A propuesta al consumidor es una solución de alivio de deuda disponible para personas en Canadá que tienen dificultades para pagar sus deudas. deudas no garantizadasProporciona un acuerdo legalmente vinculante entre usted y sus acreedores, que le permite pagar una parte de lo que debe durante un período prolongado, generalmente hasta cinco años. A continuación, encontrará respuestas a algunas preguntas frecuentes sobre propuestas de consumidor que nos hacen con frecuencia para ayudarle a comprender mejor el proceso.
- ¿Qué es la deuda no garantizada?
- Preguntas frecuentes sobre propuestas de consumo: descripción general
- Preguntas frecuentes sobre propuestas de consumidores: proceso y presentación
- ¿Cómo presento una propuesta de consumidor?
- ¿Qué deudas se pueden incluir en una propuesta de consumidor?
- ¿Puedo incluir la deuda tributaria en una propuesta al consumidor?
- ¿Cuánto cuesta una propuesta al consumidor?
- ¿Cuál es la tasa de aceptación de una propuesta de consumidor?
- ¿Puedo dejar a un acreedor fuera de mi propuesta?
- ¿Qué tan pronto sabré si mi propuesta de consumidor ha sido aceptada?
- ¿Quién puede ayudar a presentar una propuesta del consumidor?
- ¿Por qué sigo recibiendo estados de cuenta y aparecen pagos realizados?
- ¿Por qué mis acreedores siguen tomando pagos y/o acumulando intereses en mi antigua cuenta bancaria a la que todavía tengo acceso?
- ¿Usted hace mis impuestos sobre la renta?
- ¿Están incluidos mis préstamos estudiantiles?
- ¿Cuando se cumplen mis 45 días?
- Preguntas frecuentes sobre propuestas de consumo: pagos y condiciones
- ¿Cuánto tendré que pagar en una propuesta de consumidor?
- ¿Cuánto tiempo dura una propuesta al consumidor?
- ¿Qué sucede si no pago una propuesta de consumidor?
- ¿Puedo saldar una propuesta de consumidor anticipadamente?
- ¿Mis acreedores aceptarán una propuesta del consumidor?
- ¿Puedo tener crédito mientras estoy en una propuesta de consumidor?
- ¿Vas a cobrarme mis GST?
- Preguntas frecuentes sobre propuestas de consumo: derechos y protección
- Preguntas frecuentes sobre propuestas de consumo: impacto y consecuencias
- ¿Cuál es la desventaja de una propuesta al consumidor?
- ¿Cómo afectará una propuesta del consumidor mis futuras solicitudes de crédito?
- ¿Qué no puede incluirse en una propuesta al consumidor?
- ¿Por qué mis deudas siguen apareciendo en mi informe de crédito?
- ¿Cómo puedo solucionar mi informe de acreedores?
- ¿Qué pasa si mi propuesta no es aceptada?
- Preguntas frecuentes sobre propuestas de consumo: responsabilidades
¿Qué es la deuda no garantizada?
La deuda sin garantía se refiere a préstamos o créditos sin garantía real, lo que significa que el prestamista no tiene ningún activo específico que reclamar en caso de impago. Ejemplos comunes incluyen deudas de tarjetas de crédito, préstamos personales y facturas médicas. Al no estar garantizadas por propiedades ni activos, la deuda sin garantía suele conllevar tasas de interés más altas y un mayor riesgo para los prestamistas, lo que puede resultar en mayores costos para los prestatarios.
Preguntas frecuentes sobre propuestas de consumo: descripción general
¿Qué es una propuesta al consumidor?
Una propuesta de consumidor es un proceso formal y legalmente vinculante en el que usted presenta una oferta a sus acreedores para liquidar sus deudas no garantizadas. La propuesta generalmente implica pagar una parte de su deuda total durante un período acordado. Las condiciones de pago son negociadas por un... Síndico de insolvencia autorizado (LIT) en su nombre.
¿Quién es elegible para una propuesta del consumidor?
Usted es elegible para una propuesta de consumidor si:
- El total de sus deudas no garantizadas no excede los $250,000 (excluyendo una hipoteca sobre su residencia principal).
