Con un aumento del costo de vida y múltiples subidas de los tipos de interésNo es de extrañar que muchos canadienses tengan dificultades financieras y a menudo no sepan cómo llegar a fin de mes. Esto, en sí mismo, puede suponer una gran presión. equidad en salud mentalMuchas personas no saben a quién recurrir ni cómo gestionar la inestabilidad financiera. Lo fundamental es recordar que, por muy mala que crea que sea su situación financiera, siempre existe una solución para aliviar sus deudas. Ya sea que su problema sea la mala gestión de su dinero, no poder realizar los pagos mínimos de sus deudas o tener que depender de amigos y familiares para salir adelante, es probable que muchos otros canadienses estén pasando por la misma situación. Algunos canadienses prefieren intentar resolver sus problemas con soluciones de deudas caseras, y en este artículo explicaremos las ventajas y desventajas de hacerlo. Si considera que sus deudas son más graves y necesita hablar con un profesional, en Spergel estamos aquí para ayudarle y trataremos su situación con comprensión y compasión.
Soluciones de deuda DIY: gestión de deuda a largo plazo
La urgencia del método de solución de deuda que necesite depende completamente de sus circunstancias financieras particulares. A continuación, enumeramos algunas de las mejores soluciones de deuda a largo plazo que puede implementar usted mismo, incluyendo buenas prácticas financieras independientemente de su situación. Resumimos las ventajas y desventajas de cada una.
Aprender a hacer un presupuesto
Presupuestar los gastos corrientes y puntuales es clave para prevenir las deudas y es una solución sencilla que puedes hacer tú mismo. Ya sea que estés ahorrando para el pago inicial o intentando pagar tus deudas, un presupuesto es esencial para crear hábitos financieros sólidos. Consulta nuestra guía sobre... cómo presupuestarEn algunos casos, un presupuesto puede ser suficiente para salir de deudas, dependiendo de su magnitud. Es recomendable tener un objetivo en mente para saber cuánta deuda puedes pagar a lo largo de un año, por ejemplo. Debes registrar tus ingresos y gastos en una hoja de cálculo para saber exactamente cuánto dinero te queda para pagarlas. A veces, un presupuesto no basta para resolver problemas importantes de deuda, y deberá combinarse con otras soluciones para el pago de deudas.
Superar los pagos mínimos mensuales
Pagar solo las cuotas mínimas mensuales de una deuda es un camino muy largo (y costoso) para saldarla. Al aumentar las cuotas mensuales, comenzará a reducir el capital con el tiempo y permitirá un pago más rápido. Algunas personas optan por... método de bola de nieve de deudaEmpieza con la deuda más pequeña para ver el progreso rápidamente y sentirte motivado con tu estrategia. Obviamente, cuanto más puedas pagar cada mes, más rápido se pagará la deuda. Si tienes varias deudas, debes mantener los pagos mínimos de estas mientras trabajas para acelerar el pago de una. Cuando la hayas pagado por completo, puedes pasar a la siguiente. Esta solución casera para las deudas podría no funcionar si tienes un presupuesto ajustado y no puedes aumentar fácilmente tus pagos mínimos. Debes poder cubrir tus gastos de manutención con este método; de lo contrario, tu situación podría empeorar.
Sacando un préstamo de consolidación de deuda
Un préstamo de consolidación de deudas es un nuevo préstamo que se solicita para condensar varias deudas. Además de simplificar su deuda, también tiene la ventaja de reducir o eliminar por completo la tasa de interés que paga. Es una buena solución para sus deudas si tiene varias deudas y le cuesta calcular el presupuesto para cada una. Podría ser difícil obtener un nuevo préstamo si tiene... puntaje de crédito pobreo una alta relación deuda-ingresos. Si no puede afrontar el pago mensual de un préstamo de consolidación de deudas, es probable que esta opción no le convenga. No querrá dejar de pagar, de lo contrario su situación empeorará.
