Le paysage économique canadien a été confronté à de nombreux défis au cours des dernières années. Non seulement la pandémie mondiale a touché les particuliers et les entreprises, mais les guerres internationales ont également exercé des pressions sur le pays et contribué à de nombreux défis financiers. augmentation du coût de la vie et multiple augmentation des intérêts Les taux d'intérêt élevés ont mis la plupart des ménages dans une situation financière difficile, ce qui n'était peut-être pas le cas auparavant. Malheureusement, l'augmentation du nombre de particuliers et d'entreprises confrontés à des difficultés financières entraîne une hausse du nombre de dossiers d'insolvabilité au Canada. Selon des statistiques récentes publiées par l'Association canadienne des professionnels de l'insolvabilité et de la réorganisation (ACPIR), les insolvabilités des consommateurs ont augmenté de 23.5 % au deuxième trimestre 2023 sans aucun signe de ralentissement.
Dans cet article, nous explorons les raisons pour lesquelles cette augmentation peut être le cas ; ce que signifie réellement l’insolvabilité ; les signes indiquant que vous pourriez être insolvable ; et surtout, que faire si vous pensez que vous pourriez être insolvable.
Qu'est-ce que l'insolvabilité ?
Insolvabilité et faillite L'insolvabilité est le terme utilisé pour décrire la situation d'une personne ou d'une entité qui est incapable de rembourser ses dettes ou de s'acquitter de ses obligations financières à leur échéance. Cela se produit lorsque le total de ses dettes dépasse la valeur totale de ses actifs et qu'il est difficile de les payer à temps. De nombreux Canadiens confondent souvent insolvabilité et faillite, mais les deux sont très différents. Alors que l'insolvabilité est l'incapacité de s'acquitter de ses dettes, la faillite est une forme légale d'allégement de la dette visant à libérer les Canadiens de leurs dettes et à mettre fin à leur insolvabilité. Pour en savoir plus, consultez notre article sur insolvabilité vs faillite, où nous décrivons les principales différences entre les deux.
Comment fonctionne l’insolvabilité au Canada?
Si une personne physique ou morale se trouve en état d'insolvabilité, cela peut entraîner une procédure d'insolvabilité. Dans ce cas, des poursuites judiciaires sont engagées contre la partie insolvable et ses actifs peuvent être liquidés afin de rembourser les dettes impayées. Les entreprises peuvent contacter directement leurs créanciers pour restructurer leurs dettes selon des plans de remboursement plus adaptés à leur gestion. Les créanciers acceptent souvent, préférant obtenir leurs remboursements plutôt que subir une perte. Il en va de même pour les particuliers. Certains créanciers peuvent être ouverts à des négociations ou à des ajustements des plans de remboursement ; ces derniers sont souvent plus susceptibles d'être conclus avec l'aide d'un syndic autorisé en insolvabilité pour la médiation du processus.
Quels sont les signes d’insolvabilité ?
Si vous rencontrez des difficultés financières, vous vous demandez peut-être, en lisant ces lignes, si vous êtes insolvable. Même si c'est possible, il existe des différences importantes entre l'insolvabilité et des difficultés financières passagères. Une insolvabilité potentielle peut se manifester par les signes suivants :
- Vous avez du mal à payer vos factures chaque mois – cela comprend le loyer, votre prêt hypothécaire, vos factures de services publics ou les trois.
- S'appuyant fortement sur la carte de crédit ou des prêts pour les besoins essentiels du quotidien comme l’épicerie ou les déplacements.
- Retards de paiement ou défauts de paiement sur vos prêts. Si vous manquez fréquemment vos paiements à échéance ou êtes en défaut de paiement sur vos prêts, cela pourrait être un signe d'insolvabilité.
- Utiliser un nouveau crédit pour rembourser ses dettes. Vous pensez peut-être que la seule façon de rembourser vos dettes actuelles est d'emprunter davantage, et vous vous êtes retrouvé pris dans un cycle d'endettement.