- Tienes una fuente de ingresos estable para realizar pagos regulares.
- No puede pagar sus deudas en su totalidad, pero desea hacerlo evitar la quiebra.
¿Cómo afecta una propuesta de consumidor a mi crédito?
Presentar una propuesta de consumidor afectará negativamente su calificación crediticia. Quedará registrada en su informe crediticio como... Clasificación R7, lo que indica que ha firmado un plan formal de liquidación de deudas. Esta calificación permanecerá en su informe de crédito durante tres años después de que se complete la propuesta.
¿Cuáles son los beneficios de una propuesta al consumidor?
Las propuestas de los consumidores tienen una serie de ventajas clave, entre las que se incluyen las siguientes:
- Evite la quiebra:una propuesta de consumidor es una alternativa a bancarrota, lo que a menudo tiene consecuencias más graves.
- Reducción de deuda:Los acreedores a menudo aceptan pagar una cantidad menor al monto total que debe, lo que suele reducir su deuda hasta en un 80%.
- La protección legal:una vez presentada la propuesta, los acreedores ya no pueden emprender acciones legales contra usted, adornar su salario, o contactarlo para realizar pagos.
- Pagos asequibles:El plan de pago se basa en lo que usted puede pagar, lo que garantiza que la liquidación de la deuda no le genere estrés financiero adicional.
Preguntas frecuentes sobre propuestas de consumidores: proceso y presentación
¿Cómo presento una propuesta de consumidor?
Para presentar una propuesta de consumidor, debe colaborar con un Síndico de Insolvencia Autorizado (SCI), quien evaluará su situación financiera, elaborará una propuesta de consumidor y negociará con sus acreedores en su nombre. Su síndico también le guiará a través del proceso legal y se encargará de toda la documentación necesaria.
¿Qué deudas se pueden incluir en una propuesta de consumidor?
Una propuesta de consumidor cubre deudas no garantizadas, como:
- La deuda de la tarjeta de crédito
- Préstamos personales (tenga en cuenta que esto no incluye préstamos de amigos o familiares; más bien, se refiere a préstamos de prestamistas reconocidos)
- Líneas de crédito
- Los préstamos día de pago
- Deuda de impuesto sobre la renta
Sin embargo, no puede incluir deudas garantizadas como una hipoteca o un préstamo para un automóvil, ni puede incluir multas judiciales, pensión alimenticia o manutención infantil.
¿Puedo incluir la deuda tributaria en una propuesta al consumidor?
Sí, deuda tributaria Las deudas con la Agencia Tributaria de Canadá (ARC) pueden incluirse en una propuesta al consumidor. La ARC suele estar dispuesta a aceptar propuestas, siempre que considere que se trata de una oferta justa y razonable, considerando su situación financiera.
¿Cuánto cuesta una propuesta al consumidor?
Para obtener la aprobación de los acreedores, su propuesta al consumidor debe ofrecer más de lo que probablemente recibirían si se declarara en quiebra. Al decidir el monto del pago, su Síndico de Insolvencia Autorizado evaluará:
- Sus activos e ingresos para estimar lo que los acreedores podrían cobrar en un escenario de quiebra.
- Su presupuesto para garantizar que los pagos propuestos sean manejables para usted.
No hay cargos ocultos ni iniciales en una propuesta de consumidor. Su Síndico de Insolvencia Autorizado recibe la compensación de los fondos acordados en su propuesta, lo que significa que el costo de la presentación está incluido en sus pagos regulares y no es un gasto adicional.
¿Cuál es la tasa de aceptación de una propuesta de consumidor?
Para crear una propuesta de consumo exitosa, los siguientes puntos son esenciales:
- Su oferta debe proporcionar a los acreedores más de lo que obtendrían mediante la quiebra.
- Debe satisfacer los requisitos básicos de sus acreedores.
- El plan de pago debe ser uno que usted pueda mantener de manera realista.
En Spergel estamos orgullosos de tener una tasa de aprobación del 99% para las propuestas de consumidores que presentamos.
¿Puedo dejar a un acreedor fuera de mi propuesta?
