Dado el gran tamaño de nuestro país, para la mayoría de los canadienses un coche es un activo esencial. Ya sea para desplazarse al trabajo, visitar a la familia, ir de compras o llevar a los niños en taxi, la gran mayoría de nosotros necesitamos un coche mientras vivimos en Canadá. Si bien es una herramienta increíblemente útil para nuestra vida diaria, los coches tienen un precio. Si enfrenta dificultades financieras, especialmente en un clima de... el rápido aumento del costo de vida y aumento de las tasas de interésUn auto puede ser lo último que quieras financiar además de todo lo demás. Hoy en día, El costo promedio de un vehículo nuevo en Canadá es de más de $45,000 y de $25,000 para un vehículo usado promedio.Esto es antes de añadir el seguro, los impuestos, la gasolina, las reparaciones y todos los demás costos asociados con la propiedad de un auto. Aunque nadie quiere renunciar a su vehículo, en algunos casos, la entrega voluntaria del mismo puede ser la opción más sensata. En este artículo, compartimos todo lo que necesita saber sobre la entrega voluntaria de un vehículo y cómo, en algunos casos, puede haber una solución alternativa que le permita conservar su auto.
¿Qué es la entrega voluntaria?
La entrega voluntaria de un automóvil es cuando usted decide devolver su automóvil al prestamista cuando enfrenta una situación insolvencia. Porque deuda de préstamo de coche es un deuda garantizada, no puede cancelarse en ninguna de las formas de alivio de la deuda legal (propuesta al consumidor y bancarrota). Si bien esto significa que usted puede Conserve su automóvil incluso si se declara en quiebraTambién significa que si tiene dificultades para realizar los pagos, el prestamista podría embargar su auto. La entrega voluntaria significa que cualquier deuda garantizada que tuviera sobre su auto puede convertirse en... deuda no garantizada, que luego puede presentar como parte de una propuesta de consumidor o bancarrota. Al devolver su auto al prestamista o concesionario, lo venderán y le enviarán un estado de cuenta. El monto que hayan obtenido con la venta del vehículo se deducirá de su préstamo, excepto las penalizaciones, cargos y el costo asociado con la recuperación del vehículo. Cualquier monto restante constituye una deuda sin garantía. Si bien sigue siendo una deuda que deberá pagar, ahora tiene más opciones para obtener alivio de deudas.
¿Por qué optar por la entrega voluntaria de su vehículo en Canadá?
Quizás te preguntes por qué alguien querría entregar su coche voluntariamente. Hay varias razones por las que la entrega voluntaria puede ser una decisión muy positiva. Estas son las principales:
- No puedes pagar las cuotas de tu autoAl ser amenazado con un embargo mientras necesita su auto, puede darse cuenta de que conservarlo es inmanejable. Quizás esté evitando otras deudas para mantenerse al día con los pagos. También puede haber comprado un auto que está fuera de su presupuesto; tal vez tuvo la oportunidad en sus circunstancias financieras o no hizo los cálculos antes de comprometerse. La entrega voluntaria puede liberarlo de un auto que simplemente no puede permitirse.
- Tienes un coche que requiere mucho mantenimiento.Mantener un auto puede ser muy costoso, incluso más allá del costo inicial del préstamo. Quizás se descomponga constantemente o tenga un accidente. Si su auto no vale mucho, podría estar invirtiendo en un vehículo que ni siquiera vale la pena. La entrega voluntaria puede ayudarle a evitar la bancarrota e incluso podría permitirle encontrar un vehículo más confiable y de menor costo de mantenimiento.
- Quieres evitar recuperación de su cocheLa mayoría de los canadienses preferirían deshacerse de su coche en sus propios términos si ya no pueden permitírselo. Que le quiten el coche puede tener un fuerte impacto emocional, ya que alguien se presentará en su casa para llevárselo. No sabrá qué día ni a qué hora será, y no es agradable para nadie.
- Quieres hacerte cargo de la deuda de tu autoDevolver su vehículo al prestamista o concesionario puede hacerle sentir que está tomando el control de su situación y que lo hace bajo sus propios términos. Aunque no es la acción más fácil, sabrá que se está haciendo responsable de la situación y tomando las medidas necesarias para liquidar su deuda automotriz de una vez por todas.
- Quieres ahorrar dineroSi logra sobrevivir sin auto, podría ahorrar miles de dólares al año solo en intereses y depreciación de su préstamo. Dado que los préstamos garantizados no se pueden liquidar mediante una condonación de deuda, la recuperación voluntaria puede permitirle cancelar su préstamo.
¿Cómo entregar tu auto?
Hay algunos pasos típicos para la entrega voluntaria de su vehículo:
- Informe a su prestamista o concesionario que no puede afrontar los pagos de su automóvil y que no podrá realizarlos.
- Informe a su prestamista que desea una entrega voluntaria y devolver su vehículo. Es probable que su prestamista le pida que entregue el vehículo en una fecha acordada, o que alguien lo recoja.
- Una vez que su prestamista venda el auto, recibirá un estado de cuenta. Este muestra la cantidad de deuda que ha pagado y el monto restante, si corresponde. Cualquier deuda restante se convierte en una deuda sin garantía que deberá pagar.
- Si desea una renuncia voluntaria, debe hacerlo antes de declararse insolvente. Al presentar una propuesta de consumidor o una quiebra en Canadá, no se pueden incluir las deudas garantizadas, solo las no garantizadas. Esto significa que puede incluir la deuda que desea reducir o eliminar por completo como parte de su proceso de alivio de deudas.
¿Cuáles son los beneficios de la entrega voluntaria de tu vehículo?
