S'y retrouver dans le monde complexe du désendettement peut s'avérer complexe sans une compréhension claire des termes et concepts clés. Que vous soyez confronté à des difficultés financières, que vous exploriez des options de gestion de dettes ou que vous cherchiez simplement à améliorer vos connaissances financières, notre glossaire fournit les définitions des termes essentiels liés à la dette et à la gestion financière. Des concepts de base comme les « taux d'intérêt » aux sujets plus avancés comme la « consolidation de dettes » et la « faillite », ce glossaire du désendettement vise à vous donner les connaissances nécessaires pour prendre des décisions éclairées concernant votre avenir financier. Voici un glossaire complet des termes clés liés au désendettement :
A
Intérêt accru
Intérêts accumulés sur une dette, mais non encore payés. Au Canada, les taux d'intérêt sur les dettes impayées peuvent varier selon la province et le type de dette.
Amortissement
Processus de remboursement progressif d'une dette au fil du temps par des versements réguliers couvrant à la fois le capital et les intérêts. Au Canada, ce terme désigne souvent les prêts hypothécaires sur une période déterminée, généralement jusqu'à 25 ou 30 ans.
B
Faillite
Procédure judiciaire impliquant une personne ou une entreprise incapable de rembourser ses dettes. La procédure débute par une requête déposée par le débiteur ou au nom des créanciers. Tous les actifs du débiteur sont mesurés et évalués, et ces actifs peuvent servir à rembourser une partie de la dette impayée.
Budget
Un plan financier qui décrit les revenus et les dépenses prévus sur une période donnée, aidant les particuliers à gérer leur argent et à éviter d’accumuler davantage de dettes.
C
Agence du revenu du Canada (ARC)
L'Agence fédérale responsable de la perception et de l'administration des impôts au Canada. Elle dispose de pouvoirs importants pour recouvrer les impôts impayés, notamment : saisie sur salaire or gel des comptes bancaires.
Prêt de consolidation
Un prêt utilisé pour rembourser plusieurs dettes. Cela simplifie les paiements et peut parfois entraîner des taux d'intérêt plus bas.
Proposition de consommateur
Un accord juridiquement contraignant déposé auprès d'un syndic autorisé en insolvabilité (SAI) au Canada. Il permet aux particuliers de négocier avec leurs créanciers le remboursement d'une partie de leurs dettes sur une période maximale de cinq ans.
Conseil en crédit
Un service offert par des organismes sans but lucratif au Canada qui aide les particuliers à gérer leurs dettes et à améliorer leur situation financière. Les conseillers en crédit fournissent des conseils sur la budgétisation et les stratégies de remboursement des dettes, et peuvent négocier avec les créanciers une réduction des taux d'intérêt ou l'établissement de plans de paiement raisonnables. Ils peuvent également proposer des programmes de gestion de la dette (PGD) pour consolider plusieurs dettes en un seul paiement mensuel abordable. Ces services visent à aider les particuliers à éviter la faillite et à reprendre le contrôle de leurs finances.
Créancier
Un créancier est une personne, une institution financière ou une organisation au Canada qui prête de l'argent ou accorde du crédit à une autre personne en s'attendant à être remboursée. Les créanciers peuvent inclure des banques, des sociétés émettrices de cartes de crédit, des prêteurs hypothécaires et d'autres entités qui offrent des prêts ou des services à crédit. Si l'emprunteur ne respecte pas les conditions de remboursement, le créancier a le droit d'intenter une action en justice ou d'utiliser d'autres moyens pour recouvrer le montant dû, comme la saisie-arrêt du salaire ou la reprise de possession des biens.
D
Consolidation de la dette
Combiner plusieurs dettes en une seule dette, souvent avec un paiement mensuel et un taux d’intérêt inférieurs.
Plan de gestion de la dette (PGD)
Un plan de remboursement structuré mis en place par une agence de conseil en crédit pour aider les particuliers à rembourser leurs dettes.
Règlement de la dette
Négocier avec les créanciers pour payer une somme forfaitaire inférieure au montant total dû afin de régler la dette.
Réglage par défaut
Manquement aux obligations légales (ou conditions) d’un prêt, par exemple ne pas effectuer les paiements requis.
