sin comunicarse ni colaborar con su prestamista, este podría iniciar el proceso de ejecución hipotecaria. La ejecución hipotecaria es un proceso legal que permite al prestamista recuperar la posesión de su propiedad y venderla para recuperar la deuda que se le debe. La ejecución hipotecaria puede tener consecuencias importantes: puede enfrentar impactos negativos en su... puntaje crediticio, incurrir en costos legales y, en última instancia, perder su vivienda involuntariamente. Esto ocurre cuando no se realizan los pagos de la hipoteca o cuando no se cumplen los acuerdos de la misma. El propietario renuncia a todos sus derechos sobre la propiedad, a menudo incluyendo el capital, si corresponde. Los prestamistas suelen dudar en iniciar este proceso, ya que puede ser costoso y demorado. En cambio, intentarán negociar con usted un acuerdo de pago siempre que sea posible. Si bien es posible que se atrasen los pagos de la hipoteca, suele haber un período de gracia de 15 días. Si bien los prestamistas pueden emprender acciones legales después de este período de gracia, esto es poco frecuente. Normalmente, se producirá la siguiente secuencia de eventos:
- Pagarás cargos por pagos atrasadosEstos se indicarán en las condiciones de su hipoteca al momento de contratarla. Estos cargos suelen variar entre $25 y $50 y se cobrarán en cuanto se atrase el pago.
- Su puntuación crediticia se verá afectadaEs probable que su puntaje baje: después de 30 días, su pago atrasado se informará a las dos principales agencias de crédito de Canadá. Equifax y TransUnionCuanto más atrasado esté el pago de su hipoteca, mayor será el impacto en su puntaje crediticio. Los pagos atrasados permanecerán en su... informe de crédito por hasta siete años.
- Podrías incumplirSi su pago atrasado supera los 30 días, su hipoteca entrará en mora. Esto tendrá un mayor impacto en su puntaje crediticio y puede resultar en una ejecución hipotecaria.
- Podrías perder tu casaLas hipotecas son préstamos con garantía, lo que significa que su vivienda sirve como garantía del préstamo. Cuando los prestamistas no reciben los pagos según lo acordado en el contrato hipotecario, tienen derecho a reclamar la propiedad y venderla para recuperar su pérdida. Esto se conoce como ejecución hipotecaria.
- Ejecución hipotecaria: Contrariamente a la creencia popular, la ejecución hipotecaria no se lleva a cabo en todas las provincias. En Alberta, Columbia Británica, Manitoba, Nueva Escocia, Quebec y Saskatchewan, se lleva a cabo una venta judicial (o ejecución hipotecaria). Es un proceso largo que se tramita en los tribunales y que generalmente da como resultado la transferencia del título de propiedad al prestamista, quien puede conservar todos los ingresos de la venta.
- poder de venta En Terranova, Nuevo Brunswick, Ontario y la Isla del Príncipe Eduardo, se utiliza el proceso de venta por poder en lugar de la ejecución hipotecaria. Este proceso suele comenzar con el envío por parte del prestamista de una notificación que otorga al propietario 35 días para ponerse al día con los pagos atrasados. Si se pone al día, el proceso se detendrá, salvo por los cargos pertinentes y el impacto en su calificación crediticia. De lo contrario, se iniciará la transferencia de propiedad al prestamista mediante el proceso de venta por poder. El proceso de venta por poder no requiere trámite judicial, por lo que es mucho más rápido que la ejecución hipotecaria.
¿Qué debe hacer si no puede pagar su hipoteca en Canadá?
Si se encuentra en una situación en la que pagar su hipoteca le resulta difícil, ¡lo primero que debe hacer es no entrar en pánico! Aunque parezca que es lo primero que quiere hacer, probablemente exista una solución muy sencilla. De hecho, no importa cuán mala sea su situación financiera, siempre hay una salida. En Spergel, nuestros expertos... Síndicos de insolvencia autorizados Llevamos más de treinta años ayudando a canadienses a obtener alivio de deudas, y es probable que hayamos visto situaciones similares a la suya. Le recomendamos algunos pasos si tiene dificultades para pagar su hipoteca:
Hable con su prestamista
En primer lugar, su prestamista será quien pueda ayudarle inicialmente. En cuanto considere que no podrá pagar su hipoteca, debe contactar a su prestamista de inmediato. Los prestamistas e instituciones financieras en Canadá suelen estar dispuestos a ayudar a los propietarios de viviendas que enfrentan... dificultades financieras; especialmente si creen que pueden elaborar un plan para obtener el reembolso lo más rápido posible. Podrían ofrecer diversas soluciones, por ejemplo:
- Aplazamiento temporal del pago de la hipoteca (o una vacaciones en el pago de la hipoteca) Esto le permite aplazar los pagos de su hipoteca por un período fijo. El aplazamiento de pagos tiene como objetivo darle tiempo para recuperar el control de sus finanzas.
- Tasas de interés reducidas – Si enfrenta una crisis financiera que puede respaldar con evidencia, su prestamista puede aceptar negociar una reducción temporal en su tasa de interés para reducir temporalmente sus pagos generales y aliviar parte de la presión.
