Faire face à des difficultés financières peut être accablant, et pour beaucoup, l'idée d'un tribunal des faillites ajoute une anxiété supplémentaire. Cependant, faillite Ce n'est pas la seule option, et il est possible d'éviter complètement la procédure de faillite en explorant des alternatives qui peuvent vous aider à reprendre le contrôle de vos finances. En effet, en 2022, les propositions de consommateurs ont représenté 75.5 % de toutes les insolvabilités de consommateurs, une augmentation significative par rapport aux 69.5 % de 2021, ce qui témoigne d'un intérêt croissant pour cette forme d'allégement de la dette au Canada. Dans cet article, nous vous présenterons des stratégies pratiques pour éviter la faillite et vous permettre de régler vos problèmes d'endettement sans le stress des procédures judiciaires.
Qu'est-ce qu'un tribunal des faillites ?
Au Canada, nous disposons d'un système judiciaire distinct pour les questions de faillite. Si vous êtes actuellement en faillite et savez qu'une audience aura lieu pour demander votre libération de faillite, soyez assuré que vous ne rencontrerez aucun criminel lors de cette audience. Le tribunal de la faillite est l'endroit où un juge supervise le processus juridique de dépôt de bilan, notamment l'examen de votre situation financière et la détermination du traitement de vos dettes. Syndic autorisé en insolvabilité assisteront à l'audience avec vous et vous n'aurez pas à comparaître seul(e) devant le tribunal. Si la faillite peut offrir un nouveau départ financier, elle implique des comparutions devant le tribunal et des conséquences importantes, notamment un impact durable sur votre pointage de créditPour les particuliers ou les entreprises cherchant à éviter les complexités juridiques du tribunal des faillites, il existe des options alternatives d’allégement de la dette qui peuvent vous aider à régler vos dettes de manière moins stressante.
Est-ce que toutes les faillites sont portées devant les tribunaux ?
Toutes les faillites ne se concluent pas par une audience au tribunal. En fait, la majorité des faillites ne se déroulent pas devant un tribunal. La plupart se concluent par ce qu'on appelle une décharge automatique, où un document final est émis confirmant que toutes les dettes incluses dans la faillite sont officiellement « libérées » et doivent être radiées par vos créanciers. Pour obtenir une libération automatique, le failli doit s'acquitter d'une série d'obligations à la satisfaction du syndic autorisé en insolvabilité. Votre syndic doit s'opposer à votre libération s'il ne peut justifier au tribunal que toutes les obligations ont été remplies pendant la période initiale de faillite. Voici les règles générales. devoirs exigés d'une personne en faillite:
- Effectuer tous les paiements requis à la succession
- Assister à deux cours obligatoires séances de conseil
- Soumettre des rapports mensuels de revenus et de dépenses, avec des talons de paie et des reçus pour des dépenses spécifiques
- Déclarez tous les actifs au fiduciaire et fournissez toute la documentation demandée pour aider à les évaluer.
- Restez en contact avec votre fiduciaire et maintenez vos coordonnées à jour
- Fournir les informations nécessaires pour déposer vos déclarations de revenus pré-faillite et post-faillite
Autres raisons de recours au tribunal des faillites
Ne pas s'acquitter de ses obligations au cours des neuf premiers mois de la faillite est un motif fréquent d'audience. Certaines faillites sont portées devant les tribunaux parce qu'un créancier choisit de s'opposer à sa libération. Certaines peuvent avoir été fait faillite plus de deux fois Par le passé, tout créancier peut s'opposer à une libération de faillite s'il a des motifs raisonnables et prend en charge les frais juridiques. Voici quelques raisons courantes pour lesquelles les créanciers peuvent s'opposer à votre libération de faillite :
- Haute dette fiscale Vous devez de l'argent à l'Agence du revenu du Canada. Si vous devez plus de 200 000 $ et que cela représente au moins 75 % de votre dette, l'ARC pourrait saisir le tribunal.
- Prêts étudiants professionnels. Si vous avez emprunté de l'argent pour des études professionnelles, comme pour des études de droit ou de médecine, certaines banques peuvent choisir de s'opposer à votre faillite.
