Gérer un endettement excessif peut être une expérience stressante et difficile, mais cela arrive à plus de Canadiens qu'on ne le pense. Heureusement, il existe des solutions pour aider les gens à reprendre le contrôle de leurs finances. Deux approches clés pour gérer l'endettement excessif au Canada sont les suivantes : conseil en crédit et failliteChoisir entre ces deux options nécessite une évaluation attentive de votre situation financière et de vos objectifs. Chacune de ces formes d'allégement de dettes a des perceptions différentes, parfois erronées. Avant de recourir à une forme d'allégement de dettes, il est important de connaître tous les faits afin de prendre la décision la plus adaptée à vos besoins et à votre situation financière. Chez Spergel, nos syndics autorisés en insolvabilité vous aideront à analyser vos finances et à vous informer sur toutes les options possibles pour un avenir financier meilleur. Dans cet article, nous explorerons le conseil en crédit et la faillite, leur fonctionnement, leurs principales différences et la meilleure option pour vous. Alors, conseil en crédit ou faillite : laquelle est la meilleure option ?
Qu'est-ce que le conseil en crédit?
Le conseil en crédit est un service conçu pour aider les particuliers à mieux gérer leurs dettes tout en évitant la faillite. Les conseillers en crédit peuvent vous aider à : consolider vos dettes en un seul paiement mensuel plus facile à gérer. Bien qu'ils ne puissent pas légalement contraindre les créanciers à s'engager (contrairement aux syndics autorisés en insolvabilité), ils peuvent collaborer avec vos créanciers pour négocier des taux d'intérêt plus bas, réduisant ainsi potentiellement le coût global de votre dette. Un autre rôle du conseil en crédit est de fournir une éducation financière et conseils budgétaires pour vous aider à développer de meilleures compétences en gestion financière. Ils peuvent vous apprendre à créer un budget, économisez de l'argent et évitez de futurs problèmes d'endettement. Dans certains cas, les conseillers en crédit peuvent recommander un plan de gestion de la dette (PGD)Dans le cadre d'un plan de gestion de dettes, vous effectuez des paiements mensuels à votre agence de conseil en crédit, qui distribue ensuite les fonds à vos créanciers selon les conditions négociées. Bien qu'un plan de gestion de dettes puisse avoir des répercussions sur votre pointage de crédit temporairement, ses conséquences sont généralement moins graves et à plus court terme que la faillite.
Qu'est-ce que la faillite ?
La faillite est le processus juridique de cession de tout bien. actifs non exonérés vous pourriez avoir à vous adresser à votre syndic autorisé en insolvabilité en échange de l'autorisation de votre dette non garantieVos actifs sont ensuite vendus, le produit de la vente étant affecté au remboursement de vos dettes. La faillite permet aux particuliers comme aux entreprises d'éliminer ou de restructurer leurs dettes. Loi sur la faillite et l'insolvabilitéBien que de nombreux Canadiens pensent que déclarer faillite signifie perdre tous leurs biens, ce n'est pas vrai. Les lois canadiennes sur la faillite prévoient des exemptions qui protègent les biens essentiels, comme votre maison et vos biens personnels, jusqu'à un certain seuil. Voir, par exemple : Exemptions de faillite en OntarioLa faillite est la meilleure voie vers un avenir financier meilleur, vous permettant d'annuler la plupart de vos dettes non garanties, à l'exception de certains prêts étudiants, des amendes imposées par le tribunal et des pensions alimentaires. Il est important de noter que déclarer faillite a des conséquences graves et durables sur votre situation financière. pointage de créditUn dossier de faillite reste inscrit à votre dossier de crédit pendant plusieurs années, ce qui complique l'obtention d'un nouveau crédit pendant cette période. Chez Spergel, nos syndics autorisés en insolvabilité expérimentés peuvent vous aider. reconstruisez votre cote de crédit.
Conseil en crédit ou faillite : quelles sont les différences ?
