Muchos canadienses desean salir de sus deudas sin presentar ningún trámite formal: sin bancarrota, sin propuesta de consumidor, sin proceso judicial ni intervención de un síndico. Ahí es donde entra en juego la liquidación informal de deudas.
La liquidación informal de deudas implica negociar directamente con sus acreedores para aceptar una cantidad menor a la total que debe, sin necesidad de presentar un proceso formal de insolvencia. Puede funcionar, especialmente para deudas antiguas o cuentas que ya están en cobro. Pero también puede ser complicado, arriesgado e impredecible, por lo que comprender cómo funciona Es esencial antes de probarlo.
Esta guía le explica paso a paso cómo funciona el asentamiento informal en Canadá. Aprenderá:
- ¿Qué deudas puedes liquidar informalmente?
- Cuánto suelen aceptar los acreedores
- Cómo contactar a los acreedores (con scripts y plantillas incluidos)
- A qué prestar atención (riesgos legales y advertencias de estafa)
- Estudios de casos que muestran resultados reales
- Cuándo considerar alternativas como una propuesta al consumidor (una opción mucho más segura si las negociaciones "hazlo tú mismo" fracasan)
Al final, sabrá si el asentamiento informal es una opción realista para su situación y qué hacer si no lo es.
¿Qué es la liquidación informal de deudas?
La negociación informal de deudas es una negociación privada entre usted y un acreedor en la que usted ofrece un pago único inferior al monto total adeudado. Si lo acepta, el acreedor se compromete a cerrar la cuenta y detener los cobros.
Hay
- No hay presentación ante el tribunal
- Sin protección legal
- No Síndico de insolvencia autorizado supervisar el acuerdo
- No hay garantía que los acreedores acepten
En realidad, se trata de una negociación que se hace "hazlo tú mismo".
Por ejemplo:
Digamos que debes $8,000 en una tarjeta de crédito.
Ofrece $2,800 como pago único.
Si su acreedor está de acuerdo, marcará la deuda como liquidada o “pagada por menos del saldo total”.
En comparación con los propuestas de los consumidoresEn comparación con la bancarrota o la consolidación de deudas, la liquidación informal ofrece mucha menos certeza y protección. Para los canadienses que intentan saldar deudas sin un administrador concursal autorizado, la liquidación informal suele ser la primera opción que se considera.
| Opción | Protección legal | Detiene las colecciones | Reduce el capital | Incluye deuda de CRA | Previsibilidad | Impacto crediticio |
| Acuerdo informal de deudas | No | No | A veces | No | Bajo | Moderado-Alto |
| Propuesta del consumidor | Sí: | Sí: | Sí: | Sí: | Alto | Moderado |
| Consolidación de Deudas | No | No | No | No | Media | Bajo-Moderado |
| Bancarrota | Sí: | Sí: | Sí: | Sí: | Alto | Alto |
¿Cómo funciona la liquidación informal de deudas en Canadá?
La liquidación informal de deudas sigue un patrón predecible. Si bien los resultados pueden variar, los acreedores tienden a responder en función del riesgo, la antigüedad de la deuda y la probabilidad de pago.
Paso 1: Evalúe su deuda
Comience enumerando:
- Cada acreedor
- Saldo actual
- Tipo de deuda (tarjeta de crédito, préstamo, cuenta de cobro)
- ¿Cuánto tiempo ha estado morosa la cuenta?
Las deudas sin garantía con seis meses o más de atraso suelen ser más negociables. Según la Agencia Canadiense del Consumidor Financiero (FCAC), muchos prestamistas cancelan las cuentas después de aproximadamente 180 días de impago, momento en el que las negociaciones para un acuerdo se vuelven más realistas.
Paso 2: Prepare su oferta de conciliación
La mayoría de los acuerdos informales son ofertas de suma global, no planes de pago.
Como regla general:
- Deudas más antiguas y canceladas = rangos de liquidación más bajos
- Deudas más nuevas = mayor resistencia
Las organizaciones canadienses de asesoramiento crediticio sin fines de lucro señalan que los acuerdos informales pueden variar desde 20% a 80% del saldo original, dependiendo del acreedor y la antigüedad de la deuda. La Sociedad de Asesoramiento Crediticio informa que es posible llegar a acuerdos dentro de este rango, con porcentajes más bajos generalmente vinculados a cuentas más antiguas o significativas. dificultades financieras.
