En los últimos años, Canadá ha sido testigo de una tendencia debida a una pérdida de estabilidad financiera de los deudores: una aumento de los casos de insolvencia de los consumidoresDesde la declaración de quiebra hasta las propuestas de los consumidores, cada vez más personas se ven abrumadas por las deudas y buscan alivio mediante procesos formales de insolvencia. En Spergel, creemos que es esencial comprender los factores que contribuyen a este aumento para brindar un mejor apoyo a las personas que enfrentan dificultades financieras. Nos comprometemos a esclarecer este problema para brindar un mejor apoyo a quienes enfrentan dificultades financieras. En este artículo, exploraremos algunas de las razones clave del aumento del crédito y la deuda de los consumidores, y cómo esto está impactando la insolvencia de los consumidores en Canadá. También ofreceremos información sobre cómo las personas pueden afrontar mejor estos desafíos.
¿Está aumentando la insolvencia de los consumidores en Canadá?
Sí, de hecho, las insolvencias de los consumidores correspondientes al año que finalizó el 31 de enero de 2024 aumentado en 22.4% en comparación con el año que terminó el 31 de enero de 2023. Esto ni siquiera es un aumento: es un aumento rápido en la cantidad de canadienses que se convierten en insolvente. Una combinación de aumento del costo de vida, aumento de las tasas de interés, y la recuperación de la pandemia probablemente estén contribuyendo a este aumento, ya que cada vez más personas tienen dificultades para mantenerse al día con el aumento de precios y contraen más deudas de consumo para llegar a fin de mes. Aunque esta deuda puede ser una medida temporal, a menudo termina volviéndose inmanejable, y cada vez más canadienses se encuentran en una situación... trampa de deudaCrédito revolvente, incluyendo deudas de tarjetas de crédito – es más popular que nunca, a menudo porque los ahorros se han agotado durante la pandemia por diversas razones. La situación es similar en el caso de las insolvencias empresariales, especialmente porque las empresas se ven afectadas por el fin del apoyo a la pandemia, el aumento de los tipos de interés y la reducción del gasto de los consumidores. Además, la Agencia Tributaria de Canadá (CRA) ahora exige... Préstamos de la Cuenta de Emergencia Empresarial de Canadá (CEBA) que se reembolsarán, lo que pone a muchos canadienses en una situación difícil.
¿Por qué hay un aumento de la insolvencia de los consumidores en Canadá?
Hay varias razones por las que hemos visto un aumento de la insolvencia de los consumidores en Canadá en los últimos años:
Incertidumbre económica
Un factor importante que impulsa el aumento de la insolvencia de los consumidores en Canadá es la incertidumbre económica, particularmente exacerbada por la pandemia. La pandemia ha provocado una crisis generalizada. Pérdidas de empleoEl cierre de empresas y la inestabilidad financiera de muchos canadienses. A pesar de los programas gubernamentales de apoyo para mitigar estos impactos, como la Prestación de Respuesta a Emergencias de Canadá (CERB), muchas personas aún tienen dificultades para llegar a fin de mes. Para quienes perdieron su principal fuente de ingresos o se enfrentaron a una reducción de horas, mantenerse al día con los pagos de sus deudas se volvió cada vez más difícil, lo que finalmente llevó a algunos a la insolvencia.
Altos niveles de deuda de los hogares
Canada tiene clasificado consistentemente entre los países con los niveles más altos de deuda familiar en relación con los ingresos. El fácil acceso al crédito, sumado a las bajas tasas de interés, ha alimentado una cultura de endeudamiento, dejando a muchos canadienses con una carga de deuda significativa. Si bien la deuda puede ser manejable durante períodos de estabilidad económica, perturbaciones inesperadas como... que alguno pierda el trabajo o la enfermedad puede convertir rápidamente una deuda manejable en dificultades financierasComo resultado, más personas están recurriendo a la insolvencia como medio para abordar sus obligaciones de deuda y recuperar la estabilidad financiera.
Aumento del costo de vida
El costo de vida en Canadá, especialmente en grandes ciudades como Toronto y Vancouver, ha aumentado constantemente en los últimos años. Desde la vivienda y la atención médica hasta la educación y el transporte, los gastos esenciales siguen superando el crecimiento de los ingresos de muchos canadienses. Como resultado, las personas y las familias se ven obligadas a ajustar sus presupuestos para cubrir las necesidades básicas, recurriendo a menudo al crédito para cubrir la brecha entre ingresos y gastos. Con el tiempo, esta dependencia del crédito puede generar niveles de endeudamiento insostenibles, lo que contribuye al aumento de los casos de insolvencia de los consumidores.
