Navegar por el complejo mundo del alivio de deudas puede ser un desafío si no se comprenden bien los términos y conceptos clave. Ya sea que enfrente dificultades financieras, esté explorando opciones de gestión de deudas o simplemente desee mejorar sus conocimientos financieros, nuestro glosario le ofrece definiciones de términos esenciales relacionados con la deuda y la gestión financiera. Desde conceptos básicos como "tasas de interés" hasta temas más avanzados como "consolidación de deudas" y "quiebra", este glosario de alivio de deudas busca brindarle el conocimiento necesario para tomar decisiones informadas sobre su futuro financiero. Aquí tiene un glosario completo de términos clave relacionados con el alivio de deudas:
A
Interés acumulado
Intereses devengados por una deuda, pero aún no pagados. En Canadá, las tasas de interés sobre las deudas impagas pueden variar según la provincia y el tipo de deuda.
Amortización
El proceso de liquidar gradualmente una deuda mediante pagos regulares, que cubren tanto el capital como los intereses. En Canadá, esto suele referirse a hipotecas con un plazo determinado, normalmente de hasta 25 o 30 años.
B
Bancarrota
Un procedimiento legal que involucra a una persona o empresa que no puede pagar sus deudas pendientes. El proceso comienza con una solicitud presentada por el deudor o en nombre de los acreedores. Se miden y evalúan todos los activos del deudor, y estos pueden utilizarse para pagar una parte de la deuda pendiente.
Presupuesto
Un plan financiero que describe los ingresos y gastos esperados durante un período específico, ayudando a las personas a administrar su dinero y evitar acumular más deudas.
C
Agencia de Ingresos de Canadá (CRA)
La agencia federal responsable de la recaudación y administración de impuestos en Canadá. La CRA tiene importantes facultades para recaudar impuestos no pagados, incluyendo embargo de salario or congelación de cuentas bancarias.
Préstamo de consolidación
Un préstamo utilizado para saldar múltiples deudas. Esto simplifica los pagos y, en ocasiones, puede resultar en tasas de interés más bajas.
Propuesta del consumidor
Un acuerdo legalmente vinculante presentado ante un Síndico de Insolvencia Autorizado (SCI) en Canadá. Permite a las personas negociar con los acreedores el pago de una parte de sus deudas en un plazo máximo de cinco años.
Asesoramiento crediticio
Un servicio ofrecido por organizaciones o agencias sin fines de lucro en Canadá que ayuda a las personas a gestionar sus deudas y mejorar su situación financiera. Los asesores de crédito ofrecen orientación sobre presupuestos y estrategias de pago de deudas, y pueden negociar con los acreedores para reducir las tasas de interés o crear planes de pago razonables. También pueden ayudar con los programas de gestión de deudas (PGD) para consolidar múltiples deudas en un solo pago mensual asequible. Estos servicios tienen como objetivo ayudar a las personas a evitar la bancarrota y a recuperar el control de sus finanzas.
Acreedor
Un acreedor es una persona, institución financiera u organización en Canadá que presta dinero o concede crédito a otra persona con la expectativa de que se le reembolse. Los acreedores pueden incluir bancos, compañías de tarjetas de crédito, prestamistas hipotecarios y otras entidades que ofrecen préstamos o servicios a crédito. Si el prestatario no cumple con las condiciones de pago, el acreedor tiene derecho a emprender acciones legales o utilizar otros métodos para recuperar la cantidad adeudada, como embargar el salario o embargar bienes.
D
Consolidación de Deudas
Combinar varias deudas en una sola, a menudo con un pago mensual y una tasa de interés más bajos.
Plan de Gestión de la Deuda (DMP)
Un plan de pago estructurado establecido por una agencia de asesoría crediticia para ayudar a las personas a pagar sus deudas.
Pago de la deuda
Negociar con los acreedores para pagar una suma global que sea menor al monto total adeudado para resolver la deuda.
Predeterminado
Incumplimiento de las obligaciones legales (o condiciones) de un préstamo, por ejemplo, no realizar los pagos requeridos.