No, no puede decidir qué acreedores incluye y excluye de su propuesta al consumidor. Las propuestas al consumidor pueden liquidar deudas no garantizadas, como deudas de tarjetas de crédito, préstamos de día de pago, deudas tributarias y líneas de crédito. No puede liquidar deudas de acreedores garantizados, como prestamistas hipotecarios o concesionarios de automóviles. Otras deudas, como la manutención infantil, la pensión alimenticia, multas judiciales, sanciones y... deudas de préstamos estudiantiles menores de 7 años – tampoco podrán ser resueltos mediante una propuesta de consumidor.
¿Qué tan pronto sabré si mi propuesta de consumidor ha sido aceptada?
Después de que su Síndico de Insolvencia Autorizado presente su propuesta al consumidor, esta se compartirá con sus acreedores. Los acreedores tienen 45 días a partir de la fecha de presentación para votar a favor o en contra de la propuesta. Durante este tiempo, se pueden negociar con cualquier acreedor que vote en contra de su propuesta. Para que su propuesta sea aceptada, se requiere una mayoría de votos a favor. Si la mayoría de los acreedores con la mayoría del monto adeudado votan en contra, generalmente se convocará una reunión de acreedores para decidir si se considerará o rechazará una propuesta revisada.
¿Quién puede ayudar a presentar una propuesta del consumidor?
Los Síndicos de Insolvencia Autorizados son los únicos profesionales en Canadá legalmente capacitados para presentar todo tipo de alivio de deudas. Esto significa que solo un Síndico de Insolvencia Autorizado puede ayudarle a presentar una propuesta de consumidor. Con su amplia capacitación, cualificaciones, experiencia y conocimiento de la... Ley de Quiebras e InsolvenciaEstán bien posicionados para asesorarlo sobre la mejor forma de alivio de deuda para sus circunstancias financieras únicas.
¿Por qué sigo recibiendo estados de cuenta y aparecen pagos realizados?
Algunos acreedores podrían seguir enviándole estados de cuenta durante la vigencia de su propuesta. Esto se debe a que sus sistemas informáticos los preparan y envían automáticamente. Si ya ha incluido esta deuda en su lista de deudas, no tiene por qué preocuparse y no necesita informarnos al respecto.
¿Por qué mis acreedores siguen tomando pagos y/o acumulando intereses en mi antigua cuenta bancaria a la que todavía tengo acceso?
Le recomendamos encarecidamente abrir una nueva cuenta bancaria en un nuevo banco para evitar retiros no deseados de las cuentas incluidas en su solicitud de quiebra/propuesta. Si le debe dinero a su banco actual, la actualización del software del banco, que retira automáticamente el dinero de la cuenta designada una vez que usted deja de realizar pagos, lleva tiempo. Una vez que complete su solicitud de quiebra/propuesta, la cuenta, junto con cualquier interés acumulado, se extinguirá.
¿Usted hace mis impuestos sobre la renta?
No, en una propuesta, es su responsabilidad completar y presentar sus propias declaraciones de impuestos sobre la renta.
¿Están incluidos mis préstamos estudiantiles?
Si han pasado al menos siete años desde que fuiste estudiante a tiempo completo o parcial, tu préstamos estudiantiles Se incluirá en su propuesta de consumidor. Si no han pasado siete años, usted será responsable de pagar esta deuda, que acumulará intereses mientras esté en la propuesta. Es importante tener en cuenta que Spergel no puede confirmar la última vez que usted fue estudiante a tiempo completo o parcial. Si no está seguro de esta fecha, comuníquese con sus prestamistas de préstamos estudiantiles y pregúnteles.
¿Cuando se cumplen mis 45 días?
Enviaremos su documentación a la Oficina del Superintendente de Quiebras, donde nos entregarán un Certificado de Presentación de una Propuesta al Consumidor. Podrá empezar a contar sus 45 días una vez que recibamos el certificado de presentación.
Preguntas frecuentes sobre propuestas de consumo: pagos y condiciones
¿Cuánto tendré que pagar en una propuesta de consumidor?
