Cuando se trata de obtener alivio de la deuda en Canadá, existen dos soluciones comunes que encontrará: bancarrota y propuestas de los consumidoresSi bien ambos son métodos legales para liquidar deudas, generar una suspensión de procedimientos y allanar el camino hacia un futuro financiero renovado, existen algunas diferencias clave entre ambos. En general, la bancarrota es el proceso de ceder cualquiera de sus activos no exentos a un Síndico de Insolvencia Autorizado a cambio de la liquidación de su deuda. Por otro lado, una propuesta de consumidor es un acuerdo de deuda formalizado con sus acreedores: usted acuerda una cantidad a pagarles mensualmente a cambio de la liquidación de cualquier deuda restante. Las propuestas de consumidor también le permiten conservar sus activos. En este artículo, explicamos las diferencias entre la propuesta de consumidor y la bancarrota para ayudarle a determinar la mejor forma de alivio de deuda para usted.
Propuesta del consumidor vs. quiebra
En la siguiente tabla, demostramos las diferencias clave entre la propuesta del consumidor y la quiebra para ayudarlo a comprender mejor cuál es la opción adecuada para usted.
| Propuesta del consumidor | Bancarrota | |
| Elegibilidad | Deuda no garantizada de no más de $250,000; vivir o ser propietario de una propiedad en Canadá | Debe al menos $1,000 en deudas no garantizadas; tiene deudas que valen más que el valor de sus activos |
| Costo | Un acuerdo negociado, que normalmente comienza con el 20% de la deuda | Un cálculo legal, basado en los ingresos y los activos. |
| Período de tiempo | Un máximo de 5 años, aunque se puede amortizar anticipadamente. | 9 meses o 21 meses, dependiendo de tus ingresos |
| Deudas cubiertas | Deudas de tarjetas de crédito Tarjetas y cuentas de tiendas minoristas Líneas de crédito sin garantía Los préstamos día de pago Préstamos personales Préstamos bancarios no garantizados Préstamos de compañías financieras Préstamos de particulares Pagos de facturas pendientes Préstamos a plazos Deudas tributarias Deudas judiciales derivadas de demandas Préstamos para estudios (siempre que hayas estado fuera de la escuela durante al menos siete años) | Deudas de tarjetas de crédito Tarjetas y cuentas de tiendas minoristas Líneas de crédito sin garantía Los préstamos día de pago Préstamos personales Préstamos bancarios no garantizados Préstamos de compañías financieras Préstamos de particulares Pagos de facturas pendientes Préstamos a plazos Deudas tributarias Deudas judiciales derivadas de demandas Préstamos estudiantiles (siempre que hayas estado fuera de la escuela durante al menos siete años) |
| Activos | Puede conservar todos los activos, incluidos los reembolsos de impuestos. | Debe entregar todos los activos no exentos (varía según su provincia de residencia) |
| Puntaje de crédito | El primero de 3 años desde la finalización o 6 años desde la presentación, lo que ocurra primero | 7 años desde su finalización |
| Ventajas | Reducción de la deuda hasta en un 80% Suspensión del procedimiento Evite la quiebra Conserve sus activos Un pago mensual manejable Congela cualquier interés Evita los ingresos excedentes | Liquidación total de deuda Suspensión del procedimiento Un nuevo comienzo financiero Costo no asociado al monto adeudado |
| Desventajas | No cubre todas las deudas, incluida la deuda garantizada. Impacto negativo en el informe crediticio Impacto potencial en el empleo Generalmente tarda más en completarse que la quiebra. | No cubre todas las deudas, incluida la deuda garantizada. Impacto perjudicial en el informe crediticio Impacto potencial en el empleo Los activos no exentos deben ser entregados Ingresos excedentes tenidos en cuenta |
¿Cuándo es mejor una propuesta del consumidor que la quiebra?
Puede ser difícil comparar una propuesta de consumidor con una bancarrota cuando se enfrenta a deudas abrumadoras, y es en ese sentido que estamos aquí para ayudarle. Cada situación es diferente y depende de sus circunstancias financieras particulares. Las propuestas de consumidor son cada vez más populares en Canadá como... alternativa a la quiebraEstas son las principales razones por las que una propuesta de consumidor es más favorable que declararse en quiebra:
- Usted propone la cantidad que puede pagar por una propuesta de consumidor, lo que le da el control.
- Todas las condiciones de una propuesta al consumidor se acuerdan de antemano
- No pierde su reembolso de impuestos ni sus activos al presentar una propuesta de consumidor
- Las propuestas de los consumidores son mucho más sencillas de presentar que la quiebra.
- Si tiene ingresos altos, las propuestas de consumo son mucho más asequibles que la bancarrota.
- Su informe crediticio se verá menos afectado
- No tiene que declarar sus ingresos mensualmente como lo hace en caso de quiebra.
¿Cuándo es mejor la quiebra que una propuesta del consumidor?
Por el contrario, existen algunas razones por las que declararse en bancarrota puede ser más apropiado para obtener alivio de la deuda que una propuesta del consumidor. Nuevamente, esto depende en gran medida de sus circunstancias financieras particulares. Estas son las razones clave para declararse en bancarrota por una propuesta del consumidor:
- Si debe más de $250,000, la bancarrota es la única forma de alivio de deuda que puede tomar.
- La bancarrota es una buena opción si sus acreedores no están abiertos a negociar un acuerdo con una propuesta del consumidor.
- Una primera quiebra se puede completar rápidamente en tan solo 9 meses, mientras que una propuesta de consumidor puede demorar hasta 5 años.
- Ofrece un comienzo financiero completamente nuevo tan pronto como presenta la solicitud.
¿Qué opción es la adecuada para mí: la quiebra o una propuesta del consumidor?
Si bien ambas opciones de alivio de deudas le ayudarán a liquidar su deuda, evitar que los acreedores se pongan en contacto con usted y poner fin a los embargos de salario, cada una es adecuada para diferentes situaciones financieras. Necesitará que un asesor financiero revise sus circunstancias detalladamente. Síndico de insolvencia autorizado, quien puede evaluar y recomendar la vía más viable para usted. Su síndico considerará cualquier ingreso excedente que pueda tener, sus activos, el monto de su deuda y los costos que podría tener que pagar por cada opción. Cuanto antes comience, antes se liberará de sus deudas. A diferencia de otras firmas de bancarrota, en Spergel se le asignará su propio síndico para guiarlo a través de todo el proceso de alivio de deudas, en lugar de que lo pasen de persona en persona.
Si desea comprender más sobre las diferencias entre la propuesta del consumidor y la quiebra, y qué opción puede ser el mejor alivio de deuda para usted, reserva una consulta gratis Con uno de nuestros Síndicos de Insolvencia Autorizados. Hemos ayudado a más de 100,000 canadienses a obtener alivio de deudas, y estamos aquí para ayudarle a usted también. Contáctenos hoy mismo; se lo debe a usted mismo.