Teniendo en cuenta un Segunda hipoteca o préstamo con garantía hipotecaria
Una segunda hipoteca es un préstamo secundario que se obtiene sobre la vivienda. Permite obtener un préstamo de hasta el 80 % del valor de la vivienda, excepto el saldo de la hipoteca principal. Si bien las tasas de interés suelen ser más bajas que el promedio para... deudas de tarjetas de crédito o préstamos sin garantía, las tasas de interés de las segundas hipotecas siguen siendo altas. Esto puede extender el período de amortización de su hipoteca, lo que significa que los pagos se distribuyen en un período más largo para que sean más manejables. Si descubre que los pagos de una segunda hipoteca o un préstamo con garantía hipotecaria son inferiores a sus... deuda no garantizada Esta opción puede serle útil para realizar los pagos de sus deudas. Sin embargo, las segundas hipotecas son extremadamente riesgosas. Si no cumple con los pagos, podría perder su vivienda. Debe comprometerse a realizar los pagos de la primera y la segunda hipoteca.
Soluciones de deuda DIY: gestión de deuda a corto plazo
A veces, las soluciones de deuda a largo plazo que puedes hacer tú mismo no son suficientes. Es posible que necesites una solución más urgente, dependiendo de tus circunstancias. Aquí tienes algunas soluciones de deuda a corto plazo que puedes hacer tú mismo, con sus pros y sus contras.
Los préstamos día de pago
Los préstamos de día de pago son préstamos a corto plazo que cubren un déficit de efectivo hasta su próximo cheque de pago. Es una forma extremadamente costosa de pedir dinero prestado, y solo puede pedir prestado hasta $1,500. Si tiene un déficit de efectivo temporal, pero puede cubrir sus gastos regulares y confía en poder pagar su préstamo, puede ser una solución adecuada para sus deudas. Sin embargo, en muchos casos, los préstamos de día de pago pueden descontrolarse rápidamente y causar mayores dificultades financieras. Es muy difícil salir del ciclo de los préstamos de día de pago, y las tasas de interés son altísimas. Le recomendamos hablar con un Síndico de insolvencia autorizado para obtener ayuda profesional para el alivio de la deuda antes de considerar un préstamo de día de pago.
Sacar un adelanto de efectivo con su tarjeta de crédito
Al solicitar un adelanto de efectivo con su tarjeta de crédito, se le cobrarán intereses inmediatamente. Los intereses se acumulan diariamente hasta que el adelanto se pague en su totalidad. La tasa de interés es mucho más alta que la tasa regular de su tarjeta de crédito, pero a menudo es más baja que la de los préstamos de día de pago. También podrían cobrarle cargos adicionales por cualquier transacción realizada con un adelanto de efectivo. Si el costo de un adelanto de efectivo es menor que los cargos por pago atrasado, los intereses y las penalizaciones que debe pagar por otra deuda, puede que valga la pena intentarlo. Sin embargo, este no es un buen método; si está considerando solicitar un adelanto de efectivo con su tarjeta de crédito, debe considerar sanear sus finanzas generales. No se recomienda si no podrá pagar el monto total en 30 días.
Un acuerdo informal de pago de deudas
Los acuerdos informales de deuda con sus acreedores son voluntarios y los negocia directamente usted mismo. Es posible que pueda negociar su límite de crédito, las condiciones de pago y los intereses. Esto deberá coordinarse con cada uno de sus acreedores y probablemente deberá cumplir con sus plazos de pago. No hay obligación de cumplimiento para sus acreedores, y suele ser arriesgado. Si puede negociar, puede ser una solución exitosa para sus deudas. Cuantos más acreedores tenga, más difícil será llegar a un acuerdo. Incluso si llega a un acuerdo, sus acreedores podrían retractarse sin previo aviso, ya que no cuenta con respaldo legal. Si se llega a un acuerdo, usted también debe asegurarse de poder cumplir con los términos del acuerdo negociado.