Décharge
Une libération est la libération légale d'un débiteur de l'obligation de rembourser la plupart de ses dettes non garanties. Une fois la libération accordée, le débiteur n'est plus légalement tenu de payer les dettes ainsi libérées et les créanciers ne peuvent plus entreprendre aucune action pour les recouvrer. La libération peut être automatique après un délai déterminé, généralement neuf mois, mais peut être différée ou conditionnelle selon la conduite et la situation financière du débiteur. Certaines dettes, comme les prêts aux étudiants (sous certaines conditions), les pensions alimentaires et les amendes ne sont pas annulées et doivent néanmoins être remboursées.
Dividende
Dans le contexte de la faillite et de l'insolvabilité au Canada, un dividende désigne le paiement effectué aux créanciers à partir des fonds disponibles dans le cadre d'une faillite ou d'une proposition de consommateur. Après la liquidation des actifs du débiteur ou le versement des paiements en vertu d'une proposition de consommateur, le produit est distribué aux créanciers proportionnellement à leur créance. Le syndic autorisé en insolvabilité gère ce processus de distribution, s'assurant que les créanciers garantis soient payés en premier, suivis des créanciers non garantis, conformément aux règles établies dans la Loi sur l'insolvabilité. Loi sur la faillite et l'insolvabilité (LFI).
E
Équité
Différence entre la valeur d'un actif et le montant de la dette qui en découle. Par exemple, la valeur nette d'une propriété correspond à la valeur marchande de la participation d'un propriétaire dans son bien immobilier, moins le solde impayé de son prêt hypothécaire.
Biens exonérés
Les biens exemptés sont certains types de biens qu'un débiteur est autorisé à conserver même après avoir déclaré faillite. Ces exemptions varient selon la province et le territoire, mais comprennent généralement des articles tels que l'ameublement de base, les vêtements, les outils de travail, une partie de la valeur nette de la propriété et, dans certains cas, un véhicule jusqu'à une certaine valeur. L'objectif des biens exemptés est de permettre au failli de maintenir un niveau de vie de base et de subvenir à ses besoins pendant la procédure de faillite. Les exemptions spécifiques et leurs limites sont déterminées par les lois provinciales et territoriales.
F
Forclusion
Le processus juridique par lequel un prêteur prend le contrôle d'une propriété utilisée comme garantie pour un prêt après que l'emprunteur n'a pas effectué les paiements du prêt.
G
Saisie-arrêt
Une ordonnance d’un tribunal ordonnant que l’argent ou les biens d’un tiers (généralement les salaires versés par un employeur) soient saisis pour régler une dette due par un débiteur.
Garant
Au Canada, un garant est une personne physique ou morale qui accepte de rembourser une dette si l'emprunteur principal ne s'en acquitte pas. En signant une convention de garantie, le garant offre une garantie supplémentaire au prêteur, augmentant ainsi les chances d'approbation du prêt ou du crédit. Si l'emprunteur fait défaut de paiement, le garant est légalement tenu de payer le solde impayé, intérêts et frais compris.
I
Insolvabilité et faillite
Une situation financière dans laquelle un individu ou une organisation ne peut plus faire face à ses obligations de dette avec ses actifs disponibles.
Taux d'intérêt
Le pourcentage d'un prêt facturé à titre d'intérêt à l'emprunteur, généralement exprimé sous la forme d'un pourcentage annuel du prêt en cours.
L
Syndic autorisé en insolvabilité (SAI)
Professionnel agréé par le Bureau du surintendant des faillites du Canada pour administrer les faillites et les propositions, prodiguer des conseils et gérer les procédures judiciaires. Il est le seul professionnel au Canada légalement autorisé à déposer toutes les demandes d'allègement de dettes.
Ligne de credit
Un prêt flexible d’une institution financière canadienne qui permet à l’emprunteur de tirer jusqu’à une certaine limite et de ne payer des intérêts que sur le montant emprunté.
M
Test de ressources
Au Canada, un test de ressources fait partie du processus de faillite qui détermine si vous avez revenu excédentaire, ce qui peut nécessiter des paiements plus élevés aux créanciers pendant votre faillite.
