L’insolvabilité des consommateurs au Canada : pourquoi est-elle en hausse?

Au cours des dernières années, le Canada a été témoin d’une tendance due à une baisse de la stabilité financière des débiteurs : une augmentation des cas d'insolvabilité des consommateursDu dépôt de bilan aux propositions de consommateur, de plus en plus de personnes se retrouvent accablées par les dettes et cherchent à obtenir un allègement de leurs dettes par le biais de procédures officielles d'insolvabilité. Chez Spergel, nous croyons qu'il est essentiel de comprendre les facteurs qui contribuent à cette hausse afin de mieux soutenir les personnes confrontées à des difficultés financières. Nous nous engageons à faire la lumière sur ce problème afin de mieux les soutenir. Dans cet article, nous explorerons certaines des principales raisons de l'augmentation du crédit et de l'endettement à la consommation, ainsi que leur impact sur l'insolvabilité des consommateurs au Canada. Nous offrirons également des conseils pour mieux gérer ces difficultés.

L’insolvabilité des consommateurs est-elle en hausse au Canada?

Oui, en fait, les insolvabilités des consommateurs pour l’année se terminant le 31 janvier 2024 augmenté de 22.4% par rapport à l'année se terminant le 31 janvier 2023. Il ne s'agit même pas d'une augmentation, mais d'une augmentation rapide du nombre de Canadiens qui deviennent insolvable. Une combinaison d'un augmentation du coût de la vie, augmentation des taux d'intérêt, et la reprise après la pandémie contribuent probablement à cette augmentation, de plus en plus de personnes peinant à suivre la hausse des prix et s'endettant davantage pour joindre les deux bouts. Bien que cet endettement puisse être conçu comme une mesure temporaire, il finit souvent par devenir ingérable, de plus en plus de Canadiens se retrouvant dans une situation difficile. piège à detteCrédit renouvelable – y compris dette de carte de crédit – est plus populaire que jamais, souvent parce que l'épargne a été épuisée pendant la pandémie pour diverses raisons. La situation est similaire pour les faillites d'entreprises, notamment parce que les entreprises sont touchées par la fin des mesures de soutien liées à la pandémie, la hausse des taux d'intérêt et la baisse des dépenses de consommation. De plus, l'ARC exige désormais des remboursements. Les prêts du Compte d'urgence pour les entreprises canadiennes (CUEC) doivent être remboursés, ce qui met de nombreux Canadiens dans une situation difficile.

Pourquoi y a-t-il une augmentation de l’insolvabilité des consommateurs au Canada?

Plusieurs raisons expliquent l’augmentation de l’insolvabilité des consommateurs au Canada au cours des dernières années :

Incertitude économique

L'incertitude économique, particulièrement exacerbée par la pandémie, est un facteur important de la hausse de l'insolvabilité des consommateurs au Canada. Cette pandémie a entraîné une hausse généralisée pertes d'emplois, fermetures d'entreprises et instabilité financière pour de nombreux Canadiens. Malgré les programmes de soutien gouvernementaux visant à atténuer ces répercussions, notamment la Prestation canadienne d'urgence (PCU), de nombreuses personnes peinent encore à joindre les deux bouts. Pour ceux qui ont perdu leur principale source de revenus ou qui ont dû réduire leurs heures de travail, il est devenu de plus en plus difficile de rembourser leurs dettes, ce qui a mené certains à l'insolvabilité.

Des niveaux élevés d'endettement des ménages

Le Canada a régulièrement classé parmi les pays avec les niveaux les plus élevés de l'endettement des ménages Par rapport au revenu. L'accès facile au crédit, combiné à des taux d'intérêt bas, a alimenté une culture d'emprunt, laissant de nombreux Canadiens avec un lourd fardeau d'endettement. Bien que l'endettement puisse être gérable en période de stabilité économique, des perturbations imprévues, comme perte d'emploi ou la maladie peut rapidement transformer une dette gérable en Difficulté financièreEn conséquence, de plus en plus de personnes se tournent vers l’insolvabilité comme moyen de faire face à leurs obligations en matière de dette et de retrouver leur stabilité financière.

Hausse du coût de la vie

Le coût de la vie au Canada, particulièrement dans les grandes villes comme Toronto et Vancouver, n'a cessé d'augmenter ces dernières années. Du logement aux soins de santé, en passant par l'éducation et les transports, les dépenses essentielles continuent de dépasser la croissance des revenus pour de nombreux Canadiens. Par conséquent, les particuliers et les familles sont contraints d'étirer leur budget pour couvrir leurs besoins fondamentaux, et ont souvent recours au crédit pour combler l'écart entre leurs revenus et leurs dépenses. À terme, ce recours au crédit peut entraîner des niveaux d'endettement insoutenables, contribuant ainsi à l'augmentation des cas d'insolvabilité des consommateurs.

