Dépôt de faillite est une décision importante qui peut avoir un impact sur votre avenir financier, éliminant potentiellement votre dettes non garanties et vous donner les moyens de prendre un nouveau départ. Chez Spergel, expert en matière de désendettement, nous comprenons que le processus de faillite peut paraître complexe et déroutant. Pour vous aider à y parvenir plus facilement, nous avons compilé une FAQ sur la faillite afin que vous puissiez mieux comprendre de quoi il s'agit.
- FAQ sur la faillite : comprendre la faillite
- FAQ sur la faillite : dettes et exemptions
- FAQ sur la faillite : créanciers
- FAQ sur la faillite : actifs et biens
- FAQ sur la faillite : processus et exigences
- FAQ sur la faillite : paiements
- FAQ sur la faillite : les agences d'évaluation du crédit
- FAQ sur la faillite : impôts
- FAQ sur la faillite : impact et conséquences
- FAQ sur la faillite : considérations supplémentaires
- Puis-je déclarer faillite plus d’une fois ?
- Existe-t-il des alternatives à la faillite ?
- Comment savoir si la faillite est la bonne solution pour moi ?
- Que se passe-t-il après une faillite ?
- Combien coûte une faillite ?
- La faillite affecte-t-elle mon conjoint?
- À quoi puis-je m’attendre lors de ma consultation initiale (gratuite) avec un syndic autorisé en insolvabilité ?
- Quel est le montant minimum de dette requis pour déclarer faillite au Canada ?
- Pourquoi devrais-je Dois-je choisir une proposition de consommateur plutôt qu'une faillite ?
- Que se passe-t-il si je déclare faillite une deuxième fois au Canada ?
- Puis-je demander une carte de crédit ou un prêt ?
- Comment puis-je obtenir une copie de mon certificat de libération ?
- J'ai appelé mon administrateur successoral et je n'arrive pas à le joindre. Que faire ?
FAQ sur la faillite : comprendre la faillite
Qu'est-ce que la faillite ?
La faillite est une procédure juridique visant à aider les particuliers et les entreprises à liquider ou à rembourser leurs dettes sous la protection du tribunal des faillites. Elle offre un nouveau départ financier aux personnes accablées de dettes, en leur offrant un allègement de leurs créanciers et la possibilité d'annuler leurs dettes non garanties.
Comment fonctionne la faillite au Canada?
Au Canada, la faillite est régie par la Loi sur la faillite et l'insolvabilité (LFI)Le processus consiste à travailler avec un Syndic autorisé en insolvabilité (SAI), qui évaluera votre situation financière, déterminera si la faillite est la solution appropriée et supervisera le processus du début à la fin. Votre conseiller en faillite gérera vos actifs, communiquera avec vos créanciers et vous aidera à remplir les documents nécessaires.
FAQ sur la faillite : dettes et exemptions
Quelles dettes sont annulées en cas de faillite ?
La plupart des dettes non garanties sont annulées en cas de faillite, y compris dette de carte de crédit, prêts personnels, les prêts sur salaireet les factures médicales. Cependant, certaines dettes ne peuvent être annulées, comme les prêts aux étudiants (si âgé de moins de sept ans), pension alimentaire pour enfants, pension alimentaire, amendes judiciaires et certaines dettes fiscales.
Qu’advient-il de mes dettes si je fais faillite au Canada?
Lorsque vous déclarez faillite au Canada, la plupart de vos dettes non garanties, comme vos cartes de crédit, vos prêts personnels et vos marges de crédit, sont radiées, ce qui signifie que vous n'êtes plus légalement tenu de les rembourser. Cependant, certaines dettes, comme les prêts étudiants (si vous avez obtenu votre diplôme dans les sept ans suivant l'obtention de votre diplôme), les pensions alimentaires pour enfants, les amendes et les paiements ordonnés par le tribunal, ne sont pas radiées et doivent tout de même être payées. Vos biens peuvent être vendus pour rembourser vos créanciers, mais certaines exemptions vous permettent de conserver vos biens de première nécessité. Une fois la procédure de faillite terminée, vous recevez une libération, qui élimine officiellement les dettes admissibles.
Quelles sont les exemptions en matière de faillite dans ma province?
Les exemptions en cas de faillite varient selon la province canadienne et déterminent les biens que vous pouvez conserver pendant la faillite. Ces exemptions couvrent généralement les biens essentiels comme les articles ménagers, les vêtements personnels, les outils de travail et, dans certains cas, une partie de la valeur nette de votre maison ou de votre véhicule. Il est important de vérifier les exemptions propres à votre province, car elles diffèrent ; par exemple, l'Ontario a des limites d'exemption différentes de celles de l'Alberta ou de la Colombie-Britannique.
