En Ontario y el resto de Canadá, un prestamista hipotecario puede tomar posesión de una propiedad si el prestatario no ha realizado o no puede realizar sus pagos hipotecarios. Los prestamistas pueden tomar posesión mediante el poder de venta o el proceso de ejecución hipotecaria. Ambas vías resultan en un resultado diferente para el prestatario o propietario, aunque muchos canadienses no están familiarizados con ambos procesos. Entonces, ¿qué es el poder de venta y la ejecución hipotecaria? Es una pregunta que debe comprender si ha recibido una notificación legal de su prestamista para saber qué proceso seguir. Tanto el poder de venta como la ejecución hipotecaria funcionan con plazos diferentes, y la cantidad que puede recibir después de la recuperación puede variar ligeramente. En este artículo, explicaremos el poder de venta y la ejecución hipotecaria para que pueda comprender sus opciones en caso de que... pagos de hipoteca atrasados mientras desea conservar su hogar.
¿Qué es un poder de venta?
Un poder de venta es la forma más común de venta forzosa cuando un prestamista desea tomar posesión de una propiedad cuando el propietario no puede realizar los pagos de su hipoteca. En este proceso, el prestamista obtiene el derecho legal de desalojar a los residentes de la propiedad y venderla para reclamar el monto adeudado de la hipoteca. Para la mayoría de los prestamistas, un poder de venta es favorable porque es más rápido y requiere menos tiempo en los tribunales. En consecuencia, los costos legales también son menores. De hecho, los prestamistas solo necesitan esperar quince días después de un impago para iniciar el proceso de un poder de venta. Así es como suele ser el proceso de un poder de venta:
- El prestamista emitirá un Aviso de Venta al propietario.
- El propietario dispone de un plazo de amortización de 30 a 40 días para ponerse al día con los pagos atrasados de la hipoteca.
- Se emitirá una sentencia judicial
- Una orden de posesión le dará al prestamista el derecho de desalojar al propietario y a los residentes de la propiedad, y de vender la casa.
Con un poder de venta, el prestamista debe vender la propiedad a un valor de mercado razonable. Cualquier ganancia que supere el valor de la deuda hipotecaria debe pagarse al propietario. Si un prestamista no cumple estas reglas y, en cambio, vende rápidamente a un precio muy inferior al valor de mercado, el propietario puede optar por emprender acciones legales contra el prestamista por una pérdida de capital que debería haberle correspondido. Una vez completado un poder de venta, el prestamista no obtendrá ninguna otra ganancia. En la mayoría de los casos, si existe capital en una propiedad, el propietario refinanciará para ponerse al día con los pagos de la hipoteca y evitar una venta forzosa. Puede darse el caso de que las ganancias de la venta de la propiedad con un poder de venta no cubran el saldo de la hipoteca y los gastos asociados. En este caso, el prestamista puede emprender acciones legales contra el prestatario por el déficit. Al no existir deuda para cubrir este déficit, este se convierte en un... deuda no garantizada.
¿Qué es una ejecución hipotecaria?
Una ejecución hipotecaria es el proceso mediante el cual un prestamista hipotecario adquiere la titularidad de la propiedad en cuestión. Esto significa que el prestamista asume la plena propiedad y el derecho a la propiedad para hacer lo que desee. Puede optar por alquilar la propiedad o venderla. Si bien el proceso de ejecución hipotecaria es similar a una venta por poder, lleva mucho más tiempo. Normalmente, debe haber varios meses de impagos antes de que se pueda tomar acción. Dado que el prestamista será propietario de la propiedad después de una ejecución hipotecaria, no necesita venderla al precio más alto, a diferencia de una venta por poder. También puede conservar cualquier producto que exceda la deuda hipotecaria. No necesita entregar ningún capital ni ganancias al prestatario. Con una ejecución hipotecaria, el prestamista tampoco puede emprender acciones legales por cualquier déficit que pueda enfrentar en relación con la deuda hipotecaria.
¿Cuáles son las diferencias entre un poder de venta y una ejecución hipotecaria?