Paso 3: Contactar a los acreedores (guiones incluidos en esta guía)
Contacte al acreedor original o, si la cuenta ha sido transferida, a la agencia de cobros que la gestiona. Pregúntele si está dispuesto a un acuerdo global y confirme el saldo adeudado. Mantenga una conversación sencilla: no revele sus bienes ni datos bancarios, y no haga promesas hasta que se acuerden los términos por escrito. El teléfono suele ser la forma más rápida, pero el correo electrónico proporciona una prueba escrita.
Paso 4: Obtenga el acuerdo por escrito
Antes de pagar:
- Confirmar la cantidad exacta
- Confirme que la cuenta se marcará como "liquidada" o "pagada por menos del saldo total"
- Asegúrese de que el acuerdo esté escrito (correo electrónico o carta)
Paso 5: Conserve toda la documentación
Ahorra:
- Acuerdos de liquidación
- Prueba de pago
- Correspondencia
La documentación es fundamental si surgen disputas más adelante.
¿Qué tipos de deudas pueden liquidarse de manera informal en Canadá?
Deudas que pueden liquidarse informalmente
- Las tarjetas de crédito
- Préstamos personales
- Líneas de crédito
- Cuentas de cobro
Estos son típicamente deudas no garantizadas, lo que significa que no hay ningún activo vinculado a ellos.
Deudas que no se pueden liquidar de manera informal
- Deuda tributaria de la CRA
- La mayoría de los préstamos estudiantiles del gobierno
- Manutención infantil o manutención conyugal
La Agencia Tributaria de Canadá (CRA) no acepta acuerdos informales. La deuda tributaria debe resolverse mediante acuerdos de pago o procesos formales de insolvencia, como una propuesta de consumidor.
¿Cuánto aceptarán los acreedores en Canadá?
Muchos canadienses preguntan: "¿Cuánto aceptarán realmente los acreedores?"
Si bien muchos acuerdos se encuentran en el rango del 20 al 60 %, los resultados pueden variar más ampliamente dependiendo de la antigüedad de la deuda, el acreedor y las circunstancias individuales.
Rangos de asentamiento típicos
- 20-30%:Cuentas de cobro antiguas, baja recuperabilidad
- 30-50%: deudas canceladas, riesgo moderado
- 50-60%: cuentas morosas más recientes
Las organizaciones canadienses de asesoramiento crediticio sin fines de lucro señalan que los acreedores pueden estar más dispuestos a negociar después de que se haya cancelado una deuda, ya que ya han reconocido la pérdida.
Factores que afectan la aceptación
- Edad de la deuda
- Si la deuda es con el prestamista original o con una agencia de cobranza
- Disponibilidad de suma global
- Provincia y plazos de prescripción
- Su situación financiera y exposición de activos
Es importante tener en cuenta que no existe una aceptación garantizada, incluso dentro de los rangos típicos.
¿Cuáles son los riesgos de la liquidación informal de deudas en Canadá?
Términos de prescripción
La mayoría de las provincias limitan el tiempo durante el cual los acreedores pueden demandar:
- Ontario, Columbia Británica, Alberta: 2 años
- Varias otras provincias: hasta 6 años
La FCAC aclara que los plazos de prescripción no extinguen la deuda, pero a menudo influyen en la disposición del acreedor a liquidar. Realizar un pago o reconocer la deuda puede reiniciar el plazo de prescripción, según la provincia.
Cuando los acreedores se niegan
Los acreedores podrán negarse si:
- La deuda es reciente
- Parece que puede reembolsarlo en su totalidad
- La cuenta está protegida
- Las acciones legales ya están en marcha
Prevención de estafas
Tenga cuidado con las empresas que:
- Garantizar resultados
- Cobrar grandes tarifas por adelantado
- Decirle que deje de comunicarse con los acreedores
- Afirman que pueden “borrar” la deuda
Spergel ve regularmente clientes perjudicados por intentos fallidos de llegar a un acuerdo.
¿Cómo afecta la liquidación informal de deudas a su puntaje de crédito en Canadá?
Las cuentas liquidadas normalmente aparecen como:
- "Establecido"
- “Pagado por menos del saldo total”
En Normas canadienses de presentación de informesLa información negativa, incluidas las cuentas liquidadas, generalmente permanece en su informe crediticio hasta por seis años.
