La palabra "ejecución hipotecaria" puede parecer un poco intimidante. Es posible que su prestamista hipotecario lo haya amenazado con una ejecución hipotecaria y quizás no esté completamente seguro de su significado. En este artículo, explicamos el significado de la ejecución hipotecaria y le ayudamos a comprender cómo podría ser para usted. También explicaremos cómo funciona el proceso de ejecución hipotecaria y sus opciones si se ve amenazado con una. Por ejemplo, ¿qué opciones tiene durante una ejecución hipotecaria? ¿Está garantizado que perderá su vivienda? ¿Tiene que ir a juicio? ¿Aún le debe a su prestamista si se somete a una ejecución hipotecaria? ¿Y cómo se verá afectada su calificación crediticia? En este artículo, le explicamos todo lo que necesita saber.
Significado de ejecución hipotecaria: ¿qué es?
La ejecución hipotecaria es el proceso legal mediante el cual un prestamista hipotecario toma posesión de una propiedad tras el impago de los pagos de la hipoteca por parte del propietario. Consiste en la transferencia legal de la plena propiedad de la propiedad al prestamista hipotecario. Esto ocurre cuando no se cumplen los acuerdos de la hipoteca, ya sea por impago de pagos, falta de seguro o impago de impuestos prediales. El propietario renuncia a todos sus derechos sobre la propiedad, incluyendo el capital, si corresponde. La causa más común de ejecución hipotecaria es el impago de pagos. El prestamista hipotecario intentará entonces ejecutar la hipoteca para venderla y reclamar los fondos que se le adeudan. Por supuesto, esta puede ser una situación alarmante si tiene dificultades para realizar los pagos de la hipoteca y corre el riesgo de perder su vivienda. La ejecución hipotecaria es un proceso costoso para los prestamistas y puede llevar tiempo. El proceso suele ser el siguiente:
- Su prestamista hipotecario presentará una declaración de demanda ante el tribunal.
- Una vez que haya recibido esto, tendrá veinte días para responder con una defensa.
- Transcurrido este plazo de veinte días, si no se ha recibido ninguna defensa, su hipoteca podrá considerarse en mora.
- Su prestamista hipotecario solicitará una orden de ejecución hipotecaria. Si el tribunal considera que podría ponerse al día con los pagos, puede emitir una orden de rescate. Esto le otorga un plazo para ponerse al día con sus pagos, generalmente unos seis meses. Puede solicitar un plazo más largo y su prestamista puede solicitar una reducción.
En esta situación, todos quieren ganar: usted quiere conservar su casa, el prestamista quiere el dinero que se le debe y el tribunal intentará mediar para encontrar una situación que funcione para ambos, si es posible.
¿Cuáles son mis opciones si estoy atrasado en los pagos de mi hipoteca?
Afortunadamente, no pierde automáticamente su propiedad si su prestamista hipotecario inicia el proceso de ejecución hipotecaria. A continuación, un resumen de sus opciones en caso de que esto le ocurra:
- No actúesSi decide no hacer nada, su prestamista emprenderá acciones legales en su contra y probablemente perderá su vivienda. Podrá reclamar el valor de la propiedad una vez que el prestamista la venda, aunque deberá cubrir los costos legales y de venta asociados. Si su propiedad se vende por debajo del valor de mercado, podría ser demandado por el saldo restante. Asimismo, si existe un déficit entre el precio de venta de la propiedad y la hipoteca, los intereses y las comisiones pendientes, su prestamista podría exigirle que cubra dicho déficit.
- Negocie con su prestamistaSi puede ponerse al día con los pagos atrasados, le conviene hacerlo comunicándose con su prestamista. Incluso podría necesitar más tiempo para refinanciar su hipoteca a través de un agente u otro prestamista para reducir sus pagos totales o la tasa de interés mientras intenta ponerse al día con los pagos atrasados. También debería considerar otras maneras de generar ingresos adicionales o reducir sus gastos siempre que sea posible.
- Encuentre un nuevo prestamistaSi no puede negociar con su prestamista actual, le conviene obtener una cifra de pago y considerar una nueva hipoteca con otro prestamista. A menudo, las hipotecas privadas tienen una tasa de interés más alta, pero pueden ser rentables si tiene capital en su vivienda.
- Venda su propiedadSi desea vender su propiedad por su cuenta, debe hacerlo antes de que el banco proceda a una ejecución hipotecaria. Aunque no es una decisión fácil, puede ser la mejor opción financiera para usted, y podrá considerar comprar una propiedad en el futuro, cuando su situación financiera mejore. Esta suele ser la mejor decisión para obtener un precio más alto que el de su prestamista, o si cree que la propiedad tiene capital que querrá conservar.
