La deuda promedio del consumidor en Canadá para el segundo trimestre de 2022, excluidas las hipotecas, totalizó la friolera de $21,128, con los préstamos hipotecarios también en aumento año tras año. Esto no es sorprendente con aumento de las tasas de interés y una escalada costo de vida, lo que ha provocado que muchos canadienses consideren la posibilidad de solicitar préstamos a través de tarjetas de crédito y préstamos para mantener un estilo de vida cada vez más caro. A la hora de saldar esta deuda, puede ser difícil saber por dónde empezar. Sin embargo, empezar poco a poco y reducirla poco a poco puede tener un gran impacto general. Esta es la premisa principal del método de la bola de nieve. Si te gusta ver resultados inmediatos en tus esfuerzos, el método de la bola de nieve podría ser una buena opción, ya que funciona según la lógica de pagar tu deuda desde el préstamo más pequeño hasta el más grande. En este artículo, explicaremos cómo funciona el método de la bola de nieve y cómo podría serte útil.
¿Qué es el método de la bola de nieve de la deuda?
A diferencia del método de avalancha de deudas, el método de bola de nieve permite obtener gratificación instantánea al pagar las deudas. Si bien no es el método más económico, puede ser un gran incentivo para trabajar en los pagos. El método de bola de nieve funciona realizando pagos mínimos a todas las deudas. Luego, se destina la mayor cantidad posible de fondos adicionales a la deuda, comenzando por el saldo más bajo. Una vez liquidada la deuda más pequeña, se destinan los fondos adicionales al siguiente saldo más bajo. Luego, se trabaja para saldar también esta deuda, repitiendo el proceso hasta llegar al saldo más alto. El método de bola de nieve es efectivo porque se ven resultados rápidamente y con relativa facilidad. Tiene un efecto psicológico, y muchas personas creen que ayuda a pagar una mayor parte de la deuda total que cualquier otra estrategia de pago. La única desventaja es que no es la forma más económica de pagar deudas. Puede costar más en intereses a largo plazo, dependiendo de las deudas y sus tasas de interés.
¿Cómo empezar con el método de la bola de nieve de la deuda?
Si quieres empezar con el método de la bola de nieve, lo primero que debes hacer es hacer una lista de todas tus deudas. Luego, debes ordenarlas de menor a mayor. Podría ser algo como esto:
- Factura de electricidad vencida: $125
- Saldo de la tarjeta de crédito: $250
- Línea de crédito sin garantía – $300
- Préstamo de un amigo para reparar el auto: $900
- Préstamo estudiantil $5,000
- Préstamo de auto – $10,000
- Hipoteca – $20,000
Con esta lista, te asegurarías de realizar los pagos mínimos de todas las deudas, excepto la más pequeña. Para la más pequeña (la factura de la luz), pagarías lo máximo posible. Una vez saldada la deuda más pequeña, repetirías este orden hasta que cada deuda esté pagada en su totalidad.
¿Cuál es la tasa de interés de la deuda?
Normalmente, existen dos tipos de interés sobre las deudas: interés simple diario e interés compuesto. La deuda de tarjetas de crédito es notoriamente cara en comparación con otras deudas como... préstamos para automóviles o préstamos personales. Comprender las tasas de interés de su deuda puede ayudarle a decidir una estrategia de pago.
Interés simple diario
El interés simple diario es el que se calcula con mayor frecuencia para préstamos personales a corto plazo, incluyendo préstamos para automóviles. Si compra un vehículo por $5,000 a una tasa del 4%, este porcentaje se conoce como su tasa anual. Se divide por días del año en un cargo diario que se incluye en sus pagos mensuales. Sus pagos incluirán los intereses, así como el capital de la deuda. A medida que el capital de su deuda disminuye con el tiempo a medida que realiza más pagos, también lo hará el costo total de sus pagos de intereses, ya que se calcula sobre el saldo restante. En los préstamos personales, generalmente el plazo del préstamo y el monto del pago son fijos, lo que significa que no hay cambios en su pago con el paso del tiempo. Si realiza todos sus pagos en su totalidad y a tiempo, completará sus pagos como se espera al final del plazo. Es una manera sencilla de realizar una compra.
Interés compuesto
El interés compuesto es un poco más complejo. Si bien es excelente para aumentar tus ahorros, puede resultar bastante costoso a la hora de realizar los pagos. Los préstamos suelen ser inversiones realizadas por prestamistas, quienes, comprensiblemente, buscan una rentabilidad. Dado que la deuda de tarjetas de crédito es esencialmente... prestamo no aseguradoEsto significa que no hay activos que garanticen el préstamo, lo que lo hace más riesgoso para el prestamista. Por esta razón, la tasa de interés suele ser más alta que con un... préstamo asegurado Y se capitaliza. La mayoría de las tarjetas de crédito tienen una tasa de interés estándar de alrededor del 19% anual, que se desglosa en una tasa diaria. Digamos que debes $10,000 en tu tarjeta de crédito, y la tasa de interés diaria es del 0.052%. Una vez que se suman los intereses, tu saldo será de aproximadamente $10,005.20. Si vas de compras y gastas $2,000 más, tu nuevo saldo será de $12,005.20. Se te cobrará la tasa diaria del 0.052% sobre los $12,005.20, lo que eleva tu saldo a $12,011.44. Esto se debe a que se te cobran intereses además de tu saldo anterior, incluyendo los intereses. Si solo haces los pagos mínimos de tu tarjeta de crédito, tardarás mucho en pagarla y podrías costarle miles de dólares solo en intereses.
¿Por qué funciona el método de la bola de nieve de la deuda?
El método de la bola de nieve de la deuda tiene la gran ventaja de permitir que quienes lo facilitan sientan que están logrando algo. Es excelente para la motivación, ya que permite monitorear el progreso a medida que se trabaja para pagar las deudas más pequeñas. Según una investigación realizada por el Journal of Consumer Research, El método de la bola de nieve de la deuda es el más efectivo Estos pequeños logros son más motivadores que, por ejemplo, el método de avalancha de deudas, que consiste en liquidar primero las deudas más caras. A menudo, la deuda más pequeña es todo lo que muchos canadienses pueden permitirse. Al reducir gradualmente estas deudas más pequeñas, es posible liberarse de ellas siendo constante y reservando los fondos sobrantes para el pago de las deudas. El método de la bola de nieve de la deuda puede no ser tan eficaz para quienes desean ahorrar dinero siempre que sea posible. En este caso, el método de avalancha de deudas puede ser más efectivo liquidando primero las deudas más caras con las tasas de interés más altas. Esta estrategia permite ahorrar más dinero, pero puede no ser tan motivadora en términos de obtener resultados inmediatos.
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