Les risques cachés du paiement différé (BNPL) au Canada :
Rapport sur la dette 2026
Le financement « Achetez maintenant, payez plus tard » (BNPL) est discrètement devenu l’une des formes de crédit à la consommation qui connaît la croissance la plus rapide au Canada. Il demeure largement méconnu, peu réglementé et souvent exclu des discussions traditionnelles sur l’endettement.
Au lieu d'être réservée aux achats de luxe, la BNPL (Buy Now, Pay Later) devient tout autre chose : un moyen de faire face à la hausse des coûts et aux pressions financières pour de nombreux Canadiens. Nos recherches montrent que 21.9 % des Canadiens l'utilisent maintenant pour leurs courses et leurs achats essentiels. Ce l'étude examine le lien entre les nouvelles tendances de crédit et les pressions financières.
Qu'est-ce que le BNPL ?
L'option « Achetez maintenant, payez plus tard » est un type de financement à court terme qui vous permet de fractionner un achat en plusieurs petits paiements échelonnés dans le temps, souvent avec peu ou pas d'intérêts si les paiements sont effectués à temps.
Les fonctionnalités communes incluent :
- Échéanciers de versements fixes (hebdomadaires, bihebdomadaires ou mensuels)
- Retraits automatiques
- Vérifications de crédit initiales minimales
- Pénalités pour les paiements manqués ou en retard
Le paiement fractionné est proposé à la fois en caisse et via des applications dédiées. Il est couramment utilisé pour tout, des vêtements et de l'électronique aux meubles, aux voyages et, de plus en plus, aux produits de première nécessité.
Le BNPL est-il réellement une dette ?
Oui, le BNPL est une forme d'endettement. La plupart des Canadiens savent que le BNPL est une forme d'endettement (77 %), mais près de la moitié pensent encore qu'il est « plus sûr » que les cartes de crédit (44 %).
Le BNPL (Buy Now, Pay Later) ne ressemble pas à une dette traditionnelle car aucun solde renouvelable n'apparaît sur un relevé de carte de crédit. Les intérêts sont souvent présentés comme étant « zéro », et les approbations semblent rapides et informelles. Cependant, il s'agit toujours d'un contrat de remboursement lié à vos futurs salaires : vous empruntez de l'argent et vous engagez vos revenus futurs à le rembourser.
| Comparaison | Achetez maintenant, payez plus tard (BNPL) | Carte de crédit traditionnelle |
|---|---|---|
| Coût principal | Souvent, taux d'intérêt de 0 % (en cas de paiement à temps). | Taux d'intérêt de 19.99 % et plus (en général) |
| Pénalité pour non-paiement | Compte immédiatement bloqué + frais de retard | Intérêts courus + frais de retard |
| Visibilité de la dette | Faible : Paiements dispersés entre les applications | Haut : Relevé mensuel unique |
| Réalité de l'utilisateur | 46.6 % jonglent avec plusieurs abonnements actifs. | Généralement 1 à 2 balances tournantes |
| Impact sur le crédit | Variable ; peut être envoyé à des collectes | Rapports mensuels d'utilisation et d'historique |
| Sécurité perçue | 43.9 % estiment que c'est « plus sûr » que les cartes. | Perçu comme « à haut risque » |
Le « piège de l'empilement »
Risque caché : le danger du surendettement.
L'une des conclusions les plus préoccupantes de cette étude est la fréquence à laquelle les plans BNPL se chevauchent. 47 % jonglent simultanément avec plusieurs plans BNPL. On appelle cela le cumul de dettes — c'est-à-dire le fait de contracter plusieurs échéanciers de remboursement auprès de différents créanciers.
Cela paraît peu de chose jusqu'à ce que les mensualités s'accumulent et que plusieurs paiements arrivent la même semaine. Fractionnés sur plusieurs semaines, ces paiements rendent impossible le suivi des flux de trésorerie, ce qui peut entraîner des oublis de paiement « accidentels ».
Prises individuellement, elles coûtent le prix d'une pizza. Cumulées le jour de la paie, elles représentent le prix de votre loyer.
Que se passe-t-il si vous manquez un paiement ?
21.3 % des personnes ont manqué un paiement ou ont été en retard dans leurs paiements.
Contrairement au paiement minimum d'une carte de crédit, les défauts de paiement peuvent entraîner des poursuites judiciaires et la suspension du compte. Seuls 33 % des consommateurs estiment bien comprendre les frais, les pénalités et les risques liés au BNPL (Buy Now, Pay Later).
À quel moment le BNPL commence-t-il à devenir un problème ?
L'utilisation du BNPL (Buy Now Pay Later) pourrait passer d'utile à nuisible si vous remarquez :
- détenir plusieurs plans BNPL simultanément
- Paiements manquants ou en retard
- Utiliser le BNPL pour les courses ou les urgences
- Je me sens stressée après mes achats au lieu d'être soulagée.
- compter sur le BNPL entre deux paies
- éviter de vérifier les relevés ou les dates d'échéance
D'après l'enquête de Spergel, 21 % des répondants avaient déjà manqué un paiement ou étaient en retard sur un plan d'achat fractionné. Ce pourcentage a tendance à augmenter avec le nombre de plans cumulés.
En conclusion, le BNPL (Buy Now, Pay Later) est le symptôme d'un problème plus profond : la pression financière.
Le paiement fractionné n'est pas à l'origine de la crise du logement au Canada. Il est cependant devenu l'un des moyens utilisés par les Canadiens pour y faire face. Utilisé avec parcimonie et discernement, il peut s'avérer utile. En revanche, s'il sert à combler des écarts persistants entre les revenus et les dépenses, il peut insidieusement aggraver les difficultés financières.
Comprendre la différence est la première étape pour reprendre le contrôle.
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