Recevoir des factures de carte de crédit dont on sait qu'on ne peut pas se permettre le paiement est une situation difficile. La situation peut aussi souvent dégénérer. dette de carte de crédit peuvent s'accumuler et avoir un effet d'entraînement sur d'autres paiements que vous devez, comme les prêts sur salaire ou des factures de services publics. Vous n'êtes pas seul ; en fait, 41 % des Canadiens reportent un solde créditeur d’un mois à l’autreLa solution de facilité est de faire l'autruche en espérant que le problème disparaîtra. Même si cela peut sembler judicieux à court terme, cela finira probablement par vous rattraper. Si vous ne vous y attaquez pas, les conséquences d'une dette de carte de crédit impayée peuvent inclure un mauvais dossier de crédit et des poursuites judiciaires comme une saisie-arrêt de salaire, ce qui peut entraîner d'autres problèmes. C'est pourquoi vous devez vous attaquer à votre dette de carte de crédit sans tarder : il existe toujours une solution, quel que soit le montant de vos dettes. Dans cet article, nous expliquons les conséquences d'une dette de carte de crédit impayée et comment la régler définitivement.
Conséquences des dettes de carte de crédit impayées : quelles sont-elles ?
Au Canada, si vous ne pouvez pas rembourser vos dettes de carte de crédit, vous encourez plusieurs conséquences. En souscrivant un crédit, vous vous engagez à rembourser vos dettes à échéance ; les créanciers s'attendent donc à recevoir ces paiements chaque mois d'utilisation de votre carte. Par conséquent, en l'absence de paiement, les créanciers prendront toutes les mesures possibles pour récupérer leur argent, y compris des recours. agences de recouvrementEn fin de compte, plus vous évitez le problème, plus il risque de vous rattraper. Si vous ne payez pas vos factures de carte de crédit ou si vous dépensez au-delà de votre limite, vous êtes en défaut de paiement. Même si vous parvenez à effectuer les paiements minimums sur vos cartes de crédit, cela ne rembourse pas le capital de votre dette. Il est donc important d'explorer la raison pour laquelle vous ne pouvez pas la rembourser. Les conséquences d'un impayé sur une carte de crédit varient selon votre situation et votre prêteur. Voici un résumé des conséquences potentielles :
- Frais de retard de paiement sur vos paiements par carte de crédit
- Des taux d'intérêt plus élevés sur les cartes de crédit
- Impacts négatifs sur votre rapport de crédit
- Appels des agences de recouvrement
- Annulation de carte de crédit
- Perte des récompenses de la carte de crédit
- Radiation de votre compte de votre rapport de crédit
- Saisie d'argent sur votre compte bancaire De nombreuses banques et institutions financières canadiennes incluent un droit de compensation avec leurs cartes de crédit. Cela signifie qu'elles peuvent saisir l'argent que vous avez épargné chez elles pour rembourser vos dettes en souffrance, jusqu'à concurrence du montant total, intérêts et frais compris. Elles peuvent le faire sans votre permission ni préavis.
- Poursuites Bien que rare, si vous êtes en retard de paiement sur votre carte de crédit, vous pourriez recevoir une déclaration de sinistre vous avertissant que vous êtes poursuivi. Si vous n'agissez pas, votre prêteur pourrait obtenir une ordonnance de jugement l'autorisant à recourir à des moyens plus agressifs pour récupérer son argent, comme le gel de votre compte bancaire, la saisie de votre salaire, ou pire encore.
- Saisie sur salaire – Grâce à un jugement, un créancier peut saisir l'argent de votre compte bancaire ou de votre employeur, déduisant votre salaire jusqu'au remboursement intégral de votre dette de carte de crédit. Heureusement, c'est possible. arrêter une saisie-arrêt sur salaire.