Descarga
Una condonación es la liberación legal de un deudor de la obligación de pagar la mayoría de sus deudas no garantizadas. Una vez concedida la condonación por quiebra, el deudor ya no está legalmente obligado a pagar las deudas condonadas y los acreedores no pueden emprender ninguna otra acción para cobrarlas. La condonación puede ser automática después de un período determinado, normalmente nueve meses, pero puede retrasarse o ser condicional según la conducta y la situación financiera del deudor. Ciertas deudas, como préstamos estudiantiles (bajo condiciones específicas), la manutención de los hijos y las multas no se cancelan y aún así deben pagarse.
Dividendo
En el contexto de la quiebra e insolvencia canadiense, un dividendo se refiere al pago a los acreedores con los fondos disponibles en una quiebra o propuesta de consumidor. Tras la liquidación de los activos del deudor o los pagos realizados en virtud de una propuesta de consumidor, el producto se distribuye a los acreedores en proporción al monto adeudado. El Síndico Autorizado en Insolvencia gestiona este proceso de distribución, garantizando que los acreedores con garantía sean pagados primero, seguidos de los acreedores sin garantía, de acuerdo con las normas establecidas en la ley. Ley de Quiebras e Insolvencia (BIA).
E
Equidad
La diferencia entre el valor de un activo y el monto de la deuda que lo respalda. Por ejemplo, el valor líquido de la vivienda es el valor de mercado de la participación del propietario en su propiedad inmobiliaria menos el saldo pendiente de la hipoteca.
Activos exentos
Los activos exentos son ciertos tipos de bienes que un deudor puede conservar incluso después de declararse en quiebra. Estas exenciones varían según la provincia y el territorio, pero suelen incluir artículos como muebles básicos para el hogar, ropa, herramientas de trabajo, una parte del valor neto de la vivienda y, en algunos casos, un vehículo hasta cierto valor. El propósito de los activos exentos es permitir que la persona en quiebra mantenga un nivel de vida básico y la capacidad de ganarse la vida mientras se declara en quiebra. Las exenciones específicas y sus límites están determinados por las leyes provinciales y territoriales.
F
Ejecución hipotecaria:
El proceso legal mediante el cual un prestamista toma el control de una propiedad utilizada como garantía para un préstamo después de que el prestatario no realiza los pagos del préstamo.
G
Embargo
Una orden judicial que ordena que se embargue dinero o propiedad de un tercero (generalmente salarios pagados por un empleador) para satisfacer una deuda contraída por un deudor.
Garante
En Canadá, un garante es una persona o entidad que se compromete a asumir la responsabilidad de pagar una deuda si el prestatario principal incumple. Al firmar un contrato de garantía, el garante proporciona una seguridad adicional al prestamista, lo que aumenta la probabilidad de aprobación del préstamo o crédito. Si el prestatario incumple la deuda, el garante está legalmente obligado a pagar el saldo pendiente, incluyendo los intereses y comisiones.
I
Insolvencia
Un estado financiero en el que un individuo u organización ya no puede cumplir con sus obligaciones de deuda con sus activos disponibles.
Tipo de Interés
El porcentaje de un préstamo cobrado como interés al prestatario, generalmente expresado como un porcentaje anual del préstamo pendiente.
L
Síndico de Insolvencia Autorizado (LIT)
Un profesional autorizado por la Superintendencia de Quiebras de Canadá para administrar quiebras y propuestas, brindar asesoramiento y gestionar los procesos legales correspondientes. Son los únicos profesionales en Canadá legalmente capacitados para solicitar todo tipo de alivio de deudas.
Línea de Crédito
Un préstamo flexible de una institución financiera canadiense que permite al prestatario retirar dinero hasta un cierto límite y pagar intereses solo sobre el monto prestado.
M
Prueba de medios
En Canadá, una prueba de medios es parte del proceso de bancarrota que determina si usted tiene excedente de ingresos, lo que puede requerir pagos más altos a los acreedores durante su quiebra.