Test de résistance hypothécaire
Un test financier mis en œuvre par les organismes de réglementation canadiens pour garantir que les acheteurs de maison peuvent payer leurs mensualités hypothécaires même si les taux d’intérêt augmentent.
N
Dette non libérable
Les dettes qui ne peuvent pas être éliminées par la faillite, comme certaines taxes, les prêts étudiants, les pensions alimentaires et les pensions alimentaires pour enfants.
O
Bureau du surintendant des faillites (BSF)
L'organisme gouvernemental canadien qui supervise le processus d'insolvabilité, y compris la réglementation des syndics autorisés en insolvabilité.
P
Plan de retraite
Au Canada, les pensions sont protégées en cas de faillite, ce qui signifie qu’elles ne peuvent généralement pas être saisies par les créanciers.
R
Cible
Un administrateur judiciaire est une personne physique ou morale nommée par un tribunal ou un créancier pour prendre le contrôle et gérer les actifs d'une entreprise ou d'un particulier en difficulté financière ou en défaut de paiement. Son rôle principal est de protéger et de préserver les actifs, de les gérer efficacement et de tenter de rembourser les créanciers. La mise sous séquestre est généralement utilisée dans les cas d'insolvabilité d'entreprise, lorsqu'une entreprise ne peut honorer ses obligations financières. L'administrateur judiciaire est habilité à vendre des actifs, à régler des dettes et à assurer la continuité des activités de l'entreprise, si possible, tout en s'efforçant d'optimiser le recouvrement pour les créanciers.
Refinancement
Remplacer une obligation de dette existante par une nouvelle obligation sous des conditions différentes, généralement pour réduire les taux d’intérêt ou les mensualités.
Reprise de possession
Au Canada, si vous ne payez pas un prêt garanti, comme un prêt automobile, le prêteur a le droit de reprendre possession du bien utilisé comme garantie.
S
Dette garantie
Une dette garantie par une sûreté afin de réduire le risque associé au prêt. En cas de défaut de paiement de l'emprunteur, le prêteur peut saisir la sûreté.
Délai de prescription des dettes
Au Canada, le délai de prescription pour que les créanciers puissent intenter une action en justice pour une dette impayée varie selon la province, allant généralement de deux à six ans.
Suspension des procédures
Une suspension des procédures est une ordonnance judiciaire qui suspend temporairement toutes les actions en justice et tous les efforts de recouvrement contre un débiteur ayant déclaré faillite ou soumis une proposition de consommateur au Canada. Émise par le tribunal ou un syndic autorisé en insolvabilité, la suspension des procédures empêche les créanciers d'intenter des poursuites, de saisir les salaires ou de prendre toute autre mesure pour recouvrer leurs créances pendant que la procédure de faillite ou de proposition est en cours. Cette protection offre au débiteur un sursis pour redresser sa situation financière ou liquider ses actifs sous la supervision du tribunal, garantissant ainsi que les procédures judiciaires et administratives puissent se dérouler sans interférence des créanciers.
Revenu excédentaire
Revenu supérieur à un certain seuil que la personne en faillite doit payer pour régler ses dettes dans le cadre de son processus de faillite.
T
Dette fiscale
Impôts impayés dus à l'Agence du revenu du Canada (ARC). La dette fiscale peut être incluse dans une faillite ou une proposition de consommateur, mais l'ARC dispose de pouvoirs de recouvrement importants.
U
Hypothèque sous-marine
Au Canada, cela fait référence à une situation dans laquelle le solde hypothécaire impayé dépasse la valeur actuelle de la maison.
Dette non garantie
Dettes non garanties. Exemples : dettes de carte de crédit, factures médicales et prêts personnels.
W
Saisie de salaire
Une ordonnance d’un tribunal au Canada qui permet à un créancier de percevoir une partie de votre salaire directement auprès de votre employeur pour rembourser une dette.
Comprendre ces termes peut vous aider à vous y retrouver dans le paysage complexe du désendettement et à prendre des décisions éclairées pour gérer vos finances. Pour des conseils et des services personnalisés, réserver une consultation gratuite avec l’un de nos syndics autorisés en insolvabilité expérimentés chez Spergel.
