- Voici Ruby, un jeune professionnel qui redémarre dans une nouvelle province
- Situation familiale: Single
- Endroit: Hamilton, Ontario
- Âge: 30 précoce
- Solution en cas d'insolvabilité : Proposition destinée aux primo-accédants (2025)
L'expérience de Ruby reflète bon nombre des thèmes abordés dans notre Étude sur le poids de la dette et son impact sur le bien-être psychologique: le coût émotionnel de la dette, le rôle de la stigmatisation et les profondes améliorations de la santé mentale que les Canadiens rapportent après une insolvabilité.
Avant l'insolvabilité : « Je repartais à zéro. Puis tout s'est effondré. »
Lorsque Ruby a quitté le Québec pour l'Ontario, elle n'avait qu'une dette modérée et gardait espoir. Pendant la pandémie de COVID-19, elle a lancé une entreprise de nettoyage avec sa sœur, a repris ses études et a commencé petit à petit à rembourser ses dettes.
« Je progressais, je répondais aux agences de recouvrement, je remboursais ma carte de crédit BMO et je terminais mon dernier semestre scolaire. »
Mais lorsque l'entreprise s'est développée jusqu'à compter 11 établissements, tout s'est effondré. Sa sœur a repris les établissements et a créé une nouvelle société avec son mari, laissant Ruby soudainement sans revenus.
Pendant cinq mois, ses économies furent son seul soutien. Parallèlement, elle emménagea dans un nouvel appartement et commença un nouvel emploi, mais à ce moment-là, ses économies étaient épuisées et elle vivait à découvert, dépendant de ses parents et de son conjoint pour faire ses courses.
« À 31 ans, j'avais besoin de l'aide de mes parents pour faire les courses. C'était humiliant. »
Le coup de grâce : lorsqu’elle a voulu payer son loyer, la totalité de son salaire a été saisie par RBC.
« Je vivais constamment dans l’angoisse, stressée par l’argent et j’avais du mal à payer mes factures. »
Impact sur la santé mentale : « Chaque jour était un combat. »
La dette n'affectait pas seulement son compte bancaire, elle affectait aussi son esprit et son corps.
« Ma situation financière a eu un impact considérable sur ma santé mentale. J’ai souffert d’une dépression accrue et de pensées suicidaires, et le stress a commencé à avoir des répercussions physiques. »
Elle décrit :
- Dépression et idées suicidaires
- Fumer un paquet par jour en chaîne
- Utiliser l'alcool pour faire face
- Elle s'est isolée de ses amis car elle n'avait pas les moyens de sortir et se sentait comme « une ratée ».
« Chaque jour était un combat. J'avais l'impression d'être à bout de forces, et même lorsque je gagnais à nouveau de l'argent, cela ne me semblait jamais suffisant à cause de l'énorme dette que je devais affronter. »
Son expérience reflète les principaux résultats de notre étude nationale, où les Canadiens ont déclaré :
- 82 % d'inquiétude constante
- 74 % des personnes interrogées souffrent de troubles du sommeil.
- 57 % de dépression
- 17 % de détresse psychologique grave
Ses dettes n'affectaient pas seulement ses finances, elles rongeaient sa santé mentale.
Le tournant : « Le jour de mon 34e anniversaire, j'ai tout simplement pleuré. »
Ruby avait contacté un conseiller en matière de dettes en 2023, mais cette interaction l'avait fait se sentir encore plus mal, et non mieux.
« Ils n’étaient pas accueillants. Cela m’a plongé dans un état d’esprit encore plus négatif et m’a donné le sentiment d’être piégé. »
Elle a porté ce fardeau de honte pendant près de deux ans, retardant l'aide qu'elle a demandée et essayant de s'en sortir seule. Le jour de son 34e anniversaire, tout a basculé.
« Le jour de mon anniversaire, je n’ai rien pu faire d’autre que pleurer ; je me sentais complètement désespérée. »
Elle a prié pour être guidée et a finalement mis son orgueil de côté.
« Je me souviens avoir prié et demandé conseil à Dieu. J’ai finalement mis mon orgueil de côté et j’ai commencé à me renseigner sur les options pour déposer une proposition de consommateur. »
C’est alors qu’elle a découvert Spergel, grâce aux avis Google et à des recherches en ligne. Passer le premier appel était terrifiant :
« Honnêtement, je ne saurais trop le répéter : j’avais honte et j’avais peur. »
Mais cet appel a tout changé. Elle a parlé avec Douglas, qui, il s'est avéré, était originaire de sa ville natale.
« La conversation s'est déroulée naturellement et je ne m'étais jamais sentie aussi à l'aise de toute ma vie. Cette première conversation m'a donné l'impression de sortir d'un tunnel sombre pour entrer dans la lumière. J'ai retrouvé espoir. »
Le processus : « Pour la première fois, je ne me suis pas sentie comme une ratée. »
En travaillant avec Douglas et l'équipe de Spergel, Ruby s'est enfin sentie vue et soutenue, et non jugée.
« Le fait d'avoir quelqu'un de bienveillant, comme Douglas et le reste de l'équipe, qui me rassurait en me disant que je n'étais pas seul, que tout irait bien et que Spergel s'occuperait de tout, m'a donné un véritable sentiment d'espoir et d'appartenance. »
Le proposition de consommateur lui a donné :
- Protection contre l'endettement excessif
- La fin de la pression sur les collections et saisie-arrêt de salaire
- Une voie claire, structurée et légale vers l'avenir
Cela a transformé une situation qui semblait être une impasse en quelque chose qu'elle pouvait gérer.
Conséquences : « Qu'est-ce que la dépression maintenant ? Je me sens heureux. »
Depuis le dépôt de la plainte, son bien-être émotionnel a connu un changement spectaculaire.
« Oh là là, c'est quoi la dépression maintenant ? Je me sens heureux. Je me sens confiant et maître de ma vie à nouveau. »
Par le biais de l'obligation conseil en crédit et grâce à de nouvelles habitudes, elle a reconstruit sa relation avec l'argent :
- Consulter les prospectus avant d'acheter des produits d'épicerie
- Elle ne retire que l'argent dont elle a besoin chaque semaine
- Éviter les achats qu'elle ne peut pas se permettre
- Attribuer une fonction à chaque dollar (factures, nourriture, loisirs, divertissements)
Son histoire correspond parfaitement aux conclusions de notre étude, à savoir que La santé mentale s'améliore considérablement après une faillite.
Son message à ceux qui ont trop honte pour demander de l'aide est puissant :
« L’orgueil est un poison, et rien n’est nouveau sous ce soleil. Mettez votre orgueil de côté et cherchez l’aide dont vous avez besoin ! »
Commentaire d'expert : Rob Kilner, syndic autorisé en insolvabilité
« L’histoire de Ruby illustre parfaitement ce que notre étude a révélé : l’endettement n’est pas qu’un simple problème financier, c’est une véritable crise de santé mentale. Son expérience reflète ce que nos données montrent : inquiétude constante, insomnies, dépression, voire pensées suicidaires. Et comme 87 % des participants à notre étude, elle constate une nette amélioration de sa santé mentale après avoir déposé une proposition de consommateur. Son parcours démontre à quel point une aide bienveillante et sans jugement est essentielle. »
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