Chez Spergel, nous comprenons qu'il n'y a rien de pire que de se sentir à court d'argent. Lorsqu'on a besoin d'argent immédiatement, il est trop facile de tomber dans le piège des solutions miracles, que ce soit pour… les prêts sur salaire, reposant sur la carte de crédit, ou permettant dette fiscale accumuler. Malheureusement, cela arrive à beaucoup d'entre nous à un moment donné de notre vie, souvent pour diverses raisons. Vous êtes peut-être au chômage, en instance de divorce ou confronté à des frais médicaux imprévus. Quelle que soit la raison, avoir plus de dépenses que de revenus peut rapidement vous laisser à court d'argent. Alors, que faire lorsque vous avez besoin d'argent maintenant ? Dans cet article, nous abordons les meilleures et les pires façons d'obtenir de l'argent rapidement. Nous vous expliquons également comment vous libérer de vos dettes pour éviter le stress des remboursements. Chez Spergel, nous avons aidé plus de 100 000 Canadiens à se libérer de leurs dettes lorsqu'ils en ont le plus besoin et nous pouvons vous accompagner sur le chemin de la liberté financière lorsque vous avez besoin d'argent maintenant.
Besoin d'argent maintenant ? Comment obtenir des fonds rapidement ?
Vendez vos actifs
Vous avez un deuxième véhicule, une remorque ou des vêtements dont vous ne vous servez que rarement ? Vendre ces biens peut vous aider à obtenir l'argent dont vous avez besoin, immédiatement. Bien que vendre ses biens ne soit pas forcément la meilleure chose à faire, c'est bien mieux que de s'endetter et de mettre en péril son épargne-retraite.
Avantages
- Des fonds sans emprunter d'argent
- Vendez les actifs que vous n'utilisez plus
Désavantages
- Perte d'actifs
Marge de crédit non garantie
Un prêt non garanti ligne de credit Fonctionne de manière similaire à une carte de crédit. Vous pouvez l'utiliser pour emprunter de l'argent jusqu'à un plafond pré-approuvé, et l'avoir à disposition uniquement lorsque vous en avez le plus besoin. Une fois utilisée, il vous suffit de rembourser le montant emprunté. Les lignes de crédit sont généralement non sécurisé, ce qui signifie qu'elles ne sont pas garanties par une garantie comme votre maison ou votre voiture. Au Canada, les marges de crédit non garanties offrent un taux d'intérêt relativement bas (5 à 7 %), sans frais et une mise en place rapide. Habituellement, vous pouvez emprunter des montants aussi bas que 5 000 $ et jusqu'à plusieurs dizaines de milliers de dollars, ce qui fait d'une marge de crédit non garantie une option utile et abordable pour les factures urgentes, comme les réparations domiciliaires, lorsque vous avez besoin d'argent immédiatement. Il est important de noter que les marges de crédit non garanties ont généralement des paiements minimums qui ne couvrent que les intérêts. Par conséquent, si vous n'effectuez que les remboursements minimums, vous aurez du mal à vous libérer de vos dettes. Il est également très facile de devenir dépendant des marges de crédit, ce qui peut, dans certains cas, aggraver vos problèmes d'endettement. Si vous avez un revenu limité ou mauvaise cote de crédit, vous pourriez également avoir du mal à obtenir une ligne de crédit.
Avantages
- Des fonds pré-approuvés à avoir sous la main lorsque vous en avez besoin
- Les fonds ne sont pas garantis par votre garantie, donc aucun risque de les perdre
- Taux d'intérêt bas par rapport à d'autres formes d'emprunt
- Empruntez jusqu'à des milliers de dollars
Désavantages
- Peut être difficile à rembourser si vous n'effectuez que les remboursements minimums
- Difficile à obtenir si vous avez un revenu limité ou une mauvaise cote de crédit
Compte d'épargne libre d'impôt
Un compte d'épargne libre d'impôt (CELI) est exactement ce qu'on appelle un compte d'épargne où vos fonds sont libres d'impôt. De nombreux Canadiens choisissent d'y placer leurs fonds d'urgence, car ils sont libres d'impôt et peuvent être retirés quand ils le souhaitent, sans frais ni pénalités. Si vous avez besoin d'argent maintenant et décidez de retirer vos fonds, vous pourrez épargner davantage dans le compte l'année suivante. L'utilisation d'un CELI pour épargner en vue de la retraite est plus complexe qu'un régime enregistré d'épargne-retraite (REER). Si vous utilisez votre CELI uniquement pour la retraite, vous pourriez opter pour une marge de crédit non garantie. Si votre argent est investi dans un CELI, votre taux de rendement annuel pourrait être supérieur au taux d'intérêt que vous paieriez sur un emprunt. Vous pourriez ne pas pouvoir convertir ces placements en liquidités sans payer de frais ni de pénalité. Si, par contre, vous choisissez de vous endetter plutôt que de puiser dans vos économies, vous devez vous assurer d'avoir un plan de remboursement raisonnable.
