Lidiar con una deuda excesiva puede ser una experiencia estresante y desafiante, pero esto les sucede a más canadienses de lo que se cree. Afortunadamente, existen opciones para ayudar a las personas a recuperar el control de sus finanzas. Dos enfoques clave para abordar el exceso de deuda en Canadá son: asesoramiento crediticio y bancarrotaElegir entre estas dos opciones requiere una cuidadosa consideración de sus circunstancias y objetivos financieros particulares. Cada una de estas formas de alivio de deudas tiene diferentes percepciones, algunas de las cuales pueden ser erróneas. Antes de optar por un tipo de alivio de deuda, es importante tener toda la información para que pueda tomar la decisión correcta para usted y su situación financiera. En Spergel, nuestros administradores concursales certificados le ayudarán a revisar sus finanzas y se asegurarán de que esté informado sobre todas las posibles vías para un futuro financiero renovado. En este artículo, analizaremos la asesoría crediticia y la bancarrota, cómo funcionan cada una, sus diferencias clave y cuál podría ser la mejor opción para usted. Entonces, ¿asesoramiento crediticio o bancarrota? ¿Cuál es mejor?
¿Qué es la asesoría crediticia?
La asesoría crediticia es un servicio diseñado para ayudar a las personas a gestionar sus deudas de forma más eficaz y evitar la quiebra. Los asesores de crédito pueden ayudarle a... consolidar sus deudas en un único pago mensual más manejable. Si bien no pueden obligar legalmente a los acreedores (a diferencia de los síndicos de insolvencia autorizados), pueden colaborar con sus acreedores para negociar tasas de interés más bajas, lo que podría reducir el costo total de su deuda. Otra función de la asesoría crediticia es brindar educación financiera y orientación presupuestaria para ayudarle a desarrollar mejores habilidades de gestión del dinero. Pueden enseñarle cómo crear un presupuesto, ahorrar dinero y evitar futuros problemas de deuda. En algunos casos, los asesores de crédito pueden recomendar un plan de gestión de deuda (DMP)En un Plan de Gestión de Deudas (DMP), usted realiza pagos mensuales a su agencia de asesoría crediticia, que luego distribuye los fondos a sus acreedores según los términos negociados. Si bien aceptar un plan de gestión de deudas puede afectar su... puntaje crediticio Temporalmente, suele tener consecuencias menos graves y a más corto plazo que la quiebra.
¿Qué es la quiebra?
La quiebra es el proceso legal de ceder cualquier activos no exentos Es posible que tenga que cederle su caso a su Síndico de Insolvencia Autorizado a cambio de la autorización de su deuda no garantizadaSus activos se venden, y cualquier beneficio se destina al pago de sus deudas. La bancarrota permite tanto a particulares como a empresas eliminar o reestructurar sus deudas bajo la ley. Ley de Quiebras e InsolvenciaAunque muchos canadienses creen que declararse en bancarrota implica perder todos sus bienes, esto no es cierto. Las leyes canadienses de bancarrota ofrecen exenciones que protegen bienes esenciales como su vivienda y pertenencias personales hasta cierto límite. Véase, por ejemplo, Exenciones de quiebra de OntarioLa bancarrota es la mejor vía hacia un futuro financiero renovado, permitiéndole liquidar la mayoría de las deudas no garantizadas, excepto algunos préstamos estudiantiles, multas judiciales y pagos de manutención infantil. Es importante tener en cuenta que declararse en bancarrota tiene un impacto grave y duradero en su... puntaje crediticioUn registro de bancarrota permanece en su informe crediticio durante varios años, lo que dificulta obtener nuevo crédito durante ese tiempo. En Spergel, nuestros experimentados Síndicos de Insolvencia Autorizados pueden ayudarle. reconstruir su puntaje de crédito.
Asesoramiento crediticio o quiebra: ¿cuáles son las diferencias?