Mes prêts étudiants sont-ils inclus ?
Si vous avez terminé vos études il y a au moins sept ans, vos prêts étudiants seront inclus dans votre faillite. Si cela ne fait pas sept ans, vous serez responsable du remboursement de cette dette, qui accumulera des intérêts pendant la durée de votre faillite. Il est important de noter que Spergel n'est pas en mesure de confirmer la dernière fois que vous avez été étudiant à temps plein ou à temps partiel. En cas de doute, veuillez contacter vos prêteurs étudiants, car cela dépend de la date exacte figurant dans leurs dossiers.
FAQ sur la faillite : créanciers
Pourquoi les créanciers continuent-ils à me contacter ?
D'après notre expérience, la grande majorité des créanciers respectent la procédure d'insolvabilité et cessent leurs activités de recouvrement dès qu'ils sont informés. Cependant, il peut falloir jusqu'à six à huit semaines pour que les créanciers cessent leurs appels et/ou leurs correspondances. Si un créancier persiste dans ses tentatives de recouvrement, informez-en le service client.
votre administrateur qui les contactera directement. Si un créancier n'apparaît pas sur votre relevé de situation, il est possible qu'il ne soit pas au courant de la faillite.
Dans ce cas, veuillez fournir le nom et les informations relatives au compte à votre administrateur. Nous l'ajouterons à votre liste de créanciers et l'informerons de la faillite.
Combien de temps faudra-t-il après avoir déposé une demande de faillite pour que la saisie de mon salaire cesse ?
Dès la délivrance du certificat de nomination par le Bureau du surintendant des faillites, une suspension des procédures prend effet. Cette suspension met fin à toute activité de recouvrement. Cependant, cette information devra être transmise aux parties concernées (service de la paie, créancier saisissant, tribunal). La levée de la saisie-arrêt peut prendre plusieurs semaines, selon le créancier saisissant. La restitution des fonds saisis peut également prendre plusieurs mois.
FAQ sur la faillite : actifs et biens
Vais-je perdre mes biens si je déclare faillite ?
Pas nécessairement. Au Canada, certains biens sont insaisissables, ce qui vous permet de conserver vos biens essentiels comme vos vêtements, vos meubles et vos outils de travail. Les exemptions varient selon la province. De plus, vous pourriez conserver votre maison et votre véhicule, selon leur valeur et votre valeur nette.
Qu’advient-il de ma maison lorsque je déclare faillite ?
Lorsque vous déclarez faillite au Canada, le sort de votre maison dépend de sa valeur nette. Si votre maison possède une valeur nette importante (la valeur de la maison moins l'hypothèque), le syndic peut la vendre pour rembourser vos créanciers. Cependant, si cette valeur nette est minime ou respecte les limites d'exemption provinciales, vous pourriez conserver votre maison tant que vous continuez à effectuer vos paiements hypothécaires.
Puis-je conserver mon compte bancaire si je déclare faillite ?
Oui, vous pouvez conserver votre compte bancaire lorsque vous déclarez faillite au Canada, mais il est conseillé d'ouvrir un nouveau compte auprès d'une autre banque où vous n'avez pas de dettes. Votre syndic pourrait utiliser les fonds de votre ancien compte pour payer vos créanciers, surtout si vous avez des dettes envers cette banque.
Puis-je garder ma voiture si je fais faillite ?
Au Canada, vous pourriez conserver votre véhicule lors d'une faillite si sa valeur respecte les limites d'exemption fixées par votre province et si vous êtes à jour dans vos paiements de prêt automobile. Si la valeur du véhicule dépasse l'exemption ou si vous ne parvenez pas à honorer vos paiements, le syndic pourrait le saisir et le vendre pour rembourser vos créanciers.
Que dois-je faire si j'ai mon véhicule et qu'il n'a pas encore été récupéré ?
Le créancier doit vous contacter pour convenir d'un arrangement pour la récupération de votre véhicule abandonné suite à une faillite, mais cela peut souvent prendre plusieurs semaines (cela dépend généralement de l'ampleur des retards de paiement). Si vous avez fait opposition à votre banque et qu'elle n'a pas encore récupéré votre véhicule,
véhicule, contactez votre administrateur qui pourra joindre le créancier.