Si vous envisagez l’une de ces options pour alléger votre dette, il est essentiel de comprendre les différences :
| Conseil en crédit | Faillite personnelle | |
| Types de dettes admissibles | Les dettes de consommation de base, y compris les dettes de carte de crédit, les marges de crédit et les prêts, mais PAS les dettes fiscales, car l'ARC ne travaillera pas avec les conseillers en crédit | Presque tous les types de dettes non garanties, y compris dette de carte de crédit, prêts sur salaire, découverts, dettes fiscales, prêts étudiants (si datant de plus de sept ans), etc. |
| Négociations de la dette | Le conseil en crédit est un plan informel : en général, vous devez rembourser la totalité de votre dette. Les créanciers peuvent accepter ou non une réduction de votre taux d'intérêt. Les créanciers ne sont pas tenus de négocier dans le cadre du conseil en crédit. | Remise complète de toutes les dettes non garanties, sauf rares exceptions. Vous n'avez pas besoin de vos créanciers pour déclarer faillite. |
| Mensualités | Les mensualités sont généralement plus élevées que celles des autres formes d'allégement de la dette, car la dette doit être remboursée à 100 %. Des frais sont souvent appliqués pour les plans de gestion de la dette, en plus du remboursement de la dette ; les organismes sont libres de fixer leurs tarifs. | Les paiements sont généralement calculés en fonction de vos revenus. La plupart des faillites exigent le paiement des frais administratifs dans le cadre d'un plan de paiement. Tous les frais sont gérés par le gouvernement. |
| Critère d'éligibilité | Vous devez être en mesure de rembourser vos dettes dans un délai de 5 ans | Vous devez être insolvable afin de déposer |
| Protection des créanciers | Les créanciers cesseront généralement de vous contacter tant que votre plan est en règle, mais cela n'est pas garanti. Les conseillers en crédit ne sont pas habilités à interrompre les saisies-arrêts ou les recouvrements de salaire. | La faillite offre une protection juridique contre vos créanciers via une suspension de la procédureCela met fin aux saisies sur salaire, aux gels de comptes bancaires et aux privilèges sur les biens. |
| La protection des actifs | Le conseil en crédit ne couvre pas les hypothèques, les véhicules ou autres dettes garanties, vous devez donc les gérer séparément | La plupart des gens conservent leurs actifs, y compris leurs REER, jusqu'à une certaine valeur. Si vous continuez à payer vos mensualités de voiture ou d'hypothèque, vous pouvez également les conserver. |
| Il est temps de se libérer de ses dettes | La durée d'un plan de remboursement dépend du montant de la dette, jusqu'à un maximum de 5 ans. Vous pouvez rembourser par anticipation si vous en avez les moyens. | La plupart des gens sont libérés de leur faillite après 9 mois. Si vos revenus sont plus élevés, la libération peut durer jusqu'à 21 mois ; si vous avez déjà fait faillite, elle peut durer 2 à 3 ans. La faillite est généralement le moyen le plus rapide et le plus économique d'éliminer ses dettes. |
| Impact sur la notation de crédit | Votre historique de crédit sera probablement noté R7 (R9 étant la note la plus élevée) pendant deux ans après la fin de votre formation. Vous pourriez avoir accès à un nouveau crédit, même si cela peut s'avérer difficile dans certains établissements. | La faillite est susceptible de faire chuter votre score de crédit au plus bas niveau possible (R9) Bureaux de crédit canadiensCela sera indiqué sur votre rapport de solvabilité pendant six ans après votre libération. Cela peut rendre difficile l'obtention d'un crédit par la suite. |
| Accompagnement professionnel | Aucune formation ou qualification spécifique n'est requise pour devenir conseiller en crédit | Les syndics autorisés en insolvabilité sont les seuls professionnels légalement autorisés à déclarer une faillite. |
| Coût | Les conseillers en crédit facturent généralement des frais de 10 à 15 % de vos dettes, et vous devez rembourser le coût de vos dettes. | Un montant minimum de 1,800 9 $, payable en neuf mensualités de 200 $. Si vous n'avez pas d'actifs et que vos revenus sont inférieurs au seuil de revenu gouvernemental, vous ne paierez que ce montant. |
Conseil en matière de crédit ou faillite : que choisir ?