- Preuve d'activité frauduleuse. Si un créancier craint une fraude, il peut demander au tribunal de maintenir sa dette hors de votre faillite, la rendant ainsi recouvrable même après votre libération.
Comment éviter le tribunal des faillites
Voici quelques-unes de nos stratégies recommandées pour éviter le tribunal des faillites.
Envisager une proposition de consommateur
A proposition de consommateur La proposition de consommateur est l'une des alternatives les plus efficaces à la faillite. Il s'agit d'un arrangement formel négocié avec vos créanciers pour rembourser une partie de vos dettes sur une période déterminée, généralement jusqu'à cinq ans. Elle peut réduire vos dettes jusqu'à 80 %. Contrairement à la faillite, la proposition de consommateur n'implique pas de recours judiciaire et vous permet de conserver vos biens, comme votre maison ou votre voiture, pendant le processus de remboursement. Un syndic autorisé en insolvabilité Spergel peut vous aider à rédiger une proposition de consommateur plus susceptible d'être acceptée par vos créanciers. De nombreux Canadiens privilégient cette option, car elle offre un allègement de leurs dettes sans les graves conséquences de la faillite, comme la perte de biens ou la comparution devant les tribunaux.
Avantages d'une proposition de consommateur
- Évitez les procédures judiciaires et les procédures de faillite.
- Conservez la propriété de vos biens tels que votre maison et votre véhicule.
- Arrêtez immédiatement les intérêts sur vos dettes.
- Effectuez des paiements mensuels gérables qui correspondent à votre budget.
- Un impact moins important sur votre cote de crédit par rapport à une faillite.
Négocier directement avec les créanciers
Si votre endettement n'est pas encore trop élevé, la négociation de votre dette pourrait être une option. De nombreux créanciers sont disposés à élaborer un plan de remboursement pour éviter de vous précipiter vers la faillite, surtout si vous avez été régulier dans vos paiements par le passé. Vous pouvez négocier pour :
- Réduisez votre dette totale.
- Des taux d'intérêt plus bas.
- Établissez un calendrier de paiement plus abordable.
Les créanciers préfèrent généralement récupérer une partie de la dette plutôt que de vous forcer à déclarer faillite, où ils pourraient ne recevoir que peu ou rien.
Explorez la consolidation de dettes
Consolidation de la dette vous permet de combiner plusieurs dettes à intérêt élevé, telles que factures de carte de crédit ou des prêts personnels, en un seul prêt à taux réduit. Cela rend votre dette plus facile à gérer et à rembourser. En réduisant votre taux d'intérêt global, vous évitez d'accumuler des retards de paiement et de recourir à des mesures drastiques d'allègement de la dette, comme la faillite. Consolider vos dettes vous permet également de simplifier vos obligations financières en créant un paiement mensuel unique plutôt que de gérer plusieurs échéances et montants.
Créez un budget et réduisez les dépenses inutiles
Parfois, éviter la faillite peut être aussi simple que de revoir vos finances et de prendre des décisions difficiles concernant vos dépenses. budget complet Vous permet de voir précisément où va votre argent et d'identifier les domaines où vous pouvez faire des économies. Cela peut vous aider à libérer des fonds pour rembourser vos dettes.
Commence par:
- Donner la priorité aux dépenses essentielles comme le logement, la nourriture et les services publics.
- Réduire les dépenses non essentielles, comme les repas au restaurant, les divertissements ou les achats de luxe.
- Réorienter l’argent économisé vers le remboursement de vos dettes.
Demander des conseils financiers
Des conseils financiers professionnels peuvent vous aider à mieux comprendre votre situation financière et à trouver la meilleure façon de gérer vos dettes. Un syndic autorisé en insolvabilité peut vous conseiller sur la budgétisation, la négociation avec les créanciers et la gestion de vos dettes afin d'éviter une procédure de faillite. Grâce à ses conseils, vous pourrez explorer des options d'allègement de dettes adaptées à vos besoins spécifiques.
