¿Tiene dificultades con una deuda abrumadora? ¿Debe diferentes deudas a varios acreedores? En Spergel, con más de treinta años de experiencia ayudando a canadienses a obtener alivio de deudas, comprendemos lo estresante que puede ser esta situación financiera. Intentar gestionar múltiples deudas y llevar un registro de sus pagos mensuales mientras tiene a los acreedores encima nunca es tarea fácil. Además, los acontecimientos de la vida, los imprevistos, las facturas y los gastos interminables pueden complicarle la vida. Si estas circunstancias le resultan familiares, un programa de alivio de deudas o un Programa de Gestión de Deudas puede facilitarle la vida. Nuestros experimentados Síndicos de Insolvencia Autorizados de Spergel están aquí para revisar su situación financiera con compasión y comprensión, y ayudarle a encontrar una vida libre de deudas. Podemos ayudarle a que los pagos de sus deudas sean más asequibles. En este artículo, compartimos todo lo que necesita saber sobre un Programa de Gestión de Deudas y otras opciones de alivio de deudas disponibles.
¿Qué es un Programa de Gestión de Deuda (DMP)?
Un Programa de Gestión de Deudas, o DMP, es un programa dirigido por asesores de crédito que consolida deudas no garantizadas en un solo pago mensual. Puede tener la ventaja de reducir significativamente o eliminar las tasas de interés de la deuda. Sin embargo, debe pagar la totalidad de su deuda durante un período de tiempo, generalmente hasta cinco años. Sus pagos en un Programa de Gestión de Deudas se realizan al asesor de crédito, quien luego distribuye los pagos a sus acreedores hasta que la deuda se haya saldado por completo.
¿Cómo funciona un Programa de Gestión de Deuda?
Un Programa de Gestión de Deudas comienza con una reunión con un asesor de crédito, quien revisará su situación financiera y determinará si cumple los requisitos; si sus acreedores aceptarán un Plan de Gestión de Deudas (PMD); y cuál es su capacidad de pago mensual. Si cumple los requisitos y acepta continuar, esto es lo que suele ocurrir:
- Su asesor de crédito se comunicará con sus acreedores y negociará un acuerdo que satisfaga tanto sus necesidades como las de sus acreedores.
- Una vez acordado un plan, usted realizará los pagos a su asesor de crédito.
- Su asesor de crédito distribuirá los pagos a sus acreedores cada mes hasta que el saldo esté pagado en su totalidad.
- Una vez que haya pagado su saldo, ya no deberá dinero a sus acreedores involucrados en el Programa de Gestión de Deuda.
Mientras esté en un Programa de Gestión de Deudas, no podrá obtener nuevas tarjetas de crédito. Es posible que pueda obtener un crédito garantizado, como una hipoteca o un préstamo para un automóvil, pero esto depende en última instancia de su... puntaje crediticio y elegibilidad. Su agencia de asesoría crediticia le ayudará a elaborar un presupuesto para que pueda comprometerse con su pago mensual de forma viable, sin depender de las tarjetas de crédito. También le brindarán capacitación sobre administración del dinero y presupuestos, para que su gestión financiera se mantenga más saludable a largo plazo. De esta manera, estará bien preparado para un futuro sin deudas.
¿Para quién es más adecuado un Programa de Gestión de Deuda?
Los Programas de Gestión de Deudas son ideales para los canadienses que desean saldar la deuda total. Quizás estén atravesando un período de dificultades financieras, pero prevén recuperar el control cuando su deuda se simplifique y estructure mediante un Plan de Gestión de Deudas (PMD). Son ideales para quienes se esfuerzan al máximo por mantenerse al día con sus pagos mensuales, pero para quienes esto puede convertirse en una dificultad. Los PMD son más efectivos cuando las deudas de tarjetas de crédito aún pertenecen al acreedor original y aún no se han transferido a una agencia de cobranza externa. Los PMD solo funcionarán si usted puede mantener sus pagos mensuales. Si bien los PMD pueden reducir, e incluso a veces eliminar, las tasas de interés de su deuda, no pueden reducir el capital; aún deberá pagar una parte cada mes para obtener alivio de la deuda. Los PMD suelen ser la mejor opción para los canadienses que deben al menos $10,000. Para ser elegible para un Programa de Gestión de Deuda, necesita tener una fuente de ingresos estable para poder realizar sus pagos mensuales.
