Une proposition de consommateur est souvent considérée comme la meilleure solution alternative à la faillite Au Canada. Si vous êtes aux prises avec un endettement écrasant, mais que vous souhaitez éviter la faillite, une proposition de consommateur pourrait être une solution appropriée pour vous. De nombreux Canadiens connaissent moins la proposition de consommateur que la faillite, mais elle présente de nombreux avantages. Parmi ces avantages, on compte une incidence moins importante sur votre dossier de crédit et la possibilité de conserver vos actifs. Alors, comment fonctionne une proposition de consommateur ? Dans cet article, nous vous expliquerons son fonctionnement et comment vous aider à déterminer si elle est une bonne option pour vous et votre situation financière.
Qu'est-ce qu'une proposition de consommateur ?
A proposition de consommateur est une forme légale d’allègement de la dette, soutenue par le Loi sur la faillite et l'insolvabilitéIl s'agit essentiellement d'un règlement de dette formel, dans le cadre duquel vous travaillez avec un syndic autorisé en insolvabilité pour déterminer le montant que vous pouvez raisonnablement vous permettre de rembourser chaque mois. Le dépôt d'une proposition de consommateur nécessite Syndic autorisé en insolvabilité, les seuls professionnels au Canada légalement habilités à déposer toutes les demandes d'allègement de dettes. Une fois que vous aurez convenu d'un remboursement mensuel, votre syndic négociera avec vos créanciers en votre nom. Si votre demande est acceptée, vous vous engagez à effectuer uniquement les paiements mensuels convenus pendant la durée convenue, et toute dette restante sera réglée. Les propositions de consommateur réduisent généralement votre dette jusqu'à 80 %, et chez Spergel, nous affichons un taux d'acceptation de 99 % pour toutes les propositions de consommateur que nous déposons. Une proposition de consommateur réduit votre dette, vous permet de conserver vos actifs et vous protège contre vos créanciers grâce à une suspension des procédures.
Comment fonctionne une proposition de consommateur ?
Il y a un certain nombre d'étapes lorsqu'il s'agit de comment déposer une proposition de consommateurChez Spergel, contrairement à d'autres cabinets spécialisés en faillite, votre syndic autorisé en insolvabilité vous sera attribué et vous ne serez pas transféré d'une personne à l'autre. Votre syndic est là pour vous expliquer chaque étape du processus de proposition de consommateur et vous accompagner tout au long de votre démarche de désendettement. Voici le fonctionnement général d'une proposition de consommateur :
Évaluation de la dette
Tout d'abord, votre syndic autorisé en insolvabilité (SAI) procédera à une évaluation de vos dettes. Celle-ci couvrira l'ensemble de vos dettes, revenus et dépenses. Vous passerez en revue le taux d'intérêt et les dates d'échéance de chacune de vos dettes. Une fois que votre syndic aura une vision claire de votre situation financière, il étudiera les mesures d'allègement de dette appropriées. Cela pourrait inclure : prêts de consolidation de dettes ou encore failliteLe plus souvent, une proposition de consommateur sera une bonne option pour vous.
Plan de remboursement
Une fois que vous aurez tous deux accepté de déposer une proposition de consommateur, votre syndic recommandera à vos créanciers un montant mensuel raisonnable et abordable. Il s'agira d'un compromis entre votre capacité financière et un montant que vos créanciers accepteront probablement de recevoir. Les paiements peuvent être flexibles et étalés sur plusieurs mois afin de réduire les mensualités. La seule condition est que les propositions de consommateur doivent être finalisées dans un délai de cinq ans. La plupart des créanciers préfèrent accepter une proposition de consommateur, car cela signifie qu'ils recevront plus d'argent qu'en cas de faillite.
Administration
En raison des aspects juridiques d'une proposition de consommateur, le processus comporte des formalités administratives. N'ayez crainte, votre syndic autorisé en insolvabilité s'en chargera pour vous. Il vous suffira de signer une fois que vous aurez convenu d'un plan de remboursement. Votre proposition de consommateur sera alors déposée auprès du gouvernement canadien, et votre syndic en informera vos créanciers.