Prueba de estrés hipotecario
Una prueba financiera implementada por los reguladores canadienses para garantizar que los compradores de viviendas puedan afrontar sus pagos hipotecarios incluso si aumentan las tasas de interés.
N
Deuda no descargable
Deudas que no pueden eliminarse mediante la quiebra, como ciertos impuestos, préstamos estudiantiles, pensión alimenticia y manutención infantil.
O
Oficina del Superintendente de Quiebras (OSB)
La agencia del gobierno canadiense que supervisa el proceso de insolvencia, incluida la regulación de los síndicos de insolvencia autorizados.
P
Plan de pensión
En Canadá, las pensiones están protegidas en caso de quiebra, lo que significa que generalmente los acreedores no pueden embargarlas.
R
Receptor
Un síndico es una persona o entidad designada por un tribunal o un acreedor para tomar el control y administrar los activos de una empresa o individuo que se encuentra en dificultades financieras o en situación de impago. Su función principal es proteger y preservar los activos, administrarlos eficazmente e intentar reembolsar a los acreedores. La administración concursal se utiliza habitualmente en casos de insolvencia corporativa cuando una empresa no puede cumplir con sus obligaciones financieras. El síndico tiene la autoridad para vender activos, liquidar deudas y garantizar la continuidad de las operaciones de la empresa, de ser posible, a la vez que trabaja para maximizar la recuperación de los acreedores.
Refinanciación
Reemplazar una obligación de deuda existente por una nueva bajo términos diferentes, generalmente para reducir las tasas de interés o los pagos mensuales.
Reposesión:
En Canadá, si no paga un préstamo garantizado, como un préstamo para un automóvil, el prestamista tiene derecho a recuperar el activo utilizado como garantía.
S
Deuda garantizada
Una deuda respaldada o garantizada por una garantía para reducir el riesgo asociado a un préstamo. Si el prestatario incumple, el prestamista puede embargar la garantía.
Estatuto de limitaciones de la deuda
En Canadá, el plazo de prescripción para que los acreedores demanden por deudas impagas varía según la provincia y suele ser de dos a seis años.
Suspensión de Procedimientos
Una suspensión de procedimientos es una orden judicial que suspende temporalmente todas las acciones legales y los esfuerzos de cobro contra un deudor que se ha declarado en quiebra o ha presentado una propuesta de consumidor en Canadá. Emitida por el tribunal o un Síndico de Insolvencia Autorizado, la suspensión de procedimientos impide a los acreedores interponer demandas, embargar salarios o emprender cualquier otra acción para cobrar deudas mientras el proceso de quiebra o propuesta esté en curso. Esta protección proporciona al deudor un plazo para reorganizar su situación financiera o liquidar activos bajo supervisión judicial, garantizando así que los procesos legales y administrativos puedan continuar sin interferencia de los acreedores.
Ingresos excedentes
Ingresos superiores a un determinado umbral que el individuo en quiebra debe pagar para cubrir sus deudas como parte de su proceso de quiebra.
T
Deuda tributaria
Impuestos impagos adeudados a la Agencia Tributaria de Canadá (ARC). La deuda tributaria puede incluirse en una declaración de quiebra o en una propuesta de consumidor, pero la ARC tiene amplias facultades de cobro.
U
Hipoteca submarina
En Canadá, esto se refiere a una situación en la que el saldo pendiente de la hipoteca excede el valor actual de la vivienda.
Deuda no garantizada
Deuda sin garantía. Por ejemplo, deudas de tarjetas de crédito, facturas médicas y préstamos personales.
W
Embargo de salarios
Una orden judicial en Canadá que permite a un acreedor cobrar una parte de su salario directamente de su empleador para pagar una deuda.
Comprender estos términos puede ayudarle a navegar por el complejo panorama del alivio de deudas y a tomar decisiones informadas sobre la gestión de sus finanzas. Para obtener asesoramiento y servicios personalizados, reserva una consulta gratis con uno de nuestros experimentados síndicos de insolvencia autorizados en Spergel.