Avantages
- Retirez vos fonds sans frais
- La liberté d'épargner davantage d'argent sur le compte l'année suivante
Désavantages
- Il n’est pas idéal de retirer des fonds si un CELI est votre principal fonds d’épargne-retraite
Marge de crédit sur valeur domiciliaire (HELOC)
Une marge de crédit hypothécaire (ou marge de crédit sur valeur domiciliaire) est une marge de crédit garantie par la valeur nette de votre maison. Puisque votre maison sert de garantie pour la marge de crédit, vous pouvez souvent obtenir une marge de crédit hypothécaire à un taux d'intérêt bien inférieur à celui d'une marge de crédit non garantie. Les marges de crédit hypothécaires vous permettent également d'emprunter des sommes importantes lorsque vous en avez besoin immédiatement. Par exemple, si vous avez une valeur nette de 50 000 $ dans votre maison, vous pourriez probablement obtenir une marge de crédit hypothécaire avec une limite de crédit similaire. Cette limite élevée et les faibles taux d'intérêt font des marges de crédit hypothécaires un choix populaire auprès des Canadiens qui cherchent à financer des projets de rénovation domiciliaire. Les marges de crédit hypothécaires comportent toutefois des risques : leurs taux d'intérêt sont variables et peuvent rapidement vous faire accumuler de lourdes dettes si vous continuez à les utiliser pour des dépenses hors budget. Il est important de noter que le processus de demande peut être long et que vous devrez subir un test de résistance financière avant d'être approuvé, ce qui peut limiter le montant de la valeur nette utilisable. Vous pourriez également risquer de perdre votre maison si vous ne parvenez pas à effectuer vos remboursements en totalité et à temps.
Avantages
- Taux d'intérêt relativement bas
- Emprunter de grosses sommes d'argent
Désavantages
- Risque de perdre votre bien si vous ne pouvez pas effectuer vos remboursements
- Taux d'intérêt variables sur les remboursements
- Processus de demande long
Les cartes de crédit
Pour les petites dépenses, comme une réparation automobile imprévue, vous pouvez demander une limite de carte de crédit plus élevée ou en demander une nouvelle lorsque vous avez besoin d'argent immédiatement. Si vous avez une bonne cote de crédit, votre demande peut être approuvée rapidement. L'un des avantages des cartes de crédit est que, si vous remboursez intégralement votre solde à l'échéance, vous ne payez pas d'intérêts. Vous pouvez donc emprunter de l'argent gratuitement. En revanche, si vous ne remboursez pas intégralement votre solde à l'échéance, les taux d'intérêt sont très élevés, souvent autour de 20 %. Si vous n'effectuez que les paiements minimums, il sera très difficile de rembourser votre dette de carte de crédit.
Avantages
- Approbation rapide pour des limites de crédit augmentées ou de nouvelles cartes de crédit
- Aucun intérêt lorsque vous remboursez intégralement
Désavantages
- Des taux d’intérêt élevés si vous n’effectuez pas vos remboursements à temps
Besoin d'argent rapidement ? Les pires moyens d'obtenir des fonds rapidement
Découvert d'avance de fonds
Si vous avez besoin d'argent immédiatement, vous pouvez envisager une avance de fonds avec découvert. Il s'agit essentiellement des fonds que les banques vous prêtent temporairement si votre compte chèques est à découvert et que vous disposez d'une protection contre les découverts. Ce montant varie généralement de quelques centaines à quelques milliers de dollars. Bien que les avances de fonds avec découvert puissent être une solution à court terme si vous avez besoin d'une petite somme et que vous pouvez la rembourser en quelques mois, ce n'est pas une bonne option dans le cas contraire. Les avances de fonds avec découvert peuvent entraîner des frais élevés et des taux d'intérêt à deux chiffres.
Avantages
- Solution à court terme si vous avez besoin d'une petite somme d'argent et que vous pouvez la rembourser rapidement
Désavantages
- Frais coûteux
- Des taux d'intérêt à deux chiffres
Refinancement hypothécaire
Le refinancement hypothécaire consiste à restructurer votre prêt hypothécaire afin d'obtenir un autre prêt en plus de ce que vous devez sur votre propriété. Bien qu'il puisse vous offrir plus d'argent avec un taux d'intérêt bas, il peut avoir des conséquences à long terme. En effet, vous étalez le montant de votre dette sur une longue période. Vous pourriez devoir payer des frais juridiques pour ce refinancement hypothécaire, et vous pourriez même encourir des pénalités en cas de non-respect des conditions de votre prêt hypothécaire actuel. Conformément aux dernières règles fédérales en matière de prêts hypothécaires, vous devrez également suivre un processus de qualification pour déterminer votre admissibilité.
