FAQ sur les propositions de consommateur

A proposition de consommateur Il s'agit d'une option légale de règlement de dettes offerte aux Canadiens accablés par leurs obligations financières. La proposition de consommateur permet aux débiteurs de négocier de nouvelles modalités de remboursement avec leurs créanciers afin de faciliter leurs paiements mensuels pendant une période pouvant aller jusqu'à cinq ans. C'est une solution populaire. alternative à la faillite Elles peuvent réduire vos dettes non garanties jusqu'à 80 %, vous permettre de conserver vos actifs et vous protéger de vos créanciers. Comme toute procédure financière, les propositions de consommateur suscitent des questions et des inquiétudes. Dans cet article, nous aborderons certaines des questions les plus courantes sur les propositions de consommateur afin de vous aider à mieux comprendre cette option d'allègement de dettes, ainsi que des solutions alternatives qui pourraient vous convenir davantage.

Qu'est-ce qu'une proposition de consommateur ?

Pour commencer, vous vous demandez peut-être «qu'est-ce qu'une proposition de consommateur?« Une proposition de consommateur est une forme juridique de règlement de dette qui est conforme à la Loi sur la faillite et l'insolvabilitéIl s'agit d'un accord conclu avec vos créanciers pour rembourser un pourcentage du montant total de votre dette, en échange de remise de dette pour le reste. Pour la plupart des Canadiens, cela peut réduire leur dette jusqu'à 80 % tout en leur permettant de conservez vos actifs. Une fois que vous avez complété votre proposition de consommateur, toutes vos dettes non garanties incluses dans la proposition sont annulées et vous êtes libre de profiter la vie après une proposition de consommateurIl s'agit d'une bonne occasion pour les Canadiens de gérer leurs dettes et d'éviter la faillite. Les propositions de consommateur doivent être déposées avec l'appui d'un Syndic autorisé en insolvabilité qui vous accompagnera à chaque étape du processus.

Qui peut déposer une proposition de consommateur?

Afin de pouvoir déposer une proposition de consommateur, vous devez remplir quelques critères d’éligibilité :

• Vous devez être insolvable
• Vos dettes non garanties doivent être évaluées à 250 000 $ ou moins, excluant une hypothèque.
• Vous devez être en mesure d’effectuer des paiements gérables chaque mois ou disposer d’un actif qui peut être vendu pour financer votre proposition de consommateur.

Qui est le mieux placé pour déposer une proposition de consommateur ?

Les propositions de consommateur constituent la principale solution de rechange à la faillite au Canada. Elles sont idéales dans les cas suivants :

• Si vous pensez que vous aurez revenu excédentaire, et devra payer davantage chaque mois en cas de faillite en conséquence
• Si vous avez des actifs que vous craignez de perdre en cas de faillite
• Si vous ne voulez pas d’impact plus grave sur votre pointage de crédit

Pour savoir si une proposition de consommateur est la solution qui vous convient, consultez un syndic autorisé en insolvabilité afin d'examiner votre situation financière et de déterminer la solution la plus adaptée à votre situation. Consultez notre exemples de propositions de consommateur pour comprendre ce qui pourrait être possible pour vous.

Comment fonctionne une proposition de consommateur ?

Un syndic autorisé en insolvabilité examinera avec vous votre situation financière et vous conseillera sur les options d'allègement de vos dettes. Si vous considérez qu'une proposition de consommateur est la meilleure solution pour vous, il vous aidera à élaborer une proposition décrivant un plan de remboursement de vos dettes. Ce plan vous permettra de payer des mensualités abordables, et encore plus abordables. La proposition est ensuite soumise à vos créanciers pour approbation. Si la majorité de vos créanciers sont d'accord, la proposition est acceptée. Vous effectuez alors vos paiements mensuels à votre syndic autorisé en insolvabilité, qui distribue ensuite les fonds à vos créanciers selon les modalités convenues.

Quels sont les avantages d’une proposition de consommateur ?

