Pour de nombreux Canadiens, faillite On pourrait croire que toute opportunité financière est perdue, mais ce n'est pas le cas. Vous vous demandez peut-être s'il est possible d'obtenir un prêt hypothécaire après une faillite, et beaucoup sont ravis de découvrir que l'accession à la propriété est toujours possible avec une préparation et un accompagnement adéquats. En réalité, il existe différentes façons d'obtenir un prêt hypothécaire après une faillite. Le critère clé qui aide les prêteurs à déterminer s'ils acceptent ou non de vous accorder un prêt est votre pointage de crédit. Reconstruire votre cote de crédit Après une faillite, il est essentiel de bien gérer sa situation, et chez Spergel, nos experts vous accompagnent. Améliorer votre cote de crédit augmentera vos chances d'obtenir une demande de prêt hypothécaire approuvée dès deux ans après votre faillite. déchargerDans cet article, nous explorons les mesures que vous pouvez prendre pour améliorer vos chances d’obtenir un prêt hypothécaire après une faillite.
Comment la faillite affecte votre admissibilité à un prêt hypothécaire
Une faillite impacte votre cote de crédit et votre historique financier, deux éléments que les prêteurs évaluent attentivement lors de l'approbation d'un prêt hypothécaire. Les principaux facteurs pris en compte par les prêteurs sont les suivants :
- Score de crédit
- Stabilité du revenu
- Montant de l'acompte
- Ratio d'endettement
La faillite reste inscrite à votre dossier de crédit pendant 6 à 7 ans (selon le type), mais elle n'entraîne pas une exclusion définitive de l'accession à la propriété. Selon le Agence de la consommation en matière financière du Canada, reconstruire votre crédit et démontrer votre stabilité financière sont des étapes essentielles pour regagner la confiance du prêteur.
Comment reconstruire votre crédit après une faillite
Les prêteurs souhaitent que vous ayez retrouvé votre stabilité financière. Voici comment vous pouvez rétablir votre crédit :
- Payez vos factures à temps:des paiements ponctuels sont le signe d’habitudes financières responsables.
- Utiliser une carte de crédit sécurisée: à carte de crédit sécurisée aide à rétablir le crédit tout en minimisant les risques pour les prêteurs.
- Surveillez votre rapport de crédit:assurez-vous que votre faillite est correctement enregistrée et qu'il n'y a aucune erreur.
- Réduire votre dette: garder votre taux d'utilisation du crédit faible en remboursant les soldes impayés.
Combien de temps faut-il attendre avant de demander un prêt hypothécaire après une faillite ?
La période d’attente avant de pouvoir prétendre à un prêt hypothécaire dépend de plusieurs facteurs :
- Période de décharge:la plupart des prêteurs exigent une preuve de libération de faillite.
- Temps de reconstruction du crédit:viser au moins 1 à 2 ans d’activité de crédit solide après la libération.
- Type d'hypothèque: certains prêteurs se spécialisent dans l'aide aux personnes ayant fait faillite pour obtenir des prêts hypothécaires, même s'ils peuvent exiger des taux d'intérêt plus élevés ou des acomptes plus importants.
Comment obtenir un prêt hypothécaire après une faillite
Nous vous recommandons de suivre les étapes suivantes pour augmenter vos chances que votre demande de prêt hypothécaire soit approuvée :
- Économisez pour un acompte plus important: les prêteurs sont plus susceptibles d'approuver votre demande si vous pouvez fournir 20 % ou plus. Société canadienne d'hypothèques et de logement (SCHL) décrit les exigences minimales en matière de mise de fonds, qui peuvent varier en fonction du type de prêt hypothécaire.
- Démontrer un revenu stable:un emploi stable et un revenu constant sont des facteurs clés pour gagner la confiance du prêteur.
- Travailler avec un courtier hypothécaire:Les courtiers spécialisés dans les prêts hypothécaires post-faillite peuvent vous mettre en contact avec des prêteurs flexibles.
- Envisager d'autres prêteurs:Alors que les grandes banques peuvent être prudentes, les prêteurs privés ou les prêteurs de catégorie B offrent souvent des conditions plus clémentes.
Quel type de prêt hypothécaire devriez-vous obtenir après une faillite ?
Obtenir un prêt hypothécaire après une faillite peut sembler difficile, mais ce n'est pas impossible. De nombreux prêteurs hypothécaires considèrent les personnes ayant déclaré faillite comme des emprunteurs viables, souvent parce qu'elles peuvent pratiquer des taux d'intérêt plus élevés. De plus, ces personnes n'ont généralement aucune dette impayée et peuvent être plus responsables financièrement après avoir rempli les obligations. conseil en crédit Séances. Lors de l'examen des options hypothécaires après une faillite, les prêteurs évalueront plusieurs facteurs clés :
- Temps écoulé depuis la libération de la faillite:le temps écoulé depuis votre libération a une incidence sur votre admissibilité à différents types de prêts hypothécaires.