Avantages
- Emprunter plus d'argent à un taux d'intérêt bas
Désavantages
- Prolonger le montant et la période sur lesquels vous devez de l'argent
- Encourir potentiellement des frais juridiques pour mettre en place un refinancement hypothécaire
- Vous risquez de vous exposer à des pénalités en cas de non-respect des conditions de votre prêt hypothécaire actuel.
- Un processus de qualification long
Deuxième hypothèque
Une deuxième hypothèque est un nouveau prêt contracté pour lequel le bien immobilier sur lequel vous avez une hypothèque sert de garantie. Bien que votre nouveau prêteur bénéficie d'une sûreté secondaire sur le bien (votre prêteur hypothécaire a la priorité), vous devrez payer un taux d'intérêt plus élevé sur tout prêt ultérieur associé. En cas de défaut de paiement et de perte de votre bien, votre prêteur hypothécaire sera remboursé en premier. Bien que les taux d'intérêt des deuxièmes hypothèques soient généralement inférieurs à ceux des prêts non garantis, les paiements incluent également le capital et les intérêts, ce qui vous permet de savoir qu'il y a une date limite de remboursement, contrairement aux lignes de crédit.
Avantages
- Taux d'intérêt inférieur à celui des prêts non garantis
- Date de fin des paiements, le principal et les intérêts étant inclus
- Vous pourriez amortir votre dette sur une période plus courte et payer moins d’intérêts au total.
Désavantages
- La consolidation de dettes via une hypothèque secondaire est un signal d'alarme indiquant que vous pourriez avoir des difficultés financières.
- Avoir deux paiements hypothécaires est un défi
- Vous risquez de perdre votre maison si vous ne pouvez pas maintenir vos paiements
Retrait du REER
Retirer de votre REER est une autre façon de gagner rapidement de l'argent sans contracter de dettes potentiellement coûteuses. Cependant, cela n'est pas sans conséquences : vous épuisez votre épargne-retraite et vous ne pourrez pas réutiliser les fonds retirés ultérieurement, contrairement à un CELI. Vous devrez également payer de l'impôt sur les fonds retirés de votre REER.
Avantages
- Gagnez de l'argent rapidement sans contracter de dettes potentiellement coûteuses
Désavantages
- Réduire votre épargne-retraite
- Vous devez payer de l’impôt sur tout montant de votre REER que vous retirez.
- Le REER doit être inclus comme revenu imposable dans votre déclaration de revenus, ce qui pourrait vous faire passer dans une tranche d’imposition plus élevée.
Emprunter de l'argent à la famille et aux amis
Emprunter de l'argent à sa famille et à ses amis est une tâche délicate. Parfois, cela peut s'avérer très rentable. Mais d'autres fois, ce n'est pas la solution idéale pour traverser une période financière difficile. Bien que les prêts contractés auprès d'amis et de la famille offrent souvent des conditions de remboursement flexibles et des taux d'intérêt très faibles, voire nuls, il convient d'être très prudent. De fait, de nombreuses amitiés et relations familiales sont endommagées par l'emprunt. Que se passe-t-il si vous empruntez une somme d'argent parce que vous en avez besoin immédiatement, mais que vous n'êtes jamais en mesure d'effectuer vos remboursements ? Bien que les prêts auprès d'un membre de la famille ou d'un ami puissent être acceptables s'il s'agit d'un petit montant emprunté sur une courte période et que vous êtes sûr de le rembourser rapidement, cela pourrait être une bonne solution. Dans le cas contraire, il faut aborder cette méthode avec prudence.
Avantages
- Conditions de remboursement flexibles
- Peu – voire pas – d’intérêt
Désavantages
- Cela peut être préjudiciable pour les relations si vous n’êtes pas en mesure d’effectuer vos remboursements.
Prêteurs privés
Si vous avez du mal à obtenir des fonds supplémentaires par une méthode plus traditionnelle, vous pourriez envisager de recourir à des prêteurs privés. Les prêteurs privés s'adressent généralement aux Canadiens ayant un mauvaise cote de crédit, bien que les taux d'intérêt puissent atteindre 30 %. C'est pourquoi ce n'est pas une bonne option si vous avez besoin d'argent immédiatement. Un prêt sans garantie ou l'utilisation de biens comme votre maison ou votre véhicule peuvent être plus judicieux, et vous pouvez ainsi emprunter jusqu'à plusieurs dizaines de milliers de dollars.
