Hausse des taux d’intérêt et de la dette : comment garder le contrôle

La Banque du Canada a récemment relevé son taux d'intérêt à son plus haut niveau en 22 ans. Cette hausse est attribuable à une consommation étonnamment forte et à une reprise de l'activité immobilière. Même si de petites hausses de taux d'intérêt peuvent sembler peu efficaces, leur coût peut vite grimper, surtout si vous avez un prêt hypothécaire. Même une petite augmentation peut vous coûter des centaines, voire des milliers de dollars sur une année. Le taux d'intérêt a maintenant atteint son plus haut niveau en 22 ans, soit 4.75 %, et il semble que d'autres hausses soient à venir. Qu'est-ce que cela signifie pour vous ? Peu importe l'ampleur de la hausse des taux d'intérêt, cela se traduira par des taux d'emprunt plus élevés pour les Canadiens. La hausse des taux d'intérêt rendra inévitablement les prêts et les hypothèques plus coûteux. Pour les ménages déjà endettés, même une infime hausse des taux d'intérêt peut avoir des conséquences désastreuses sur leurs finances. Alors, quel est l'impact d'une hausse des taux d'intérêt ? Et comment l'atténuer ? Dans cet article, nous expliquons les conséquences et comment garder le contrôle.

Que signifie la dernière hausse des taux d’intérêt pour vos finances ?

Au Canada, lorsque les taux d'intérêt augmentent, les taux variables augmentent également. Ainsi, si vous avez un taux variable sur un prêt hypothécaire, une marge de crédit hypothécaire (MCH), un prêt étudiant ou une marge de crédit, vos intérêts augmenteront probablement. On estime qu'une hausse de 0.25 % du taux d'intérêt peut augmenter le coût d'un prêt hypothécaire de 12 $ par mois par tranche de 100 000 $ empruntés. Cette hausse peut rapidement s'accumuler, surtout si elle s'applique à plusieurs dettes. Sur une note plus positive, les variations de taux d'intérêt peuvent influer sur les intérêts perçus sur les comptes d'épargne à intérêt élevé et autres placements.

Comment réagir à la récente augmentation des taux d’intérêt ?

Il y a quelques mesures que vous pouvez prendre pour vous préparer aux changements de taux d’intérêt au Canada :

• Restez au courant autant que possible des nouvelles et des mises à jour sur les taux d'intérêt
• Pensez aux conséquences d'une hausse des taux d'intérêt sur vos finances. Combien, par exemple, une hausse de 0.25 % vous coûterait-elle chaque mois ?
• Utilisez un calculateur de paiement hypothécaire si vous avez un prêt hypothécaire à taux variable pour comprendre à quoi ressembleront vos nouveaux paiements.
• Envisagez de passer à un prêt hypothécaire à taux fixe
• Parlez à un syndic autorisé en insolvabilité si vous êtes inquiet de devoir effectuer les paiements accrus sur votre dette et souhaitez explorer vos options en matière d'allégement de la dette.

Combien coûte une petite augmentation du taux d’intérêt au Canadien moyen ?

Vous pourriez penser au départ qu'une hausse du taux d'intérêt de seulement 0.25 % n'aura pas beaucoup d'impact sur votre situation. Ce n'est peut-être pas le cas si vous avez un prêt hypothécaire. Imaginons que votre prêt hypothécaire est de 400 000 $ à un taux d'intérêt variable de 2.59 %. Cela signifie que vos mensualités s'élèvent à 1 810 $. Une hausse de 0.25 % porterait votre nouveau taux à 2.84 %. Vos mensualités supplémentaires s'élèveraient donc à 1 860 $. Bien que 50 $ de plus puissent sembler peu élevés, cela représente 600 $ de plus par an pour une légère augmentation du taux d'intérêt. De nombreux Canadiens vivent d'une paie à l'autre, ce coût supplémentaire peut donc avoir un impact extrêmement négatif sur leurs finances. L'erreur courante est de croire qu'une augmentation du taux d'intérêt de 3 % à 4 % équivaut à une augmentation de seulement 1 %. Pourtant, si vos mensualités hypothécaires passaient de 300 $ à 400 $, elles auraient augmenté d'un tiers. Il s’avère que de petites augmentations en pourcentage peuvent en réalité avoir un impact énorme sur nos finances.

Comment la hausse des taux d’intérêt affecte-t-elle les prêts hypothécaires ?

Si vous avez un prêt immobilier à taux fixe, heureusement pour vous, la hausse des taux d'intérêt n'aura aucun effet sur votre prêt jusqu'à la fin de la période fixe et le renouvellement. En revanche, si vous avez un prêt immobilier à taux variable, vous serez immédiatement impacté par la hausse des taux d'intérêt. Votre prêteur augmentera probablement votre taux d'emprunt, et vous paierez davantage d'intérêts que de capital. Cela signifie également que vous paierez plus d'intérêts pendant toute la durée de votre prêt.

Comment la hausse des taux d’intérêt affecte-t-elle les prêts sur valeur domiciliaire (HELOC) et les lignes de crédit ?