Il ya un certain nombre de avantages d'une proposition de consommateur:

• Dettes non garanties réduites jusqu'à 80 %
• Vous conservez vos actifs
• Des périodes de paiement prolongées qui peuvent réduire vos mensualités
• Protection contre les créanciers et les poursuites judiciaires telles que saisie-arrêt de salaire la vie suspension de la procédure
• Il s’agit d’un programme légal, ce qui signifie que vos créanciers sont davantage obligés de s’y conformer.
• Vous pouvez rembourser une proposition de consommateur par anticipation
• Vous évitez la faillite

Proposition de consommateur ou faillite : quelles sont les différences ?

Voici les différences courantes entre faillite et proposition de consommateur:

Les dettes fiscales peuvent-elles être incluses dans une proposition de consommateur ?

Oui - dettes fiscales sont considérées comme des dettes non garanties, et l'Agence du revenu du Canada (ARC) est un créancier ordinaire, car elle est liée par une proposition de consommateur. La principale différence entre l'ARC et les autres créanciers réside dans les mesures de recouvrement draconiennes qu'elle peut prendre pour recouvrer les dettes fiscales. Pour de nombreux Canadiens, c'est une raison de plus pour inclure les dettes fiscales dans une proposition de consommateur.

Le dépôt d’une proposition de consommateur comporte-t-il des risques ?

Les propositions de consommateur étant des règlements légaux de dettes, elles constituent généralement une option sûre. Comme pour toute chose, elles comportent des risques :

• Toutes les dettes ne peuvent pas être incluses, comme dettes garanties et des obligations telles que les pensions alimentaires pour enfants
• Impact sur pointage de crédit – cela restera sur votre rapport de crédit Pendant trois ans à compter de la date de dépôt de votre proposition de consommateur. Une fois votre proposition déposée, vous économiserez probablement de l'argent chaque mois et pourrez commencer à économiser ; cela vous aidera à reconstruisez votre crédit plus tôt

Quel montant devriez-vous offrir dans une proposition de consommateur ?

Il y a quelques points à considérer pour déterminer le montant de votre offre. Réfléchissez aux questions suivantes :

• Votre offre signifie-t-elle que vos créanciers recevront plus que ce qu'ils recevraient si vous déposiez une demande ? faillite?
• Pensez-vous que votre offre corresponde aux attentes de votre créancier ? Est-elle acceptable ?
• Votre offre est-elle réaliste et abordable ?

N'oubliez pas que l'objectif principal d'une proposition de consommateur est de réduire vos mensualités et de maintenir votre budget. En trouvant le juste équilibre entre les attentes du créancier et vos moyens, vous pouvez trouver le juste milieu.

Combien de temps dure une proposition de consommateur ?

Une proposition de consommateur dure généralement de trois à cinq ans, selon les conditions et votre situation financière. Durant cette période, les débiteurs effectuent des paiements réguliers, comme indiqué dans la proposition. Légalement, une proposition de consommateur ne peut pas durer plus de cinq ans. Cela signifie que vous pouvez déterminer dès le départ les souhaits de vos créanciers et que vos paiements peuvent ensuite être répartis équitablement sur cette période, ce qui permet des paiements abordables.

Y a-t-il des intérêts à payer sur une proposition de consommateur ?

Non, les paiements de la proposition de consommateur sont entièrement exempts d'intérêts ! Vous paierez le montant convenu avec les créanciers. Aucuns frais ni intérêts supplémentaires ne sont ajoutés. Une fois tous vos paiements effectués, votre dette non garantie est définitivement réglée.

Peut-on rembourser une proposition de consommateur par anticipation ?

Oui, vous pouvez rembourser votre proposition de consommateur par anticipation si votre situation financière s'améliore. Vous pouvez effectuer des paiements forfaitaires ou augmenter vos mensualités pour régler votre dette plus rapidement. Une fois que vos créanciers se sont mis d'accord sur un montant de remboursement, vous pouvez le rembourser aussi rapidement que vous le souhaitez.