Avantages
- Un moyen pour ceux qui ont un faible score de crédit d'obtenir des fonds supplémentaires
- Une solution à court terme à condition que vous puissiez rembourser votre prêt rapidement
Désavantages
- Des taux d'intérêt extrêmement élevés pouvant aller jusqu'à 30 % pour couvrir le risque de non-remboursement
Prêts sur salaire
Si vous avez besoin d'argent immédiatement, les prêts sur salaire devraient toujours être votre dernier recours. Conçus comme des prêts à court terme, qui vous permettront de payer jusqu'à votre paie, ils comportent des frais et des taux d'intérêt extrêmement élevés, qui peuvent grimper rapidement si vous ne remboursez pas à temps. Une autre restriction concernant les prêts sur salaire est la limite de votre capacité d'emprunt : l'Agence de la consommation en matière financière du Canada fixe la limite de crédit actuelle à 1 500 $. Si vous ne remboursez pas à temps, votre prêteur prélèvera probablement le montant de vos paiements sur votre compte bancaire à l'échéance, quoi qu'il arrive. Si un prêt sur salaire est votre seule option, il est probable que vous ayez besoin d'un allègement de vos dettes.
Avantages
- Vous permet de couvrir un petit manque à gagner jusqu'à votre prochain jour de paie
Désavantages
- Des frais extrêmement élevés
- Des taux d'intérêt élevés qui en font un moyen d'emprunt très coûteux
- Vous n'êtes pas en mesure d'emprunter beaucoup
Quelles formes d’allègement de la dette existe-t-il lorsque vous avez besoin d’argent maintenant ?
Si vous envisagez les options ci-dessus pour obtenir des fonds immédiatement, il se peut qu'une solution d'allègement de dettes soit préférable. Selon le type d'allègement de dettes dont vous avez besoin, vous pouvez réduire votre dette jusqu'à 80 % ou l'éliminer complètement. Voici quelques-unes des formes d'allègement de dettes les plus populaires au Canada que Spergel peut vous proposer :
Consolidation de la dette
Si vous avez plusieurs dettes distinctes, chacune assortie de taux d'intérêt différents, un prêt de consolidation de dettes serait probablement avantageux. Un prêt de consolidation de dettes est un nouveau prêt contracté pour regrouper tous vos autres prêts. Cela présente l'avantage de simplifier vos dettes en une seule mensualité, vous permettant ainsi de maintenir le cap. Les avantages d'un prêt de consolidation de dettes incluent la réduction de votre taux d'intérêt global (généralement, vous pouvez obtenir un taux d'intérêt inférieur à celui de tous vos autres prêts) et l'allongement de la durée de vos remboursements. Cela peut réduire vos mensualités. Il est important de noter, cependant, qu'un prêt de consolidation ne réduira pas le montant de vos dettes.
Proposition de consommateur
Une proposition de consommateur est une procédure légale qui consiste à proposer un montant raisonnable pour rembourser vos créanciers chaque mois, avec l'aide d'un syndic autorisé en insolvabilité. Si elle est acceptée, vous pouvez réduire votre dette. dette non garantie jusqu'à 80 %. Vous vous engagez à effectuer vos paiements mensuels, mais toutes les dettes restantes sont réglées. En plus d'être un prêt populaire, alternative à la faillite, vous pouvez aussi conservez vos actifs avec une proposition de consommateur et vous êtes protégé de vos créanciers via une suspension de la procédureChez Spergel, nous avons un taux d’acceptation de 99 % sur toutes les propositions de consommateurs que nous déposons.
Faillite
Déclarer faillite au Canada est le processus de cession de tout actifs non exonérés Vous pourriez avoir recours à votre syndic autorisé en insolvabilité en échange de l'effacement de toutes vos dettes non garanties. C'est la voie la plus rapide et la plus efficace vers un avenir financier meilleur. Vous bénéficierez également d'une protection complète contre vos créanciers, vous libérant ainsi du fardeau d'une dette écrasante. La plupart des premières faillites au Canada sont libérées en neuf mois. Chez Spergel, contrairement à d'autres cabinets spécialisés en faillite, un syndic autorisé en insolvabilité vous sera attribué pour vous accompagner à chaque étape du processus de faillite, au lieu de vous transférer de personne à personne. Nous pouvons également vous aider à reconstruisez votre cote de crédit.
Vous avez besoin d’argent maintenant et vous ne savez pas quoi faire ? Réservez une consultation gratuite avec l'un de nos syndics agréés en insolvabilité expérimentés chez Spergel. Nous examinerons votre situation financière sans jugement et vous conseillerons sur la meilleure solution d'allègement de dettes. Plus tôt vous nous contacterez, plus vite vous pourrez vous construire un avenir financier meilleur. Contactez-nous dès aujourd'hui ; vous vous le devez.