Stigmatisation entourant les difficultés financières

Malgré les efforts déployés pour promouvoir l’éducation financière (y compris Mois de la littératie financière (en novembre) et réduire la stigmatisation entourant les difficultés financières, de nombreux Canadiens éprouvent encore de la honte ou de la gêne à demander de l'aide lorsqu'ils sont confrontés à des difficultés financières. Cette réticence à aborder les problèmes financiers dès le début peut aggraver la situation et entraîner des conséquences financières plus graves par la suite. Il est essentiel de reconnaître que les difficultés financières ne sont pas le reflet d'un échec personnel, mais plutôt un défi commun auquel de nombreuses personnes sont confrontées, surtout en période d'incertitude économique. Chez Spergel, nous avons tout vu – et nos syndics autorisés en insolvabilité traiteront toujours les personnes que nous rencontrons avec dignité, compassion et compréhension. Après tout, les difficultés financières peuvent arriver à n'importe qui.

Que faire si vous êtes confronté à l'insolvabilité d'un consommateur

Si vous êtes aux prises avec des dettes et que vous êtes confronté à la perspective de l'insolvabilité, il est essentiel de vous rappeler que vous n'êtes pas seul. De même, quelle que soit la gravité de votre situation financière, il existe toujours une solution. Faire appel à un syndic autorisé en insolvabilité expérimenté peut vous apporter le soutien et les conseils nécessaires pour surmonter efficacement vos difficultés financières. En fait, ce sont les seuls professionnels au Canada légalement autorisés à déposer toutes les demandes d'allégement de dettes. Que ce soit par le biais de conseils en matière d'endettement, de propositions de consommateur ou de faillites personnelles, il existe des options pour vous aider à reprendre le contrôle de vos finances et à bâtir un avenir financier plus prometteur :

• Dépôt d'une proposition de consommateur. A proposition de consommateur Il s'agit d'une forme légale de règlement de dettes, administrée avec l'aide d'un syndic autorisé en insolvabilité. Il s'agit d'une négociation formelle avec vos créanciers ; dans la plupart des cas, ils accepteront, préférant recevoir des fonds plutôt que rien, comme en cas de faillite. Déposer une proposition de consommateur peut réduire votre dette jusqu'à 80 %, tout en évitant les conséquences d'une faillite. Elle vous permet de conserver vos actifs et vous protège de vos créanciers. Chez Spergel, nous affichons un taux d'acceptation de 99 % pour toutes les propositions de consommateur que nous déposons.
• Dépôt de bilanLa faillite est le processus de cession de tous les actifs non exemptés que vous pourriez avoir à votre syndic autorisé en insolvabilité, en échange de la libération de tous vos biens. dettes non garantiesC'est le moyen le plus rapide et le plus efficace d'assurer un avenir financier meilleur. Vous bénéficiez d'une protection immédiate contre vos créanciers grâce à un suspension de la procédure, et chez Spergel, nous pouvons vous aider dans votre parcours de vie après la faillite en partageant des conseils et des orientations sur la façon de reconstruisez votre cote de crédit.

Insolvabilité des consommateurs au Canada : FAQ

Voici quelques-unes des questions les plus fréquemment posées au sujet de l’insolvabilité des consommateurs au Canada :

Comment fonctionne l’insolvabilité au Canada?

Au Canada, l'insolvabilité est gérée par des procédures juridiques visant à soulager les particuliers et les entreprises incapables de faire face à leurs obligations financières. Régie principalement par la Loi sur la faillite et l'insolvabilité (LFI) Pour les insolvabilités de particuliers et d'entreprises, et pour les restructurations d'entreprises en vertu de la Loi sur les arrangements avec les créanciers des compagnies (LACC), le processus commence par la consultation d'un syndic autorisé en insolvabilité. Les personnes confrontées à l'insolvabilité peuvent choisir entre déclarer faillite, ce qui implique la liquidation des actifs pour rembourser leurs dettes, ou déposer une proposition de consommateur, un arrangement juridique visant à rembourser une partie de leurs dettes aux créanciers ou à prolonger les délais de paiement. Ce choix dépend de la situation particulière du débiteur et vise à assurer un nouveau départ financier à la clôture, tout en conciliant les intérêts des créanciers.

Quelle est la tendance en matière d’insolvabilité au Canada?

