El cobro de deudas es una de las experiencias más estresantes para cualquier canadiense. Como si no fuera ya suficientemente difícil encontrarse en dificultades financieras, la idea de ser acosado por cobradores o agencias de cobranza no es algo que nadie desee. Afortunadamente, existen leyes vigentes en todo Canadá que controlan lo que los cobradores de deudas pueden y no pueden hacer. De igual manera, cada provincia tiene su propio conjunto de leyes y regulaciones para garantizar que el cobro de deudas no se descontrole. Si se encuentra recibiendo llamadas de cobroEl primer paso debería ser conocer sus derechos al tratar con cobradores o agencias de cobranza. En este artículo, abordamos las leyes de cobro de deudas de Ontario para mostrar las normas y regulaciones que un cobrador debe cumplir al intentar contactarlo. También compartiremos la mejor manera de tratar con una agencia de cobranza y qué hacer para evitar que lo contacten.
¿Cómo funcionan las leyes de cobro de deudas de Ontario?
Si se encuentra en una situación en la que no puede pagar sus deudas, el acreedor al que le debe dinero podría optar por ceder o vender la deuda a un cobrador o una agencia de cobranza. Una agencia de cobranza es una empresa cuyo único objetivo es recuperar cualquier deuda vencida, ya sea que haya comprado las deudas atrasadas o que lo llame en nombre de su acreedor. Recibirán una comisión de su acreedor por el cobro de la deuda o se tratará de una deuda que hayan comprado y que deseen recuperar. En cualquier caso, cuanto más puedan cobrar, mayores serán sus ganancias. En Ontario, Ley de Servicios de Cobro y Liquidación de Deudas de Ontario Está vigente para regular el funcionamiento de las agencias de cobranza en toda la provincia. Las agencias de cobranza deben registrarse y cumplir con esta ley. Tenga en cuenta que estas leyes de cobro de deudas de Ontario no se aplican al departamento interno de cobranza de deudas de su acreedor; son exclusivamente para las agencias de cobranza. Las agencias de cobranza cederán o comprarán todo tipo de deudas, desde deudas por préstamos de automóviles a deudas de tarjetas de créditoy facturas. Si no es cómplice de las agencias de cobranza y no paga sus deudas, estas pueden volverse rápidamente agresivas para reclamar su deuda. Utilizarán todo tipo de tácticas para cobrar, e incluso pueden emprender acciones legales en su contra (como un embargo de salario o... congelar su cuenta bancaria) para reclamar sus fondos. Las leyes de cobro de deudas de Ontario regulan lo que las agencias de cobro pueden hacer para garantizar un proceso justo al contactarlo. A continuación, explicamos esto con más detalle.
Haciendo el contacto inicial
En Ontario, las agencias de cobranza o los cobradores de deudas no pueden simplemente contactarlo. Deben enviarle un aviso previo por correo postal o electrónico que incluya información específica sobre la deuda. Esto incluye el acreedor, el monto adeudado, el tipo de crédito, el monto adeudado en la fecha inicial y el monto actual, y el nombre de la agencia. También debe incluir la confirmación de que la agencia está registrada en Ontario, una declaración de que proporcionará un desglose del monto adeudado y una declaración de divulgación al consumidor con información sobre sus derechos y cómo presentar una queja si considera que se ha cometido un incumplimiento legal. Tras recibir este aviso, hay un período de espera de seis días antes de que las agencias de cobranza puedan comenzar a llamarlo para cobrar la deuda. Este tiempo le permite considerar sus opciones y decidir qué hacer. Si, por cualquier motivo, no se recibe este aviso de cobranza, la agencia debe reenviarlo a la dirección que usted proporcionó, y habrá otro período de espera de seis días.
Emprender acciones legales
De acuerdo con las leyes de cobro de deudas de Ontario, una agencia de cobranza no puede amenazarlo con acciones legales sin recibir autorización por escrito del acreedor original. En ocasiones, las agencias de cobranza emiten un Borrador de la Declaración de Reclamaciones emitido por el tribunal. Esto no está permitido por las regulaciones de Ontario. Si recibe uno, debe enviarlo al regulador de Ontario, Consumer Protection Ontario, y también presentar una queja ante el Colegio de Abogados. Si bien es posible que los cobradores de deudas emprendan acciones legales en su contra, es costoso y requiere mucho tiempo, ya que necesitan obtener una autorización judicial para la mayoría de las acciones legales, incluido el embargo de salario. Por esta razón, esto no sucede con frecuencia.