Suspension des procédures
Un de avantages d'une proposition de consommateur est la génération automatique d'un suspension de la procédureUne suspension de procédure n'est déclenchée que par le dépôt d'une proposition de consommateur ou d'une faillite, et elle offre une protection juridique complète contre vos créanciers. Cela signifie qu'ils ne peuvent plus vous harceler pour le remboursement de vos dettes. Ils ne peuvent plus vous faire payer. appels de collecte ou vous menacer de poursuites judiciaires comme un saisie-arrêt de salaire.
Processus de vote
Une fois votre proposition de consommateur présentée à vos créanciers, ceux-ci disposent de 45 jours pour voter et examiner l'offre. Ils peuvent décider de l'accepter, de la rejeter ou de demander une assemblée des créanciers. Pour obtenir une assemblée des créanciers, plus de 25 % des créanciers doivent en demander une ; à défaut, aucune assemblée n'aura lieu et votre proposition de consommateur sera acceptée. Dans ce cas, chaque créancier non garanti est lié, quel que soit son vote. Si une assemblée a lieu, des votes auront lieu parmi les créanciers pour déterminer si votre proposition de consommateur est acceptée ou non. Vous aurez besoin de 50 % des votes pour accepter votre proposition de consommateur. Chaque dollar canadien dû à un créancier équivaut à un vote. Si vous avez une dette envers un membre de votre famille, celui-ci peut être inclus dans votre proposition de consommateur, mais il ne peut l'accepter. Les créanciers ont le droit de faire une contre-offre s'ils le jugent approprié. Dans ce cas, ils peuvent tenter d'augmenter votre offre, ce que vous pouvez négocier avec votre syndic.
Accomplir vos devoirs
Une fois votre proposition de consommateur acceptée par vos créanciers, il vous appartient de remplir vos obligations. Vous serez heureux d'apprendre qu'une proposition de consommateur comporte moins d'engagements qu'une faillite. Apprenez-en plus sur les différences entre une proposition de consommateur et une faillite. avec sonmproposition ou faillite. Tout ce que vous avez à faire est d'effectuer vos paiements mensuels de proposition de consommateur en totalité et à temps, et d'assister à deux conseil en crédit sessions.
Remboursez vos dettes
Une fois que vous aurez effectué tous les paiements de votre proposition de consommateur pendant la période convenue, vous recevrez un certificat d'exécution complète. Ce certificat atteste que vous avez finalisé votre proposition de consommateur. Vous êtes désormais libéré de toutes vos dettes non garanties. Vous pouvez enfin en profiter. la vie après une proposition de consommateuret vous pouvez commencer un nouvel avenir financier. De plus, chez Spergel, nous pouvons vous aider à reconstruisez votre cote de crédit.
Apprenez-en davantage sur ce à quoi pourraient ressembler vos paiements mensuels de proposition de consommateur en essayant notre calculateur de remboursement de dette.
Quelles dettes peuvent être incluses dans une proposition de consommateur ?
Couverture des propositions de consommateurs dettes non garantiesIl s'agit de tout type de dette non spécifiquement associée à un actif. Cela comprend :
- Dette de carte de crédit
- Prêts sur salaire
- Prêts personnels
- Lignes de crédit
- Dette fiscale
- Dette de prêt étudiant, à condition que vous ayez quitté l'école depuis plus de sept ans
Les propositions de consommateurs ne couvrent généralement pas dettes garanties. Ceux-ci sont généralement traités séparément et comprennent souvent :
- Hypothèques
- Dettes de prêt automobile
- Location de véhicules
- Prêts sur valeur domiciliaire
- Marges de crédit sur valeur domiciliaire (HELOC)
Contrairement à la croyance populaire, tant que vous êtes en mesure de continuer à payer intégralement et à temps vos actifs garantis, il n'y a aucune raison de perdre votre maison et votre voiture en déposant une proposition de consommateur. En savoir plus propositions de consommateurs et actifsEn fait, les propositions de consommateur peuvent souvent vous permettre d’effectuer plus facilement vos paiements de prêt garanti en raison de la réduction des paiements de dettes non garanties.
If vous avez d'autres questions sur « comment fonctionne une proposition de consommateur ? », ou si vous souhaitez déposer une proposition de consommateur, tu devrais réserver une consultation gratuite avec Spergel. Nos syndics autorisés en insolvabilité expérimentés aident les Canadiens à se libérer de leurs dettes depuis plus de trente ans et nous vous accompagnerons tout au long du processus de proposition de consommateur. Contactez-nous dès aujourd'hui pour vous lancer sur la voie d'un avenir financier meilleur.