Las puntuaciones de crédito a corto plazo suelen bajar, pero muchos canadienses... reconstruir con el tiempo – especialmente cuando el acuerdo previene futuras morosidades.
Ejemplos reales de liquidación informal de deudas en Canadá
Escenario 1: Una sola tarjeta de crédito liquidada al 30%
Alex, en Ontario, tenía una tarjeta de crédito de $7,500 que llevaba más de un año sin pagar y que fue enviada a cobranza. Con la ayuda de su familia, Alex ofreció una suma global y la agencia de cobranza aceptó el 30% para cerrar la cuenta.
Resultado: anotación establecida; cobros cesados.
Por qué funcionó: Deuda antigua, no garantizada, ya cancelada.
Escenario 2: Liquidaciones parciales y propuesta
Maya, en Columbia Británica, debía $28,000 en tres deudas sin garantía. Liquidó dos cuentas con montos reducidos, pero un acreedor importante se negó.
Resultado: Presentó una propuesta de consumidor para resolver legalmente el saldo restante.
Motivo: Los acuerdos informales no están garantizados con todos los acreedores.
Escenario 3: La deuda de la CRA requirió una solución formal
Samir debía $18,000 en impuestos e intentó negociar directamente. La CRA no acepta acuerdos informales, por lo que la negociación privada no fue posible.
Resultado: Una propuesta del consumidor le permitió incluir la deuda tributaria y detener los cobros.
Punto clave: La deuda pública a menudo requiere procesos formales.
Escenario 4: La morosidad reciente dio lugar a una consolidación
Riley tenía solo 60 días de atraso en el pago de una deuda de $12,000. El acreedor rechazó una suma global reducida porque la deuda era reciente.
Resultado: a préstamo de consolidación de deuda bajó su interés e hizo que el reembolso fuera manejable.
Lección: Los acuerdos informales funcionan mejor con deudas antiguas o canceladas.
¿Cuáles son las alternativas a la liquidación informal de deudas en Canadá?
La negociación informal de deudas no siempre es exitosa y no es adecuada para todo tipo de deuda. Si las negociaciones fracasan, o si necesita mayor certeza, protección legal o la posibilidad de negociar con varios acreedores a la vez, es importante comprender las opciones formales de alivio de deudas disponibles en Canadá. Estas alternativas pueden ofrecer plazos más claros, mayor protección y resultados más predecibles.
Propuesta al consumidor
Una propuesta de consumidor es una solución legalmente vinculante administrada por un Síndico de Insolvencia Autorizado. Según la Oficina del Superintendente de Quiebras, Las propuestas de los consumidores representan casi el 80% de las solicitudes de insolvencia de los consumidores en Canadá., lo que representa el 78.8% en 2024.
Ellos:
- Detener cobros y demandas
- Puede reducir las deudas hasta en un 80%
- Incluir deuda de CRA
- Ofrecer pagos predecibles
La consolidación de la deuda
Consolidar múltiples deudas en un solo préstamo Combina varios saldos en un solo pago, a menudo con una tasa de interés más baja o un calendario fijo. Si bien puede simplificar los pagos y reducir los costos de intereses, no reduce el monto total adeudado y, por lo general, requiere crédito o ingresos suficientes para calificar.
Bancarrota
Declararse en quiebra en Canadá Es un proceso legal administrado por un Síndico de Insolvencia Autorizado que puede eliminar la mayoría de las deudas no garantizadas cuando el pago ya no es viable. Brinda protección inmediata contra los acreedores, pero puede tener un impacto significativo y duradero en su crédito y puede implicar la obligación de declarar activos e ingresos.
Plantillas y guiones de liquidación de deudas
Ejemplos de cartas, correos electrónicos y guiones telefónicos que puedes utilizar
Si decide intentar un acuerdo informal de deudas, es importante usar la redacción adecuada. Las plantillas a continuación están diseñadas para ayudarle a iniciar una negociación de forma clara y profesional, sin admitir culpas ni comprometerse antes de acordar los términos por escrito.
Estos ejemplos son solo para deudas no garantizadas y deben adaptarse a su situación.
Modelo de carta de liquidación de deuda (oferta de suma global)
Utilice esto cuando escriba a un acreedor o agencia de cobranza por correo postal o correo electrónico.
Actualmente estoy atravesando dificultades económicas y no puedo pagar el saldo total de esta cuenta.
