Desafortunadamente, los pagos atrasados pueden eventualmente llevar a que su cuenta sea enviada a una agencia de cobranza, lo que resultará en que aparezca una cuenta de cobranza en su historial. informe de créditoEsto puede afectar tu puntaje crediticio y dificultar la obtención de préstamos, hipotecas u otras formas de crédito.
Si te preguntas cómo eliminar las deudas pendientes de tu informe crediticio en Canadá, no estás solo. En Spergel, ayudamos regularmente a los canadienses a comprender sus informes crediticios, a lidiar con las agencias de cobranza y a crear un plan para mejorar su situación financiera.
En esta guía, explicaremos cómo funcionan las colecciones. afectará tu puntaje de crédito, si las cuentas de cobro se pueden eliminar y qué pasos puede seguir para Reconstruya su crédito.
¿Qué es una cuenta de cobro?
Una cuenta de cobro aparece en su informe de crédito cuando un acreedor cree que es poco probable que se pague una deuda y transfiere o vende la cuenta a una agencia de cobro.
Las cuentas de cobro pueden surgir de muchos tipos de deuda, entre ellos:
- Las tarjetas de crédito
- Préstamos personales
- Líneas de crédito
- Facturas de servicios públicos
- contratos de telefonía celular
- Los préstamos para automóviles
- Gastos médicos no pagados
- Déficits hipotecarios
Una vez que una cuenta pasa a ser gestionada por cobranzas, generalmente se informa a las principales agencias de crédito de Canadá, Equifax y TransUnion.
¿Cómo afecta una entrada de cobro a su puntaje de crédito?
Una cuenta en mora se considera un elemento negativo grave en su informe de crédito.
Tener una cuenta en cobro puede:
- Disminuya su puntaje crediticio
- Hacer más difícil calificar para un nuevo crédito
- Impacto en la aprobación de hipotecas
- Esto se traduce en tasas de interés más altas por parte de los prestamistas.
- Expresar inquietudes a los propietarios u otras organizaciones que revisan informes crediticios.
Si bien el impacto disminuye con el tiempo, las cuentas en mora pueden seguir afectando su capacidad para obtener préstamos durante varios años.
¿Puede eliminar las deudas pendientes de su informe crediticio? ¿Canadá?
La respuesta depende de las circunstancias.
Es posible que pueda eliminar una cuenta de cobro si:
- La información es incorrecta.
- La deuda no te pertenece.
- La cuenta se está reportando de forma inexacta.
- La entrada de la colección ya debería haber sido eliminada.
- La agencia de crédito determina que la información no se puede verificar.
Sin embargo, si la cuenta de cobro es correcta, puede permanecer en su informe de crédito durante el período permitido por las normas de la agencia de crédito.
Paso 1: Revise su informe de crédito detenidamente.
El primer paso es obtener una copia de su informe de crédito de ambos Equifax y TransUnion.
Revise su informe detenidamente y busque lo siguiente:
- Cuentas de cobro
- Saldos incorrectos
- Cuentas duplicadas
- Cuentas que no te pertenecen
- Fechas incorrectas
- Información desactualizada
Los errores en los informes de crédito son más comunes de lo que mucha gente cree. Si detecta alguna inexactitud, reúna la documentación que la respalde y prepárese para impugnarla.
Paso 2: Impugnar las cuentas de cobro incorrectas
Si cree que una cuenta de cobro es inexacta, puede presentar una reclamación directamente ante la agencia de crédito que informó de la información.
Es posible que necesite proporcionar:
- Identificación emitida por el gobierno
- Prueba de pago
- Estados de cuenta
- Correspondencia de los acreedores
- Documentos financieros de respaldo
La agencia de información crediticia investigará la disputa y se pondrá en contacto con el acreedor o la agencia de cobranza para verificar la información.
Si la información no puede verificarse o se determina que es inexacta, podrá ser eliminada o corregida.
Paso 3: Compruebe si la cuenta de cobro debería haber caducado.
Las cuentas en mora no permanecen en su informe de crédito para siempre.
En la mayoría de las provincias, las cuentas de cobro generalmente permanecen en su informe crediticio hasta por seis años, aunque los períodos de reporte pueden variar según la provincia y la agencia de crédito.
Si descubre una cuenta de cobro que ya no debería aparecer en su informe, puede ponerse en contacto con la agencia de crédito y solicitar una investigación.
Asegúrese de guardar copias de toda la correspondencia y la documentación.
Paso 4: Resolver las deudas pendientes
Pagar o saldar una cuenta en cobro no la eliminará automáticamente de su informe crediticio.
Sin embargo, la resolución de la deuda puede:
- Detener la actividad de recolección
- Prevenir nuevas acciones legales
- Mejora tu perfil financiero general
- Demostrar un comportamiento financiero responsable ante futuros prestamistas.
Incluso después de que se haya pagado una deuda, la anotación de cobro puede seguir apareciendo en su informe de crédito hasta que expire el período de reporte.