FAQ sur la faillite : processus et exigences
Combien de temps dure une faillite ?
La durée d'une faillite varie selon votre situation. Pour les nouveaux déclarants, la faillite dure généralement de 9 à 21 mois. Cependant, si vous avez déjà fait faillite ou si vos revenus dépassent un certain seuil, elle peut durer plus longtemps. Une fois votre faillite réglée, vous recevrez un décharger, vous libérant officiellement de vos dettes.
Que devrai-je faire en cas de faillite ?
Lors d’une faillite au Canada, vous devrez suivre plusieurs étapes clés :
- Fournir des informations financières : vous devrez soumettre des informations détaillées sur vos dettes, vos revenus, vos dépenses et vos actifs à votre syndic autorisé en insolvabilité.
- Participer conseil en crédit: vous devez assister à deux séances obligatoires de conseil en crédit pour vous aider à mieux gérer vos finances à l’avenir.
- Effectuer les paiements requis : En fonction de vos revenus et de vos actifs, vous devrez peut-être effectuer des versements excédentaires de revenus ou consacrer une partie de vos revenus au remboursement de vos dettes.
- Surrender actifs non exonérés: vous devrez peut-être remettre certains actifs non exonérés au syndic, qui seront vendus pour payer vos créanciers.
- Assister aux réunions : si nécessaire, vous devrez peut-être assister à des réunions avec vos créanciers et le syndic.
- Se conformer aux exigences légales : vous devez remplir toutes les obligations légales et coopérer avec le syndic tout au long du processus.
Une fois toutes ces exigences remplies, vous recevrez une décharge, qui éliminera officiellement vos dettes admissibles.
Qu'est-ce qu'un revenu excédentaire ?
Le revenu excédentaire correspond à la part de vos revenus mensuels qui dépasse un seuil fixé par le gouvernement en fonction de la taille de votre famille. Si vos revenus dépassent ce seuil, vous devrez effectuer des paiements supplémentaires, généralement 50 % de l'excédent, ce qui peut prolonger la durée de votre faillite.
Quel est le rôle d’un syndic autorisé en insolvabilité (SAI) ?
Un syndic autorisé en insolvabilité est un professionnel réglementé par l'État qui administre le processus de faillite. Son rôle est de fournir des conseils impartiaux, de vous guider tout au long du processus de faillite et de veiller au respect de vos droits et de ceux de vos créanciers. Il est le seul professionnel autorisé à déclarer et à administrer une faillite au Canada.
FAQ sur la faillite : paiements
Je souhaite effectuer un paiement. Comment faire ?
Contactez votre administrateur pour prendre des dispositions afin de reprogrammer le paiement.
Mes paiements pourraient-ils changer pendant ma faillite ?
Le montant que vous versez au titre de votre faillite est calculé en fonction de vos revenus et de vos actifs, et non de vos dettes envers vos créanciers. Le gouvernement a établi des lignes directrices en matière de revenus, basées sur le nombre de personnes composant votre foyer. Ces lignes directrices déterminent le montant à verser au titre de votre faillite. Ces montants peuvent évoluer au cours de votre faillite en fonction de vos revenus et de vos dépenses obligatoires. C'est pourquoi vous êtes tenu de déclarer vos revenus et dépenses au syndic chaque mois, afin qu'il puisse apporter les modifications nécessaires. Le syndic n'ajustera pas vos paiements sans en discuter au préalable avec vous et collaborera avec vous pour établir un paiement que vous pouvez raisonnablement vous permettre.
FAQ sur la faillite : les agences d'évaluation du crédit
Mon syndic a-t-il accès à mon rapport de solvabilité?
Le syndic autorisé en insolvabilité n’a pas d’autorisation auprès des bureaux de crédit et compte sur vous pour fournir une liste précise des créanciers. Rapports de crédit et les moyens de reconstruisez votre crédit seront abordés en détail lors de votre deuxième séance de conseil.
Comment puis-je corriger mon rapport de solvabilité?
Si votre dossier de crédit comporte des erreurs ou des erreurs, veuillez remplir un formulaire de contestation ou demander une enquête auprès de l'agence d'évaluation du crédit. Veuillez remplir le formulaire en ligne ou papier, accompagné des pièces justificatives requises. Il est de votre responsabilité de vous assurer que les agences d'évaluation du crédit fournissent des renseignements exacts sur votre dossier. Les agences d'évaluation du crédit sont tenues de vous fournir gratuitement une copie de votre dossier de crédit une fois par an, sur demande. Vous pouvez obtenir les formulaires de demande sur leurs sites web : www.transunion.ca et/ou www.consumer.equifax.ca
Pourquoi mes dettes apparaissent-elles toujours sur mon rapport de solvabilité ?