Frecuencia de comunicación
Quizás se pregunte con qué frecuencia pueden llamarle los cobradores de deudas. Todo esto está contemplado en las leyes de cobro de deudas de Ontario. Los cobradores pueden llamarle de lunes a sábado, de 7:00 a. m. a 9:00 p. m. Los domingos, pueden contactarle entre la 1:00 p. m. y la 5:00 p. m. No se permite el contacto los días festivos. Al hablar con una agencia de cobro por primera vez, los cobradores solo pueden contactarle hasta tres veces por semana, a menos que haya dado su consentimiento explícito para que se comuniquen con ellos con mayor frecuencia. Un "contacto adecuado" incluye hablarle por teléfono, dejarle un mensaje de voz o enviarle un correo electrónico. Si no contesta el teléfono y la agencia no deja un mensaje, pueden devolverle la llamada repetidamente. Aunque las agencias de cobro pueden seguir llamándole, la conversación debe ser cortés. No se les permite acosarlo ni usar lenguaje insultante. Si una agencia de cobro le cobra cargos por comunicación, por ejemplo, cargos por llamadas, puede informarles y ya no podrán intentar comunicarse con usted por ese mismo medio. La agencia de cobranza también tendrá que reembolsar cualquiera de estos cargos una vez que se muestre prueba.
Monto de reembolso solicitado
En Ontario, solo tendrá que pagar el monto de su deuda. Las agencias de cobranza o los cobradores de deudas no pueden cobrarle cargos adicionales. La única excepción a esta regla son las multas por infracciones provinciales que se adeuden a los municipios. En este caso, las agencias de cobranza pueden agregar un cargo adicional cuando el municipio lo permita. Si lo solicita, su cobrador de deudas debe compartir un desglose del monto de la deuda. Este debe incluir, por ejemplo, el monto original del préstamo, la tasa de interés, las comisiones, etc. Esta información es especialmente útil si está considerando un acuerdo de deuda como... propuesta al consumidor.
¿A quién más pueden contactar las agencias de cobranza?
Legalmente en Ontario, los cobradores o agencias de cobro de deudas pueden contactar a sus amigos y familiares. Para ello, solo pueden solicitar sus datos de contacto o contactar a un garante de su deuda si usted les ha dado permiso por escrito. Las agencias de cobro con frecuencia solicitan el pago a quienes tienen... cofirmó una deudaLas agencias de cobranza también pueden comunicarse con su empleador sin preguntarle, pero solo para confirmar su estado laboral o para solicitar una actualización sobre un embargo salarial Si uno ha sido perseguido.
¿Durante cuánto tiempo pueden los cobradores de deudas intentar cobrar? ¿en Ontario?
En Ontario, el estatuto de limitaciones por la deudas no garantizadas Es de dos años. Transcurrido este plazo, las agencias de cobranza ya no pueden emprender acciones legales en su contra por deudas pasadas. Este plazo comienza en la fecha del último pago o la última vez que reconoció la deuda con un cobrador, lo que sea más reciente. Sin embargo, después de este período de dos años, la deuda sigue vigente. No desaparecerá. Es probable que los cobradores sigan exigiéndole el pago, pero para muchos, hay menos que temer cuando saben que no pueden emprender acciones legales. Sin embargo, es importante tener en cuenta que evitar sus deudas durante un período prolongado seguirá teniendo un efecto negativo en su... puntaje crediticioSu informe de crédito se verá afectado por pagos vencidos y cuentas en cobro durante seis a siete años a partir de la fecha de su último pago. Deuda fiscal: funciona un poco diferente: la Agencia de Ingresos de Canadá puede cobrar durante diez años. Para deudas garantizadas incluidas las hipotecas y las deudas por préstamos de automóviles, los acreedores pueden optar por hacer cumplir sus derechos en cualquier momento.
Cómo tratar con las agencias de cobranza
Si una agencia de cobranza se comunica con usted, es muy probable que desee ponerle fin lo antes posible. Hay algunas consideraciones que debe tener en cuenta en esta etapa. Estas son algunas de las opciones de alivio de deuda más obvias para usted:
Pago de la deuda
Si la deuda es definitivamente suya y puede pagarla en su totalidad, esta es la mejor opción. Al pagarla en su totalidad, los cobradores o agencias de cobro ya no tendrán motivos para contactarlo y podrá seguir adelante con su vida. Esta es la opción más sencilla. Incluso podría pedir prestado el dinero a un amigo o familiar si se compromete a pagarle.
