Faillite est une forme d'allègement de la dette destinée à offrir à ceux qui déposent une demande un nouvel avenir financier, renforcé par la Loi sur la faillite et l'insolvabilitéL'idée est que vous assignez n'importe quel actifs non exonérés Vous pouvez confier vos dettes à un syndic autorisé en insolvabilité, qui les utilisera pour régler vos dettes en échange de l'apurement complet de vos dettes non garanties. Vous devrez remplir un certain nombre d'obligations liées à la faillite, puis, si tout se passe bien, vous serez libéré de la faillite. Vous pourrez alors vivre votre vie sans les soucis et le stress d'un endettement écrasant. Alors, qu'est-ce qu'une faillite non libérée ? Et ensuite ? Dans cet article, nous vous expliquons tout ce que vous devez savoir sur la faillite non libérée et ce que vous pouvez faire si vous souhaitez être libéré de la faillite.
Quelle est la procédure de dépôt de bilan ?
Lorsque vous déclarez faillite, vous avez besoin du soutien d'un Syndic autorisé en insolvabilitéLes syndics autorisés en insolvabilité sont les seuls professionnels au Canada légalement autorisés à déposer toutes les demandes d'allégement de dettes. Chez Spergel, contrairement à d'autres cabinets, vous bénéficiez d'un syndic attitré qui vous accompagne tout au long du processus de faillite, au lieu d'être transféré d'une personne à l'autre. Voici le processus typique de dépôt de bilan :
- Déclarez faillite avec l'aide d'un syndic autorisé en insolvabilité et une suspension des procédures est générée pour empêcher les créanciers de vous contacter ou d'intenter une action en justice contre vous.
- Respectez vos obligations en matière de faillite, notamment en fournissant vos revenus et dépenses mensuels et en soumettant vos déclarations mensuelles. revenu excédentaire paiements le cas échéant ; assister conseil en crédit séances; et fournir des informations fiscales
- Un premier failli qui respecte ses obligations de faillite cherchera à être automatiquement libéré dans environ neuf mois s'il n'y a pas de paiements de revenus excédentaires ; ce sera plus proche de vingt et un mois s'il y en a.
- Un failli pour la deuxième fois sans paiements de revenus excédentaires sera probablement libéré après deux ans ; s'il y a des paiements de revenus excédentaires requis, ce sera plus proche de trois ans.
C'est au moment de la libération que le débiteur n'a finalement plus de dette - en savoir plus sur la vie après la faillite.
Qu’est-ce qu’une faillite non libérée ?
Tout débiteur déclarant faillite demeure redevable de ses dettes jusqu'à sa libération officielle. Jusqu'à ce moment, on parle de faillite non libérée. Durant une faillite non libérée, un syndic autorisé en insolvabilité peut toujours saisir les actifs éventuellement reçus, si nécessaire. Si la personne déclarant faillite décide de ne pas respecter ses obligations pendant la faillite, elle risque de ne pas obtenir de libération. La libération de faillite est le moment où le créancier n'a plus aucun droit de recouvrement auprès du débiteur. Une idée fausse courante est que dès que vous déclarez faillite, vos dettes disparaissent. En réalité, déclarer faillite ne fait que générer une suspension de la procédure, qui vous protège contre vos créanciers afin qu'ils ne puissent pas vous contacter ni intenter de poursuites judiciaires contre vous. Ces dettes ne disparaissent officiellement qu'une fois libéré de votre faillite. Nous rencontrons parfois des Canadiens qui ont déclaré faillite il y a des années parce qu'ils sont à nouveau poursuivis par leurs créanciers pour obtenir paiement, faute d'avoir été libérés. C'est pourquoi il est important de mener à bien le processus de faillite. Cela signifie remplir toutes vos obligations liées à la faillite et obtenir une libération officielle. Vous devriez également communiquer avec les deux principales agences d'évaluation du crédit du Canada : Equifax et TransUnion – pour vous assurer que la libération de faillite a été déclarée en bonne et due forme. Vous pourrez alors profiter d'un avenir financier serein, libéré de vos dettes.
Pourquoi pourriez-vous être en faillite non libérée ?
Si vous n'avez pas été en mesure de remplir vos obligations de faillite, votre syndic autorisé en insolvabilité aura contesté votre libération de faillite. Cela est dû au manquement à une ou plusieurs des obligations suivantes :
- Verser les excédents de revenus à vos syndics autorisés en insolvabilité
- Payer des frais de base à votre syndic autorisé en insolvabilité, avant qu'il puisse vous délivrer votre certificat de libération
- Assister à deux cours obligatoires conseil en crédit séances avec votre syndic autorisé en insolvabilité
- Fournir vos renseignements personnels sur l'impôt sur le revenu afin que votre syndic autorisé en insolvabilité puisse remplir votre déclaration de revenus pour la même année où votre faillite a été déposée
- Partager avec votre syndic autorisé en insolvabilité vos revenus et dépenses mensuels
- Se présenter au Bureau du surintendant des faillites pour un examen de votre situation financière sous serment, si demandé
- Assister à une réunion avec vos créanciers si cela est requis par votre syndic autorisé en insolvabilité, vos créanciers ou le Bureau du surintendant des faillites
- Se présenter au tribunal des faillites lorsque cela est nécessaire si vous recevez des oppositions concernant votre libération automatique de faillite
- Exécution de toute autre obligation requise pour la libération par votre syndic autorisé en insolvabilité, le Bureau du surintendant des faillites ou le tribunal des faillites
Quels sont les problèmes liés au fait d’être un failli non libéré ?
