Cela ne vous surprendra probablement pas d’apprendre que le Canada est au milieu d’une dette étudiante crise. Dans un monde où la grande majorité des coûts augmentent – la réduit. et hausse des taux d'intérêt Pour n'en citer que quelques-uns, le coût des prêts étudiants est également élevé. De nos jours, de plus en plus de jeunes Canadiens contractent des prêts étudiants. L'augmentation des frais de scolarité entraîne naturellement des prêts étudiants plus importants. Par conséquent, cela signifie plus insolvabilités en raison de la dette étudiante et de la crise de la dette étudiante qui en a résulté. En 2022, près de 50 % des dossiers d’insolvabilité en Ontario ont été déposés par des milléniaux, avec une dette étudiante représentant 30 % de leur total dette non garantieSi l'on extrapole ces chiffres à l'échelle du Canada, les chiffres sont encore plus alarmants. Dans cet article, nous explorons la crise de l'endettement étudiant au Canada et vous expliquons ce que vous pouvez faire si vous aussi êtes aux prises avec des dettes d'études.
La crise de la dette étudiante au Canada
Vous pourriez penser que la dette étudiante, qui représente 30 % de l'insolvabilité moyenne des milléniaux, n'est qu'une proportion d'un chiffre plus large. Mais, à bien y réfléchir, l'endettement étudiant est une véritable épidémie au Canada. Cela s'explique par la proportion d'emprunteurs de prêts étudiants par rapport à la population générale et par leur jeune âge. Le montant de la dette étudiante actuellement impayée est énorme, en date du 1er janvier 2019. En 2020/2021, les prêts étudiants canadiens (PEC) ont accordé 4 milliards de dollars en prêts étudiants à plus de 576 000 étudiants.Bien que le nombre total de bénéficiaires ait diminué de 5 % d'une année sur l'autre, il a augmenté de 15 % en valeur par rapport à l'année précédente, ce qui montre que le montant total de la dette augmente, contrairement à la baisse du nombre d'étudiants. Ce tableau n'est pas exhaustif : en plus des prêts du gouvernement fédéral, les étudiants financent également leurs études par d'autres moyens, notamment les prêts étudiants provinciaux et les prêts privés. Pour la plupart des étudiants, environ 60 % de leurs besoins financiers évalués par le programme de prêts étudiants canadiens proviennent de prêts étudiants fédéraux. Les 40 % restants sont couverts par la province ou le territoire. En Ontario, en 2019-2020, le RAFEO a financé environ 4.6 milliards de dollars en aide financière à plus de 440 000 étudiants, dont une grande partie sous forme de prêts remboursables plutôt que de bourses. Il n'existe aucun rapport spécifique permettant d'évaluer les prêts étudiants privés, mais on peut imaginer les emprunts supplémentaires qui s'y rattachent. Sans parler des étudiants qui complètent leurs prêts étudiants par des emprunts. dette de carte de crédit, ou par le biais de prêts personnels ou de lignes de crédit étudiantes pour augmenter encore davantage leur dette étudiante moyenne.
L'augmentation des frais de scolarité mène à l'insolvabilité
Bien sûr, le prix que les étudiants doivent désormais payer pour leurs études contribue à l'augmentation de la dette étudiante et, par conséquent, à la hausse des faillites. Pour 2022/2023, le coût moyen des frais de scolarité de premier cycle dans une université canadienne est de 6 834 $ – Il s'agit d'une augmentation de 20 % au cours de la dernière décennie. Ce chiffre est sans compter les autres frais obligatoires, comme le matériel pédagogique, le logement, etc. La majorité des études postsecondaires sont financées par des prêts étudiants, et ce, malgré l'ajout de Programme de subvention canadienne pour l'épargne-études, la moitié des Canadiens âgés de 18 à 24 ans ont un prêt étudiantIl s'agit d'une combinaison de prêts étudiants publics et privés. Comme si cela ne suffisait pas, il est prouvé que la dette contractée persiste et n'est pas remboursée rapidement. La TD prévoit que la plupart des étudiants mettent dix ans pour rembourser leurs prêts étudiantsCertains étudiants ne parviennent même pas à rembourser leurs prêts étudiants : ils déclarent plutôt insolvabilité.
