Con un ritmo constante aumento del costo de vida En Canadá emparejado con aumento de las tasas de interésEs más fácil que nunca atrasarse en un pago hipotecario. Quizás le preocupen las consecuencias. Por ejemplo, ¿corre el riesgo de perder su vivienda? Si bien es poco probable que un solo impago hipotecario signifique perderla, es importante actuar con rapidez para mantener el control. Si bien los pagos hipotecarios ocurren por diversas razones, cuanto antes se aborde la situación, mejor. En este artículo, compartimos las consecuencias de atrasarse en un pago hipotecario y cómo puede gestionar la situación de ahora en adelante.
¿Qué sucede si no realizo un pago de hipoteca?
Aunque los prestamistas hipotecarios técnicamente pueden emprender acciones legales tras el período de gracia de 15 días para realizar el pago de la hipoteca, rara vez lo hacen. Normalmente, se lleva a cabo el siguiente proceso cuando se atrasa en el pago de la hipoteca:
- Se le cobrarán cargos por pagos atrasadosSu contrato hipotecario definirá los cargos por mora que pueda incurrir según su hipoteca. Estos cargos suelen oscilar entre $25 y $50, y pueden aplicarse en cuanto se incumpla con el pago de la hipoteca.
- La puntaje crediticio puede verse afectado30 días después de su impago hipotecario, se informará a las agencias de crédito. En Canadá, existen dos agencias de crédito principales: Equifax y TransUnionCada agencia de crédito tiene su propia forma de calcular su puntaje crediticio, pero su historial de pagos es un factor importante. Cuanto más atrasado esté en sus pagos, mayor será el impacto negativo en su puntaje crediticio. Una vez que se reporta un pago hipotecario atrasado a las agencias de crédito, este permanecerá en su historial crediticio. informe de crédito por hasta siete años.
- Podrías entrar en moraSi no ha realizado su pago dentro de los 30 días posteriores a la fecha de vencimiento, su hipoteca entrará en mora. Esto puede tener graves consecuencias, incluyendo un impacto negativo en su puntaje crediticio e incluso... ejecución hipotecaria en algunos casos.
- Podrías perder tu casa. Como una hipoteca es una deuda garantizadaSu vivienda se utiliza como garantía. Si no se realizan los pagos según lo estipulado en el contrato hipotecario, la vivienda puede ser embargada legalmente para que el prestamista pueda venderla y recuperar los pagos atrasados. Este proceso se conoce como ejecución hipotecaria y varía ligeramente según la provincia donde resida. La ejecución hipotecaria suele tardar mucho tiempo y el producto de la venta se destina directamente al prestamista. poder de ventaPor otro lado, el proceso es ligeramente diferente. En una venta por poder, el prestamista le notifica que tiene hasta 35 días para realizar el pago atrasado de la hipoteca. Si logra ponerse al día, el proceso termina aquí, sin incluir los cargos por mora ni el impacto en su puntaje crediticio. Si no puede realizar el pago atrasado, comienza la transferencia de propiedad a su prestamista y la venta por poder. El proceso de venta por poder es mucho más rápido que una ejecución hipotecaria.
¿Cuánto tiempo pasa hasta que un pago se convierte en un pago hipotecario perdido?
En Canadá, la mayoría de los prestamistas le otorgan un período de gracia de 15 días para realizar el pago atrasado de su hipoteca. Después de este período, su pago hipotecario se considera oficialmente atrasado. Por lo general, solo incurrirá en cargos por mora después de este período de gracia. Si su pago aún no se ha realizado después de 30 días desde la fecha de vencimiento, su prestamista informará el pago atrasado de la hipoteca a las agencias de crédito. Es entonces cuando comenzará a enfrentar las consecuencias por no realizar el pago. Si atrasa un pago hipotecario un mes y continúa pagando el mes siguiente, no se considera que ha vuelto al día. El pago del mes siguiente se consideraría un pago atrasado del que atrasó. A menos que deba realizar dos pagos para compensar el que atrasó, podría encontrarse en una situación de "atraso acumulado". Esto significa que cada pago que realice después del que atrasó se considera un pago atrasado. Se le cobrarán cargos por mora cada mes, lo que puede tener un impacto negativo en su puntaje crediticio. Para evitar un retraso acumulado, debería intentar ponerse al día y realizar el pago atrasado lo antes posible. Contactar a su prestamista de inmediato suele ser de ayuda.
¿Cuántos pagos de hipoteca puede dejar de realizar antes de la ejecución hipotecaria?
El proceso de ejecución hipotecaria en Canadá es largo y costoso. Por esta razón, es muy improbable que un prestamista inicie este proceso cuando se omite un solo pago de la hipoteca. Cuando deja de realizar los pagos de su hipoteca y su... la hipoteca está en moraPuede esperar recibir cartas de su prestamista después de 30, 60 y 90 días. Si no responde a estas cartas, probablemente comenzará el proceso de ejecución hipotecaria (o poder de venta). Cuando un prestatario no cumple con sus compromisos hipotecarios de acuerdo con su contrato, se le considerará en mora. En este punto, el prestamista puede actuar para vender la propiedad. Podría continuar viviendo en la propiedad sin realizar sus pagos durante un período de tiempo mientras su prestamista toma las medidas necesarias para venderla. Esto también significa que no tendrá participación en los procedimientos, por lo que pueden seguir adelante sin su consentimiento. También significa que podría recibir muy poco aviso si la propiedad se vende, y es posible que deba abandonar su hogar antes de lo esperado. Por estas razones, es mejor trabajar con su prestamista para llegar a un acuerdo siempre que sea posible.
Qué hacer si cree que se va a retrasar en el pago de una hipoteca
Con el aumento de los precios y el aumento del costo de vida, es cada vez más probable que muchos canadienses no paguen su hipoteca en los próximos meses. Si se encuentra en esta situación, lo mejor que puede hacer es ser proactivo. Si cree que no pagará su hipoteca, comuníquese con su prestamista de inmediato. Es más probable que le ayuden y serán menos severos con las consecuencias si les avisa con anticipación, en lugar de esperar hasta que se atrase. Después de esto, debería intentar realizar un pago lo antes posible. Su prestamista podría permitirle realizar un pago atrasado o incluso podría colaborar con usted para crear un plan de pago. Podría considerar un período de amortización más largo para ofrecerle pagos mensuales más bajos, o podría ayudarle a explorar una refinanciación o una segunda hipoteca. Si ha tenido un cambio significativo en sus finanzas y le preocupa no poder pagar su hipoteca, debería consultar con un agente hipotecario o un... Síndico de insolvencia autorizado Para obtener asesoramiento. Los Síndicos de Insolvencia con Licencia son los únicos profesionales en Canadá legalmente capacitados para solicitar cualquier tipo de alivio de deuda. Trabajarán con usted para analizar su situación financiera y comprender por qué tiene dificultades para realizar los pagos de su hipoteca. Si lo necesita, un alivio de deuda puede ayudarle a liberar fondos para que pueda realizar los pagos de su hipoteca a tiempo y conservar su vivienda. Propuestas de los consumidores puede reducir su deuda hasta en un 80%, al tiempo que le permite Conserve sus activosTanto la ejecución hipotecaria como bancarrota son opciones de último recurso, por lo que si siente que puede haber una ejecución hipotecaria, podría ser mejor vender la propiedad.
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