Con un aumento del costo de vida y aumento de las tasas de interés En Canadá, es posible que le resulte más difícil realizar los pagos de su hipoteca. También podría enfrentarse a un patrimonio neto negativo en su vivienda, donde su deuda hipotecaria es mayor que el valor de su propiedad. Ahogarse en los pagos de la hipoteca no es agradable para nadie, y es posible que se pregunte si puede simplemente deshacerte de ella si está sobrehipotecado y enfrenta un patrimonio neto negativo. Probablemente se sienta estresado y abrumado, sin saber qué hacer y con ganas de evitarlo. ejecución hipotecaria poder de ventaEntonces, ¿qué pasa si cancelas una hipoteca? ¿Y qué puedes hacer si simplemente no puedes pagarla después de una venta o ejecución hipotecaria? En este artículo, te explicamos qué hacer.
¿Qué es un déficit hipotecario y cómo se produce?
Si usted es propietario de una propiedad y su hipoteca está valorada en más de su capital, o el valor de su vivienda, se considera que está bajo el agua. Si, por ejemplo, vendiera su vivienda, sería improbable que la vendiera y recibiera la hipoteca completa que acordó. Esto también se conoce como capital negativo. Existen varias causas de un déficit hipotecario. Estas suelen ser:
- Una disminución en el valor de la propiedadEs posible que haya comprado su propiedad en un momento clave, con una hipoteca de alto índice de interés. Después, el mercado podría haber bajado. Si el precio de lista de su propiedad baja, se considera que está bajo el agua, incluso antes de añadir los gastos de venta.
- La consolidación de la deudaEl propietario promedio tiene alrededor de $50,000 deuda no garantizada. Si esto se consolida mediante una Segunda hipoteca y el mercado cae, usted puede descubrir que tiene un valor neto negativo en su propiedad en comparación con la deuda hipotecaria que tiene.
- Flujo de caja de inversión negativoSi compró una propiedad de inversión y cuenta con una línea de crédito garantizada para cubrir el déficit de alquiler, podría encontrarse con un flujo de caja de inversión negativo. Si el mercado no crece lo suficiente para cubrir su déficit de efectivo, podría encontrarse con un patrimonio neto negativo.
¿Qué es el “recurso pleno”?
Si su hipoteca está al corriente de los pagos, es posible que esté considerando vender su propiedad para evitar mayores dificultades financieras. Afortunadamente, es posible que no tenga que hacerlo. Si puede mantenerse al día con los pagos de su hipoteca, podría esperar a que el mercado se recupere, momento en el que el precio de su propiedad probablemente también aumentará. Este aumento en el valor de su propiedad podría permitirle alcanzar el punto de equilibrio. Con el tiempo, incluso podría deber menos que el valor de la propiedad en el futuro. Sin embargo, si no puede mantenerse al día con los pagos de su hipoteca y se encuentra en mora, su prestamista comenzará a cobrar. En este punto, si no responde y no puede ponerse al día con los pagos atrasados, su prestamista comenzará a iniciar un proceso de venta con poder de compra. Si vende su casa con un déficit hipotecario, o si se encuentra en ejecución hipotecaria, aún deberá pagar a su prestamista la diferencia entre su hipoteca pendiente y el producto de la venta de la propiedad. Esto se considera un "recurso completo", y su prestamista tiene el derecho legal de reclamar esta cantidad.
¿Qué debe hacer si tiene un déficit en su hipoteca?
Al igual que con cualquier deuda, se espera que usted realice los pagos. Si no puede realizarlos, sus acreedores emprenderán acciones para cobrar. También pueden emprender acciones legales, incluyendo... embargo salarial Necesitan una orden judicial antes de poder hacerlo. En Ontario, una vez que vende su vivienda, el déficit hipotecario se convierte en una deuda sin garantía. Pierde la garantía de que su vivienda sea el activo vinculado a su préstamo una vez vendida, lo que convierte... deuda garantizada Contraer una deuda sin garantía. Tener una deuda sin garantía tiene sus ventajas a la hora de obtener alivio de deudas. Los síndicos de insolvencia autorizados son los únicos profesionales en Canadá legalmente capacitados para solicitar todo tipo de alivio de deudas, por lo que son una buena opción inicial. Existen dos opciones legales que pueden eliminar su deuda para siempre:
Presente un propuesta al consumidor
Una propuesta de consumidor es una forma legal de liquidación de deudas que puede reducir sus deudas no garantizadas hasta en un 80 %. Estas deudas pueden incluir el déficit de su hipoteca una vez vendida su vivienda. Trabajar con un... Síndico de insolvencia autorizadoUsted propondrá una cuota mensual asequible. Su síndico negociará con sus acreedores en su nombre. La mayoría de los acreedores probablemente aceptarán los términos de una propuesta del consumidor en lugar de la bancarrota porque es probable que reciban un mayor reembolso. Ventajas de presentar una propuesta de consumidor incluye la capacidad de conservar sus activos y protección contra sus acreedores a través de un suspensión de procedimientos que se activa cuando usted presenta la solicitud.
Archivo bancarrota
Otra opción para lidiar con la deuda por déficit hipotecario es presentar una solicitud bancarrotaLa bancarrota puede liquidar por completo sus deudas no garantizadas y permitirle comenzar un nuevo futuro financiero. Es el proceso de transferir cualquier activo no exento a su Síndico de Insolvencia Autorizado a cambio de la liquidación de sus deudas. Esto significa que su deuda hipotecaria se liquidará por completo. La bancarrota es una forma ideal de alivio de deudas para quienes no tienen activos que perder o buscan un nuevo comienzo en sus finanzas.
¿Qué pasa si desiste de una hipoteca en Canadá?
Dado que la legislación de pleno recurso está vigente en todo Canadá, los prestamistas deben conceder a los propietarios un plazo para gestionar sus hipotecas sobrevaloradas, en lugar de permitirles simplemente rescindirlas. En este sentido, los déficits hipotecarios se convierten en una deuda sin garantía una vez finalizada la venta de la propiedad. El prestatario seguirá debiendo la deuda pendiente, ya sea al prestamista o a la compañía de seguros de impago hipotecario. Los propietarios pueden rescindir sus deudas hipotecarias si presentan una propuesta de consumidor o una quiebra, lo que reducirá o eliminará su deuda por completo. Entonces podrán seguir adelante con sus vidas.
¿Cómo afecta el incumplimiento de una hipoteca a su informe de crédito?
La informe de crédito y posteriormente tu puntaje crediticio se ven afectados por cualquier información que les reporten las dos principales agencias de crédito de Canadá, Equifax y TransUnionPor lo tanto, las agencias de crédito pueden consultar información sobre hipotecas, incluyendo cualquier impago. Esto se registrará en su informe y tendrá un impacto en su puntaje crediticio. Un impago hipotecario probablemente permanecerá en su informe crediticio de seis a siete años. Por esta razón, es importante considerar cuidadosamente la posibilidad de cancelar su hipoteca. Esto afectará su puntaje crediticio y puede acarrear consecuencias para los prestamistas hipotecarios. En Spergel, hemos ayudado a más de 100,000 canadienses a obtener alivio de deudas y podemos ayudarle a usted también. reconstruir su puntaje de crédito
Si tiene más preguntas sobre "¿qué sucede si cancelo una hipoteca?" y es algo que está considerando, reserva una consulta gratis Con Spergel. Aunque desee cancelar su hipoteca, es importante que comprenda sus opciones y las consecuencias. Si tiene dificultades para realizar los pagos de su hipoteca, Spergel puede ayudarle. Contáctenos hoy mismo; se lo debe a usted mismo.