El monto que paga en una propuesta de consumidor se determina en función de sus ingresos, activos y lo que sus acreedores estén dispuestos a aceptar. Normalmente, terminará pagando una parte de su deuda total, que es menor a la que debía inicialmente; a menudo, solo el 20 % de su deuda total. Un síndico de insolvencia autorizado le ayudará a negociar estos términos con sus acreedores.
¿Cuánto tiempo dura una propuesta al consumidor?
El plazo de devolución de una propuesta de consumo puede durar hasta cinco añosAunque puede liquidarlo antes si su situación financiera mejora. Es importante tener en cuenta que las propuestas de crédito al consumidor no tienen intereses, independientemente de su plazo.
¿Qué sucede si no pago una propuesta de consumidor?
Si no realiza más de tres pagos durante la vigencia de la propuesta, podría considerarse en incumplimiento. En ese caso, la propuesta del consumidor podría anularse y los acreedores podrían reanudar las gestiones de cobro, incluyendo embargos de salario.
¿Puedo saldar una propuesta de consumidor anticipadamente?
Sí, puede liquidar su propuesta de consumo anticipadamente sin penalizaciones. Esto le permitirá... Reconstruya su crédito cuanto antes y salga adelante con sus obligaciones de deuda.
¿Mis acreedores aceptarán una propuesta del consumidor?
Para que su propuesta de consumidor sea aceptada, los acreedores que poseen la mayor parte de su deuda (al menos el 51%) deben aceptar los términos. De ser aceptada, la propuesta será vinculante para todos los acreedores no garantizados. Si la propuesta es rechazada, su síndico puede renegociar los términos o explorar otras opciones, como la quiebra.
¿Puedo tener crédito mientras estoy en una propuesta de consumidor?
Contrariamente a la creencia popular, sí se puede obtener crédito mientras se está en una propuesta de crédito. Sin embargo, si se encuentra con una deuda inmanejable que le ha llevado a necesitar una propuesta de crédito, debería dudar antes de solicitar más crédito. A menudo es mejor esperar varios meses o incluso años antes de volver a solicitar crédito.
¿Vas a cobrarme mis GST?
No, los créditos GST se le seguirán enviando si tiene derecho a ellos.
¿Puedo cambiar mis pagos?
Los pagos de su propuesta son como el pago de una hipoteca o un auto. Se debitan automáticamente de su cuenta bancaria cada mes. Cree su presupuesto teniendo esto en cuenta. Si su cuenta bancaria cambia, contáctenos para actualizar su acuerdo de pago lo antes posible y asegurarse de no atrasarse en ningún pago. Tenga en cuenta que si se atrasa tres meses en los pagos de su propuesta, esta será anulada y se reactivarán sus derechos como acreedor.
¿Cómo puedo saber el saldo restante de mi propuesta de consumidor y/o cuándo vence el próximo pago?
Le recomendamos que hable con su administrador de patrimonio y/o síndico de insolvencia autorizado. Ellos tendrán esta información.
Preguntas frecuentes sobre propuestas de consumo: derechos y protección
¿Perderé mis activos en una propuesta de consumidor?
A diferencia de lo que ocurre en caso de quiebra, generalmente no perderá sus activos, como su casa o su automóvil, al presentar una propuesta de consumidor, siempre que continúe realizando los pagos de las deudas garantizadas, como su hipoteca o préstamo para automóvil.
¿Cuándo estaré protegido de mis acreedores?
Tan pronto como su Síndico de Insolvencia Autorizado presente su propuesta de consumidor, una suspensión de procedimientos Se generará automáticamente. Esto pone fin de inmediato a cualquier contacto con acreedores, actividades de cobranza, embargos de salario y cualquier acción legal.
¿Qué se pierde con una propuesta al consumidor?
En una propuesta de consumidor, generalmente no se pierden activos, a diferencia de la bancarrota. Sin embargo, afecta su calificación crediticia y la propuesta permanecerá en su poder. informe de crédito Hasta tres años después de la finalización. También se compromete a realizar pagos regulares, lo que puede limitar sus ingresos disponibles durante el período de reembolso.
¿Qué hago cuando me llama un acreedor?