Si está considerando alguna de estas opciones para aliviar la deuda, es esencial comprender las diferencias:
| Asesoramiento crediticio | Quiebra personal | |
| Tipos de deuda elegibles | Deudas básicas de consumo, incluidas deudas de tarjetas de crédito, líneas de crédito y préstamos, pero NO deudas tributarias, ya que la CRA no trabajará con asesores de crédito. | Casi todos los tipos de deuda no garantizada, incluidos deudas de tarjetas de crédito, préstamos de día de pago, sobregiros, deudas tributarias, préstamos estudiantiles (si tienen más de siete años), etc. |
| Negociaciones de deuda | La asesoría crediticia es un plan informal: por lo general, debe pagar el 100 % de su deuda. Los acreedores pueden o no aceptar reducir su tasa de interés. No es necesario que los acreedores acepten negociar en la asesoría crediticia. | Condonación total de todas las deudas no garantizadas, con raras excepciones. No es necesario que sus acreedores le obliguen a declararse en quiebra. |
| Pagos mensuales | Generalmente, los pagos mensuales son más altos que con otras formas de alivio de deudas, ya que se debe pagar el 100 % de la deuda. Los planes de gestión de deudas suelen tener comisiones, así como el pago de la deuda; las organizaciones tienen libertad para establecer sus propios precios. | Los pagos suelen basarse en sus ingresos. La mayoría de las bancarrotas exigen el pago de los costos o comisiones administrativas como parte de un plan de pagos razonable. Todas las comisiones son gestionadas por el gobierno. |
| Criterio de elegibilidad | Debes poder pagar tus deudas en un plazo de 5 años. | Necesitas estar insolvente para presentar |
| Protección de acreedores | Los acreedores generalmente dejarán de contactarlo mientras su plan esté al día, pero no hay garantía. Los asesores de crédito no tienen la autoridad para detener embargos o cobros de salario. | La bancarrota ofrece protección legal contra sus acreedores a través de una suspensión de procedimientosEsto pone fin a los embargos de salario, congelamientos de cuentas bancarias y gravámenes sobre la propiedad. |
| Protección de activos | La asesoría crediticia no cubre hipotecas, vehículos u otros deudas garantizadas, por lo que debes gestionarlos por separado | La mayoría de las personas conservan sus activos, incluidos los RRSP, hasta cierto valor. Si se mantiene al día con los pagos de un coche o una hipoteca, también puede conservarlos. |
| Es hora de estar libre de deudas | La duración de un plan de pago de asesoría crediticia dependerá del monto de la deuda, hasta un máximo de 5 años. Puede pagar anticipadamente si puede hacerlo. | La mayoría de las personas quedan exentas de la bancarrota después de 9 meses. Si sus ingresos son altos, podría durar hasta 21 meses; si se ha declarado en bancarrota anteriormente, podría durar de 2 a 3 años. La bancarrota suele ser la forma más rápida y económica de eliminar sus deudas. |
| Impacto en la calificación crediticia | Es probable que su historial crediticio refleje una calificación R7 (R9 es la más severa) durante dos años después de finalizar el programa. Es posible que pueda acceder a nuevo crédito, aunque esto podría ser difícil en algunas instituciones. | Es probable que la bancarrota reduzca su puntaje de crédito a la calificación más baja posible (R9) como máximo. agencias de crédito canadiensesEsto quedará reflejado en su informe crediticio durante los 6 años posteriores al alta. Esto puede dificultar la obtención de crédito en el futuro. |
| Orientación profesional | No se requiere formación ni cualificaciones específicas para convertirse en asesor de crédito. | Los síndicos de insolvencia autorizados son los únicos profesionales legalmente capacitados para presentar una quiebra. |
| Costes | Los asesores de crédito suelen cobrar una tarifa del 10 al 15 % de sus deudas, además de que usted debe reembolsar el costo de sus deudas. | Un costo mínimo de $1,800, con vencimiento en 9 cuotas mensuales de $200. Si no tiene bienes y sus ingresos son inferiores al umbral de ingresos establecido por el gobierno, solo pagará esta cantidad. |
Asesoramiento crediticio o quiebra: ¿cuál debería elegir?