El estigma que rodea las dificultades financieras
A pesar de los esfuerzos por promover la alfabetización financiera (incluida Mes de la educación financiera En noviembre) y reducir el estigma que rodea a las dificultades financieras, muchos canadienses aún se sienten avergonzados de buscar ayuda cuando enfrentan dificultades financieras. Esta reticencia a abordar los problemas financieros a tiempo puede agravar la situación, lo que puede derivar en consecuencias financieras más graves en el futuro. Es fundamental reconocer que experimentar dificultades financieras no es un reflejo de un fracaso personal, sino un desafío común que enfrentan muchas personas, especialmente en tiempos de incertidumbre económica. En Spergel, lo hemos visto todo, y nuestros Síndicos de Insolvencia Autorizados siempre tratarán a cualquier persona con la que nos encontremos con dignidad, compasión y comprensión. Después de todo, las dificultades financieras le pueden pasar a cualquiera.
Qué hacer si se enfrenta a una insolvencia del consumidor
Si se encuentra luchando con deudas y se enfrenta a la posibilidad de insolvencia, es crucial recordar que no está solo. De igual manera, sin importar cuán mala sea su situación financiera, siempre hay una solución. Buscar la asistencia profesional de un Síndico de Insolvencia Autorizado con experiencia puede brindarle el apoyo y la orientación que necesita para afrontar sus desafíos financieros de manera eficaz. De hecho, son los únicos profesionales en Canadá legalmente capacitados para solicitar todo tipo de alivio de deuda. Ya sea a través de asesoría sobre deudas, propuestas de consumidores o declaraciones de bancarrota personal, existen opciones disponibles para ayudarle a recuperar el control de sus finanzas y construir un futuro financiero más prometedor:
- Presentar una propuesta de consumidor. En propuesta al consumidor Es una forma legal de liquidación de deudas, administrada con el apoyo de un Síndico de Insolvencia Autorizado. Se trata de una negociación formal con sus acreedores; en la mayoría de los casos, accederán porque prefieren recibir fondos a nada, como ocurriría en una quiebra. Presentar una propuesta de consumidor puede reducir su deuda hasta en un 80%, evitando las consecuencias de una quiebra. Le ofrece la posibilidad de conservar sus activos y lo protege de sus acreedores. En Spergel, tenemos una tasa de aceptación del 99% en todas las propuestas de consumidor que presentamos.
- declararse en bancarrotaLa quiebra es el proceso de asignar cualquier activo no exento que pueda tener a su Síndico de Insolvencia Autorizado, a cambio de la liquidación de todos sus activos. deudas no garantizadasEs la mejor y más rápida manera de lograr un futuro financiero renovado. Recibe protección inmediata de sus acreedores a través de un suspensión de procedimientos, y en Spergel podemos ayudarle en su viaje a través de la vida después de la bancarrota al compartir consejos y orientación sobre cómo reconstruir su puntaje de crédito.
Insolvencia del consumidor en Canadá: Preguntas frecuentes
Estas son algunas de las preguntas que más nos hacen sobre la insolvencia del consumidor en Canadá:
¿Cómo funciona la insolvencia en Canadá?
En Canadá, la insolvencia se gestiona mediante procedimientos legales destinados a ofrecer alivio a las personas y empresas que no pueden cumplir con sus obligaciones financieras. Se rige principalmente por la Ley de Quiebras e Insolvencia (BIA) En el caso de insolvencias individuales y empresariales, y de la Ley de Acuerdos con Acreedores de Sociedades (CCAA) para reestructuraciones corporativas, el proceso comienza con la consulta con un Síndico de Insolvencia Autorizado. Quienes se enfrentan a una situación de insolvencia pueden optar entre declararse en quiebra, lo que implica la liquidación de activos para saldar deudas, o presentar una propuesta de consumidor, un acuerdo legal para reembolsar a los acreedores una parte de la deuda o extender los plazos de pago. La elección depende de la situación específica del deudor y tiene como objetivo proporcionar un nuevo comienzo financiero al finalizar la operación, a la vez que se equilibran los intereses de los acreedores.
¿Cuál es la tendencia en materia de insolvencia en Canadá?