Está protegido contra las actividades de cobro de sus acreedores durante su propuesta. Por lo tanto, no se les permite continuar con las llamadas de cobro después de que se haya presentado su propuesta. En el improbable caso de que continúe recibiendo... llamadas de cobro, le pedimos que:
- Informe al acreedor que ha presentado su propuesta de consumidor ante Spergel y proporciónele la información de contacto de su administrador.
- Proporcione a su acreedor su número de patrimonio. Este es un número individual asignado a cada solicitud de quiebra o propuesta presentada en Canadá. Para encontrarlo, consulte la parte superior de casi cualquier formulario que le hayamos enviado. Un número de patrimonio suele ser así: 32-234567.
- Si continúan llamando, llámenos y hable con su administrador. Para detener la llamada, necesitamos saber el nombre de la empresa que llama. Tenga en cuenta que algunos acreedores podrían tener permiso para llamarlo para cobranzas. Aunque esto es poco común, puede ocurrir si:
- Debe dinero por manutención de hijos, cónyuge o familia y está atrasado en estos pagos.
- Ha decidido mantener una deuda garantizada (por ejemplo, la hipoteca o los pagos del coche) y se atrasa en estos pagos. Estos acreedores no están incluidos en su propuesta, por lo que deberá llegar a un acuerdo con ellos.
¿Por qué sigo recibiendo cartas de cobro?
Según nuestra experiencia, la gran mayoría de los acreedores respetan el proceso de insolvencia y cesan las actividades de cobro una vez notificados. Sin embargo, puede tardar entre 6 y 8 semanas en cesar las llamadas o el envío de correspondencia. Si un acreedor persiste en sus intentos de cobro, su administrador puede contactarlo directamente.
Preguntas frecuentes sobre propuestas de consumo: impacto y consecuencias
¿Cuál es la desventaja de una propuesta al consumidor?
La principal desventaja de una propuesta de crédito es su impacto negativo en su puntaje crediticio, ya que permanece en su informe crediticio hasta tres años después de su finalización. Por el contrario, al acumular deudas, su puntaje crediticio probablemente necesitaba mejorar de todos modos, y presentar una propuesta de crédito es el primer paso para reconstruir su crédito. En Spergel, estamos aquí para ayudarle con esto. Además, si bien una propuesta de crédito puede reducir su deuda, aún debe realizar pagos regulares, y la falta de pagos puede resultar en la cancelación de la propuesta. También puede tardar más en pagarse en comparación con otras opciones como la bancarrota, aunque es mucho más fácil conservar sus activos.
¿Cómo afectará una propuesta del consumidor mis futuras solicitudes de crédito?
Aunque una propuesta de crédito permanece en su informe crediticio durante tres años después de su finalización, muchas personas descubren que pueden comenzar a reconstruir su crédito durante este periodo. Una vez completada la propuesta, puede solicitar un nuevo crédito, aunque podría tener tasas de interés más altas hasta que su crédito mejore.
¿Qué no puede incluirse en una propuesta al consumidor?
Una propuesta de consumidor no puede incluir deudas con garantía, como hipotecas o préstamos para automóviles, ya que están vinculadas a activos específicos. Además, no cubre multas judiciales, pensiones alimenticias, pagos de manutención infantil ni préstamos estudiantiles si estos tienen menos de siete años de antigüedad. Solo se pueden incluir deudas sin garantía, como deudas de tarjetas de crédito, préstamos personales y deudas tributarias.
¿Por qué mis deudas siguen apareciendo en mi informe de crédito?
Sus deudas no se extinguirán hasta que cumpla con los términos de su propuesta. De no hacerlo, sus acreedores recuperarán sus derechos y podrán reclamar el cobro de sus deudas.
¿Cómo puedo solucionar mi informe de acreedores?
Si hay errores o elementos que no se informan correctamente en su informe de crédito, complete un formulario de disputa o solicite una investigación con el Buró de CréditoComplete el formulario en línea o en papel junto con la documentación de respaldo necesaria. Es su responsabilidad asegurarse de que las agencias de crédito informen con precisión su informe. Las agencias de crédito deben proporcionarle una copia gratuita de su informe crediticio una vez al año, si la solicita.