Me gustaría resolver este asunto y puedo ofrecer un pago único de $____ como liquidación total y final de la cuenta, siempre que el saldo se informe como liquidado o pagado por menos del monto total adeudado.
Por favor, confirme por escrito si esta oferta es aceptable y que no quedará ningún saldo pendiente una vez realizado el pago.
Consejo: No envíe el pago hasta que reciba confirmación por escrito de los términos de liquidación.
Guión de llamada telefónica: cómo preguntar sobre un acuerdo
Las llamadas telefónicas suelen ser la forma más rápida de determinar si un acreedor está abierto a la negociación.
Llamo para preguntarle si estaría dispuesto a negociar un acuerdo global para resolver esta cuenta. No puedo pagar el saldo total, pero podría hacer un pago único si se acuerdan las condiciones por escrito.
Si te piden detalles que no estás listo para compartir:
“Preferiría revisar cualquier opción de acuerdo por escrito antes de discutir el pago”.
Plantilla de correo electrónico de liquidación de deudas
Esto se puede utilizar como primer contacto o seguimiento después de una llamada telefónica.
Le escribo con respecto al saldo de mi cuenta. Debido a dificultades económicas, no puedo pagar el monto total.
Es posible que pueda hacer un pago único para liquidar la cuenta, según las condiciones. Por favor, avíseme si está dispuesto a negociar un acuerdo y qué información necesita para proceder.
Recordatorios importantes antes de usar estas plantillas
- Obtenga siempre los términos del acuerdo por escrito
- No proporcione datos bancarios hasta que se confirmen los términos
- Conserve copias de toda la correspondencia y comprobante de pago.
- Entender que los acreedores no están obligados a aceptar acuerdos informales
Cuando las plantillas no son suficientes
Si los acreedores se niegan a negociar, o si está lidiando con múltiples deudas, deuda gubernamental o una presión de cobro constante, una propuesta del consumidor puede brindar una solución más predecible y legalmente protegida.
Acuerdo informal de deudas en Canadá: Preguntas frecuentes
¿Es legal la liquidación informal de deudas en Canadá?
Sí. La negociación informal de deudas es legal en Canadá e implica negociar directamente con un acreedor para aceptar una cantidad inferior al monto total adeudado. Sin embargo, no es legalmente vinculante hasta que se efectúe el pago, y los acreedores no están obligados a aceptar una oferta de acuerdo.
¿Cuánto suelen aceptar los acreedores en Canadá?
Los montos de los acuerdos varían considerablemente según la antigüedad de la deuda, el acreedor y si la cuenta se encuentra en cobranza. Las organizaciones canadienses sin fines de lucro de asesoría crediticia señalan que los acuerdos informales pueden oscilar entre el 20 % y el 80 % del saldo original, y los resultados dependen de las circunstancias individuales y la disposición del acreedor.
¿Es posible liquidar la deuda de la CRA de manera informal?
No. Las deudas con la Agencia Tributaria de Canadá no pueden liquidarse informalmente. La deuda tributaria debe abordarse mediante acuerdos de pago o incluirse en un proceso formal de insolvencia, como una propuesta de consumidor o una quiebra.
¿Es una propuesta de consumidor mejor que un acuerdo informal?
Una propuesta del consumidor puede ser una mejor opción si tiene múltiples deudas, necesita protección legal contra acreedores o está lidiando con deudas gubernamentales. A diferencia de los acuerdos informales, una propuesta del consumidor es legalmente vinculante y detiene la actividad de cobro una vez presentada.
¿Saldar una deuda arruinará mi crédito para siempre?
No. Las cuentas saldadas pueden afectar negativamente su puntaje crediticio a corto plazo, pero no permanecen en su informe crediticio para siempre. La información negativa suele permanecer hasta seis años, tras los cuales se elimina, y muchas personas pueden reconstruir su historial crediticio con el tiempo.
¿No está seguro de qué opción es la adecuada para usted?
La liquidación informal de deudas puede funcionar en algunas situaciones, pero no es la solución ideal para todos. Si no está seguro de si la liquidación informal, una propuesta de consumidor u otra opción es la más adecuada para su situación, hablar con un Síndico de Insolvencia Autorizado puede ayudarle a comprender sus opciones con claridad y sin presiones.
En Spergel, las consultas son confidenciales y sin juicios, y no existe obligación de continuar. Reserva una consulta gratuita para explorar sus opciones.
