Être propriétaire est une étape importante pour de nombreux Canadiens. Mais un grand privilège implique de grandes responsabilités. Souscrire un premier prêt hypothécaire, ou un prêt subséquent, n'est pas une mince affaire. Bien qu'un prêt hypothécaire vous permette d'acheter votre propre propriété en empruntant les fonds nécessaires auprès d'un prêteur, il implique d'effectuer des paiements réguliers sur une période convenue. La vie peut parfois nous réserver des surprises, que ce soit pour un prêteur ou un particulier. perte d'emploi or Difficulté financièreDe même, les propriétaires ayant un prêt hypothécaire à taux variable peuvent subir d'importantes augmentations de leurs mensualités. Dans ce cas, vous vous demandez peut-être : « Que se passe-t-il si vous ne pouvez pas payer votre prêt hypothécaire au Canada ? » Selon un récent sondage réalisé par l'Institut Angus Reid, il a été découvert que 30 % des Canadiens trouvent leurs prêts hypothécaires difficiles, atteignant 51 % pour les prêts à taux variable. Si vous avez du mal à effectuer vos paiements mensuels à temps, nous vous expliquons ce qui se passe si vous ne pouvez pas payer votre prêt hypothécaire au Canada, ainsi que les ressources de soutien à votre disposition.
Que se passe-t-il avec le marché immobilier au Canada?
Ce n'est un secret pour personne que le marché immobilier canadien a connu sa part de fluctuations ces dernières années. prix de location été inabordable pour beaucoup, en particulier dans des villes comme Toronto et Vancouver, mais les prêts hypothécaires se sont également révélés difficiles. Des facteurs tels que les prêts multiples hausse des taux d'intérêtLes difficultés économiques du pays et la hausse des prix de l'immobilier ont rendu difficile pour de nombreux propriétaires la gestion de leurs mensualités hypothécaires. Heureusement, les prêteurs et les institutions financières sont probablement plus compréhensifs et conscients de ces difficultés que jamais.
Que se passe-t-il si vous ne pouvez pas payer votre hypothèque au Canada?
Alors qu'une paiement hypothécaire manqué Cela ne signifie pas nécessairement que vous perdrez votre maison. Une action rapide est nécessaire pour maîtriser la situation. Si vous persistez à manquer vos paiements hypothécaires sans communiquer ni collaborer avec votre prêteur, celui-ci pourrait entamer une procédure de saisie. La saisie est une procédure légale qui permet au prêteur de reprendre possession de votre bien et de le vendre afin de recouvrer sa créance. Une saisie peut avoir des conséquences graves : vous pourriez subir des conséquences négatives sur votre propriété. pointage de crédit, encourir des frais juridiques et, finalement, perdre votre maison contre votre gré. Cela se produit lorsque les paiements hypothécaires ne sont pas effectués ou lorsque les conditions du prêt hypothécaire ne sont pas respectées. Le propriétaire renonce alors à tous ses droits sur le bien, y compris souvent à sa valeur nette, le cas échéant. Les prêteurs hésitent souvent à entamer cette procédure, car elle peut être coûteuse et chronophage. Ils essaieront plutôt de négocier avec vous un accord de remboursement, dans la mesure du possible. Bien que des paiements hypothécaires non effectués puissent survenir, un délai de grâce de 15 jours est généralement prévu. Bien que les prêteurs soient autorisés à intenter une action en justice après ce délai, cela reste rare. Voici généralement la séquence d'événements qui se produit :
- Vous devrez payer des frais de retardCes frais seront indiqués dans les conditions de votre prêt hypothécaire lors de sa souscription. Ils varient généralement entre 25 et 50 $ et seront facturés dès qu'un paiement est impayé.
- Votre score de crédit sera affecté. Votre score est susceptible de baisser – après 30 jours, votre paiement manqué sera signalé aux deux principaux bureaux de crédit du Canada, Equifax et TransUnionPlus votre paiement hypothécaire est en retard, plus l'impact sur votre cote de crédit est important. Les paiements en retard resteront sur votre compte. rapport de crédit pour une durée maximale de sept ans.
- Vous pourriez faire défautSi votre paiement est impayé après 30 jours, votre prêt hypothécaire sera en défaut de paiement. Cela aura un impact plus important sur votre cote de crédit et peut entraîner une saisie.
