Quizás haya descubierto que su banco ha embargado dinero de su cuenta bancaria para pagar una deuda que le debe. Esto significaría que su banco está ejerciendo su derecho de compensación. Los bancos no son los únicos con derecho legal de compensación; Agencia de Ingresos de Canadá También tiene uno. En este artículo, explicamos con más detalle qué es un derecho de compensación, quién puede ejercerlo y qué puede hacer para evitar que se utilice en su contra.
¿Qué es un derecho de compensación?
El derecho de compensación es el derecho de una institución financiera a reclamar el dinero que le debe un deudor por una deuda como una deudas de tarjetas de crédito o un préstamo personal. Los bancos y las instituciones financieras suelen incluir una referencia al derecho de compensación en sus contratos de préstamo para indicar que tienen derecho a ejercerlo. Se conoce como derecho de compensación porque su objetivo es compensar el dinero que debe. Para acceder al dinero de su cuenta bancaria, los bancos no requieren una orden judicial, no necesitan notificarle con antelación ni su permiso, y pueden retirar dinero de sus cuentas corrientes, de ahorro o de inversión. Pueden retirar tanto dinero de su cuenta como necesiten, hasta el monto de la deuda. El banco no necesita dejar dinero en su cuenta para que usted pueda acceder a él. De hecho, si se depositan fondos adicionales en su cuenta posteriormente, también pueden retirar este dinero hasta que la deuda se pague por completo. Esto puede resultar problemático para muchos deudores, ya que podrían no tener fondos para los gastos diarios, como facturas o la compra. Si su banco no le deja suficiente dinero para cubrir facturas o débitos directos, es posible que también le cobren un cargo por fondos insuficientes, lo que probablemente no le ayudará con sus actuales problemas de deuda.
¿El derecho de compensación se aplica en las cuentas conjuntas?
El derecho de compensación puede aplicarse en los siguientes escenarios:
- Si tiene una deuda solo, o si una cuenta está a su nombre
- Si tiene una deuda solo, pero tiene una cuenta conjunta con su cónyuge, esto depende de los términos y condiciones de su cuenta.
- Si usted tiene una deuda con otra persona, pero la cuenta está a su nombre
- Si tiene una deuda conjunta y tiene una cuenta conjunta con su cónyuge
Por el contrario, si su cónyuge tiene una deuda por su cuenta, pero la cuenta está sólo a nombre suyo, el derecho de compensación no aplica.
¿Qué acreedores tienen derecho de compensación?
El derecho de compensación no puede aplicarse si la deuda se debe a un tercero. En cambio, la deuda y la cuenta deben estar a nombre de las mismas partes. Para que terceros acreedores o cobradores de deudas extraigan dinero de su cuenta bancaria, deben acudir a los tribunales para solicitar una compensación formal. embargo salarial orden, o solicitud a congelar su cuenta bancariaSi se concede, el banco debe cobrarle el dinero para entregárselo al acreedor y no necesita informarle con antelación. Es bastante raro que los acreedores externos recurran a este proceso para deudas pequeñas, pero los acreedores grandes pueden tomar medidas. En lo que respecta a la Agencia Tributaria de Canadá, esta tiene facultades que la mayoría de los demás acreedores no tienen. Pueden congelar su cuenta bancaria Sin obtener una orden judicial previa, lo cual puede limitar sus fondos. La Agencia Tributaria de Canadá también tiene un derecho legal de compensación, lo que significa que puede retener el dinero que le adeuda el gobierno para destinarlo al pago de sus deudas. Esto incluye reembolsos de impuestos y créditos del HST.
¿Cómo se puede evitar el derecho de compensación?
En general, si un banco o la Agencia Tributaria de Canadá (ACI) desean ejercer su derecho de compensación en su contra, es probable que esté atravesando dificultades financieras. La primera manera de proteger su cuenta de este derecho es mantenerse al día con los pagos de sus deudas a su vencimiento. También debe revisar sus estados de cuenta bancarios con frecuencia para asegurarse de tener fondos suficientes para cubrir cualquier pago preautorizado que pueda tener. Si le preocupa no tener los fondos para realizar estos pagos, comuníquese con su banco con anticipación para explicarle su situación; es posible que puedan llegar a un acuerdo. Estas son las formas más comunes de evitar el derecho de compensación:
- Cambie su cuenta bancaria a otro banco con el que no tenga deudas. Operar en más de un banco puede ser una buena idea.
- Considere una forma de alivio de la deuda para ayudar a solucionar sus problemas financieros subyacentes.
- Plan de gestión de deuda Aunque un plan de gestión de deudas puede ayudar a algunas personas a recuperarse, aún debe pagar todas sus deudas. A menudo, lo proporciona un asesoramiento crediticio Agencia que trabajará contigo para crear un plan de pago distribuido en cinco años. Normalmente, pagarás a la agencia de asesoría crediticia cada mes, y luego distribuirán este pago a tus acreedores. Si bien es posible que pueda detener... llamadas de cobro y a menudo reducen los cargos por intereses, usted necesita pagar sus deudas en su totalidad y no es legalmente vinculante para sus acreedores.
- Propuesta al consumidor – una propuesta de consumidor es una forma legal de liquidación de deudas reforzada por el gobierno canadiense a través de la Ley de Quiebras e InsolvenciaPuede reducir su deuda hasta en un 80% y al mismo tiempo permitirle Conserve sus activosUna propuesta para el consumidor funciona trabajando con una empresa de buena reputación. Síndico de insolvencia autorizado Presentar un pago mensual asequible durante un período de hasta cinco años. Su síndico de insolvencia autorizado trabajará para negociar con sus acreedores en su nombre. Si se acepta, simplemente realice su pago mensual hasta completarlo. Presentar una propuesta del consumidor también activa una... suspensión de procedimientos que ofrece protección total frente a sus acreedores.
- Bancarrota – La quiebra es el proceso legal de ceder cualquier activos no exentos Puede recurrir a un Síndico de Insolvencia Autorizado a cambio de la liquidación de sus deudas. Esto le permite comenzar un nuevo futuro financiero y evita que los acreedores se pongan en contacto con usted o emprendan acciones legales en su contra.
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