L’endettement étudiant mène à l’insolvabilité beaucoup plus tôt
Inutile de chercher bien loin dans l'actualité pour constater que les millennials sont de plus en plus confrontés à des problèmes d'endettement. En réalité, près de la moitié des faillites en 2022 ont été déposées par des milléniauxCela signifie que la hausse des frais de scolarité pose des problèmes aux étudiants comme aux diplômés. L'augmentation de la dette pendant la période d'obtention du diplôme est tout simplement intenable, et elle pousse de nombreux diplômés à déclarer faillite beaucoup plus tôt qu'auparavant. dette moyenne par âge au Canada Ce phénomène a considérablement augmenté chez les 18-29 ans. Depuis 2016, la tendance est au rajeunissement de l'âge moyen des débiteurs. le millénaire insolvable moyen n'a que 33 ansPour que sa dette d'études soit réduite ou annulée par une faillite ou une proposition de consommateur, il faut avoir interrompu ses études il y a au moins sept ans. C'est pourquoi la personne moyenne qui déclare une faillite est au début ou au milieu de la trentaine. Il est fort possible qu'elle ait été aux prises avec des dettes tout au long de sa vingtaine. Bien que les programmes fédéraux et provinciaux de prêts et de bourses d'études, dont le Régime d'aide financière aux étudiantes et étudiants de l'Ontario (RAFEO), aient aidé davantage d'étudiants à accéder au collège ou à l'université, ils ont également entraîné une augmentation du décrochage scolaire. Tout étudiant qui abandonne ses études doit tout de même rembourser sa dette, ce qui peut s'avérer particulièrement difficile lorsqu'il ne trouve pas d'emploi convenable. Bien qu'ils puissent eux aussi obtenir l'annulation de leur dette d'études, ils doivent attendre sept ans après la fin de leurs études avant de pouvoir déposer une proposition de consommateur ou une faillite.
Les difficultés d'emploi menant au défaut de paiement des dettes étudiantes
En ce qui concerne la crise de l'endettement étudiant, de nombreux étudiants affirment qu'une mauvaise gestion financière est un problème majeur, au même titre que les difficultés d'emploi. Cependant, selon les Prêts étudiants canadiens, le taux de défaut de paiement sur trois ans des étudiants est en baisse depuis 2012, cela est probablement dû à une utilisation accrue du Programme d'aide au remboursement (PAR). Les prêts étudiants canadiens ont signalé un total de 309 348 emprunteurs bénéficiant du Plan d'aide au remboursement pour 2020/2021, qui a augmenté au cours des cinq dernières années. Les diplômés universitaires étant souvent amenés à cumuler plusieurs emplois – stages non rémunérés, emplois à temps partiel et emplois au salaire minimum –, il peut s'avérer de plus en plus difficile de trouver un emploi stable avec un revenu suffisant pour rembourser leurs prêts étudiants et couvrir leurs frais de subsistance. À cela s'ajoutent augmentation des loyers partout au Canada, en particulier dans les grandes villes. Cela a entraîné une augmentation du nombre de personnes endettées pour leurs prêts étudiants impayés. Si cette situation perdure sept ans après la fin de leurs études, elles peuvent déposer une proposition de consommateur ou faire faillite pour se libérer de leur dette si elles continuent à avoir des difficultés.
Accumuler des dettes d'études supérieures et être incapable de remplir ses obligations financières
Effectuer les paiements de la dette de prêt étudiant après l’obtention du diplôme n’est pas aussi simple que budgétisation Rembourser ses prêts. Avoir des dettes aussi importantes à un si jeune âge peut engendrer des problèmes de trésorerie, surtout lorsque la plupart des jeunes gagnent un salaire inférieur au revenu moyen. Les diplômés qui peinent à rembourser leurs prêts étudiants peuvent avoir du mal à constituer une épargne d'urgence, à constituer un apport personnel et à honorer leurs remboursements. C'est pourquoi certains se tournent vers d'autres sources de revenus, notamment dette de carte de crédit et les prêts sur salaireEn souscrivant à ce crédit supplémentaire, on accumule des dettes supplémentaires, ce qui peut souvent conduire à l'insolvabilité. En 2022, plus de un millennial sur trois était endetté en prêts étudiants, avec une dette moyenne de 16 725 $ – la dette étudiante représentait 30 % de ce total dette non garantieC’est pour cette raison que les prêts étudiants semblent être le principal coupable.