- Vous pourriez perdre votre maisonLes prêts hypothécaires sont des prêts garantis, ce qui signifie que votre maison sert de garantie pour votre prêt. Lorsque les prêteurs ne reçoivent pas les paiements convenus dans le contrat hypothécaire, ils sont légalement en droit de reprendre possession du bien et de le vendre pour compenser leur perte. C'est ce qu'on appelle une saisie immobilière.
- Forclusion Contrairement à la croyance populaire, la saisie immobilière n'a pas lieu dans toutes les provinces. En Alberta, en Colombie-Britannique, au Manitoba, en Nouvelle-Écosse, au Québec et en Saskatchewan, la vente judiciaire (ou saisie) a lieu. Il s'agit d'un long processus judiciaire qui aboutit généralement au transfert du titre de propriété au prêteur, qui peut conserver l'intégralité du produit de la vente.
- Pouvoir de vente À Terre-Neuve-et-Labrador, au Nouveau-Brunswick, en Ontario et à l'Île-du-Prince-Édouard, la procédure de vente est utilisée plutôt que la saisie immobilière. Elle débute généralement par l'envoi par le prêteur d'un avis accordant au propriétaire un délai de 35 jours pour régler ses paiements impayés. Si vous reprenez le contrôle de votre dossier, la procédure sera interrompue, à l'exception des frais applicables et de l'impact sur votre cote de crédit. Sinon, le transfert de propriété au prêteur par voie de vente débutera. La vente immobilière ne nécessite pas de procédure judiciaire et est donc beaucoup plus rapide que la saisie immobilière.
Que devez-vous faire si vous ne pouvez pas payer votre prêt hypothécaire au Canada?
Si vous rencontrez des difficultés pour rembourser votre prêt immobilier, la première chose à faire est de ne pas paniquer ! Même si cela peut sembler être votre première préoccupation, il existe probablement une solution très simple à votre situation. En fait, quelle que soit la gravité de votre situation financière, il existe toujours une solution. Chez Spergel, notre équipe expérimentée syndics autorisés en insolvabilité Nous aidons les Canadiens à alléger leurs dettes depuis plus de trente ans, et nous avons probablement déjà vécu des situations similaires à la vôtre. Voici quelques mesures que nous vous recommandons si vous avez des difficultés à rembourser votre prêt hypothécaire :
Parlez à votre prêteur
D'abord et avant tout, votre prêteur sera peut-être celui qui pourra vous aider dans un premier temps. Dès que vous pensez ne plus pouvoir rembourser votre prêt hypothécaire, contactez-le immédiatement. Les prêteurs et les institutions financières au Canada sont généralement disposés à aider les propriétaires confrontés à des difficultés. Difficulté financière; surtout s'ils pensent pouvoir élaborer un plan pour obtenir le remboursement le plus rapidement possible. Ils pourraient vous proposer diverses solutions, par exemple :
- Report temporaire des paiements hypothécaires (ou un suspension des paiements hypothécaires) – Cela vous permet de reporter vos paiements hypothécaires pendant une durée déterminée. Ce report de paiement vous donne le temps de reprendre le contrôle de vos finances.
- Taux d'intérêt réduits – si vous êtes confronté à une crise financière que vous pouvez justifier par des preuves, votre prêteur peut accepter de négocier une réduction temporaire de votre taux d’intérêt pour réduire temporairement vos paiements globaux et alléger une partie de la pression.
- Modification de prêt – si vous avez besoin d’un soutien à plus long terme, votre prêteur peut être disposé à modifier les conditions de votre prêt hypothécaire pour soit prolonger la durée de votre prêt, soit ajouter les paiements manqués que vous pourriez effectuer à la fin du prêt hypothécaire.
- Refinancement Dans certains cas, votre prêteur peut vous aider à refinancer votre prêt hypothécaire. Cela peut se traduire par un taux d'intérêt plus bas ou une durée de remboursement plus longue, réduisant ainsi vos mensualités et les rendant ainsi plus faciles à gérer.
Rechercher l'aide gouvernementale
Le gouvernement canadien a mis en place plusieurs programmes pour aider les propriétaires qui éprouvent des difficultés à honorer leurs paiements hypothécaires. Par exemple, le Prestation canadienne d'intervention d'urgence (CERB)La PCU a été conçue pour offrir un soutien financier aux personnes dont les revenus ont diminué pendant la pandémie mondiale. Bien que la PCU ne soit plus disponible, le gouvernement propose d'autres programmes et initiatives de soutien. Vous pouvez utiliser le site Web du gouvernement. Recherche d'avantages pour voir à quel soutien vous pourriez avoir droit.