- Utiliser au maximum ses cartes de crédit. Un haut taux d'utilisation du crédit suggère souvent des dépenses au-delà de vos moyens et pourrait signaler des difficultés financières et une insolvabilité potentielle.
- Ne pas être en mesure d’effectuer plus que le paiement minimum lors du remboursement des dettes.
- Avoir des dettes qui représentent plus de 40 % de votre revenu brut mensuel.
Un autre signal d'alarme concerne votre endettement total. Si vos paiements représentent plus de 40 % de votre revenu mensuel brut, vous courez au-devant de difficultés financières, explique Snedden. « Les Canadiens qui renouvelleront leur prêt hypothécaire en 2023 seront confrontés à des taux fixes d'environ 5 à 7 %, ce qui signifie que beaucoup ne pourront plus rembourser leurs dettes actuelles. »
Certains de ces signes vous semblent familiers, mais vous vous demandez si vous êtes insolvable ? Apprenez-en plus sur la façon de les reconnaître. signes d'insolvabilitéNous vous recommandons de parler à l'un de nos conseillers expérimentés. syndics autorisés en insolvabilitéLors d'une consultation gratuite et sans engagement, nous pouvons examiner votre situation financière, vous aider à comprendre si vous êtes insolvable et vous conseiller sur vos options.
Pourquoi les insolvabilités sont-elles en hausse ?
Pour les consommateurs, plusieurs raisons expliquent probablement la hausse récente des insolvabilités. Selon l'ACPIR, les insolvabilités de consommateurs ont augmenté de 23.5 % au deuxième trimestre de cette année par rapport à la même période l'an dernier, ce qui représente 343 Canadiens déclarant une faillite chaque jour. Plusieurs facteurs expliquent probablement cette hausse :
- Inflation
- Croissance rapide des coûts liés au maintien de la dette
- Augmentation des niveaux d'emprunt
- Hausse des taux d'intérêt
- Un manque de fonds d'urgence
- Perte d'emploi
Chacune de ces variables pousse de plus en plus de Canadiens à déclarer insolvable et à se tourner vers des solutions d'allégement de la dette pour réduire, voire éliminer complètement, leurs dettes. La combinaison de ces facteurs rend de plus en plus difficile la gestion de leurs dettes et de leurs obligations financières, tout en augmentant le coût de leurs dettes.
Que faire si vous pensez être insolvable
Chez Spergel, nous vous recommandons quelques mesures clés si vous craignez d'être insolvable. Tout d'abord, pas de panique : une aide est disponible, quelle que soit la gravité de votre situation financière.
Examinez votre situation financière
En maîtrisant votre situation financière, vous pourrez mieux comprendre l'ampleur de vos dettes. Nombre d'entre nous ont tendance à faire l'autruche face aux communications inconfortables des institutions financières concernant les factures en souffrance. Pourtant, affronter le problème de front est la première étape pour trouver une solution. Forts de nos trente années d'expérience auprès des Canadiens pour obtenir un allègement de leurs dettes, nous vous recommandons de dresser la liste de toutes vos dettes, des taux d'intérêt associés, de vos actifs, de vos revenus et de vos dépenses. Cela vous permettra d'avoir une idée claire de votre situation financière et des mesures à prendre.
Rencontrez un syndic autorisé en insolvabilité
Les syndics autorisés en insolvabilité sont les seuls professionnels au Canada légalement autorisés à déposer toutes les demandes d'allègement de dettes. Ils bénéficient d'une formation approfondie sur l'accompagnement des personnes insolvables. Ils sont ainsi les mieux placés pour analyser votre situation et vous conseiller sur la meilleure marche à suivre. Chez Spergel, nous vous offrons soutien et conseils sur toutes vos options d'allègement de dettes, y compris la faillite. dettes non garanties, ainsi que des négociations avec les créanciers et des règlements de dettes légaux sous forme de proposition de consommateur pour réduire votre dette jusqu'à 80 %. Les syndics autorisés en insolvabilité sont également les seuls professionnels à pouvoir vous offrir une protection juridique contre vos créanciers, en mettant fin à vos dettes. appels de collecte et l'action comme saisie-arrêt de salaire.