Vos dettes ne seront éteintes qu'une fois les conditions de votre faillite remplies. Si vous ne les remplissez pas, vos créanciers pourront recouvrer leurs créances. Après votre libération de faillite, vos dettes figureront sur votre rapport pendant sept ans, mais la mention « inclure dans la faillite » doit également être mentionnée, confirmant ainsi la clôture du compte auprès des agences d'évaluation du crédit.
FAQ sur la faillite : impôts
Est-ce que Spergel déclare mes impôts pour chaque année où je suis en faillite ?
Non, Spergel déclarera vos impôts pour l'année de votre faillite et, si ce n'est pas déjà fait, pour l'année précédente. Vous serez responsable de déclarer vos impôts pour toutes les années suivantes.
Pourquoi ne puis-je pas déclarer mes impôts par voie électronique ?
Si vous êtes toujours en faillite ou si le syndic n'a pas encore terminé l'administration de votre dossier de faillite, l'Agence du revenu du Canada suspendra votre compte d'impôt. Ce blocage signifie que vous devrez produire votre déclaration de revenus sur papier (par la poste).
FAQ sur la faillite : impact et conséquences
Comment la faillite affectera-t-elle ma cote de crédit ?
Déclarer faillite aura un impact négatif sur votre pointage de crédit, et la faillite restera sur votre rapport de crédit Pendant 6 à 7 ans après la libération, selon l'agence d'évaluation du crédit. Durant cette période, il peut être difficile d'obtenir un nouveau crédit. reconstruire votre crédit est possible avec du temps et des habitudes financières responsables.
Combien de temps la faillite reste-t-elle sur mon rapport de crédit au Canada ?
Au Canada, une faillite reste généralement inscrite à votre dossier de crédit pendant 6 à 7 ans après votre libération, selon l'agence d'évaluation du crédit. Cette période peut aller jusqu'à 14 ans en cas de deuxième faillite ou si vous ne respectez pas les conditions de votre faillite.
Comment puis-je reconstruire mon crédit après ma faillite ?
Pour rétablir votre crédit après une faillite, commencez par établir un budget et payer vos factures à temps pour démontrer votre responsabilité financière. Envisagez d'obtenir un carte de crédit sécurisée ou un petit prêt pour rétablir votre historique de crédit. De plus, consultez régulièrement vos rapports de crédit pour suivre votre progression et corriger toute erreur.
FAQ sur la faillite : considérations supplémentaires
Puis-je déclarer faillite plus d’une fois ?
Oui, vous pouvez déclarer faillite plus d'une fois, mais la procédure et les conséquences diffèrent. Si vous déposez une demande deuxième failliteLe processus sera plus long (de 24 à 36 mois) et aura un impact plus important sur votre dossier de crédit. Les faillites ultérieures prolongeront encore la durée de la faillite sur votre dossier de crédit.
Existe-t-il des alternatives à la faillite ?
Oui, il existe des alternatives à la faillite qui pourraient être mieux adaptées à votre situation. Parmi celles-ci :
- Proposition de consommateur: un accord juridiquement contraignant pour payer une partie de vos dettes sur une période pouvant aller jusqu’à cinq ans.
- Consolidation de la dette: regrouper plusieurs dettes en un seul prêt avec un taux d’intérêt plus bas.
- Plan de gestion de la dette: travailler avec un conseiller en crédit pour négocier un plan de remboursement avec vos créanciers.
Ces options peuvent avoir moins d’impact sur votre cote de crédit et vous permettre d’éviter les conséquences plus graves de la faillite.
Comment savoir si la faillite est la bonne solution pour moi ?
La faillite peut être la solution idéale si vous n'êtes pas en mesure de faire face à vos dettes, si vous avez tenté d'autres solutions de désendettement sans succès et si vous faites face à des poursuites judiciaires de la part de vos créanciers. Cependant, il est essentiel de consulter un syndic autorisé en insolvabilité pour évaluer votre situation financière et discuter de toutes les options possibles avant de prendre une décision.
Que se passe-t-il après une faillite ?
Après une faillite, vous serez libéré de la plupart de vos dettes, ce qui vous permettra de prendre un nouveau départ. Cependant, il est important de vous concentrer sur la reconstruction de votre crédit et de gérer vos finances de manière responsable. Vous pouvez y parvenir en créer un budgetépargner régulièrement et obtenir et utiliser le crédit avec discernement. À terme, ces efforts contribueront à rétablir votre cote de crédit et votre santé financière.