Utiliser des actifs pour régler des dettes
Si vous possédez des biens de valeur non essentiels à votre quotidien, comme des biens immobiliers de placement ou des articles de luxe, vous pourriez les liquider pour rembourser vos dettes. Cela pourrait vous éviter de déclarer faillite tout en vous permettant de maintenir votre stabilité financière. Vendre des biens non essentiels peut contribuer à réduire votre endettement global et vous permettre d'obtenir les fonds nécessaires pour régler vos comptes avec vos créanciers ou rembourser vos prêts.
Éviter de contracter de nouvelles dettes
Lorsque vous faites face à vos dettes existantes, il est important d'éviter d'en accumuler de nouvelles. S'endetter davantage, surtout avec des crédits à taux d'intérêt élevé, peut aggraver vos problèmes financiers et vous rapprocher de la faillite. Concentrez-vous sur la gestion de vos obligations actuelles et résistez à la tentation d'utiliser des cartes de crédit ou de contracter de nouveaux prêts.
Recherchez une protection juridique auprès d'un syndic autorisé en insolvabilité
Si vous avez du mal à honorer vos dettes, contacter un syndic autorisé en insolvabilité (SAI) de Spergel peut vous offrir la protection juridique dont vous avez besoin. Un SAI peut vous aider à explorer différentes options d'allègement de vos dettes, y compris la proposition de consommateur, et vous éviter ainsi une procédure de faillite.
Pourquoi choisir un syndic autorisé en insolvabilité?
- Ce sont des professionnels de la dette réglementés par le gouvernement fédéral.
- Ils peuvent s'arrêter appels de collecte et saisies sur salaire immédiatement.
- Ils offrent des consultations gratuites pour évaluer votre situation financière.
Comment éviter le tribunal des faillites au Canada : FAQ
Voici quelques-unes des questions les plus fréquemment posées lorsqu’il s’agit d’éviter le tribunal des faillites :
Comment éviter la faillite au Canada?
À éviter la faillite Au Canada, envisagez d'explorer des alternatives comme la proposition de consommateur, qui vous permet de négocier des paiements moins élevés avec vos créanciers tout en conservant vos actifs. Vous pouvez également opter pour la consolidation de dettes, qui consiste à regrouper plusieurs dettes en un seul prêt gérable à un taux d'intérêt plus bas. Une autre option est la négociation de dettes, qui consiste à travailler directement avec vos créanciers pour réduire votre solde ou établir un plan de paiement plus abordable. De plus, établir un budget, réduire les dépenses inutiles et consulter un conseiller financier peuvent vous aider à reprendre le contrôle de vos finances avant d'envisager la faillite.
Comment arrêter une procédure de faillite ?
Pour mettre fin à une procédure de faillite, vous pouvez déposer une proposition de consommateur, ce qui interrompt la procédure et vous permet de négocier le remboursement de vos dettes avec vos créanciers. Une autre option consiste à rembourser vos dettes impayées ou à conclure un accord directement avec vos créanciers. Il est également possible de demander une suspension de la procédure Par le biais du tribunal, ce qui suspend temporairement les actions des créanciers, vous laissant le temps d'explorer d'autres options d'allègement de la dette. Consulter un syndic autorisé en insolvabilité peut vous guider parmi les stratégies disponibles pour mettre fin aux procédures de faillite.
Comment puis-je être libéré d’une faillite au Canada?
Pour être libéré de votre faillite au Canada, vous devez remplir toutes les obligations prescrites par votre syndic autorisé en insolvabilité. Ces obligations comprennent généralement la participation à deux séances de consultation financière, le versement de tous les paiements nécessaires et la fourniture de renseignements fiscaux et de déclarations de revenus mensuelles. Une fois ces obligations remplies, vous pourriez être admissible à une libération automatique, généralement après neuf mois pour une première faillite sans frais. revenu excédentaireSi des complications surviennent, telles que des objections de créanciers ou des devoirs incomplets, une audience au tribunal peut être nécessaire pour approuver votre libération.
Éviter le tribunal des faillites est possible avec une approche et un accompagnement adaptés. Que vous optiez pour une proposition de consommateur, négociiez avec vos créanciers ou consolidiez vos dettes, vous pouvez vous libérer du stress financier sans l'intervention du tribunal. Si vous envisagez vos options ou avez besoin de conseils, contactez Spergel dès aujourd'hui pour une consultation gratuite.