Chacune de ces conséquences survient sur une période donnée, et généralement, plus votre dette de carte de crédit persiste, plus les conséquences de vos impayés s'aggravent. Les retards de paiement peuvent rester sur votre dossier de crédit jusqu'à six ans. Ce n'est pas forcément un problème si vous n'avez pas besoin d'un nouveau crédit, mais si c'est le cas, c'est problématique. Découvrez comment reconstruire votre dossier de crédit.
Que se passe-t-il si vous manquez un ou deux paiements de carte de crédit ?
Si vous manquez un ou deux paiements sur votre carte de crédit, vous recevrez une lettre de votre créancier vous rappelant d'effectuer le paiement dû. Cela pourrait avoir un impact immédiat sur votre dossier de crédit, mais si vous n'avez pas d'autres problèmes de paiement et êtes en mesure d'effectuer le paiement, l'impact ne sera probablement que temporaire. En revanche, si vous manquez plusieurs paiements, votre société émettrice de carte de crédit pourrait confier votre compte à un agent de recouvrement. Chaque société émettrice de carte de crédit ou prêteur a son propre délai de recouvrement. La plupart des agences de recouvrement n'interviennent qu'en cas de retard de paiement de trois à six mois après l'échéance initiale. Dans ce cas, il est important de savoir que dire aux agences de recouvrementLes syndics autorisés en insolvabilité sont en mesure de déposer des solutions d'allégement de la dette qui émettent une suspension de la procédure Pour empêcher légalement les agences de recouvrement de vous contacter. Plus votre dette de carte de crédit est impayée, plus les créanciers useront de tactiques agressives pour récupérer leur argent. Si vous avez des dettes importantes, un avocat peut également être mandaté pour les recouvrer.
Combien de temps les créanciers peuvent-ils recouvrer les dettes de carte de crédit ?
Un créancier peut poursuivre une dette de carte de crédit (et d’autres dettes non garanties) au Canada pour toujours. Cependant, les créanciers disposent d'un délai de prescription pendant lequel ils peuvent intenter une action en justice pour recouvrer la dette. Ce délai est généralement de six ans, bien que certaines provinces l'aient réduit à deux ans. Il s'agit notamment de l'Alberta, de la Colombie-Britannique, du Nouveau-Brunswick, de Terre-Neuve-et-Labrador, de l'Ontario et de la Saskatchewan. Une fois ce délai expiré, les créanciers ne peuvent plus intenter d'action en justice, comme une saisie-arrêt de salaire, et leurs propos ne sont que des menaces en l'air. Si vous estimez être victime de harcèlement après l'expiration du délai de prescription, vous pouvez déposer une plainte auprès de l'Office de la protection du consommateur pour faire cesser les démarches.
Comment les dettes impayées sur une carte de crédit affectent-elles votre pointage de crédit ?
Les retards de paiement de votre carte de crédit auront un impact négatif sur votre cote de crédit. Cet impact dépend de la durée du non-paiement de la dette. Les deux principales agences d'évaluation du crédit au Canada sont : Equifax et TransUnionBien que chaque bureau de crédit utilise des méthodes légèrement différentes pour déterminer votre score de crédit, votre historique de paiement contribue à environ un tiers de votre score de crédit global. L'historique de paiement est influencé par les facteurs suivants :
- Le montant de la dette de carte de crédit
- À quel point le paiement par carte de crédit est en retard
- Combien de retards de paiement existent-ils ?