¿Se puede pagar para eliminar una cuenta de cobro?
Algunos canadienses preguntan si pueden negociar con una agencia de cobranza para que elimine una cuenta de cobro después de haber realizado el pago.
Aunque es posible que oiga hablar de esto como "pago por eliminación", no es una práctica común ni garantizada en Canadá.
Por lo general, se espera que las agencias de cobranza y los acreedores proporcionen información precisa. Por lo tanto, no tienen la obligación de eliminar una cuenta de cobranza legítima simplemente porque la deuda haya sido pagada.
Cómo reconstruir su crédito después de una cobranza
Si has tenido una cuenta en cobro judicial, reconstruir tu historial crediticio debería convertirse en una prioridad.
Algunas de las formas más efectivas de mejorar su puntaje crediticio incluyen:
Pagar las facturas a tiempo
El historial de pagos es uno de los factores más importantes que afectan a su puntuación crediticia.
Mantener baja la utilización del crédito.
Procure utilizar menos del 30% de su límite de crédito disponible siempre que sea posible.
Considere una tarjeta de crédito asegurada
A tarjeta de crédito asegurada Puede ayudarte a reconstruir un historial crediticio positivo al tiempo que reduces el riesgo para los prestamistas.
Evite solicitar múltiples créditos
Presentar varias solicitudes de crédito en un corto período de tiempo puede afectar negativamente su puntaje crediticio.
Controle su informe de crédito
Revise su informe de crédito periódicamente para asegurarse de que toda la información siga siendo precisa.
Historia real de una clienta: Cómo Samantha logró detener las llamadas de cobro
Samantha, una madre trabajadora de la Columbia Británica, se vio abrumada por las deudas de tarjetas de crédito, un préstamo personal y una línea de crédito cada vez mayor. A medida que su deuda aumentaba, las llamadas de cobranza se convirtieron en una fuente constante de estrés y su situación financiera se volvía cada vez más difícil de manejar.
Después de hablar con Spergel, Samantha presentó una propuesta de consumidor Eso redujo su deuda, detuvo las gestiones de cobro, congeló los intereses y le permitió conservar su casa. Si bien reconstruir su historial crediticio llevaría tiempo, resolver la deuda pendiente le dio el nuevo comienzo que necesitaba.
La historia de Samantha pone de relieve una lección importante: mejorar tu historial crediticio a menudo comienza por abordar el problema de la deuda subyacente.
Lee la historia completa de Samantha aquí.
¿Puede un administrador concursal autorizado eliminar las deudas pendientes de su informe crediticio?
A Síndico de insolvencia autorizado No se pueden eliminar directamente las cuentas de cobro correctas de su informe de crédito.
Sin embargo, un administrador concursal autorizado puede:
- Revise su informe de crédito
- Identificar errores de informes
- Explica tus derechos
- Le ayudamos a gestionar las agencias de cobro.
- Brindamos orientación para reconstruir su crédito.
- Explore soluciones de alivio de deuda como una propuesta de consumidor o bancarrota si es necesario
Si las cuentas en mora son consecuencia de problemas de deuda mayores, abordar la situación financiera subyacente suele ser el paso más importante.
Preguntas frecuentes
¿Cuánto tiempo permanecen las deudas pendientes en su informe de crédito en Canadá?
En la mayoría de los casos, las cuentas de cobro pueden permanecer en su informe crediticio durante aproximadamente seis años, aunque los períodos de reporte pueden variar según la provincia y la agencia de crédito.
¿Pagar una cuenta en mora mejorará mi puntaje crediticio?
Pagar una cuenta en mora puede mejorar su perfil financiero general y prevenir futuras gestiones de cobro, pero la anotación de la deuda aún puede permanecer en su informe crediticio durante el período de informe correspondiente.
¿Puedo eliminar una deuda pagada de mi informe crediticio?
Un cobro pagado solo se puede eliminar si es inexacto, está desactualizado o no se puede verificar. Pagar una deuda no elimina automáticamente el registro de cobro.
¿Qué sucede si una cuenta de cobro no es mía?
Debe presentar una reclamación ante la agencia de crédito de inmediato y aportar la documentación justificativa. Si la información es incorrecta, podría ser eliminada.
¿Puede una agencia de cobros demandarme?
Las agencias de cobranza pueden emprender acciones legales en determinadas circunstancias, de conformidad con las leyes provinciales y los plazos de prescripción. Si le preocupan las gestiones de cobranza, hablar con un síndico de insolvencia autorizado puede ayudarle a comprender sus opciones.
¿Necesita ayuda con cuentas de cobro o problemas de deudas?
Si una cuenta de cobro está afectando su puntaje crediticio, la aprobación de su hipoteca o sus objetivos financieros, no tiene que afrontarlo solo.
En Spergel, nuestros síndicos de insolvencia autorizados han ayudado a más de 100,000 canadienses a comprender sus deudas, mejorar su situación financiera y avanzar hacia un futuro financiero más prometedor.
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