Les femmes sont plus durement touchées par les dettes liées aux prêts étudiants
Il est intéressant de noter que l'endettement lié aux prêts étudiants est un problème plus important pour les femmes. Selon les données de 2016-2017 de Prêts étudiants Canada, 61 % des Ontariens ayant des dettes d’études étaient des femmesIls ont également signalé que 65 % des bénéficiaires du Programme d'aide au remboursement (PAR) étaient des femmes. Les femmes sont également moins susceptibles de trouver un emploi après l'obtention de leur diplôme. Même si elles y parviennent, elles sont plus susceptibles de se retrouver sans emploi pour des raisons telles que le congé de maternité et la garde d'enfants, ce qui nuit à leur capacité de maintenir une source de revenus stable. Cette difficulté accrue à garantir un revenu rend difficile pour les femmes de rembourser leurs prêts étudiants. De plus, les femmes sont plus susceptibles d'être monoparentales que les hommes. Il est donc encore plus difficile pour elles de jongler avec la garde des enfants et le remboursement des prêts étudiants avec un seul revenu. Si l'on ajoute à cela l'écart salarial entre les sexes, la situation actuelle des femmes en matière de dette étudiante au Canada ne s'annonce pas brillante.
Comment éliminer la dette étudiante
Malgré les efforts du gouvernement pour rendre les prêts étudiants plus abordables et accessibles aux Canadiens, les frais d'intérêt sur les prêts du RAFEO continuent d'augmenter, annulant certaines des mesures mises en place précédemment par le gouvernement. La mise en place du Programme d'aide au remboursement a tenté de soutenir les étudiants en difficulté financière, même si de nombreux bénéficiaires du programme sont toujours confrontés à l'insolvabilité ou ne répondent pas aux critères stricts du programme. Dans certains cas, reporter les paiements n'est pas avantageux lorsqu'ils sont confrontés à d'autres problèmes d'endettement. Lorsque l'aide au remboursement est insuffisante, les personnes dont la dette étudiante ne peut être remboursée se tournent généralement vers le programme. Loi sur la faillite et l'insolvabilité pour obtenir du soutien via une proposition de consommateur ou une faillite.
Dépôt d'une proposition de consommateur
Le dépôt d'une proposition de consommateur est la seule forme légale de règlement de dettes. Il s'agit d'un processus de collaboration avec un Syndic autorisé en insolvabilité Proposer un montant de remboursement mensuel abordable à vos créanciers. S'ils acceptent, le reste de votre dette est effacé. Vous vous engagez à effectuer ces paiements abordables uniquement pendant une période déterminée, jusqu'à cinq ans. Ce programme peut réduire votre dette jusqu'à 80 % et offre de nombreux autres avantages. avantages clés Vous pouvez notamment conserver votre maison et votre voiture et bénéficier d'une protection contre les créanciers. Chez Spergel, nous affichons un taux d'acceptation de 99 % pour toutes les propositions de consommateur que nous déposons.
Dépôt de bilan
La faillite est le processus de cession de tout bien actifs non exonérés Vous pourriez avoir recours à un syndic autorisé en insolvabilité pour rembourser vos créanciers. En échange, vous serez libéré de vos dettes restantes. La faillite est la meilleure façon d'avoir un avenir financier meilleur au Canada. Bien que de nombreux Canadiens pensent qu'une faillite les laissera sans rien, ce n'est pas le cas. Chaque province énumère les biens que vous pouvez conserver, notamment des vêtements, un véhicule et votre maison, dans la limite d'un certain seuil. Contrairement à d'autres cabinets spécialisés en faillite, chez Spergel, vous bénéficiez d'un syndic autorisé en insolvabilité qui vous accompagne tout au long du processus, au lieu d'être transféré de personne à personne.
Il est important de noter que vous devez attendre sept ans après la fin de vos études avant d'inclure vos dettes de prêt étudiant financées par l'État dans le cadre d'une proposition de consommateur ou d'une faillite. Cela dit, régler vos autres dettes non garanties peut alléger le fardeau de l'incertitude quant au remboursement de vos prêts étudiants. Cela peut contribuer à simplifier ces remboursements et à les rendre moins stressants. Il est également possible d'obtenir un remboursement. Permission par le prêt étudiant Si vous pouvez prouver que vous rencontrez des difficultés financières. Les dettes liées à des prêts étudiants privés, y compris les prêts bancaires, dette de carte de créditLes lignes de crédit étudiantes peuvent être radiées dans le cadre d'une proposition de consommateur ou d'une faillite sans délai de carence obligatoire. Si vous éprouvez des difficultés financières, le meilleur point de départ est de consulter un syndic autorisé en insolvabilité. Il examinera votre situation financière particulière et vous conseillera sur la meilleure solution pour vous libérer de vos dettes.
Si vous avez des questions sur la crise de la dette étudiante ou si vous avez des difficultés à rembourser votre prêt étudiant, réserver une consultation gratuite avec Spergel. Nos syndics autorisés en insolvabilité (SAI) experts aident les Canadiens à se libérer de leurs dettes étudiantes depuis plus de trente ans, et nous pouvons vous aider aussi. Contactez-nous dès aujourd'hui ; vous vous le devez.