Ces dernières années, le Canada a observé une tendance notable en matière d'insolvabilité, qui reflète des défis économiques plus vastes et des changements dans les comportements des consommateurs. Cette tendance se caractérise par des taux d'insolvabilité fluctuants, incluant des faillites et des propositions de consommateur, influencés par des facteurs tels que l'endettement élevé des ménages, la hausse du coût de la vie et les variations des taux d'intérêt. Bien que certaines périodes aient connu une baisse des dépôts de dossiers d'insolvabilité, largement attribuable aux mesures de soutien gouvernementales et aux allègements temporaires accordés lors de crises comme la pandémie, les pressions financières sous-jacentes continuent de présenter des risques pour les consommateurs canadiens. L'incertitude économique persistante, conjuguée à la réduction progressive des programmes d'aide et aux ajustements des taux d'intérêt, suggère que les taux d'insolvabilité continueront d'évoluer, soulignant l'importance de la résilience financière et de l'accès aux options d'allègement de la dette pour les personnes confrontées à des difficultés financières.

Quel pourcentage de Canadiens sont proches de l’insolvabilité?

Selon de nouvelles données choquantes, il apparaît que 51 % des Canadiens sont à 200 $ ou moins de ne pas être en mesure de respecter leurs obligations financièresIl s’agit d’un nombre considérable de Canadiens qui sont au bord de l’insolvabilité et qui ont besoin d’une aide pour alléger leur dette afin de remettre leurs finances sur les rails.

Comment fonctionne une proposition de consommateur au Canada?

Voici les étapes typiques suivies par les Canadiens qui déposer une proposition de consommateur:

• Une évaluation par un syndic autorisé en insolvabilitéPour déposer une proposition de consommateur, une personne doit travailler avec un syndic qui évalue sa situation financière pour déterminer si une proposition de consommateur est viable, en fonction de ses revenus, de ses dettes et de ses actifs.
• Une proposition aux créanciersLe syndic préparera une proposition au nom de la personne, proposant de payer aux créanciers un pourcentage de ce qui est dû, de prolonger les délais de paiement, ou les deux. La proposition doit offrir aux créanciers un montant supérieur à celui qu'ils recevraient si le débiteur déclarait faillite.
• Une suspension de procédureUne fois la proposition déposée auprès du Bureau du surintendant des faillites (BSF), les procédures sont automatiquement suspendues. Cela signifie que les créanciers ne peuvent pas intenter d'actions en justice pour recouvrer leurs créances, et toute action déjà engagée (comme une procédure de faillite) est suspendue. saisie-arrêt de salaire) doit s'arrêter.
• Assemblée des créanciers et voteLes créanciers disposent de 45 jours pour accepter ou rejeter la proposition, et une assemblée des créanciers sera convoquée si les créanciers détenant au moins 25 % de la dette en font la demande. La proposition est acceptée si les créanciers détenant la majorité de la dette votent en sa faveur.
• Achèvement des paiementsLe débiteur doit respecter les termes de la proposition et effectuer tous les paiements convenus. Cela peut inclure la renonciation à certains biens ou le respect d'un budget.
• Libération légale des dettesUne fois les conditions de la proposition entièrement remplies, la personne est légalement libérée des dettes incluses dans la proposition, à l’exception de certains types tels que la pension alimentaire, la pension alimentaire pour enfants ou les dettes frauduleuses.

Que se passe-t-il si vous ne pouvez pas vous permettre l’insolvabilité ?

Si vous vous trouvez dans une situation où vous ne pouvez pas assumer les coûts associés à une déclaration d'insolvabilité au Canada, comme déclarer faillite ou faire une proposition de consommateur, il existe des options pour vous aider à gérer votre situation. Les syndics autorisés en insolvabilité peuvent vous conseiller sur d'autres solutions d'allègement de la dette, notamment la négociation directe avec les créanciers pour obtenir des conditions de remboursement plus avantageuses et la recherche d'organismes sans but lucratif. services de conseil en crédit qui peuvent vous aider à élaborer des plans de gestion de dettes ou à explorer les programmes d'aide gouvernementaux susceptibles de vous aider à stabiliser votre situation financière. Il est essentiel de consulter un syndic pour explorer ces options en profondeur. Il pourra vous offrir des conseils adaptés à votre situation financière et vous garantir le soutien nécessaire pour gérer vos problèmes d'endettement sans passer par une procédure d'insolvabilité officielle.

En fin de compte, l'augmentation de l'insolvabilité des consommateurs au Canada est un problème complexe influencé par divers facteurs économiques, sociaux et individuels. En comprenant les causes sous-jacentes et en recherchant des solutions proactives, vous pouvez prendre des mesures pour relever vos défis financiers et atteindre une stabilité financière à long terme. Chez Spergel, nous sommes là pour vous accompagner dans votre cheminement vers le bien-être financier. réservez une consultation gratuite et sans engagement avec l’un de nos syndics autorisés en insolvabilité aujourd’hui.

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