On confond souvent dette et emprunt, et ce terme a souvent une connotation négative. Cependant, emprunter n'est pas toujours synonyme de négatif. Pour différencier les différents types d'emprunt, les experts financiers distinguent souvent les bonnes dettes des bonnes dettes. mauvaise detteEn résumé, une bonne dette est généralement un investissement qui génère un plus grand patrimoine à long terme, comme un prêt immobilier ou un prêt étudiant. Une mauvaise dette, en revanche, consiste à acheter un bien dont la valeur se déprécie ou que vous ne pouvez pas rembourser intégralement et à temps. Une mauvaise dette entraîne souvent davantage de dettes et de frais d'intérêts ou de pénalités. Par exemple, un magasin est une mauvaise dette. dette de carte de crédit, ou un prêt personnel utilisé pour payer les dépenses mensuelles. En fin de compte, distinguer une bonne dette d'une mauvaise dette dépend de votre situation, car même une bonne dette peut devenir une mauvaise dette si vous n'êtes pas en mesure d'effectuer vos paiements. Dans cet article, nous explorons les bonnes et les mauvaises dettes, et vous expliquons comment réagir si vous vous retrouvez avec une mauvaise dette que vous ne pouvez pas rembourser.
Bonne dette vs mauvaise dette : quelle est la différence ?
Si certains experts affirment qu'aucune dette n'est une bonne dette, pour beaucoup, certaines dettes sont indispensables. Par exemple, emprunter de l'argent est souvent le seul moyen pour beaucoup de réaliser des achats importants comme l'achat d'une maison, grâce aux prêts hypothécaires. Ces types de dettes se situent à une extrémité de l'échelle des emprunts, tandis qu'à l'autre extrémité se trouvent celles que l'on peut contracter sans réfléchir, comme les dettes hypothécaires. les prêts sur salaire Utilisées pour financer les dépenses courantes. Il n'est pas toujours évident de distinguer une bonne dette d'une mauvaise dette, et il peut être difficile de déterminer où se situe une dette sur cette échelle. En général, la différence entre une bonne dette et une mauvaise dette réside dans le fait qu'une bonne dette désigne généralement les dettes qui augmentent la valeur d'un actif, comme un prêt immobilier. Une bonne dette peut également améliorer votre vie, comme contracter une dette. dette de prêt étudiant Pour se former à une carrière particulière. Les créances irrécouvrables, en revanche, consistent à emprunter pour acheter des biens dont la valeur ne s'appréciera pas avec le temps ou à des fins de consommation, et qui peuvent même se déprécier. Les créances irrécouvrables incluent généralement des types d'emprunts comme les dettes de carte de crédit et prêts autoNous présentons ci-dessous quelques types de dettes acceptables et non acceptables, ainsi que les raisons pour lesquelles elles peuvent être considérées comme telles par les agences d'évaluation du crédit et les prêteurs. Déterminer si une dette est acceptable ou non dépend souvent de la situation financière de chaque individu et de son niveau de perte.
Qu’est-ce qu’une bonne dette ?
On peut identifier une bonne dette par l'expression « il faut de l'argent pour gagner de l'argent ». En ce sens, une bonne dette peut vous aider à générer des revenus et à constituer votre patrimoine net, ce qui en fait une forme positive de dette. Une bonne dette désigne également toute dette susceptible d'améliorer votre vie ou celle de votre famille de manière significative. Les types de dettes suivantes peuvent être considérés comme une bonne dette :
Hypothèques
À condition de pouvoir honorer vos mensualités hypothécaires comme convenu, une dette hypothécaire peut être considérée comme une bonne dette. En effet, être propriétaire d'un bien immobilier vous permet de constituer un capital que vous pourrez utiliser ultérieurement, au lieu de ne jamais revivre votre prêt. paiements de loyer Plus jamais. Les biens immobiliers prennent généralement de la valeur avec le temps, et les prêts hypothécaires offrent des taux d'intérêt relativement bas par rapport à d'autres types de dettes. Comme les prêts hypothécaires sont généralement des prêts à long terme, souvent contractés sur plusieurs décennies, ils permettent de maintenir des mensualités faibles. Vous pouvez également rentabiliser l'immobilier en le louant.
Prêts sur valeur domiciliaire (HELOC)
De nombreux Canadiens détiennent une marge de crédit hypothécaire (MCV), ou marge de crédit hypothécaire, pour emprunter de l'argent sur leur propriété afin de rembourser des dettes non hypothécaires. Les MVC peuvent être considérées comme de bonnes dettes, car elles offrent généralement des taux d'intérêt plus bas que les mauvaises dettes comme les cartes de crédit ou les prêts sur salaire. Il est important de garder à l'esprit que les banques peuvent s'en servir. augmenter le taux d'intérêt d'une marge de crédit hypothécaire, ou même exiger des paiements à leur guise. Les emprunteurs doivent se méfier d'emprunter sur leur maison quand ils en ont besoin, car ils devront la rembourser avec intérêts.
Prêts étudiants
En général, plus un individu est instruit, plus son potentiel de revenu est élevé. Cela facilite également grandement la recherche d'emploi, notamment dans les postes bien rémunérés. Un diplôme peut être considéré comme un bon investissement et peut s'amortir après quelques années d'emploi. Les prêts étudiants ont généralement des taux d'intérêt bien inférieurs à ceux des autres types de dettes. Cela dit, tous les diplômes n'ont pas la même valeur ; il est donc important de prendre en compte les perspectives à court et à long terme du domaine d'études que vous envisagez.
