Si vous êtes déjà aux prises avec des dettes ingérables et que vous vivez d'une paie à l'autre, un compte bancaire gelé n'est probablement pas la solution la plus avantageuse. Si vos comptes bancaires canadiens sont gelés, il s'agit généralement d'une mesure prise par les créanciers suite au non-paiement de vos dettes. Dans la mesure du possible, ils pourraient tenter de geler votre compte bancaire afin de vous inciter à rembourser une dette impayée. Si votre compte bancaire est gelé, vous ne pourrez ni retirer d'argent ni effectuer de virements tant que votre compte ne sera pas dégelé. Cela signifie probablement que vous ne pourrez plus effectuer d'autres paiements essentiels, comme l'épicerie, le loyer et d'autres dépenses courantes. Dans cet article, nous vous expliquons la marche à suivre si vos comptes bancaires canadiens sont gelés et que vous ne savez pas quoi faire.
Qui peut geler vos comptes bancaires ?
Le gel d'un compte bancaire n'est pas la première mesure prise par les créanciers. Ils commenceront par vous appeler et vous envoyer un courrier. En l'absence de réponse, ils pourraient ensuite geler votre compte bancaire, vous empêchant ainsi de retirer de l'argent ou d'effectuer des virements jusqu'à la levée du gel. En général, deux types de créanciers peuvent geler des comptes bancaires au Canada :
- Créanciers – si vous avez des dettes impayées comme les dettes de carte de crédit, prêts personnels, ou les prêts sur salaireLes créanciers peuvent faire geler vos comptes bancaires canadiens. Cependant, ce n'est pas aussi simple que de simplement geler votre compte bancaire. Ils doivent d'abord saisir le tribunal pour obtenir un jugement contre vous confirmant que vous leur devez de l'argent. Une fois le jugement obtenu, ils peuvent demander au tribunal de geler votre compte bancaire ou opter pour une procédure judiciaire. saisie-arrêt de salaire.
- Agence du revenu du Canada (ARC) – L'ARC peut geler vos comptes bancaires sans ordonnance du tribunal. Si vous devez de l'argent, dette fiscale et que vous n'avez pas de plan de paiement en place ou une autre forme d'allègement de la dette, ils pourraient geler votre compte bancaire pour vous forcer à régler vos dettes impayées.
Outre le gel de votre compte bancaire, certains créanciers peuvent saisir votre argent grâce à un « droit de compensation ». Si vous avez une dette envers la même banque que celle où vous détenez un compte, celle-ci peut prélever le paiement directement sur votre compte pour régler les impayés. Cette opération peut se faire sans votre autorisation. Bien que vous puissiez continuer à utiliser votre compte bancaire, tout argent déposé sur votre compte est susceptible d'être saisi.
Combien de temps un compte bancaire peut-il être gelé au Canada ?
Au Canada, il n'y a aucune limite de temps pour le gel de votre compte bancaire. C'est particulièrement vrai pour l'ARC. Elle peut – et maintiendra – votre compte bancaire gelé jusqu'au remboursement intégral de votre solde impayé. Si les créanciers demandent un jugement, la période de gel de votre compte bancaire sera aussi longue que l'ordonnance du tribunal. Cette ordonnance peut même être renouvelée plusieurs fois par les créanciers ; il est donc primordial de régler le problème du gel de votre compte bancaire le plus rapidement possible.
Pourquoi votre compte bancaire serait-il soudainement gelé ?
Pour de nombreux Canadiens, découvrir que leur compte bancaire est gelé peut être un choc. Les créanciers (surtout l'ARC) ne vous préviennent pas tous du gel, ce qui vous empêcherait de retirer de l'argent de votre compte. Plusieurs raisons principales peuvent expliquer le gel de votre compte bancaire, dont certaines sont indépendantes de votre volonté :
- Activité illégale suspectée – par exemple blanchiment d’argent, émission de chèques sans provision, etc. Les banques surveilleront et signaleront systématiquement tout compte suspect, et les dépôts quotidiens importants d’argent susciteront des soupçons.