En los últimos años, Canadá ha experimentado una notable tendencia en materia de insolvencia, reflejo de desafíos económicos más amplios y cambios en el comportamiento del consumidor. Esta tendencia se ha caracterizado por tasas fluctuantes de insolvencia, incluyendo tanto quiebras como propuestas de consumo, influenciadas por factores como el alto endeudamiento de los hogares, el aumento del coste de la vida y la fluctuación de los tipos de interés. Si bien en períodos específicos se ha observado una disminución en las solicitudes de insolvencia, atribuida en gran medida a las medidas de apoyo gubernamentales y al alivio temporal durante crisis como la pandemia, las presiones financieras subyacentes siguen planteando riesgos para los consumidores canadienses. La persistente incertidumbre económica, sumada a la reducción gradual de los programas de ayuda y los ajustes en los tipos de interés, sugiere que las tasas de insolvencia seguirán evolucionando, lo que subraya la importancia de la resiliencia financiera y el acceso a opciones de alivio de la deuda para quienes enfrentan dificultades financieras.
¿Qué porcentaje de canadienses están cerca de la insolvencia?
Según nuevos datos impactantes, parece que El 51% de los canadienses están a $200 o menos de no poder cumplir con sus obligaciones financierasSe trata de una enorme cantidad de canadienses que están al borde de la insolvencia y que necesitan ayuda para el alivio de la deuda y así poder encauzar sus finanzas.
¿Cómo funciona una propuesta de consumidor en Canadá?
Estos son los pasos típicos que siguen los canadienses que presentar una propuesta al consumidor:
- Una evaluación realizada por un síndico de insolvencia autorizadoPara presentar una propuesta de consumidor, una persona debe trabajar con un fideicomisario que evalúa su situación financiera para determinar si una propuesta de consumidor es viable, en función de sus ingresos, deudas y activos.
- Una propuesta a los acreedoresEl síndico preparará una propuesta en nombre del deudor, ofreciendo pagar a los acreedores un porcentaje de lo adeudado, extender los plazos de pago o ambas cosas. La propuesta debe ofrecer a los acreedores una compensación mayor a la que recibirían si el deudor se declarara en quiebra.
- Suspensión del procedimientoUna vez presentada la propuesta ante la Oficina del Superintendente de Quiebras (OSB), se produce una suspensión automática de los procedimientos. Esto significa que los acreedores no pueden emprender acciones legales para cobrar sus deudas, y cualquier acción ya iniciada (como una embargo salarial) debe parar.
- Junta de acreedores y votaciónLos acreedores tienen 45 días para aceptar o rechazar la propuesta, y se convocará una junta de acreedores si los acreedores que posean al menos el 25% de la deuda la solicitan. La propuesta se acepta si los acreedores que posean la mayoría de la deuda votan a favor.
- Finalización de pagosEl deudor debe cumplir con los términos de la propuesta y realizar todos los pagos según lo acordado. Esto puede incluir la entrega de algunos bienes o el cumplimiento de un presupuesto.
- Liberación legal de deudas. Una vez cumplidos en su totalidad los términos de la propuesta, el individuo queda legalmente liberado de las deudas incluidas en la propuesta, a excepción de ciertos tipos como pensión alimenticia, manutención infantil o deudas fraudulentas.
¿Qué pasa si no puedes permitirte la insolvencia?
Si se encuentra en una situación en la que no puede afrontar los costos asociados con la declaración de insolvencia en Canadá, como declararse en quiebra o presentar una propuesta al consumidor, aún existen opciones disponibles para ayudarle a gestionar su situación. Los administradores concursales autorizados pueden asesorarle sobre soluciones alternativas para el alivio de la deuda, que pueden incluir la negociación directa con los acreedores para obtener condiciones de pago más favorables, la búsqueda de organizaciones sin fines de lucro... servicios de asesoría crediticia que pueden ayudarle con planes de gestión de deudas o explorar programas de asistencia gubernamental que podrían ayudarle a estabilizar su situación financiera. Es fundamental colaborar con un fideicomisario para explorar estas alternativas a fondo, ya que puede ofrecerle orientación adaptada a sus circunstancias financieras específicas, asegurándose de que reciba el apoyo necesario para afrontar sus problemas de deuda sin pasar por el proceso formal de insolvencia.
En definitiva, el aumento de la insolvencia de los consumidores en Canadá es un problema complejo, influenciado por diversos factores económicos, sociales e individuales. Al comprender las causas subyacentes y buscar soluciones proactivas, puede tomar medidas para abordar sus desafíos financieros y trabajar para lograr la estabilidad financiera a largo plazo. En Spergel, estamos aquí para apoyarle en su camino hacia el bienestar financiero. Reserve una consulta gratuita y sin compromiso con uno de nuestros Síndicos de Insolvencia Autorizados hoy.