Combien coûte une faillite ?
Au Canada, les frais de faillite varient généralement entre 1 800 $ et 2 500 $, selon vos revenus et la complexité de votre dossier. Ces frais comprennent les honoraires du syndic et les paiements obligatoires calculés en fonction de vos revenus, avec la possibilité de paiements plus élevés si vous avez un revenu excédentaire.
La faillite affecte-t-elle mon conjoint?
La faillite n'a généralement pas d'impact direct sur le crédit ou la situation financière de votre conjoint si les dettes sont uniquement à votre nom. Cependant, si votre conjoint cosigné ou s'il a garanti l'une de vos dettes, il en deviendrait pleinement responsable après votre faillite. De plus, si vous avez des biens communs, ceux-ci pourraient être affectés selon leur gestion pendant la procédure de faillite. Globalement, la situation financière de votre conjoint n'est affectée que s'il est légalement lié à vos dettes ou à vos biens.
À quoi puis-je m’attendre lors de ma consultation initiale (gratuite) avec un syndic autorisé en insolvabilité ?
Lors de votre première consultation (gratuite) avec un syndic autorisé en insolvabilité, vous bénéficierez d'un examen de votre situation financière, notamment de vos dettes, de vos revenus et de vos actifs. Le syndic discutera de vos options d'allègement de vos dettes, vous expliquera la procédure de faillite et les alternatives, et répondra à toutes vos questions sur les implications et les procédures à suivre.
Quel est le montant minimum de dette requis pour déclarer faillite au Canada ?
Au Canada, il n'y a pas de montant minimum d'endettement requis pour déclarer faillite. Vous pouvez déclarer faillite quel que soit votre montant d'endettement, pourvu que vous soyez incapable de payer vos dettes à échéance et que votre passif excède vos actifs.
Pourquoi devrais-je choisir une proposition de consommateur plutôt qu’une faillite ?
Une proposition de consommateur peut être préférable à la faillite si vous souhaitez éviter les conséquences plus graves sur votre crédit et potentiellement conserver une plus grande partie de vos actifs. Elle implique de négocier avec vos créanciers le remboursement échelonné d'une partie de vos dettes, ce qui affecte généralement moins votre cote de crédit et a moins de conséquences à long terme qu'une faillite.
Que se passe-t-il si je déclare faillite une deuxième fois au Canada ?
Si vous déclarez faillite une deuxième fois au Canada, le processus dure généralement plus longtemps : de 24 à 36 mois, contre 9 à 21 mois pour une première faillite. De plus, l’impact sur votre dossier de crédit sera plus important, et la faillite y restera inscrite pendant 14 ans au lieu de 6 à 7 ans.
Puis-je demander une carte de crédit ou un prêt ?
Pendant votre faillite, vous êtes légalement tenu de déclarer votre faillite au prêteur si vous demandez un crédit supérieur à 1 000 $. Tant que vous l'avez déclaré, vous pouvez faire une demande de crédit. Toute dette contractée après la date de votre déclaration est considérée comme une dette post-faillite dont vous êtes responsable. L'approbation ou le rejet de votre demande est à la discrétion du prêteur.
Comment puis-je obtenir une copie de mon certificat de libération ?
Vous recevrez votre certificat de libération ou votre ordonnance de libération par courrier ordinaire dès sa délivrance. Si vous avez perdu ou égaré votre certificat et souhaitez qu'il vous en soit envoyé un autre, veuillez contacter votre administrateur.
J'ai appelé mon administrateur successoral et je n'arrive pas à le joindre. Que faire ?
Veuillez comprendre que notre volume d'appels est élevé et que nous mettons tout en œuvre pour offrir à chaque personne les soins et la qualité qu'elle mérite. Si vous laissez un message vocal, votre administrateur vous rappellera le jour ouvrable suivant.
La faillite peut apporter un soulagement et un nouveau départ aux personnes accablées de dettes, mais ce n'est pas une décision à prendre à la légère. Comprendre le processus de faillite, ses implications et les alternatives disponibles est essentiel pour faire un choix éclairé. Chez Spergel, nos syndics autorisés en insolvabilité sont là pour vous accompagner dans cette démarche et trouver la solution la plus adaptée à votre situation financière. Réservez votre consultation GRATUITE et sans engagement dès aujourd'hui pour discuter de vos options.