Si vous avez un non sécurisé Si vous avez une marge de crédit hypothécaire ou une marge de crédit hypothécaire (MCH), la hausse des taux d'intérêt les affectera immédiatement. Ils seront touchés par une hausse des intérêts et des mensualités minimales. Malheureusement, les prêteurs peuvent ajuster immédiatement le taux d'intérêt des MCH et des marges de crédit à taux variable. Il est conseillé de vérifier les clauses contractuelles de votre prêt ou de votre marge de crédit, car elles sont souvent incluses dans le contrat.

Comment la hausse des taux d’intérêt affecte-t-elle les prêts automobiles ?

Prêts automobiles Les autres prêts à durée déterminée fonctionnent différemment des prêts à taux variable. Les prêts à durée déterminée sont assortis de règles fixes, notamment en ce qui concerne le taux d'intérêt pendant toute la durée du prêt. Cela signifie donc que si vous avez déjà un prêt automobile sur cinq ans, par exemple, vos mensualités resteront inchangées malgré la hausse des taux d'intérêt. Si vous achetez une nouvelle voiture ou contractez un nouveau prêt auto, vous pourriez acheter pendant une période de hausse des taux d'intérêt et bénéficier ainsi d'un taux plus élevé.

Comment la hausse des taux d’intérêt affecte-t-elle les prêts étudiants ?

Effets sur votre dette de prêt étudiant Cela dépendra grandement du type de prêt étudiant (taux fixe ou variable). Vous ne constaterez pas d'impact immédiat sur vos mensualités ni sur vos intérêts si vous avez un prêt étudiant à taux fixe, qu'il s'agisse d'un prêt privé ou d'un prêt gouvernemental. En revanche, si vous avez un prêt à taux variable, vous subirez l'impact de la hausse du taux d'intérêt, ainsi qu'une augmentation probable de votre mensualité minimale.

Comment la hausse des taux d’intérêt affecte-t-elle la dette des cartes de crédit ?

La plupart des Canadiens ont un taux fixe en matière de dette de carte de crédit, bien que dans la plupart des cas, le taux d'intérêt soit généralement élevé, autour de 20 %. Si vous avez un taux fixe, vous ne constaterez pas d'augmentation immédiate du taux d'intérêt de votre dette de carte de crédit. En revanche, si votre dette de carte de crédit est à taux variable, vous constaterez probablement une augmentation automatique. Pour éviter cette augmentation, efforcez-vous de rembourser intégralement le solde de votre carte de crédit chaque mois afin d'éviter de cumuler des intérêts.

Comment réduire l’impact de la hausse des taux d’intérêt ?

Plusieurs mesures peuvent être prises pour contrer l'impact de la hausse des taux d'intérêt. Parmi celles-ci, on peut citer :

• Obtenez des éclaircissements sur les dettes que vous devezVous souhaiterez peut-être répertorier toutes vos dettes ainsi que le taux d'intérêt et le type de prêt, par exemple variable ou fixe.
• Remboursez vos dettes partout où vous le pouvezPlus vous pouvez rembourser, moins vous aurez à payer d'intérêts au total. payer votre dette plus rapidement, vous voudrez peut-être vous attaquer d’abord aux dettes dont vous avez les taux d’intérêt les plus élevés.
• Envisagez de transformer vos dettes à taux variable en dettes à taux fixeCela garantira votre taux d'intérêt, quelles que soient ses fluctuations. Cela vous aidera également à mieux planifier le remboursement de vos dettes.
• Essayez de raccourcir la durée de vos prêts ou hypothèques lorsque cela est possible.Cela peut vous aider à accélérer vos paiements et vous permettre de rembourser votre prêt hypothécaire plus tôt.
• Essayez un prêt de consolidation de dettesC'est un bon moyen de simplifier et de condenser votre dette en un seul paiement mensuel, et présente souvent l'avantage de diminuer ou d'éliminer complètement votre taux d'intérêt.
• Parlez à un Syndic autorisé en insolvabilitéEn tant que seuls professionnels au Canada légalement habilités à déposer toutes les demandes d'allègement de dettes, ils peuvent vous aider à rétablir votre situation financière si vous êtes aux prises avec un endettement écrasant. Des options comme proposition de consommateur ou le dépôt faillite peut vous aider à démarrer un nouvel avenir financier.

Si la hausse des taux d'intérêt vous inquiète quant au remboursement de vos dettes mensuelles ou à vos autres obligations financières, il est important de vous attaquer à la situation immédiatement. Avec une nouvelle hausse des taux d'intérêt probable cette année, agir rapidement vous permettra de trouver une solution à vos problèmes financiers, quelle que soit la gravité de votre situation. Un syndic autorisé en insolvabilité réputé examinera votre situation et vous aidera à y voir plus clair. Chez Spergel, nous aidons les Canadiens à atteindre l'indépendance financière depuis plus de trente ans et nous trouverons également une solution pour vous alléger vos dettes.

Chez Spergel, nos syndics autorisés en insolvabilité possèdent l’expertise et les solutions nécessaires pour vous aider si la hausse des taux d’intérêt affecte vos finances. Réservez une consultation gratuite Contactez l'un de nos syndics de faillite pour trouver une solution à votre situation. Nous sommes là pour vous aider et ferons tout notre possible pour que vous puissiez honorer vos obligations financières. Contactez-nous dès aujourd'hui ; vous vous le devez.