Prêts aux entreprises
Tout emprunt pour créer sa propre entreprise peut être considéré comme une bonne dette. Devenir son propre employeur peut être gratifiant, tant mentalement que financièrement. Tout comme les prêts étudiants, créer sa propre entreprise comporte des risques. Certaines entreprises échoueront, mais d'autres prospéreront. Vos chances de réussite sont plus grandes si vous choisissez un secteur qui vous passionne et qui possède une bonne formation.
Qu'est-ce qu'une mauvaise dette ?
Une mauvaise dette est en fin de compte l'inverse d'une bonne dette. On parle de mauvaise dette si vous empruntez pour acheter un bien susceptible de se déprécier. Une mauvaise dette peut également être une dette non essentielle, assortie d'un taux d'intérêt élevé et ne générant pas de revenus à long terme. Une bonne dette peut également devenir une mauvaise dette si vous avez manqué des paiements ou si une dette est passée en recouvrement. Les types de dettes suivants peuvent être considérés comme des mauvaises créances :
Prêts automobiles
Bien que la voiture soit essentielle pour de nombreux Canadiens pour se déplacer et se rendre au travail, emprunter pour financer l'achat d'une voiture n'est pas un bon investissement. Dès qu'une voiture quitte le garage, sa valeur commence à se déprécier. De plus, les prêts automobiles sont généralement assortis de taux d'intérêt élevés, ce qui les rend plus risqués. Si vous cherchez un nouveau véhicule, il vaut la peine d'envisager des options comme l'achat d'une voiture d'occasion plutôt que d'une voiture neuve. Si vous tenez absolument à acheter un véhicule neuf, la location est souvent une meilleure option en raison de la dépréciation des voitures. Si vous devez emprunter pour acheter un véhicule, recherchez un prêt sans intérêt ou à faible taux d'intérêt.
Les cartes de crédit
Les dettes de carte de crédit sont considérées comme des créances irrécouvrables, car la plupart des biens achetés avec une carte de crédit perdent généralement de leur valeur avec le temps. Cela inclut souvent les vêtements et les biens de consommation. Bien que les vêtements, les meubles et la nourriture soient essentiels, emprunter pour les acheter avec des cartes de crédit à taux d'intérêt élevés n'est pas une bonne façon de gérer son endettement. Vous devez toujours rembourser intégralement le solde de votre carte de crédit chaque mois et à temps. Sinon, votre dette augmentera au fil du temps, au lieu de la valeur de vos biens, et vos remboursements pourraient prendre des années. Utilisez notre calculateur de remboursement de dette pour voir combien vous coûte votre dette.
Prêts sur salaire
Il est très facile de se retrouver pris dans un cycle de prêts sur salaire, et des millions de Canadiens s'endettent chaque année avec ce type de mauvaises dettes. Le problème avec les prêts sur salaire, c'est leur taux d'intérêt extrêmement élevé, qui peut atteindre 650 % dans certaines provinces. Cela peut entraîner une spirale d'endettement rapide, car il peut devenir impossible de rembourser rapidement. Si vous n'êtes pas en mesure d'effectuer vos paiements, vous serez également passible de pénalités, tandis que vos intérêts continueront de s'accumuler. Ne pas rembourser votre prêt peut entraîner des conséquences, notamment appels de collecte et des impacts négatifs sur votre pointage de crédit.
Comment obtenir de l'aide pour alléger sa dette
Maintenant que vous comprenez les différences entre une bonne dette et une mauvaise dette, vous souhaitez peut-être connaître vos options pour obtenir un allègement de vos dettes. Si vous êtes aux prises avec un endettement écrasant, votre première approche devrait être de parler à un conseiller. Syndic autorisé en insolvabilitéLes syndics autorisés en insolvabilité sont les seuls professionnels au Canada légalement autorisés à déposer toutes les demandes d'allégement de dettes. Chez Spergel, contrairement à d'autres cabinets spécialisés en faillite, un syndic autorisé en insolvabilité vous sera attribué pour vous accompagner à chaque étape du processus d'allégement de dettes, au lieu de vous transférer de personne à personne. Voici quelques-unes des formes d'allégement de dettes les plus courantes au Canada :
- Prêt de consolidation de dettes Un prêt de consolidation de dettes est un nouveau prêt contracté pour regrouper toutes vos autres dettes. Il présente l'avantage de simplifier vos mensualités et peut souvent effacer complètement, voire réduire, votre taux d'intérêt. Le seul inconvénient de cette forme d'allègement de dettes est que vous devez tout de même rembourser la totalité de vos dettes.
- Proposition de consommateur – une proposition de consommateur est une forme légale de règlement de dettes, conformément à la Loi sur la faillite et l'insolvabilitéIl s'agit de proposer à vos créanciers un paiement mensuel abordable, négocié en votre nom par votre syndic autorisé en insolvabilité. Les propositions de consommateur comportent plusieurs avantages. avantages, y compris la possibilité de réduire vos dettes non garanties jusqu'à 80 %, et vous permettant de conservez vos actifs.
- Faillite – La faillite est le processus par lequel vous cédez vos actifs non exemptés à votre syndic autorisé en insolvabilité afin de les utiliser pour rembourser vos dettes. Ceci est effectué en échange de l'effacement de vos dettes non garanties. De plus, vous bénéficiez d'une protection contre vos créanciers grâce à une suspension de la procédure, avantages de la faillite inclure le fait de vous offrir un nouveau départ financier.
Si vous avez du mal à faire la différence entre une bonne dette et une mauvaise dette, réserver une consultation gratuite avec Spergel. Nos syndics autorisés en insolvabilité expérimentés examineront votre situation financière et Nous vous recommandons la meilleure solution si vous avez besoin d'un allègement de vos dettes. Forts de plus de trente ans d'expérience, nous aidons les Canadiens à se libérer de leurs dettes, et nous sommes là pour vous aider aussi. Vous vous le devez.