Combien coûte une proposition de consommateur?

En règle générale, vous devrez offrir à vos créanciers un montant supérieur à celui auquel ils s'attendent en cas de faillite. Lorsque vous et votre syndic autorisé en insolvabilité déciderez du montant à offrir, votre syndic de faillite Nous examinerons vos actifs et vos revenus pour déterminer le gain que vos créanciers pourraient tirer d'une faillite. Ensemble, vous évaluerez également votre budget et ce que vous pensez pouvoir vous permettre chaque mois. Dans le cas d'une proposition de consommateur, il n'y a pas de frais supplémentaires : votre syndic autorisé en insolvabilité est rémunéré à partir du montant que vous acceptez de rembourser à vos créanciers. En savoir plus sur le différences de coût entre les propositions de consommateurs et la faillite.

Quel est le taux d’acceptation des propositions de consommateurs ?

Il existe quelques facteurs clés pour une proposition de consommateur réussie :

• Offrir aux créanciers plus que ce qu'ils recevraient en cas de faillite
• Répondre aux exigences minimales de vos créanciers
• Assurez-vous que vos paiements sont abordables

Chez Spergel, nous affichons un taux d'acceptation de 99 % pour toutes les propositions de consommateurs que nous déposons. Cela signifie que vous avez 99 % de chances de voir vos dettes non garanties réduites jusqu'à 80 %.

Combien de temps faut-il pour que votre proposition de consommateur soit approuvée ?

Une fois votre proposition de consommateur déposée, un suspension de la procédure Une proposition de consommateur sera générée et vous serez automatiquement protégé contre vos créanciers. À ce stade, vous cesserez également de les payer. Une proposition de consommateur sera approuvée si la majorité de vos créanciers (en fonction de la valeur de leurs créances) votent en sa faveur, avant qu'elle ne soit soumise au tribunal pour approbation. Une réunion peut être requise si au moins un quart de vos créanciers non garantis en font la demande. Ils disposent de 45 jours pour le faire. Si un créancier choisit de ne pas voter, on présume qu'il est satisfait de votre proposition. Pour cette raison, vous saurez généralement si votre proposition de consommateur est approuvée dans un délai de 45 jours ou moins.

Pouvez-vous choisir d’exclure un créancier de votre proposition de consommateur ?

Malheureusement non ; vous ne pouvez pas choisir les dettes à inclure dans votre proposition de consommateur. Toutes les dettes non garanties sont éliminées, y compris les dettes de carte de crédit, les marges de crédit, les prêts sur salaire, etc. Les dettes garanties ne peuvent pas être incluses dans les propositions de consommateur, ni dettes de prêts étudiants qui ont moins de 7 ans et certains types de dettes, y compris les amendes, les pensions alimentaires et les pensions alimentaires pour enfants.

Les propositions de consommateurs mettent-elles fin aux recouvrements et aux actions en justice ?

Oui ! Une proposition de consommateur entraîne une suspension des procédures dès son dépôt. Il s'agit d'une action en justice qui met immédiatement fin à toute activité du créancier. Cela empêche les créanciers de faire des propositions. appels de collecte, ou intenter une action en justice comme saisies sur salaire, plaçant un privilège sur votre propriété, geler votre compte bancaireUne fois que vous avez signé vos documents de proposition de consommateur et qu'ils sont déposés, une suspension des procédures commence et vous recevez une protection immédiate de vos créanciers.

Avez-vous des obligations lors de votre proposition de consommateur ?

Heureusement, les obligations liées à une proposition de consommateur sont bien moins lourdes que celles d'une faillite. Voici quelques obligations à remplir :

• Effectuez tous vos paiements requis, comme convenu dans votre proposition de consommateur
• Assister à deux séances de conseil en crédit
• Respectez toutes les autres exigences incluses dans votre proposition de consommateur — votre syndic autorisé en insolvabilité vous les expliquera en détail si elles s’appliquent.

