Vous avez peut-être découvert que votre banque a saisi des fonds sur votre compte bancaire pour rembourser une dette que vous lui devez. Il s'agirait alors d'un exercice par votre banque de son droit de compensation. Les banques ne sont pas les seules parties à bénéficier d'un droit légal de compensation : Agence du revenu du Canada Il en existe également un. Dans cet article, nous expliquons plus en détail ce qu'est un droit de compensation, qui est habilité à l'exercer et ce que vous pouvez faire pour éviter qu'il ne soit utilisé à votre détriment.
Qu'est-ce qu'un droit de compensation ?
Le droit de compensation est le droit pour une institution financière de récupérer l'argent qui lui est dû par un débiteur sur une dette telle qu'une dette de carte de crédit ou un prêt personnel. Les banques et les institutions financières incluent souvent une mention relative au droit de compensation dans leurs contrats de prêt afin de préciser qu'elles sont habilitées à exercer ce droit. Ce droit est appelé « droit de compensation » car il vise à compenser le montant que vous devez. Pour accéder à l'argent de votre compte bancaire, les banques n'ont pas besoin d'une ordonnance du tribunal, ni de vous prévenir à l'avance, ni de votre autorisation, et elles peuvent prélever de l'argent sur vos comptes chèques, épargne ou placement. Elles peuvent prélever autant d'argent que nécessaire, jusqu'à concurrence du montant de la dette. La banque n'est pas tenue de laisser de l'argent sur votre compte pour que vous puissiez y accéder. En effet, si des fonds supplémentaires sont déposés sur votre compte ultérieurement, elle peut également les prélever jusqu'au remboursement intégral de la dette. Cela peut poser problème pour de nombreux débiteurs, car vous pourriez ne pas avoir les fonds nécessaires pour faire face à vos dépenses quotidiennes, comme les factures ou les courses. Si votre banque ne vous laisse pas suffisamment d’argent pour payer vos factures ou vos prélèvements automatiques, des frais de fonds insuffisants peuvent également vous être facturés, ce qui ne vous aidera probablement pas à résoudre vos problèmes d’endettement actuels.
Le droit de compensation s’applique-t-il aux comptes joints ?
Un droit de compensation peut s’appliquer dans les scénarios suivants :
- Si vous avez une dette seul, ou si un compte est à votre nom
- Si vous avez une dette seul, mais que vous avez un compte joint avec votre conjoint, cela dépend des conditions générales de votre compte.
- Si vous avez une dette envers quelqu'un d'autre, mais que le compte est à votre nom
- Si vous avez une dette commune et que vous avez un compte joint avec votre conjoint
Au contraire, si votre conjoint a lui-même une dette, mais que le compte est uniquement à votre nom, le droit de compensation ne s'applique pas.
Quels créanciers ont le droit de compensation ?
Le droit de compensation ne peut être appliqué si la créance est due à un tiers. La créance et le compte doivent être détenus par les mêmes parties. Pour que des créanciers tiers ou des agents de recouvrement puissent prélever de l'argent sur votre compte bancaire, ils doivent saisir le tribunal et demander une procédure formelle. saisie-arrêt de salaire commande ou demande de geler votre compte bancaireSi votre demande est acceptée, la banque doit récupérer l'argent auprès de vous pour le remettre au créancier, sans avoir à vous en informer au préalable. Il est assez rare que des créanciers tiers suivent ce processus pour de petites dettes, mais les créanciers importants peuvent agir. L'Agence du revenu du Canada (ARC) dispose de pouvoirs que la plupart des autres créanciers n'ont pas. Elle peut geler votre compte bancaire Sans obtenir au préalable une ordonnance du tribunal, ce qui pourrait limiter vos fonds. L'Agence du revenu du Canada dispose également d'un droit de compensation légal, ce qui signifie qu'elle peut conserver les sommes qui vous sont dues par le gouvernement pour rembourser vos dettes. Cela comprend les remboursements d'impôt et les crédits de TVH.
Comment éviter le droit de compensation ?
En règle générale, si une banque ou l'Agence du revenu du Canada souhaite exercer son droit de compensation à votre encontre, il est probable que vous ayez des difficultés financières. La première façon de protéger votre compte contre ce droit est de payer vos dettes à échéance. Consultez également régulièrement vos relevés bancaires pour vous assurer de disposer des fonds nécessaires à vos paiements préautorisés. Si vous craignez de ne pas avoir les fonds nécessaires pour effectuer ces paiements, contactez votre banque au préalable pour lui expliquer votre situation ; vous pourriez parvenir à une entente. Voici les moyens les plus courants d'éviter le droit de compensation :
- Transférer votre compte bancaire vers une autre banque auprès de laquelle vous n'avez pas de dettes. Être client de plusieurs banques peut être une bonne idée.
- Envisagez une forme d’allègement de la dette pour vous aider à résoudre vos problèmes financiers sous-jacents.
- Plan de gestion de la dette – Bien qu'un plan de gestion de la dette puisse aider certaines personnes à se remettre sur les rails, il reste nécessaire de rembourser toutes ses dettes. Il est souvent proposé par un conseil en crédit L'agence de conseil en crédit vous accompagnera dans l'élaboration d'un plan de remboursement sur cinq ans. Vous paierez généralement l'agence chaque mois, puis elle répartira ce paiement entre vos créanciers. Bien qu'il soit possible de l'arrêter, appels de collecte et réduisent souvent les frais d'intérêt, vous devez rembourser vos dettes en totalité et cela n'est pas juridiquement contraignant pour vos créanciers.
- Proposition de consommateur – une proposition de consommateur est une forme légale de règlement de dettes renforcée par le gouvernement canadien via la Loi sur la faillite et l'insolvabilité. Il peut réduire votre dette jusqu'à 80 % tout en vous permettant de conservez vos actifs. Une proposition de consommateur fonctionne en travaillant avec un organisme réputé Syndic autorisé en insolvabilité de proposer un remboursement mensuel abordable sur une période allant jusqu'à cinq ans. Votre syndic autorisé en insolvabilité négociera en votre nom avec vos créanciers. Si votre demande est acceptée, vous n'aurez qu'à effectuer votre remboursement mensuel jusqu'à son achèvement. Le dépôt d'une proposition de consommateur déclenche également une suspension de la procédure qui offre une protection complète contre vos créanciers.
- Faillite – la faillite est le processus juridique de cession de tout actifs non exonérés Vous pouvez confier vos dettes à un syndic autorisé en insolvabilité. Cela vous permet de repartir sur de bonnes bases financières et d'éviter que vos créanciers ne vous contactent ou n'engagent des poursuites judiciaires.
Si vous souhaitez en savoir plus sur le droit de compensation, réserver une consultation gratuite avec un syndic de faillite agréé expert chez Spergel. Nous vous aiderons à gérer les appels de recouvrement et les créanciers, et nous examinerons avec vous votre situation financière. Nous vous recommanderons une solution de désendettement pour vous éviter de graves difficultés financières. Contactez-nous dès aujourd'hui ; vous vous le devez.