Negociar un acuerdo de pago
Si, por ejemplo, puede permitirse un pago parcial, negociar un acuerdo con su acreedor puede ser una buena idea. Es fundamental que negocie con cautela y confianza, y que conozca sus derechos antes de acudir a su cobrador. Podría ofrecer un pago único o crear un plan de pago a plazos. Independientemente del acuerdo que establezca, solo debe ofrecer una cantidad o un plan que sea realista. Nunca envíe dinero en efectivo como pago y asegúrese siempre de obtener cualquier acuerdo por escrito. En este acuerdo escrito, solicite que incluyan una cláusula que indique que, si los pagos se realizan a tiempo, el elemento de cobro se eliminará de su informe crediticio una vez que haya pagado la deuda en su totalidad. Si no puede pagar la deuda, explíqueselo al agente de cobro, pero no se deje intimidar para aceptar un plan de pago que simplemente no puede afrontar. Esto puede agravar sus problemas de deuda a largo plazo. Si su deuda es antigua, tiene más posibilidades de negociar un buen acuerdo. Un proceso de negociación exitoso suele ser así:
- Evalúe de manera realista cuánto puede pagar
- Considere cuidadosamente cómo abordará las negociaciones con su acreedor de manera persuasiva.
- Asegúrese de conocer sus derechos
- Tenga confianza y no tema colgar el teléfono si la conversación empeora.
- Documenta la conversación a medida que avanza para que puedas recordar lo que se dice.
- Documentar formalmente el acuerdo
- Asegúrese de poder cumplir con sus pagos, de lo contrario la negociación podría resultar en nada.
Hable con un síndico de insolvencia autorizado
A Síndico de insolvencia autorizado Es el único profesional en Canadá legalmente capacitado para solicitar todo tipo de alivio de deudas y protegerlo de sus acreedores. Por esta razón, son su primera opción cuando tiene dificultades para pagar sus deudas. Le harán todas las preguntas esenciales sobre sus ingresos, presupuesto y deudas. Generalmente, esto implica presentar una propuesta de consumidor o una quiebra. Los síndicos de insolvencia certificados son expertos en revisar su situación financiera y ayudarle a encontrar la mejor opción de alivio de deudas para usted.
Presentar una propuesta de consumidor
Una propuesta de consumidor es una forma legal de liquidación de deudas que puede reducir su deuda hasta en un 80 %. Consiste en proponer un pago mensual asequible, un porcentaje de su deuda total, distribuido en un período de hasta cinco años. Es probable que la mayoría de los acreedores acepten los términos de una propuesta de consumidor, ya que es preferible a las consecuencias de declararse en bancarrota. Existen muchas... Ventajas de presentar una propuesta de consumidor, incluida la capacidad de Conserve sus activos y protección total frente a sus acreedores gracias a un suspensión de procedimientosUn Síndico de Insolvencia Autorizado le ayudará a negociar esta oferta de acuerdo con sus acreedores en su nombre. En Spergel, a diferencia de otras firmas de bancarrota, se le asignará su propio Síndico de Insolvencia Autorizado para guiarlo en el proceso en lugar de pasarlo de persona a persona. Además, tenemos una tasa de aceptación del 99% en todas las propuestas de consumidor que presentamos.
declararse en bancarrota
A veces, la bancarrota es lo que se necesita para comenzar un nuevo futuro financiero. La bancarrota es el proceso de ceder cualquier activo no exento a un Síndico de Insolvencia Autorizado a cambio de la liquidación de todas sus deudas no garantizadas. Una vez que se le exima de la bancarrota, sus deudas desaparecerán y podrá disfrutar de un nuevo comienzo. La bancarrota tiene la ventaja adicional de... competitiva de ofrecer protección total frente a sus acreedores.
Spergel es un equipo compasivo de expertos en alivio de deudas y podemos responder cualquier pregunta que pueda tener sobre las leyes de cobro de deudas de Ontario. Reserva una consulta gratuita con uno de nuestros experimentados Síndicos de Insolvencia Autorizados que pueden explorar sus opciones con usted para que pueda detener las llamadas de cobro para siempre y seguir adelante con su vida.