- Presentar una propuesta de consumidor o una quiebraSi tiene dificultades para realizar los pagos de su hipoteca debido a otras deudas, presentar una propuesta de consumidor o una quiebra puede ayudarle a ordenar sus finanzas y permitirle ser propietario de una vivienda de forma más manejable.
- Lucha por tu hogarAunque necesite un abogado, podría optar por acudir a los tribunales y luchar para conservar su vivienda. Si bien no es la vía más fácil, podría lograrlo.
¿Cómo puede un síndico de insolvencia autorizado ayudar en caso de ejecución hipotecaria?
Síndicos de insolvencia autorizados Son los únicos profesionales en Canadá legalmente capacitados para solicitar cualquier tipo de alivio de deuda. Le ayudarán a revisar su situación financiera y le asesorarán sobre la mejor vía para obtener alivio de deuda. Obtener alivio de deuda en su... deudas no garantizadas Puede facilitarle el pago de sus deudas garantizadas, incluyendo hipotecas y préstamos para automóviles. Esto podría permitirle conservar su vivienda y evitar la ejecución hipotecaria. En Spergel, hemos ayudado a más de 100,000 canadienses a aliviar sus deudas. Propuestas de los consumidores Puede reducir su deuda hasta en un 80%, permitiéndole al mismo tiempo conservar sus activos. BancarrotaPor otro lado, es una medida más drástica, pero eliminará por completo su deuda no garantizada y le permitirá comenzar un nuevo futuro financiero. Otra ventaja de obtener un alivio legal de la deuda es... suspensión de procedimientosAl presentar una propuesta de consumidor o una quiebra, se activa automáticamente una suspensión de los procedimientos para ofrecer protección total contra agencias de cobro y acreedores. Esto pone fin a visitas, cartas, llamadas telefónicas y amenazas acosadoras. Debe contactar a un Síndico de Insolvencia Autorizado lo antes posible para comenzar su proceso de alivio de deudas.
¿Declararse en quiebra detiene la ejecución hipotecaria?
Lamentablemente, declararse en bancarrota o presentar una propuesta de consumidor no detendrá una ejecución hipotecaria. Esto se debe a que ambas formas de alivio de deudas liquidan las deudas no garantizadas, mientras que una hipoteca es una deuda garantizada. Esto significa que, a pesar de liquidar su deuda no garantizada, no afectará su deuda garantizada. La principal manera de conservar su vivienda durante una ejecución hipotecaria es mantenerse al día con sus pagos. Sin embargo, muchos canadienses descubren que liquidar sus deudas no garantizadas les facilita mucho el pago de sus hipotecas. Presentar una propuesta de consumidor o declararse en bancarrota también puede ayudarle a protegerse de cualquier déficit que pueda tener que pagar después de la ejecución hipotecaria. Un déficit es, en realidad, una deuda no garantizada, por lo que puede cubrirse al solicitar cualquiera de las dos formas de alivio de deuda. Por estas razones, son una excelente opción para muchos canadienses.
¿Cómo afecta la ejecución hipotecaria a su puntaje de crédito?
Las hipotecas se informan a las agencias de crédito, lo que significa que la ejecución hipotecaria afecta su puntaje crediticio negativamente durante varios años. Si su prestamista hipotecario además emprende acciones legales contra usted para reclamar un déficit tras la venta de su vivienda, es probable que su puntaje crediticio vuelva a verse afectado negativamente. La mayoría de los canadienses que han enfrentado una ejecución hipotecaria tendrán que esperar entre siete y diez años antes de que su puntaje crediticio comience a mejorar. Sin embargo, existen maneras de... reconstruir su puntaje de crédito.
¿Cuál es la diferencia entre ejecución hipotecaria y poder de venta?
Durante una ejecución hipotecaria, el prestamista hipotecario adquiere el derecho legal sobre la propiedad. De esta manera, cualquier beneficio de la venta, incluyendo el capital, va al prestamista. Sin embargo, el prestamista no puede demandar por cualquier diferencia que pueda haber entre el precio de venta y el costo total después de los honorarios legales y de venta. Por esta razón, el proceso de ejecución hipotecaria puede resultar largo y costoso. En Canadá, es más común encontrar un poder de venta. Esta es otra forma de cobrar los pagos hipotecarios pendientes. En este caso, el prestamista hipotecario acudirá a los tribunales para obtener permiso para desalojar al propietario de la propiedad, generalmente para venderla. El proceso se describe en el nombre: el poder de venta. Los resultados de un poder de venta y una ejecución hipotecaria son diferentes. En una ejecución hipotecaria, los beneficios de una venta van al prestamista, pero en un poder de venta, estos van al propietario.
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