Être un failli non libéré pose de nombreux problèmes potentiels :
- Si vous avez accumulé de nouvelles dettes après avoir déclaré faillite, vous êtes responsable de leur remboursement. Si vous n'êtes pas en mesure de le faire, déclarer faillite une deuxième fois n'est pas envisageable. Vous ne pouvez pas déclarer faillite une deuxième fois avant d'avoir été libéré de votre première faillite.
- Si vous faites une demande de crédit, une enquête de crédit effectuée par un prêteur pourrait indiquer que vous êtes en faillite non réhabilitée. Il vous sera alors difficile d'obtenir du financement pour des achats importants comme un véhicule ou un bien immobilier.
- Si vous postulez à un emploi qui nécessite une vérification des antécédents et une habilitation de sécurité, le fait que vous soyez un failli non libéré peut signifier que vous ne pouvez pas postuler à ce poste.
- Votre rapport de solvabilité continuera d'indiquer une faillite jusqu'à six à sept ans après votre libération de faillite, ce qui signifie qu'il vous faudra beaucoup plus de temps pour commencer reconstruire votre cote de crédit
- Vos biens restent saisissables jusqu'à votre libération de faillite, ce qui signifie que vos biens et vos finances ne sont pas à l'abri de vos créanciers ou du syndic autorisé en insolvabilité. Cela peut affecter des actifs tels que des héritages ou des gains inattendus.
Voici quelques options pour gérer votre statut de non-libéré.
Quand êtes-vous libéré de la faillite ?
Si c'est la première fois que vous déclarez faillite, vous êtes admissible à une libération automatique de votre faillite neuf mois après le dépôt. Si vous avez revenu excédentaire, ce sera plutôt vingt et un mois. Ces délais sont accordés à condition que vous ayez rempli toutes vos obligations en matière de faillite. À ce stade, votre syndic autorisé en insolvabilité vous délivrera un certificat de libération, prouvant que vous êtes officiellement libéré de vos dettes. Une copie de ce certificat est également transmise par votre syndic autorisé en insolvabilité au Bureau du surintendant des faillites. rapports de crédit Les données d'Equifax et de TransUnion seront également mises à jour en conséquence.
Comment se libérer d'une faillite non libérée
Si vous êtes en faillite non libérée et que vous souhaitez obtenir votre libération, vous pouvez prendre quelques mesures clés.
Parlez à votre syndic autorisé en insolvabilité
Votre syndic autorisé en insolvabilité vous accompagne tout au long de votre procédure de faillite. Chez Spergel, nous accompagnons tous nos clients tout au long du processus. Si vous êtes en faillite non libérée, votre première démarche devrait être de lui demander ce que vous devez faire pour obtenir votre libération. Si cela fait un certain temps, votre syndic a peut-être fermé votre dossier de faillite. Dans ce cas, vous pourriez devoir le rémunérer pour la réouverture de votre dossier, et il pourra examiner les obligations restantes à remplir. Une fois que vous savez ce que vous devez faire, assurez-vous de collaborer avec votre syndic autorisé en insolvabilité pour remplir vos obligations. Une fois celles-ci remplies, votre syndic pourra demander au tribunal des faillites une ordonnance de libération absolue.
Parlez à un avocat spécialisé en faillite
Si vous avez du mal à parler à votre ancien syndic autorisé en insolvabilité, vous devrez peut-être embaucher un avocat de faillite Moyennant des frais, ils peuvent obtenir des copies de votre dossier de faillite auprès du Bureau du surintendant des faillites. Ils peuvent également examiner avec vous les obligations restantes que vous devez remplir pour être libéré de la faillite. Une fois que vous aurez déterminé la marche à suivre, vous devrez trouver un nouveau syndic autorisé en insolvabilité qui vous aidera à remplir vos obligations liées à la faillite. Une fois votre nouveau syndic désigné, votre avocat spécialisé en faillite devra présenter une demande au tribunal des faillites pour le nommer. Il vous incombe ensuite de remplir vos obligations liées à la faillite afin d'être libéré de vos dettes.
Déposer une proposition de consommateur
Une autre option pour gérer votre faillite non libérée est de trouver un syndic autorisé en insolvabilité qui peut vous aider à déposer une proposition de consommateur. La proposition de consommateur est une procédure courante. alternative à la faillite qui peut réduire votre dette jusqu'à 80 % tout en vous permettant de conservez vos actifsVous collaborerez avec un syndic autorisé en insolvabilité pour proposer un remboursement mensuel abordable à vos créanciers. Ils accepteront probablement ce montant malgré les conséquences d'une faillite. S'ils acceptent votre proposition de consommateur, votre faillite sera annulée. Vous devrez remplir les conditions de votre proposition de consommateur pour être libéré des dettes contractées. Si vous ne respectez pas ces conditions, votre proposition de consommateur sera également annulée et votre faillite sera réinitialisée pour indiquer que vous avez déposé une nouvelle demande de faillite.
Chez Spergel, nos syndics autorisés en insolvabilité expérimentés aident les Canadiens à se libérer de leurs dettes depuis plus de trente ans. Si vous êtes en faillite non libérée et souhaitez l'être, nous sommes là pour vous aider. Nous connaissons la faillite comme notre poche et avons aidé plus de 100 000 Canadiens à se libérer de leurs dettes. Réservez une consultation gratuite aujourd’hui – tu te le dois.