- Vous êtes victime d'une fraude à l'identité
- Vous n'avez pas effectué les remboursements convenus avec vos créanciers, et ceux-ci cherchent à obtenir une condamnation judiciaire. Ils devront vous informer s'ils envisagent une telle action. Si vous avez des dettes envers l'institution financière qui détient votre compte, votre prêteur pourrait décider d'accéder à votre compte et d'utiliser vos fonds pour le remboursement.
- Demande du gouvernement en raison du non-paiement des impôts ou dettes de prêts étudiants. En ce qui concerne les dettes liées aux prêts étudiants, le gouvernement peut également saisir votre remboursement d’impôt et même intenter une saisie-arrêt sur salaire à votre encontre.
Que signifie pour vous un compte bancaire gelé ?
Le gel d'un compte bancaire au Canada peut entraîner de nombreuses frustrations. C'est pourquoi vous devriez, dans la mesure du possible, tenter de résoudre tous les problèmes que vous pouvez contrôler pour éviter que cela ne se produise. Le gel d'un compte bancaire peut entraîner les situations suivantes :
- Fonds inaccessibles jusqu'à ce que la situation soit résolue – cela signifie que vous ne pourrez pas accéder à l'argent sur le compte et que tous les paiements programmés échoueront
- Des frais de fonds insuffisants si vos paiements sont refusés
- La possibilité d'accéder à votre découvert pour tout paiement programmé, avec des frais et intérêts supplémentaires pour couvrir le manque temporaire de fonds
- Impact négatif sur votre pointage de créditLe jugement pour dettes impayées est susceptible de rester sur votre rapport de solvabilité pendant sept ans.
- Clôture potentielle du compte si votre institution financière soupçonne que vous l'avez utilisé à des fins illégales. En cas de clôture, vous pourriez avoir du mal à trouver un endroit où déposer vos chèques de paie.
Comment débloquer votre compte bancaire
Pour éviter le gel de vos comptes bancaires au Canada, il est important de maintenir vos paiements à jour. Si toutefois votre compte bancaire est gelé, voici quelques mesures à prendre pour le débloquer :
- La première chose à faire est de parler à vos créanciers pour essayer d’organiser un plan de remboursement.
- Si cela n’est pas une option pour vous en raison de votre situation financière, vous devriez réserver une consultation gratuite avec un Syndic autorisé en insolvabilité. Les syndics autorisés en insolvabilité sont les seuls professionnels au Canada légalement autorisés à déposer toutes les formes de désendettement..
- Les syndics autorisés en insolvabilité examineront votre situation financière avec vous pour recommander une forme d’allégement de la dette qui réduira ou effacera vos dettes.
- En attendant, vous pouvez ouvrir un nouveau compte bancaire auprès d'une autre banque où vous n'avez aucune dette. Vous pourrez ainsi vous assurer que votre employeur vous paiera via ce compte et y transférer toutes vos factures. Vous pouvez également transférer de l'argent de votre ancien compte vers ce nouveau compte, sans en informer vos créanciers.
- Pour une solution à plus long terme, une proposition de consommateur est un bon moyen de réduire vos dettes jusqu'à 80 % tout en vous permettant de conservez vos actifs. Faillite est une autre forme d'allègement de la dette qui effacera complètement votre dette non garantie. Il est important de noter que ces deux options offrent une protection complète contre vos créanciers via une suspension de la procédureCela signifie que vos créanciers ne peuvent plus vous appeler, vous menacer, geler vos comptes bancaires ou intenter une action en justice comme une saisie-arrêt de salaire contre vous.
Si vous avez constaté que vos comptes bancaires au Canada sont gelés et que vous ne savez pas quoi faire ensuite, réserver une consultation gratuite avec Spergel. Nous pouvons vous aider à débloquer votre compte bancaire et à examiner votre situation financière afin de trouver une solution d'allégement de dette adaptée à vos besoins. Nous aidons les Canadiens à se libérer de leurs dettes depuis plus de trente ans, et nous sommes là pour vous aider également.