Envisagez de vendre ou de réduire la taille de votre maison
Si vous avez du mal à honorer vos mensualités hypothécaires et que vous ne voyez pas d'amélioration financière à l'avenir, vous pourriez envisager de vendre votre maison ou de déménager dans un logement plus abordable. Vendre votre maison peut vous aider à rembourser votre prêt hypothécaire actuel et à vous libérer des futures mensualités. Bien que personne ne souhaite perdre sa maison, cela peut vous éviter des conséquences comme une saisie et vous aider à reprendre le contrôle de vos finances.
Parlez à un syndic autorisé en insolvabilité
Si vos finances vous semblent limitées, vous pourriez envisager des options d'allègement de vos dettes. En réduisant considérablement, voire en éliminant complètement, vos dettes non garanties pourraient améliorer considérablement votre situation financière. Vos paiements hypothécaires pourraient ainsi être beaucoup plus faciles à effectuer chaque mois. Les syndics autorisés en insolvabilité sont les seuls professionnels au Canada légalement autorisés à déposer toutes les demandes d'allègement de dettes. Chez Spergel, nos syndics autorisés en insolvabilité traitent chaque personne avec compassion et compréhension. Nous examinerons votre situation financière et vous présenterons les options qui s'offrent à vous pour vous alléger de vos dettes, de la restructuration à la restructuration de dettes. propositions de consommateurs et faillite.
À partir de quel moment un paiement hypothécaire est-il effectué avant d’être considéré comme manqué ?
La plupart des prêteurs au Canada accordent un délai de grâce de 15 jours avant que votre paiement hypothécaire ne soit officiellement considéré comme manqué. Ce n'est qu'après ce délai que le retard est considéré comme tel, et vous ne devrez probablement pas payer de frais de retard avant cette date. Si vous manquez votre paiement dans les 30 jours suivant la date d'échéance, votre prêteur le signalera aux agences d'évaluation du crédit, et les conséquences d'un retard de paiement commenceront à se faire sentir.
Combien de paiements hypothécaires pouvez-vous manquer avant une saisie au Canada ?
La saisie immobilière est une procédure longue et coûteuse. C'est pourquoi les prêteurs ne se précipitent pas et ne sont généralement pas déclenchés dès que vous manquez un paiement. En cas de retard de paiement, vous recevrez probablement des avis de votre prêteur après un, deux et trois mois. Si votre prêteur ne reçoit toujours pas de réponse après trois mois, il entamera probablement la procédure de saisie. Cela dit, cela peut se faire plus tôt. Si vous résidez près d'un greffe de la Cour suprême, votre prêteur devra y engager la procédure et vous recevrez un document appelé « requête en saisie immobilière ».
Puis-je renoncer à mon prêt hypothécaire au Canada ?
Au Canada, les prêteurs doivent accorder aux propriétaires un certain temps pour s'attaquer aux paiements hypothécaires qu'ils peinent à effectuer, au lieu de les laisser simplement renoncer à leur prêt hypothécaire. Tout manque à gagner hypothécaire devient dettes non garanties Une fois la vente d'un bien finalisée, découvrez ce qu'il faut faire si vous envisagez de le faire. abandonner votre prêt hypothécaire.
Quelle est la dette hypothécaire moyenne au Canada?
Selon Perspectives du secteur du crédit de TransUnion pour le premier trimestre 2023 Selon un rapport, le montant moyen de la dette hypothécaire des Canadiens s'élève à 349 178 $. Compte tenu de la le prix de référence d'une maison au Canada est de 717 000 $, il est probable que la dette hypothécaire moyenne ne fera qu’augmenter à l’avenir.
Vous vous inquiétez encore de ce qui se passera si vous ne pouvez pas payer votre prêt hypothécaire au Canada ? Chez Spergel, nous comprenons que cela peut être une expérience intimidante. C'est pourquoi nous sommes là pour vous expliquer vos options et vous offrir du soutien en ces temps difficiles. Réservez une consultation gratuite avec l'un de nos syndics autorisés en insolvabilité expérimentés pour commencer votre voyage vers la liberté de la dette dès aujourd'hui.
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