Choisir entre le conseil en crédit et la faillite dépend entièrement de votre situation financière et de vos objectifs. Le conseil en crédit peut être plus approprié si vous disposez de revenus stables et pouvez vous permettre d'effectuer des paiements réduits et consolidés à vos créanciers. Cette option est souvent idéale pour ceux qui souhaitent éviter les conséquences à long terme d'une faillite sur leur crédit. Vous avez probablement aussi une dette modeste et gérable (moins de 10 000 $). En revanche, la faillite peut être la meilleure solution si vous avez un montant considérable de dettes non garanties, des revenus minimes et aucun autre moyen viable de remboursement. Elle peut vous soulager lorsqu'il n'existe aucun moyen réaliste de gérer vos dettes, que ce soit par le biais du conseil en crédit ou d'autres moyens. Demander de l'aide rapidement est essentiel, car cela peut empêcher votre situation financière de se détériorer davantage et vous donner les meilleures chances de reprendre le contrôle de vos finances. Consulter un conseiller en crédit Syndic autorisé en insolvabilité il s’agit d’une première étape importante : ils sont les seuls professionnels au Canada légalement autorisés à déposer toutes les formes d’allègement de dette et sont donc bien placés pour vous informer et vous conseiller sur vos options.
Quelles sont les alternatives au conseil en crédit et à la faillite ?
Après avoir examiné les caractéristiques du conseil en crédit et de la faillite, vous pourriez penser qu'aucune des deux options n'est appropriée. Il existe en fait de multiples options. alternatives à la faillite cela pourrait mieux fonctionner pour vous :
- Proposition de consommateur Le dépôt d'une proposition de consommateur est une forme légale de règlement de dettes, élaborée avec l'aide d'un syndic autorisé en insolvabilité. Il s'agit d'établir ensemble un montant de remboursement mensuel abordable, que votre syndic propose ensuite à vos créanciers. Souvent, cette proposition peut réduire votre dette non garantie jusqu'à 80 %. Si elle est acceptée, vous vous engagez uniquement à effectuer des paiements mensuels abordables pendant une période maximale de cinq ans, et le solde de votre dette est réglé. Cette solution est souvent plus efficace et moins coûteuse qu'un conseiller en crédit, et une suspension des procédures offre une protection complète contre vos créanciers. Chez Spergel, nous affichons un taux d'acceptation de 99 % pour toutes les propositions de consommateur que nous déposons.
- Prêt de consolidation de dettes Un prêt de consolidation de dettes est un nouveau prêt contracté pour regrouper plusieurs autres prêts. Il présente l'avantage de simplifier vos paiements et permet souvent de réduire le taux d'intérêt global. Vous devez être admissible à un nouveau prêt et garder à l'esprit qu'il ne réduira pas le montant total de vos dettes.
Comment démarrer avec des conseils en matière de crédit ou de faillite
Il peut être difficile de prendre une décision sur comment sortir de la detteLa première étape consiste à consulter un syndic autorisé en insolvabilité. Seuls professionnels légalement habilités à déposer toutes les demandes d'allègement de dettes, ils pourront évaluer votre situation et vous conseiller sur la solution la plus adaptée. En règle générale, les services de conseil en crédit conviennent mieux aux personnes ayant des dettes modestes et faciles à gérer, sachant qu'elles pourront les rembourser intégralement. Si vous avez des dettes plus importantes et que vous savez que vous ne pouvez pas les rembourser, la faillite pourrait être la meilleure option. Ce n'est toutefois pas votre seule option : une proposition de consommateur peut être plus abordable pour certains. Les syndics autorisés en insolvabilité sont habilités à déposer des faillites et des propositions de consommateur, ainsi qu'à accompagner les personnes dans ce processus parfois intimidant, en traitant directement avec les créanciers en leur nom. Contrairement à d'autres cabinets spécialisés en faillite, chez Spergel, un syndic autorisé en insolvabilité vous est attribué pour vous accompagner tout au long du processus d'allègement de dettes, au lieu de vous transférer de personne à personne.
Si vous ne savez pas si le conseil en matière de crédit ou la faillite est la meilleure solution pour vous, réserver une consultation gratuite avec Spergel. Nos syndics autorisés en insolvabilité expérimentés aident les Canadiens à se libérer de leurs dettes depuis plus de trente ans. Nous vous informerons des options qui s'offrent à vous et explorerons différentes solutions pour gérer vos dettes. Communiquez avec nous dès aujourd'hui ; vous vous le devez.
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