Todos tenemos un informe crediticio, y en lo que respecta a las finanzas, es un registro fundamental. Si desea solicitar algún tipo de crédito, los prestamistas a los que haya enviado una solicitud lo utilizarán como base para tomar una decisión. Incluso los empleadores pueden usar su informe crediticio para determinar su nivel de riesgo. En definitiva, su informe crediticio es un resumen de su historial crediticio y comportamiento de pago. Por estas razones, es crucial que comprenda su informe crediticio para asegurarse de que esté actualizado y sea correcto.
Que es un reporte de credito?
En resumen, su informe de crédito es un resumen de su historial crediticio. Se compone de dos partes simples: cuánto crédito ha utilizado y cómo suele pagarlo. Estas se pueden resumir de la siguiente manera:
- ¿Cuánto crédito has utilizado? Esto cubre cualquier crédito que pueda tener al máximo. Si maximiza su crédito frecuentemente, estando cerca o por encima de sus límites de crédito, esto puede tener un impacto negativo en su puntaje crediticio. Esto se debe a que implica que no puede gastar dentro de sus posibilidades. Debería intentar tener un saldo del 50% o menos de su crédito disponible siempre que sea posible. Su puntaje crediticio también puede verse afectado por tener demasiadas tarjetas de crédito y préstamos. Demasiadas solicitudes de crédito en un año también afectarán su crédito. Esto sugiere, una vez más, que está buscando crédito y viviendo por encima de sus posibilidades. Esto no es una buena señal para los prestamistas, quienes podrían pensarlo dos veces antes de otorgarle más crédito.
- Cómo pagas tu crédito Siempre debe intentar realizar sus pagos de crédito a tiempo. Cualquier pago atrasado se verá reflejado en su informe crediticio. Si tiene entre uno y cinco meses de atraso en un pago, pero luego se pone al día, su puntaje crediticio general se restablecerá como al corriente. Sin embargo, permanecerá en su informe crediticio durante seis años desde la última actividad. Si tiene seis meses o más de atraso y sufre una ejecución hipotecaria, su puntaje crediticio se mantendrá durante seis años desde la última actividad, independientemente de si está al día con sus pagos.
Ambas secciones de su informe crediticio afectarán su puntaje crediticio. Su puntaje crediticio es el valor que los prestamistas utilizan para evaluar su nivel de riesgo como prestatario. Su puntaje crediticio se calcula a partir de toda la actividad registrada en su informe crediticio.
¿Qué información se incluye en un informe de crédito?
Además de los criterios anteriores, su informe crediticio contiene información personal, financiera y de historial crediticio. Normalmente, la actualización de la información en su informe crediticio demora entre uno y tres meses. A continuación, se presenta un resumen de los datos almacenados en su informe crediticio:
Información personal incluida en su informe de crédito
- Nombre completo
- Su fecha de nacimiento
- Su dirección actual y anterior
- Sus números de teléfono actuales y anteriores
- Su número de seguro social
- Su número de licencia de conducir
- tu número de pasaporte
- Sus empleadores actuales y anteriores
- Tus profesiones actuales y anteriores
Información financiera incluida en su informe de crédito
- Cualquier pago con fondos insuficientes o cheques sin fondos
- Cualquier cuenta corriente o de ahorros cerrada debido a deudas o fraude cometido
- Cualquier crédito que pueda tener, incluidas tarjetas de crédito, tarjetas de tiendas, préstamos o líneas de crédito.
- Cualquier quiebra o decisión judicial en su contra en relación con el crédito
- Cualquier deuda enviada a agencias de cobranza
- Cualquier solicitud o consulta de prestamistas que hayan querido ver su informe crediticio en los últimos tres años
- Cualquier gravamen que permita al acreedor embargar sus activos si no se paga
- Cualquier declaración de consumidor, alertas de fraude o alertas de verificación de identidad
- Cualquier historial de hipoteca o pago de hipoteca
- Cualquier línea de crédito con garantía hipotecaria (HELOC)
Información de la cuenta incluida en su informe de crédito
- La fecha en que abrió su cuenta por primera vez
- El monto total que debe
- Ya sea que realice o no sus pagos a tiempo
- Ya sea que usted se atrase o no de los pagos
- Si su deuda ha sido transferida o no a una agencia de cobranza
- Ya sea que supere o no su límite de crédito
- Cualquier información disponible públicamente, incluida la información sobre quiebras.