Pedir dinero prestado a amigos o familiares
Si tiene dificultades financieras, es posible que un amigo o familiar pueda prestarle un préstamo personal. En la mayoría de los casos, no tiene intereses ni plazo fijo de devolución. Por ello, es una opción ideal para pagar sus deudas, ya que le permite ahorrar en intereses y evitar condiciones de pago estresantes. Dicho esto, debería intentar formalizar los términos y la fecha límite por escrito. Esto puede ayudar a mantener la relación. Sin embargo, esta solución para las deudas que puede hacer usted mismo conlleva riesgos: si no puede pagar el préstamo a tiempo, puede destruir permanentemente la relación con su amigo o familiar. Si está intentando... Reconstruya su créditoEsta solución de deuda no ayudará: es difícil para los amigos o familiares informar un pago positivo a una agencia de crédito y, por lo tanto, es poco probable que tenga un efecto positivo en su informe de crédito.
Canje de su RRSP
Si tiene un RRSP, probablemente haya estado apartando fondos de su cuenta que probablemente necesite para sus gastos o deudas. Los intereses que paga por el crédito pueden ser más altos que la rentabilidad de la mayoría de las inversiones, por lo que rescatar su RRSP puede ser una mejor solución para sus deudas. Le recomendamos que considere pausar temporalmente sus aportaciones mensuales a su RRSP mientras liquida sus deudas. Si esto no es suficiente, puede rescatar su RRSP y usarlo para liquidar sus deudas. Podrá seguir aportando cuando sus finanzas se normalicen. Sin embargo, tenga en cuenta que esto tiene sus desventajas. En primer lugar, tendrá consecuencias fiscales por rescatar inversiones, e incluso podría terminar debiendo más impuestos al final del año.
Cuando las soluciones de deuda caseras no funcionan
Las soluciones de deudas "hazlo tú mismo" no siempre te ayudarán a pagarlas. Puede que simplemente tengas demasiadas deudas y necesites ayuda profesional. Estas soluciones pueden ser adecuadas para pequeñas cantidades de deuda, cuando simplemente necesitas un alivio temporal o estás un poco atrasado en los pagos. En otros casos, intentar pagar la deuda tú mismo puede empeorar la situación y agravarla. Aquí tienes algunos casos en los que podrías necesitar ayuda profesional para el alivio de la deuda:
- Cuando calculas tu relación deuda-ingreso y descubres que gastas el 40% de tus ingresos de cada cheque de pago en deuda
- No tienes ningún tipo de presupuesto y no estás seguro de por dónde empezar
- No está seguro de cuánto tiempo le llevará pagar su deuda ni de cuánto debe ahorrar cada mes. Pruebe a usar nuestro calculadora de pago de deudas Para tus opciones
- No sabes qué deuda pagar primero
- No califica para un préstamo de consolidación de deuda
- Sus acreedores no están dispuestos a negociar
En este caso, lo mejor es hablar con un Síndico de Insolvencia Autorizado. Los Síndicos de Insolvencia Autorizados son los únicos profesionales en Canadá legalmente capacitados para solicitar cualquier tipo de alivio de deuda. Revisarán su situación financiera y le recomendarán el camino a seguir. Las consultas iniciales con un Síndico de Insolvencia Autorizado en Spergel son gratuitas. propuesta al consumidor Puede ser una forma adecuada de reducir su deuda en un 80%, conservando sus activos y estando completamente protegido de sus acreedores. Para otros, para comenzar un futuro financiero completamente nuevo, bancarrota Puede ser más apropiado. Su síndico de insolvencia autorizado le explicará todas las opciones disponibles.
Si tiene más preguntas sobre soluciones de deuda de bricolaje o está luchando con sus deudas y no sabe qué hacer a continuación, reserva una consulta gratis Con un experimentado síndico de insolvencia autorizado en Spergel. Le explicamos sus opciones de forma sencilla y tratamos a todas las personas con compasión. Contáctenos hoy mismo; se lo debe a usted mismo.