Elegir entre asesoría crediticia o bancarrota depende completamente de su situación financiera particular y de sus objetivos. La asesoría crediticia puede ser más apropiada si cuenta con ingresos estables y puede permitirse realizar pagos reducidos y consolidados a sus acreedores. Esta opción suele ser ideal para quienes desean evitar el impacto a largo plazo de la bancarrota en su crédito. Probablemente también tenga una deuda pequeña y manejable (menos de $10,000). Por otro lado, la bancarrota puede ser la mejor opción si tiene una cantidad abrumadora de deudas sin garantía, ingresos mínimos y ninguna otra forma viable de pago. Puede brindar alivio cuando no hay una forma realista de administrar la deuda mediante asesoría crediticia u otros medios. Buscar ayuda a tiempo es esencial, ya que puede evitar que su situación financiera se deteriore aún más y brindarle la mejor oportunidad de recuperar el control de sus finanzas. Consultar con un Síndico de insolvencia autorizado es un primer paso importante: son los únicos profesionales en Canadá legalmente capacitados para presentar todas las formas de alivio de deuda y, por lo tanto, están bien posicionados para informarle y asesorarlo sobre sus opciones.
¿Cuáles son las opciones alternativas a la asesoría crediticia y la quiebra?
Después de revisar las características tanto de la asesoría crediticia como de la bancarrota, podría pensar que ninguna de las dos opciones es adecuada. De hecho, existen múltiples... alternativas a la quiebra que podría funcionar mejor para usted:
- Propuesta al consumidor Presentar una propuesta de consumidor es una forma legal de liquidación de deudas que se gestiona con un síndico colegiado en insolvencia. Es un proceso de colaboración para establecer una cuota mensual asequible, que el síndico propone a sus acreedores. A menudo, puede reducir su deuda no garantizada hasta en un 80 %. Si se acepta, solo se compromete a realizar sus pagos mensuales asequibles durante un período de hasta cinco años, y su deuda restante queda liquidada. Suele ser más eficaz y económica que la asesoría crediticia, y la suspensión de los procedimientos ofrece protección total frente a sus acreedores. En Spergel, tenemos una tasa de aceptación del 99 % en todas las propuestas de consumidor que presentamos.
- Préstamo de consolidación de deuda Un préstamo de consolidación de deudas es un nuevo préstamo que se obtiene para condensar varios préstamos. Tiene la ventaja de simplificar los pagos en uno solo y, a menudo, permite una reducción en la tasa de interés general que paga. Debe calificar para un nuevo préstamo y recordar que no reducirá el monto total de su deuda.
Cómo empezar con la asesoría crediticia o la bancarrota
Puede ser difícil tomar una decisión sobre Cómo salir de deudasPero el mejor primer paso es hablar con un Síndico de Insolvencia Autorizado. Al ser los únicos profesionales legalmente capacitados para solicitar cualquier tipo de alivio de deuda, podrán evaluar su situación y asesorarle sobre la forma más adecuada. En general, la asesoría crediticia es más adecuada para personas con deudas pequeñas y manejables que saben que podrán pagarlas en su totalidad. Si tiene deudas mayores que sabe que no podrá pagar, la bancarrota podría ser la mejor opción. Sin embargo, no es la única opción; una propuesta de consumidor puede ser más asequible para algunos. Los Síndicos de Insolvencia Autorizados están autorizados para presentar bancarrotas y propuestas de consumidor, además de guiar a las personas a través del proceso, a veces intimidante, tratando directamente con los acreedores en su nombre. A diferencia de otras firmas de bancarrotas, en Spergel, se le asigna su propio Síndico de Insolvencia Autorizado para guiarlo en todo el proceso de alivio de deuda, en lugar de derivarlo de persona a persona.
Si tiene dudas sobre si la asesoría crediticia o la bancarrota son lo mejor para usted, reserva una consulta gratis Con Spergel. Nuestros experimentados síndicos con licencia para la insolvencia llevan más de treinta años ayudando a canadienses a obtener alivio de deudas. Le informaremos sobre sus opciones y exploraremos diferentes soluciones para gestionar su deuda. Contáctenos hoy mismo; se lo debe a usted mismo.