¿Quién crea su informe de crédito?
En Canadá, hay dos agencias de crédito principales: Equifax y TransUnionAmbas agencias de crédito son empresas privadas que recopilan, almacenan y comparten información sobre el uso del crédito de los consumidores. Posteriormente, utilizan esta información para calcular su puntaje crediticio. Tanto Equifax como TransUnion solo recopilan información financiera de acreedores dentro de Canadá.
¿Quién puede acceder a su informe de crédito?
Existen diversas razones por las que una empresa podría querer acceder y revisar su informe crediticio. Estas suelen incluir la decisión de prestarle dinero, considerarlo para una propiedad en alquiler, considerarlo para un puesto específico, ofrecerle un seguro, un aumento de crédito o un ascenso, o incluso cobrar una deuda. Las principales agencias de crédito en Canadá definirán quién puede ver su informe crediticio y cómo se utiliza según estas razones. En general, las agencias de crédito pueden mostrar su informe crediticio a las siguientes personas o empresas:
- Bancos o instituciones financieras
- Compañías de tarjetas de crédito
- Tiendas o minoristas
- empresas de leasing de vehículos
- Compañías de telefonía móvil
- Las compañías de seguros
- Gobiernos
- Empleadores:
- Los propietarios
Lo más probable es que quienes mencionan arriba busquen verificar si se han realizado numerosas verificaciones o consultas de crédito en su informe crediticio. Esto podría indicar que necesita crédito urgentemente o que intenta vivir por encima de sus posibilidades. Ambas razones podrían considerarse señales de alerta. En la mayoría de los casos, deberá dar su consentimiento por escrito para que alguien acceda a su informe crediticio. Esto aplica con la excepción de las provincias de Nueva Escocia, la Isla del Príncipe Eduardo y Saskatchewan. En estos territorios, una persona o empresa solo necesita informarle que tiene la intención de consultar su informe crediticio.
Entendiendo su informe de crédito
Al principio, puede resultar confuso comprender su informe crediticio y cada uno de sus componentes. Los informes crediticios utilizan códigos para compartir información con las agencias de crédito sobre su actividad financiera. Hay dos códigos principales: una letra que indica el tipo de crédito que tiene y un número que muestra su comportamiento de pago. Las letras se corresponden de la siguiente manera:
- I – Crédito a plazos, donde se pide dinero prestado por un plazo fijo. Se realizan pagos regulares hasta liquidar el préstamo, por ejemplo, un préstamo para un coche.
- O – crédito de estado abierto, donde se pide dinero prestado cuando se necesita hasta un cierto límite, por ejemplo, una cuenta de teléfono móvil
- R – Crédito rotativo o recurrente, donde se solicita dinero prestado hasta el límite de crédito de forma continua. Los pagos se realizan según el saldo de la cuenta, por ejemplo, una tarjeta de crédito.
- M – préstamo hipotecario, que se incluirá en su informe de crédito
Los números se aplicarán a cada letra dependiendo del crédito que tengas, y corresponden de la siguiente manera:
- 0 – demasiado nuevo para calificar
- 1 – pagado dentro de los 30 días posteriores a la facturación
- 2 – retraso en el pago de 31 a 59 días
- 3 – retraso en el pago de 60 a 89 días
- 4 – retraso en el pago de 90 a 119 días
- 5 – retraso en el pago de más de 120 días
- 6 – (no utilizado)
- 7 – realizar pagos regulares a través de consolidación de la deuda, un programa de gestión de deuda, o un propuesta al consumidor
- 8 – recuperación
- 9 – 'deuda mala' que ha sido cancelada; deuda enviada a una agencia de cobranza; bancarrota
Un ejemplo sería R1 para indicar una tarjeta de crédito pagada a tiempo. La mejor calificación crediticia es 1; 9 es la peor. Cualquier calificación superior a 1 probablemente dañará su puntaje crediticio. Consulte nuestros consejos para reconstruir su puntaje crediticio.
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