¿Cuáles son las ventajas de un Programa de Gestión de Deuda?
Un programa de gestión de deuda tiene una serie de beneficios:
- Simplifica el pago de tus deudas en uno solo
- Puede reducir sus intereses: es posible que pueda negociar una reducción en la tasa de interés con sus acreedores.
- Los pagos mensuales suelen reducirse hasta un 30-50%.
- Un camino hacia la libertad de deuda: su deuda se estructurará para ayudarle a mantenerse al día con el pago.
- Apoyo financiero: cuando tenga dificultades, un asesor de crédito puede brindarle apoyo con consejos y sugerencias durante todo su Programa de Gestión de Deudas.
- Pagarás todas tus deudas, lo que puede generar una sensación de logro.
- Se puede utilizar para grandes cantidades de deuda, incluso superiores a $100,000.
- Tendrá un impacto menor en su puntaje crediticio que otras opciones de alivio de deuda, incluida la bancarrota.
¿Cuáles son las desventajas de un Programa de Gestión de Deuda?
Como ocurre con todas las formas de alivio de deuda, existen algunas desventajas de un programa de gestión de deuda:
- Tus tarjetas de crédito se congelarán al inscribirte y no podrás abrir ninguna nueva.
- Un DMP puede tomar más tiempo y costar más en general que otras soluciones de alivio de deuda, como una propuesta de consumidor que reduce sustancialmente su deuda.
- Un plan de gestión de deudas tendrá un impacto negativo en su informe crediticio
- Es posible que tenga dificultades para obtener créditos después de completar un DMP, aunque en Spergel podemos ayudarlo. reconstruir su puntaje de crédito
¿Qué deudas se pueden incluir en un Programa de Gestión de Deuda?
Los programas de gestión de deuda se utilizan con mayor frecuencia para brindar alivio de las altas tasas de interés asociadas con deudas de tarjetas de créditoHay algunos otros deudas no garantizadas que podrá incluir para consolidaciones, siempre que su acreedor acepte pagos a través de su DMP:
- Líneas de crédito en tienda
- Préstamos personales sin garantía
- Líneas de crédito
- Préstamos para consolidación de deuda
- Deudas en cobranza
Vale la pena señalar que deudas garantizadas No se pueden incluir porque están asociados con garantías. Esto incluye hipotecas, préstamos con garantía hipotecaria y líneas de crédito con garantía hipotecaria (HELOC). préstamos para automóviles, y también préstamos estudiantiles Si dejaste tus estudios hace menos de siete años.
¿Cuánto cuesta un Programa de Gestión de Deuda?
La idea de un Programa de Gestión de Deudas no es, sin duda, aumentar el costo de la deuda ya acumulada, pero sí conlleva algunos cargos. Estos incluyen:
- Tasas de interés asociadas a las deudas de tarjetas de crédito que usted inscribeEn algunos casos, sus acreedores reducirán o incluso eliminarán por completo las tasas de interés de su deuda. Por lo general, la tasa de interés será del 0 al 5 % y se destinará íntegramente a sus acreedores.
- Honorarios de la agencia de asesoría crediticia por la configuración y administración de su DMPSi decide inscribirse en un Plan de Gestión de Deudas (PMD) con una agencia de asesoría crediticia sin fines de lucro, esta intentará mantener sus tarifas lo más bajas posible. Sin embargo, existe una tarifa asociada debido al costo de administración del programa. Esta suele ser una tarifa única de instalación y una tarifa administrativa mensual. Todas las tarifas están incluidas en el PMD para que los pagos sean lo más manejables posible. No todas las agencias de asesoría crediticia son sin fines de lucro, por lo que debe verificarlo antes de inscribirse.
¿Puedes abandonar un Programa de Gestión de Deuda?
Inscribirse en un Programa de Gestión de Deudas es a su discreción. Si sus circunstancias cambian, podría optar por abandonarlo. Si, por ejemplo, tiene dificultades para mantenerse al día con los pagos mensuales y decide presentar una propuesta de consumidor o bancarrota En cambio, puede hacerlo. De igual manera, su situación financiera podría mejorar; en este caso, podría pagar sus deudas sin necesidad de un Programa de Gestión de Deudas. Si abandona un Programa de Gestión de Deudas, sus acreedores generalmente le restablecerán las tasas de interés originales más altas asociadas con su deuda, junto con cualquier cargo asociado que pudiera haber existido en su cuenta.