- Votre score de crédit actuel
Si votre dette de carte de crédit est en retard de moins d'un mois, vous ne paierez probablement que des frais de retard et des intérêts, mais votre cote de crédit restera probablement inchangée. Dans ce cas, il est conseillé de la rembourser au plus vite. Si elle est en retard de plus d'un mois, votre prêteur en informera probablement les agences d'évaluation du crédit ; une note de retard apparaîtra sur votre dossier de crédit, dont l'élimination pourrait prendre jusqu'à six ans. Si votre retard de paiement dépasse quatre mois, tout retard de paiement ultérieur sera également ajouté à votre dossier. Cela érodera votre cote de crédit. Votre créancier peut clôturer votre compte pour vous empêcher de continuer à effectuer des achats, et celui-ci pourrait être considéré comme une « passée aux pertes », indiquant une créance irrécouvrable. Il pourrait alors être très difficile pour vous d'obtenir un crédit à l'avenir. Vous pourriez également recevoir des appels de recouvrement. Plus vous effectuez de retards de paiement sur votre carte de crédit, plus votre cote de crédit se détériorera. Cela sera probablement révélateur de votre situation financière générale, car vous pourriez également avoir des difficultés avec d'autres dettes. Il s’agit d’un signe urgent pour parler à un syndic autorisé en insolvabilité de vos options d’allègement de la dette et pour effacer votre dette de carte de crédit une fois pour toutes.
Comment gérer les dettes impayées liées aux cartes de crédit
Si vous souhaitez régler vos dettes de carte de crédit, plusieurs options s'offrent à vous pour les régler complètement et repartir sur de bonnes bases financières. Les solutions les plus courantes pour gérer les conséquences d'une dette impayée sont les suivantes :
Règlement de la dette
Au Canada, le règlement de dettes désigne généralement une entente ou une négociation informelle avec un créancier. Vous pouvez le faire vous-même ou faire appel à une société de règlement de dettes, à un conseiller en endettement ou à un syndic autorisé en insolvabilité, moyennant des frais. Il s'agit souvent d'offrir aux créanciers une somme forfaitaire ou de convenir d'un plan de remboursement généralement inférieur au montant total, ou à un taux d'intérêt réduit. Cela peut contribuer à réduire les conséquences des dettes de carte de crédit impayées en les réglant plus rapidement. La seule chose à prendre en compte avec un règlement de dettes informel est qu'il n'y a aucune garantie de gain. allègement de la dette, et vous devrez peut-être déposer une autre solution comme une proposition de consommateur ou une faillite quoi qu'il en soit.
Proposition de consommateur
Une proposition de consommateur est un règlement légal de dette, réglementé par la loi du gouvernement canadien. Loi sur la faillite et l'insolvabilité. En plus d'être un excellent alternative à la failliteC'est un excellent moyen de régler les conséquences des dettes de carte de crédit impayées. Les propositions de consommateur peuvent réduire les dettes jusqu'à 80 %, en mettant en place une négociation formelle avec vos créanciers avec l'aide d'un syndic autorisé en insolvabilité. Une fois que vous avez convenu d'un paiement mensuel, toute dette restante est réglée. Autre avantages d'une proposition de consommateur inclure la possibilité de conserver vos actifs et un suspension de la procédure pour empêcher les créanciers et les agences de recouvrement de vous contacter.
Faillite
Au Canada, la faillite est la procédure légale visant à effacer toute dette écrasante que vous ne pouvez pas rembourser. Elle offre un soulagement des conséquences de vos dettes et de vos dettes de carte de crédit impayées. la faillite présente de nombreux avantagesTous les biens non exemptés sont cédés à un syndic autorisé en insolvabilité en échange d'une annulation de dettes. La faillite offre un nouveau départ financier et entraîne une suspension des procédures qui empêche les créanciers d'intenter des poursuites contre vous ou de procéder à une saisie-arrêt de salaire. Bien que de nombreux Canadiens croient que la faillite les laissera sans ressources, les débiteurs peuvent en réalité conserver certains biens essentiels, selon leur province de résidence.
Si vous êtes préoccupé par les conséquences des dettes de carte de crédit impayées, réserver une consultation gratuite Contactez Spergel dès aujourd'hui. Nos experts en endettement partout au Canada vous aideront à régler vos dettes de carte de crédit et à gérer les conséquences indésirables, comme les agences de recouvrement et les saisies de salaire. Plus vite vous nous contactez, plus vite nous pourrons vous aider à résoudre vos problèmes financiers. Vous vous le devez.