Puede obtener los formularios de solicitud en sus sitios web: www.transunion.ca y/o www.consumer.equifax.ca
¿Qué pasa si mi propuesta no es aceptada?
Si su propuesta es rechazada, analizaremos sus opciones. Una opción es declararse en bancarrota. Tenga en cuenta que monitoreamos su propuesta durante los primeros 45 días. Si los acreedores responden con una contraoferta, nos pondremos en contacto con usted para analizarla y ver si puede contribuir más a su propuesta. Si puede, podemos modificar su propuesta para reducir las posibilidades de rechazo.
Preguntas frecuentes sobre propuestas de consumo: responsabilidades
¿Qué deberes debo realizar para completar mi propuesta al consumidor?
Si se acepta su propuesta de consumidor, tendrá que asumir algunas obligaciones, todas ellas bastante sencillas:
- Debe realizar los pagos acordados a tiempo, tal y como se establece en su propuesta al consumidor.
- Necesitas asistir a dos sesiones de asesoramiento crediticio.
- Debe cumplir con todos los demás requisitos establecidos en su propuesta de consumidor: su síndico de insolvencia autorizado se los explicará detalladamente si corresponden.
Recibirá un Certificado de Cumplimiento Pleno al finalizar su propuesta de consumo y sus deudas quedarán legalmente liquidadas. En este punto, podrá disfrutar de su dinero. La vida después de una propuesta de consumo.
¿Cuáles son las diferencias entre una propuesta de consumidor y una quiebra?
A continuación se presentan algunas de las diferencias clave entre una propuesta de consumidor y una quiebra:
- No es necesario que entregue sus activos en una propuesta de consumidor, incluida su casa, su automóvil y cualquier reembolso de impuestos.
- Usted puede reducir su deuda hasta en un 80% en una propuesta de consumidor, mientras que en una bancarrota, se elimina.
- Los pagos mensuales suelen ser más bajos en caso de quiebra.
- Una propuesta de consumidor requiere la aprobación de sus acreedores a través de un proceso de votación, mientras que la bancarrota es automática, aunque sus acreedores pueden oponerse a su liberación.
- Los pagos en una propuesta al consumidor se negocian por adelantado y se mantienen constantes durante el plazo de la propuesta. Los pagos por quiebra están definidos por ley y pueden aumentar si aumentan sus ingresos, también conocido como excedente de ingresos.
- Es posible saldar una propuesta de consumidor anticipadamente, mientras que la quiebra tiene una duración predefinida determinada por ley.
- Una propuesta de consumidor tiene menos obligaciones requeridas que la quiebra, por ejemplo, no hay necesidad de informar sus ingresos y gastos mensualmente en una propuesta de consumidor.
¿Es una propuesta de consumidor adecuada para mí?
A consulta gratuita y sin compromiso Un síndico de insolvencia autorizado de Spergel le ayudará a decidir si una propuesta de consumidor es la solución de deuda adecuada para usted o si otra forma de alivio de deuda es más apropiada para sus circunstancias.
¿Cuando son mis sesiones de asesoramiento?
Su primera sesión de asesoramiento debe completarse dentro de los 60 días posteriores a la presentación de su propuesta; la segunda etapa, dentro de los siete meses posteriores a la presentación. Consulte el paquete que le entregamos al firmar para conocer la fecha y el horario de las reuniones. Si un asesor externo realiza su sesión, este...
Nos pondremos en contacto con usted dentro de varias semanas después de firmar el acuerdo para informarle del horario de la cita.
Una propuesta de consumidor es una solución de alivio de deudas para quienes enfrentan deudas inmanejables, ofreciendo una forma estructurada de reducir y pagar la deuda sin declararse en bancarrota. Consultar con un Síndico de Insolvencia Autorizado le permitirá comprender todas sus opciones y tomar una decisión informada sobre si una propuesta de consumidor es la opción adecuada para usted. Reserve una consulta gratuita y sin compromiso con un Síndico de Insolvencia Licenciado y experimentado en Spergel para comenzar.
