La pandemia no ha ayudado mucho a los canadienses en los últimos dos años; de hecho, muchas personas han perdido ingresos y se han quedado sin empleo. Al principio, las entidades hipotecarias actuaron con rapidez, permitiendo a los propietarios aplazar sus pagos para evitar atrasos en sus hipotecas. Esto resultó ser una grata moratoria para muchos canadienses que no podían trabajar. Sin embargo, esta moratoria terminó inevitablemente a principios de 2021. Como resultado, muchos propietarios han tenido dificultades para mantenerse al día, lo que ha provocado atrasos en los pagos de sus hipotecas. Esto, a su vez, puede obligarlos a solicitar crédito adicional para pagar las hipotecas, lo que puede tener consecuencias adicionales. Sumado al aumento de los precios de las propiedades en Ontario y otros lugares, no es de extrañar que tantos canadienses acaben con atrasos en los pagos de sus hipotecas. En este artículo, explicamos qué hacer si tiene atrasos en los pagos de su hipoteca.
¿Qué significa tener pagos hipotecarios atrasados?
Cuando se atrasa en los pagos programados de su hipoteca por no realizarlos, incurre en mora hipotecaria. Esto ocurre cuando aún debe dinero por los pagos de la hipoteca, pero se vuelve más difícil mantenerse al día y se le adeudan nuevos pagos. En Canadá, la mayoría de los prestamistas considerarán que tiene mora en los pagos de su hipoteca si se atrasa en tres o más pagos. En este caso, su prestamista tiene dos opciones: la venta forzosa y la ejecución hipotecaria.
- poder de venta Su prestamista puede desalojarlo de su propiedad si incurre en mora y venderla. Una vez realizada la venta, se le debe el dinero restante una vez pagada la hipoteca.
- Ejecución hipotecaria: Su prestamista asume la titularidad de su propiedad. En tal caso, se convierte en el propietario y tiene derecho a conservar las ganancias de la venta de su antigua propiedad. La ejecución hipotecaria tarda mucho más que la venta forzosa, por lo que suele ser el último recurso para los prestamistas.
Si adeuda cuotas de condominio o impuestos inmobiliarios, su prestamista podría liquidarlas en su nombre y luego añadir los pagos al saldo principal de su hipoteca. Por supuesto, la opción preferida de su prestamista es que usted pague su hipoteca. En la mayoría de los casos, es posible llegar a un acuerdo con su prestamista para liquidar sus pagos hipotecarios lo antes posible.
¿Cuánto tiempo pueden atrasarse los pagos de una hipoteca?
En general, técnicamente, un prestamista solo necesita esperar 15 días después de un impago hipotecario para iniciar el proceso de venta forzosa. Durante este período, usted tiene la oportunidad de pagar cualquier cuota pendiente. A pesar de estos tecnicismos, los prestamistas no suelen iniciar el proceso de ejecución hipotecaria hasta que transcurran entre 3 y 6 meses desde el impago de la hipoteca. Si tiene dificultades para realizar sus pagos, es importante comunicarse con su prestamista lo antes posible para que esté al tanto y no tome medidas automáticamente.
¿Cómo afrontar los pagos atrasados de la hipoteca?
Hay varias maneras de gestionar los pagos atrasados de la hipoteca, pero es necesario actuar con rapidez. Actuar cuanto antes debería evitar consecuencias mayores. Es recomendable contactar con un prestamista de confianza. Síndico de insolvencia autorizadoTambién conocidos como síndicos de quiebra, son los únicos profesionales en Canadá legalmente capacitados para solicitar todo tipo de alivio de deudas. Por lo tanto, están en la mejor posición para ayudarle sin importar sus circunstancias. Si bien las deudas garantizadas, como hipotecas y automóviles, no se pueden liquidar, un síndico puede ofrecer... asesoramiento crediticio y le ayudará a liquidar otras deudas que podrían liberarle la capacidad de realizar los pagos de su hipoteca. Hay tres maneras principales de gestionar los pagos atrasados de la hipoteca:
Refinancia tu hipoteca
Vale la pena consultar si otros prestamistas están dispuestos a refinanciar o modificar su hipoteca actual. En el mejor de los casos, podría ser con un plazo más largo o una tasa de interés más baja para que sus pagos sean más asequibles. Antes de firmar un nuevo acuerdo, es fundamental que sepa si podrá realizar estos pagos, ya que no querrá encontrarse en la misma situación dos veces. Los prestamistas de alto riesgo pueden cobrarle una tasa más alta, por lo que esto podría no ser adecuado para todos.
Venda su propiedad
Una ventaja del mercado inmobiliario en alza es que, si su casa vale más que su hipoteca, podría venderla. Esto incluso podría significar que ya no necesite una hipoteca y le sobre dinero para otra propiedad. No olvide los costos de mudarse. Hay honorarios de agentes inmobiliarios e impuestos de transferencia de tierras que debe tener en cuenta con cualquier compra. Solo puede vender si su prestamista no ha ejecutado la hipoteca ni ha completado el poder de venta.
Presentar una propuesta al consumidor
A consumidor profesionalpropuesta Puede ser una excelente manera de reestructurar su deuda. Las propuestas de los consumidores pueden reducir su deuda hasta en un 80% para cualquier deuda como deudas de tarjetas de crédito, préstamos de nómina, deuda tributaria, etc. Gestionar sus deudas no garantizadas puede facilitar considerablemente el pago de sus deudas garantizadas, incluida su hipoteca. Necesitará un síndico de insolvencia autorizado para presentar una propuesta de cliente. En Spergel, nuestras solicitudes de propuestas de cliente tienen una tasa de aceptación del 99 %.
¿Debería solicitar crédito para mantenerse al día con los pagos de su hipoteca?
Es natural querer priorizar los pagos de la hipoteca sobre otras deudas para conservar la vivienda. Es importante tener en cuenta que es necesario solicitar otros tipos de crédito para mantenerse al día con los pagos de la hipoteca. Tenga en cuenta que aún tendrá que devolver este crédito adicional. De hecho, esto puede aumentar y hacer que sus deudas sean más difíciles de manejar, dificultando aún más el pago de la hipoteca. Esto también puede dificultar la refinanciación de la hipoteca, ya que la deuda adicional afectará su historial crediticio. Antes de considerar solicitar crédito adicional, consulte con un administrador concursal autorizado y de buena reputación. Reserva una consulta gratuita Con Spergel, llevamos más de treinta años ayudando a los canadienses a liberarse de deudas y estamos aquí para ayudarle a usted también.
Si tiene pagos hipotecarios atrasados, debería intentar controlar la situación antes de que su prestamista tome medidas. Hable con un síndico de insolvencia autorizado lo antes posible para que le ayude con su situación financiera particular. Reserva una consulta gratuita Con Spergel hoy le recomendaremos la mejor manera de manejar los pagos hipotecarios atrasados y comenzar un nuevo futuro financiero.