Vous recevrez un certificat d’exécution complète à la fin de votre proposition de consommateur et vos dettes seront légalement radiées.  

Que se passe-t-il si vous manquez vos paiements de proposition de consommateur ?

Il est possible de reporter jusqu'à deux paiements de proposition de consommateur, mais si vous avez trois paiements en retard, votre proposition sera annulée. Cela signifie que vous serez redevable de vos dettes, que les créanciers pourront vous recontacter et que vous serez de nouveau à la case départ. Il est essentiel d'éviter cette situation.

Comment une proposition de consommateur affecte-t-elle mon crédit?

Lorsque vous déposez une proposition de consommateur, les dettes concernées recevront la cote R9 sur votre rapport de solvabilité, soit la plus basse cote possible. Cette cote restera en vigueur jusqu'à la fin de votre proposition, puis passera à R7 pendant trois ans. En remboursant votre proposition de consommateur plus tôt que prévu, vous commencerez à reconstruire votre crédit.

Puis-je accéder au crédit alors que je suis dans une proposition de consommateur ?

Oui, il est possible d'obtenir du crédit tout en étant sous le coup d'une proposition de consommateur. Certaines institutions financières se montrent très prudentes en matière de prêt lorsqu'elles apprennent que vous avez déjà déposé une proposition de consommateur. C'est pourquoi les cartes de crédit avec garantie sont un bon moyen de commencer à rétablir votre crédit. Soyez également très prudent lorsque vous contractez à nouveau du crédit si la principale raison pour laquelle vous avez déposé une proposition de consommateur était une dette. Certains Canadiens préfèrent attendre des mois, voire des années, avant de pouvoir à nouveau obtenir ou utiliser du crédit.

Qui peut vous aider à déposer une proposition de consommateur ?

Les syndics autorisés en insolvabilité sont les seuls professionnels au Canada légalement autorisés à déclarer faillite ou à déposer une proposition de consommateur. Forts de leur vaste expérience et de leur connaissance approfondie du domaine, Loi sur la faillite et l'insolvabilitéLes syndics autorisés en insolvabilité peuvent examiner votre situation financière et vous recommander une forme appropriée d'allègement de vos dettes. En matière de propositions de consommateur, ils peuvent élaborer une proposition sur mesure, adaptée à votre budget et offrant un rendement satisfaisant aux créanciers. Soyez très prudent avec les autres personnes qui prétendent pouvoir déposer une proposition de consommateur pour vous ; toute personne sans permis n'en a pas la possibilité.

Une proposition de consommateur est-elle une solution pour moi ?

Il est très difficile de répondre à cette question sans connaître votre situation exacte. Une consultation confidentielle et sans engagement avec l'un de nos syndics autorisés en insolvabilité chez Spergel vous aidera à déterminer si la proposition de consommateur est la solution la plus adaptée à votre situation financière, ou si une autre solution pourrait vous convenir davantage.

Les propositions de consommateur offrent une solution viable pour alléger leurs dettes à de nombreux Canadiens aux prises avec des difficultés financières. Nous espérons que notre FAQ sur les propositions de consommateur vous a aidé à comprendre le processus, les critères d'admissibilité, les avantages et les risques potentiels. Si vous envisagez une proposition de consommateur, réserver une consultation gratuite avec l'un des syndics autorisés en insolvabilité experts de Spergel pour explorer les meilleures options d'allégement de la dette qui s'offrent à vous.

FAQ sur les propositions de consommateurs : que lire ensuite ?

• Proposition de consommateur à Toronto : tout ce que vous devez savoir
• Différence de coût entre la faillite et la proposition de consommateur
• Faillite ou proposition de consommateur depuis l’étranger : est-ce possible ?
• Pourquoi une proposition de consommateur serait-elle rejetée ?
• Proposition de consommateur ou conseil en crédit : quelle est la meilleure solution ?