- Score de crédit:Votre crédit rétabli joue un rôle essentiel pour obtenir des conditions favorables.
- Acompte:le montant de votre mise de fonds peut influencer le type de prêt hypothécaire auquel vous êtes admissible.
- Ratio d'endettement:les prêteurs évaluent le montant de votre dette par rapport à votre revenu total.
- Ratio prêt-valeur:ce ratio compare le montant de l'hypothèque à la valeur estimée de la propriété.
Sur la base de ces critères, il existe trois principaux types de prêts hypothécaires auxquels vous pourriez être admissible après une faillite :
Prêt hypothécaire traditionnel ou assuré de premier ordre
- Offre les taux d’intérêt les plus bas, mais a des conditions d’éligibilité plus strictes.
- Vous devez avoir été libéré de faillite depuis au moins deux ans.
- Nécessite au moins un an de crédit rétabli sur deux comptes de crédit.
- Une mise de fonds de 5 % est requise pour la première tranche de 500 000 $ du prix de la maison, et 10 % supplémentaires pour les montants supérieurs. Une assurance hypothécaire de la SCHL est requise si la mise de fonds est inférieure à 20 %.
Prêts hypothécaires à risque
- Une option pour les emprunteurs qui ne répondent pas aux critères d’un prêt hypothécaire traditionnel, mais qui dépassent ceux d’un prêt hypothécaire privé.
- Nécessite d’être libéré de faillite depuis au moins 3 à 12 mois.
- Les exigences en matière de crédit et d’acompte sont moins strictes qu’un prêt hypothécaire traditionnel.
Hypothèque privée
- Fournit une solution immédiatement après la faillite pour ceux qui ne peuvent pas prétendre à des prêts hypothécaires traditionnels ou subprimes.
- Aucun rétablissement de crédit n’est requis.
- Nécessite généralement un acompte de 15 %.
- Cela implique des taux d’intérêt plus élevés et peut inclure des frais d’engagement du prêteur d’environ 1 % de la valeur de la propriété.
Pouvez-vous conserver votre prêt hypothécaire en cas de faillite ?
Si vous aviez déjà un prêt hypothécaire avant de déclarer faillite, il est possible de conserver votre maison. Avant d'entamer la procédure de faillite, votre Syndic autorisé en insolvabilité Il vous accompagnera dans le cadre d'une procédure de cession de faillite. Votre syndic s'efforcera alors d'optimiser ce qui est accordé aux créanciers envers lesquels vous devez de l'argent. Cela inclut tout bien immobilier, pourvu qu'il soit doté d'une valeur nette. Si la valeur de votre bien est égale au montant de votre prêt hypothécaire, votre syndic de faillite pourrait vous autoriser à conserver votre maison et à continuer d'effectuer vos paiements. Vous pourrez ainsi conserver votre prêt hypothécaire après la faillite. De même, si votre propriété comporte une valeur nette, à condition que vous puissiez en verser la valeur dans le cadre de votre faillite, vous pourriez également conserver votre maison.
Pourquoi une proposition de consommateur pourrait être une meilleure façon d'obtenir un prêt hypothécaire
A proposition de consommateur peut souvent être une option plus avantageuse que la faillite si vous envisagez de demander un prêt hypothécaire ultérieurement. Contrairement à la faillite, une proposition de consommateur vous permet conserver vos actifs, y compris votre maison, tout en négociant un plan de remboursement raisonnable avec vos créanciers. De plus, comme une proposition de consommateur démontre aux prêteurs que vous avez assumé la responsabilité de vos dettes et évité la faillite, son impact sur votre cote de crédit peut être moins important. Cela peut faciliter le rétablissement de votre crédit plus rapidement, améliorant ainsi votre admissibilité aux prêts hypothécaires traditionnels ou subprime. Avec une proposition de consommateur, vous évitez également l'obligation de « libération de faillite », qui retarde souvent l'approbation du prêt hypothécaire, vous permettant ainsi d'accéder plus rapidement à des taux et conditions plus avantageux.
Faites le premier pas vers l'accession à la propriété
Obtenir un prêt hypothécaire après une faillite est un défi, mais c'est réalisable avec patience et diligence. Concentrez-vous sur la reconstruction de votre crédit, épargnez pour une mise de fonds et collaborez avec des experts qui comprennent votre situation. Les syndics autorisés en insolvabilité de Spergel peuvent vous accompagner à chaque étape du processus en vous offrant des conseils personnalisés pour vous aider à atteindre vos objectifs financiers.
Si vous souhaitez en savoir plus sur l’admissibilité à un prêt hypothécaire après une faillite, réserver une consultation gratuite avec l'un de nos syndics autorisés en insolvabilité expérimentés. Nous vous accompagnerons à chaque étape du processus de faillite. Chez Spergel, nous avons aidé plus de 100 000 Canadiens à se libérer de leurs dettes, et vous pourriez être le prochain. Vous vous le devez.
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