La entrega voluntaria tiene una serie de ventajas clave:
- Puede evitar los cargos que su prestamista podría cobrarle si tuviera que recuperar su vehículo, lo que podría suceder en cualquier momento.
- Puede mantener una buena relación con su prestamista, ya que devolverá su vehículo voluntariamente. Es posible que estén más dispuestos a conservarlo como cliente, siempre que realice los pagos adeudados.
- Puede evitar las agencias de cobranza. Mientras que su puntaje crediticio Se verá afectado si entrega su automóvil voluntaria o involuntariamente, el daño puede no ser tan grave si se atrasa en menos pagos y no necesita ser perseguido por una agencia de cobranza.
¿Qué pasa cuando entregas tu auto?
Además de convertir sus deudas garantizadas en deudas no garantizadas que pueden reducirse o cancelarse mediante una forma legal de alivio de la deuda, la entrega voluntaria puede tener un impacto en su informe de créditoLa entrega voluntaria es técnicamente un impago de un préstamo y, por lo tanto, similar a un embargo. Esto se reflejará en su informe crediticio durante un tiempo y puede dificultar su posibilidad de obtener crédito en el futuro. Cuando solicite crédito, probablemente se enfrentará a una tasa de interés mucho más alta en cualquier préstamo o vehículo que obtenga en el futuro. Por esta razón, es recomendable recurrir a la entrega voluntaria cuando se encuentre insolvente y esté a punto de presentar una propuesta de consumidor o una quiebra. El impacto en su informe crediticio se verá reflejado en un solo momento y podrá liquidar cualquier deuda pendiente sobre su vehículo, junto con cualquier otra deuda que tenga, como deudas de tarjetas de créditoPuede permitirle abordar todas sus deudas al mismo tiempo.
¿Cómo afecta una entrega voluntaria a su crédito?
Dado que una entrega voluntaria es un tipo de embargo por incumplimiento de pago de un préstamo, su crédito se verá afectado negativamente. Esto ocurre independientemente de si su entrega es voluntaria o involuntaria. Su puntaje crediticio se verá afectado según la cantidad de pagos atrasados y la agencia de crédito que consulte. Su puntaje crediticio se verá afectado debido a un historial de pagos deficiente, basado en los pagos atrasados del préstamo, y esto permanecerá en su informe crediticio durante varios años. La cuenta asociada a su préstamo de auto también recibirá una calificación crediticia de R8 cuando su vehículo sea embargado. Cuanto más tiempo pase sin realizar sus pagos, mayor será la penalización y peor será su calificación. Cuando los prestamistas revisen su informe crediticio, verán los registros negativos y evaluarán su capacidad para solicitar crédito. Si sus prestamistas no consideran que usted sea merecedor de crédito, le será más difícil obtener fondos, y cuando pueda, serán más caros debido a las tasas de interés más altas. En Spergel, podemos ayudarle a reconstruir su puntaje de crédito después de una rendición voluntaria.
¿Cómo entregar un coche alquilado?
Entregar un auto arrendado funciona de forma ligeramente diferente a entregar voluntariamente un auto propio. Cuando se tiene un auto arrendado, se debe realizar un pago inicial para cubrir cualquier cargo relacionado con el vehículo, como las cuotas de alquiler, la depreciación y los intereses. La principal diferencia con el arrendamiento de un auto es que, al finalizar el préstamo, no se puede conservar el vehículo. Hay varias maneras de rescindir un contrato de arrendamiento de auto. Se puede transferir el vehículo a otra persona, comprarlo o renovarlo. Incluso se puede rescindir el contrato de arrendamiento. Algunas de estas opciones podrían resultar más costosas, y si ya se tienen dificultades financieras, esto podría empeorar la situación. Aun así, es posible realizar una entrega voluntaria de un auto arrendado: el prestamista querrá cobrar cualquier deuda pendiente, pero si se solicita un alivio de deuda legal, esta deuda puede reducirse o eliminarse por completo.
Cómo conservar su automóvil al declararse en quiebra
Aunque muchos canadienses creen que declararse en bancarrota significa quedarse sin nada, incluso con el coche confiscado, no es así. De hecho, la mayoría de las personas insolventes no necesitan renunciar a sus coches. La mayoría de los canadienses necesitan sus coches por una u otra razón, y a menudo la mínima diferencia de precio entre uno y otro puede no ser suficiente para proceder a la entrega voluntaria. Gracias a las exenciones de bancarrota vigentes en cada provincia, siempre que su coche esté por debajo de cierto valor, puede conservarlo durante la bancarrota. Véase, por ejemplo, Exenciones de quiebra de OntarioSi el valor de su vehículo supera el límite de exención, o si posee más de un vehículo que desea conservar, puede pagar la diferencia en su bancarrota. También podría presentar una propuesta del consumidor para... Conserve sus activosTanto una propuesta de consumidor como una bancarrota liberarán su presupuesto al liquidar o reducir sus otras deudas. Esto puede facilitarle mucho el pago de su auto. Hablar con un asesor de confianza... Síndico de insolvencia autorizado En Spergel le ayudaremos a comprender todas las opciones de alivio de deuda disponibles y a decidir qué acciones podrían ser las mejores para usted.
Si su situación financiera le resulta abrumadora y está considerando una rendición voluntaria, debe reserva una consulta gratis Con uno de los experimentados Síndicos de Insolvencia Autorizados de Spergel. Revisaremos su situación financiera y le explicaremos todas las opciones disponibles. Hemos ayudado a canadienses a obtener alivio de deudas sin perder sus autos, y estamos aquí para ayudarle a usted también.
