Pour de nombreux Canadiens, un proposition de consommateur est un excellent moyen d'obtenir un allègement de dette. C'est désormais la solution numéro un en matière d'insolvabilité au Canada. Au Canada, une proposition de consommateur est une solution légale à l'endettement, définie par la Loi sur l'insolvabilité. Loi sur la faillite et l'insolvabilitéIl s’agit d’un moyen abordable d’obtenir un allégement de la dette en cas de dettes ingérables, et d’un moyen de plus en plus populaire alternative à la faillite. Il y a beaucoup de avantages d'une proposition de consommateur Cela comprend la possibilité de conserver vos actifs et l'obtention d'une suspension des procédures pour empêcher définitivement les agences de recouvrement ou les créanciers de vous contacter. Malgré ces avantages, de nombreux Canadiens ne comprennent pas toujours l'impact d'une proposition de consommateur et ont souvent des inquiétudes initiales. Alors, une proposition de consommateur affecte-t-elle mon crédit ? Dans cet article, nous expliquons l'impact d'une proposition de consommateur sur votre crédit.
Qu'est-ce qu'une cote de crédit?
Une cote de crédit est une estimation utilisée pour mesurer la capacité d'une personne à honorer ses engagements financiers. Elle est basée sur votre historique de paiement et le montant de vos prêts actuels. Au Canada, il existe deux principales agences d'évaluation du crédit : Equifax et TransUnionChacune de ces agences d'évaluation du crédit évalue votre cote de crédit de manière légèrement différente. Equifax évalue votre cote de crédit sur une échelle de R1 à R9. R1 est la cote la plus favorable, suggérant que vous respectez vos engagements financiers à temps, tandis qu'une cote R9 indique que vous avez déclaré faillite. Si, par contre, vous avez déposé une proposition de consommateur, vous recevrez une cote R7, ce qui est une cote de crédit faible qui restera en vigueur jusqu'à la fin de votre proposition de consommateur.
Comment une proposition de consommateur est-elle reflétée sur mon rapport de solvabilité?
Une proposition de consommateur apparaîtra dans deux sections distinctes de votre dossier de crédit. Lorsque vous déposez une proposition de consommateur, le Bureau du surintendant des faillites en informe les agences d'évaluation du crédit. Une note apparaîtra alors dans la section « Documents juridiques » de votre dossier de crédit, ainsi que la date de dépôt. Cette note sera mise à jour dès que vous aurez une date de clôture. Votre proposition de consommateur sera également mentionnée dans une deuxième section de votre dossier de crédit. Chacun de vos créanciers signalera que votre compte a fait l'objet d'une proposition de consommateur. C'est à ce moment-là que votre dossier de crédit se verra attribuer une cote R7. Ce score est bien sûr supérieur à celui attribué pour une faillite.
Combien de temps une proposition de consommateur restera-t-elle sur mon rapport de solvabilité ?
En règle générale, les informations relatives à votre compte seront effacées de votre rapport de crédit six ans après la dernière activité – il peut s'agir de votre dernier paiement ou de la date de votre déclaration, selon le créancier. Toutes les autres activités de crédit sont ventilées sur votre rapport par postes, chacun avec une note de 1 à 9. 1 signifie que vous n'avez aucun paiement en souffrance, et 2 à 5 indique le nombre de mois de retard, bien que les paiements en retard restent inscrits à votre rapport de crédit pendant des années. 7 indique généralement conseil en crédit ou une proposition de consommateur, 8 une reprise de possession et 9 une faillite. Une note de 7 restera sur votre dossier de crédit pendant 3 ans à compter du paiement intégral, et une note de 8 ou 9 restera sur votre dossier pendant 6 ans à compter de la dernière activité, y compris le règlement ou le remboursement de dettes. Une proposition de consommateur restera donc sur votre dossier de crédit pendant 3 ans à compter de son remboursement intégral, et elle peut être réglée en totalité à tout moment, ou pendant 6 ans à compter de la date de dépôt, selon la première éventualité.
Une proposition de consommateur affecte-t-elle mon crédit?
L’impact négatif sur votre rapport de crédit est l’un des inconvénients d'une proposition de consommateurL'impact est toutefois bien moindre que celui d'une faillite. Un mauvais dossier de crédit peut compliquer l'obtention d'un emprunt. En effet, les prêteurs et les créanciers pourraient vous considérer comme un risque élevé. Si vous parvenez à obtenir du crédit, cela vous coûtera probablement cher, car les prêteurs ne pourront pas offrir les taux d'intérêt bas qu'ils offriraient aux personnes ayant une bonne cote de crédit. Pour certains postes, notamment dans la finance, il peut être difficile de trouver un nouvel emploi si une vérification de solvabilité est exigée. Les propriétaires, les entreprises de services publics, les opérateurs de téléphonie mobile et les assureurs pourraient tous vouloir prendre en compte votre historique de crédit lors de l'évaluation de votre demande. Malgré ces difficultés, il est toujours possible de progresser. reconstruire votre cote de créditObtenir une carte de crédit garantie peut vous aider à reconstruire votre cote de crédit. Chez Spergel, nous pouvons également vous accompagner dans vos démarches de crédit pour vous aider à gérer votre crédit après la levée de votre proposition de consommateur.
Si vous avez des questions sur l'impact d'une proposition de consommateur sur votre crédit, adressez-vous à un syndic autorisé en insolvabilité. Chez Spergel, nous affichons un taux d'acceptation de 99 % pour toutes les propositions de consommateur que nous déposons. Nous pouvons répondre à toutes vos questions sur les propositions de consommateur et votre dossier de crédit. Contrairement à d'autres sociétés de désendettement, un syndic vous sera attribué pour vous accompagner à chaque étape du processus de dépôt d'une proposition de consommateur. Réservez une consultation gratuite dès aujourd’hui.