Existen varias diferencias entre el poder de venta y la ejecución hipotecaria. En primer lugar, son dos procesos distintos, a pesar de compartir varios documentos legales. En ambos casos, se comienza con un Aviso de Venta, seguido de una Demanda y, finalmente, una Orden de Posesión. En la Demanda, se indica si el prestamista ha optado por un poder de venta o una ejecución hipotecaria. A continuación, se presenta un resumen de las diferencias entre el poder de venta y la ejecución hipotecaria.
| Acción: | Poder de venta | Ejecución hipotecaria: |
| Acción del prestamista | El prestamista obtiene el derecho a vender | El prestamista obtiene un título legal o propiedad de la propiedad |
| Sincronización | Tan pronto como 15 días después de que se omite un pago de la hipoteca | 3-6 meses después de los pagos atrasados |
| Intervención judicial | No hay tribunal involucrado | El prestamista presenta una demanda ante el tribunal; el tribunal emite una demanda de pago |
| Período de redención | Generalmente se necesitan entre 35 y 40 días para poner al día los pagos de la hipoteca. | Generalmente 30 días, con posibilidad de extensión. |
| Deber del prestamista | Vender la propiedad al valor justo de mercado | Sin deber |
| Patrimonio o beneficio | Pagado al prestatario | Mantenido por el prestamista |
| Accion legal | El prestamista puede demandar por un déficit | El prestamista no puede demandar por un déficit |
| Período medio de finalización | En cuestión de meses 6 | Más de un año |
¿Qué debo hacer si me amenazan con una venta forzosa de mi casa?
Los pagos de la hipoteca suelen ser costosos y es posible que le resulte aún más difícil realizarlos con la aumento del costo de vida ahora mismo. Junto con pagos de préstamos de automóviles o deudas incluidas deudas de tarjetas de crédito or deuda de préstamo de día de pagoDesafortunadamente, es muy fácil que las deudas se vuelvan abrumadoras. Dado que la casa es la posesión más preciada de la mayoría de las personas, probablemente sea la que desee conservar. Afortunadamente, es posible obtener alivio de deudas y aun así conservar su vivienda. Esto significa que puede evitar una venta forzosa o una ejecución hipotecaria. Primero, debe revisar su presupuesto y ver si puede determinar la causa de sus deudas. ¿Su casa es simplemente demasiado cara? ¿Es otra... deudas no garantizadas ¿Qué le están causando dificultades? Una vez que haya revisado su situación financiera, le conviene considerar opciones de alivio de deuda para evitar una venta forzosa o una ejecución hipotecaria. Es importante actuar con rapidez para evitar consecuencias adicionales. Estas son algunas de las opciones que puede tomar:
- Ponte al día con los pagos atrasadosSi dispone de los fondos o puede obtenerlos fácilmente, realizar los pagos dentro del plazo de amortización frenará rápidamente una venta forzosa. Si ha superado el plazo de amortización, su prestamista podría exigirle el reembolso total de la hipoteca, lo cual es más difícil de gestionar.
- Refinanciar con una segunda hipotecaEsto puede ayudar a poner al día la hipoteca y funcionará si tiene capital en su vivienda. Sin embargo, debe asegurarse de poder realizar los pagos de su hipoteca en el futuro.
- Reestructura tu hipotecaCon su prestamista actual o con uno diferente, podría extender el plazo de su hipoteca, lo que podría reducir sus pagos y hacerlos más asequibles. Un agente hipotecario puede ayudarle en esta situación.
- Vende tu casa o reduce su tamañoSi sus pagos hipotecarios son demasiado altos, quizás le convenga vender su casa y buscar una propiedad más pequeña y asequible. Alquilar también puede ser una buena opción mientras pone sus finanzas en orden.
- Presente un propuesta al consumidor. Con el apoyo de un Síndico de insolvencia autorizadoEs posible que pueda reducir su deuda no garantizada hasta en un 80% para conservar su vivienda y hacer que sus pagos de hipoteca sean mucho más asequibles.
- Archivo bancarrotaMuchos canadienses desconocen que es posible declararse en bancarrota y conservar su vivienda. La bancarrota es la mejor opción para quienes buscan liquidar por completo cualquier deuda no garantizada inmanejable. Puede conservar su vivienda mientras se declara en bancarrota si puede mantener al día los pagos de su hipoteca.
- Aléjate de tu hipotecaSi simplemente no puede pagar su hipoteca, lo mejor sería devolver la propiedad a su prestamista. Si hay un déficit después de la venta de la propiedad, puede presentar una solicitud. insolvencia a través de una quiebra o una propuesta de consumidor.
Si tiene dificultades con los pagos de su hipoteca y desea conservar su vivienda, lo mejor es hablar con un administrador concursal autorizado y de buena reputación. Este revisará su situación financiera y le ayudará a explorar todas sus opciones para aliviar sus deudas. En Spergel, contamos con más de treinta años de experiencia ayudando a canadienses a aliviar sus deudas y a hacer que sus pagos hipotecarios sean más asequibles. Reserva una consulta gratuita .