- Modificación de préstamo – Si necesita ayuda a largo plazo, su prestamista puede estar dispuesto a modificar los términos de su hipoteca para extender el plazo de la misma o agregar cualquier pago atrasado que pueda realizar al final de la hipoteca.
- Refinanciación En algunos casos, su prestamista podría ayudarle a refinanciar su hipoteca. Esto podría resultar en una tasa de interés más baja o un plazo de pago más largo para reducir sus pagos mensuales y hacerlos más manejables.
Busque ayuda del gobierno
El gobierno canadiense cuenta con varios programas para ayudar a los propietarios de viviendas que tengan dificultades para realizar los pagos de su hipoteca. Un ejemplo de ello fue el Beneficio de respuesta de emergencia de Canadá (CERB)El CERB se diseñó para ofrecer apoyo financiero a las personas que tuvieron ingresos reducidos durante la pandemia mundial. Aunque el CERB ya no está disponible, el Gobierno ofrece otros programas e iniciativas de apoyo. Puede utilizar el sitio web del Gobierno. Buscador de beneficios para ver a qué tipo de apoyo podría ser elegible.
Considere vender o reducir el tamaño de su casa
Si le resulta difícil realizar los pagos de su hipoteca a tiempo y no prevé que sus finanzas mejoren en el futuro, podría considerar vender su casa o mudarse a una propiedad más asequible. Vender su casa puede ayudarle a liquidar su hipoteca actual y a evitar futuras cuotas. Aunque nadie quiere perder su casa, puede ayudarle a evitar consecuencias como una ejecución hipotecaria y a recuperar el control de sus finanzas.
Hable con un síndico de insolvencia autorizado
Si sus finanzas se sienten limitadas en todos los ámbitos, podría considerar sus opciones de alivio de deudas. Al reducir sustancialmente o eliminar por completo sus deudas no garantizadas, podría encontrar una situación financiera mucho mejor. Esto, a su vez, podría significar que sus pagos hipotecarios sean mucho más fáciles de realizar cada mes. Los Síndicos de Insolvencia Autorizados son los únicos profesionales en Canadá legalmente capacitados para solicitar todo tipo de alivio de deudas. En Spergel, nuestros Síndicos de Insolvencia Autorizados tratan a cada persona con compasión y comprensión. Revisaremos su situación financiera y le guiaremos a través de sus opciones de alivio de deudas, desde la reestructuración de la deuda hasta... propuestas de los consumidores y bancarrota.
¿Cuánto tiempo se debe esperar para que se considere que un pago de hipoteca ha sido cancelado?
La mayoría de los prestamistas en Canadá conceden un período de gracia de 15 días antes de que su hipoteca se considere oficialmente atrasada. Solo una vez transcurridos los 15 días se considera atrasada, y probablemente no deberá pagar cargos por mora hasta después de este período. Si no realiza un pago durante 30 días después de la fecha de vencimiento, su prestamista informará del impago a las agencias de crédito, y las consecuencias del impago comenzarán a notarse.
¿Cuántos pagos de hipoteca puede dejar de realizar antes de una ejecución hipotecaria en Canadá?
La ejecución hipotecaria es un proceso largo y costoso. Por esta razón, los prestamistas no se apresuran a iniciarlo y, por lo general, no se activa en cuanto usted no realiza un pago. Si usted no realiza un pago, probablemente recibirá notificaciones de su prestamista después de 1, 2 y 3 meses. Si su prestamista sigue sin recibir respuesta después de 3 meses, probablemente iniciará el proceso de ejecución hipotecaria. Dicho esto, puede ocurrir antes. Si usted vive cerca de un registro de la Corte Suprema, su prestamista deberá iniciar los trámites allí y usted recibirá un documento llamado petición de ejecución hipotecaria.
¿Puedo rescindir mi hipoteca en Canadá?
Los prestamistas en Canadá deben conceder a los propietarios un plazo para que intenten afrontar los pagos hipotecarios que les cuesta realizar, en lugar de simplemente permitirles que cancelen su hipoteca. Cualquier déficit hipotecario se convierte en... deudas no garantizadas Una vez finalizada la venta de una propiedad. Obtenga más información sobre qué hacer si está considerando... Alejarse de su hipoteca.
¿Cuál es la deuda hipotecaria promedio en Canadá?
De acuerdo con Perspectivas de TransUnion sobre la industria crediticia del primer trimestre de 2023 Según un informe, el monto promedio de la deuda hipotecaria de los canadienses es de $349,178. Considerando El precio de referencia de una casa en Canadá es de $717,000Es probable que la deuda hipotecaria promedio sólo aumente en el futuro.
¿Aún te preocupa qué sucede si no puedes pagar tu hipoteca en Canadá? En Spergel, entendemos que puede ser una experiencia abrumadora. Por eso estamos a tu disposición para explicarte tus opciones y ofrecerte apoyo en momentos difíciles. Reserva una consulta gratuita con uno de nuestros experimentados Síndicos de Insolvencia Autorizados para comenzar hoy mismo su viaje hacia una vía hacia la libertad de deuda.