¿Cómo afecta un DMP mi puntaje de crédito?
Dado que un Plan de Gestión de Deudas (DMP) demuestra que necesita apoyo para estructurar y pagar su deuda, esto tendrá un impacto negativo en su puntaje crediticio. Las deudas inscritas en un Programa de Gestión de Deudas tendrán una calificación R7 en su puntaje. informe de créditoEsta anotación permanecerá en su informe crediticio durante dos años después de que abandone el programa y reflejará que no pudo pagar una deuda mediante un plan de pago estándar.
¿Cuánto dura un DMP?
Un Programa de Gestión de Deudas solo puede durar un máximo de 60 pagos, lo que significa que debería estar libre de deudas en cinco años. Sin embargo, muchos programas de gestión de deudas terminan antes; la duración típica es de tres años. Por supuesto, dependiendo de su presupuesto, podría aumentar sus pagos mensuales y finalizar el programa antes. Su asesor de crédito le indicará la duración del programa.
¿Cuál es la diferencia entre un Programa de Gestión de Deuda y una propuesta del consumidor?
Es posible que haya oído hablar de una propuesta de consumidor y esté tratando de descifrar la diferencia entre un programa de gestión de deuda y una propuesta de consumidor. propuesta al consumidor es una forma legal de liquidación de deudas en Canadá de acuerdo con la Ley de Quiebras e Insolvencia que puede reducir su deuda hasta en un 80 %. Es el proceso de sugerir una cantidad asequible para pagar a sus acreedores cada mes. Su Síndico de insolvencia autorizado Luego negociará con sus acreedores en su nombre. Si se acepta, solo estará obligado a realizar su pago mensual durante un período de hasta cinco años. En Spergel, tenemos una tasa de aceptación del 99% en todas las propuestas de crédito que presentamos, lo que significa que tiene un 99% de probabilidades de reducir significativamente su deuda. Una propuesta de crédito es una buena opción cuando un Programa de Gestión de Deudas no se ajusta a su presupuesto y necesita una reducción sustancial de su deuda. Si bien ambas formas de alivio de deudas reducen los intereses y simplifican los pagos, la principal diferencia radica en que una propuesta de crédito es la mejor opción cuando un Programa de Gestión de Deudas no es la opción adecuada. Esto se debe a que:
- Una propuesta de consumidor es un proceso legal: una vez aceptada por sus acreedores, es aprobada por el tribunal.
- Una propuesta de cliente puede reducir el capital de su deuda. Si bien un Programa de Gestión de Deudas exige el pago total de la deuda pendiente, una propuesta de cliente puede negociarse y, a menudo, resulta en una reducción de la deuda de hasta un 80 %.
- Una propuesta de consumidor ofrece protección frente a sus acreedores a través de una suspensión de procedimientos. Los acreedores y las agencias de cobranza ya no podrán comunicarse con usted, y cualquier acción legal, incluyendo embargos salariales y congelación de cuentas bancarias están detenidos
Si enfrenta deudas abrumadoras y tiene dificultades para realizar sus pagos mensuales, un Programa de Gestión de Deudas puede ser una buena opción si cree que eventualmente podrá liquidar sus deudas en su totalidad. Puede ayudarle a estructurar su deuda, simplificar sus pagos y reducir sus intereses. Si, por otro lado, considera que su deuda necesita una reducción significativa, una propuesta al consumidor puede ser más adecuada para brindarle el futuro financiero que necesita. Si tiene dudas, su mejor opción es hablar con un Síndico de Insolvencia Certificado con experiencia. En Spergel, revisaremos su situación financiera y le asesoraremos sobre las mejores opciones para el alivio de su deuda.
Si desea obtener más información sobre cómo realizar un programa de gestión de deudas, reserva una consulta gratis Con un experto administrador concursal autorizado de Spergel. Revisaremos su situación financiera y le ayudaremos a comprender las opciones disponibles, desde un programa de gestión de deudas hasta opciones legales de alivio de deudas, como una propuesta de consumidor o una bancarrota. Contáctenos hoy mismo; se lo debe a usted mismo.