Considérez vos options d’allègement de la dette
Il existe de nombreuses options d'allègement de la dette ; en fait, il y en a probablement quelques-unes dont vous n'avez peut-être jamais entendu parler. La restructuration de la dette via un prêt de consolidation de dettes Ce service peut être utile aux Canadiens capables de rembourser intégralement leurs prêts, mais qui ont besoin d'un paiement mensuel unique simplifié et d'un allègement des intérêts. Les syndics autorisés en insolvabilité peuvent également vous aider à négocier un règlement de dettes avec vos créanciers. Vous pourriez obtenir des modalités de paiement plus souples, un taux d'intérêt plus bas, voire une période de remboursement prolongée. Si vous avez besoin d'une solution plus urgente, propositions de consommateurs sont un excellent moyen légal de réduire vos dettes non garanties jusqu'à 80 % tout en vous permettant de conservez vos actifs et vous protéger des créanciers. Lorsque l'endettement est important et qu'aucun actif n'est en danger, faillite pourrait être votre meilleure option. Cela élimine définitivement les dettes non garanties. Chez Spergel, nos syndics autorisés en insolvabilité vous aideront à comprendre vos options et vous conseilleront afin que vous soyez bien outillé pour prendre la meilleure décision.
Reprenez le contrôle de vos finances
Quelle que soit la manière dont vous obtenez un allègement de vos dettes, chez Spergel, nous vous aidons également à améliorer votre gestion financière. Qu'il s'agisse de comprendre vos dépenses, créer un budget, ou simplement pour apprendre à se remettre sur pied, nous pouvons vous accompagner. Avec certaines formes d'allègement de dettes, vous pourriez également avoir besoin de suivre quelques séances. conseil en crédit séances. Vous pourriez également envisager des moyens d'augmenter vos revenus, comme vendre des objets dont vous ne voulez plus ou louer une chambre. Quelle que soit la solution de désendettement choisie, vous devriez faire tout votre possible pour régler vos factures de carte de crédit à leur échéance. Ne pas le faire peut avoir un impact négatif sur votre dossier de crédit et potentiellement entraîner une hausse des taux d'intérêt à l'avenir.
Les insolvabilités d’entreprises sont-elles également en hausse ?
Oui, les insolvabilités d'entreprises canadiennes sont bel et bien en hausse. En fait, elles sont même plus marquées que celles des consommateurs. L'ACPIR a indiqué que les insolvabilités d'entreprises canadiennes ont connu une hausse spectaculaire de 36.9 % sur douze mois au deuxième trimestre de 2023. Cela signifie que plus de 2 1,000 dossiers d'insolvabilité d'entreprises ont été déposés, soit le trimestre le plus élevé depuis 2014. Cette augmentation serait attribuable aux multiples hausses des taux d'intérêt qui exercent une pression sur les entreprises, ainsi qu'à l'inflation et au ralentissement de la croissance économique mondiale. Plus que jamais, les entités canadiennes auront besoin de plus de crédit ou devront faire face à des coûts plus élevés sur leurs dettes. L'impact des taux d'intérêt élevés signifie également une baisse de la demande des consommateurs. On estime que de nombreuses entreprises insolvables abandonnent rapidement le navire au lieu d'obtenir le soutien d'un syndic autorisé en insolvabilité et d'envisager des options d'allègement de la dette pour restructurer leurs activités.
Si vous êtes une entité en difficulté et pensez que vous pourriez avoir besoin de soutien, réserver une consultation gratuite avec Spergel. Nos syndics autorisés en insolvabilité offrent expertise, conseils et soutien, quelle que soit votre situation financière.
Quelles sont les conséquences de l’insolvabilité ?
L'insolvabilité est pire si elle n'est pas traitée et résolue. Les conséquences, tant pour les particuliers que pour les entreprises, dépendent de plusieurs facteurs, mais si elle n'est pas résolue, le problème s'aggravera. Plus vous attendez, moins vous aurez d'options pour vous libérer de vos dettes. Votre seule option pourrait alors être la faillite. C'est pourquoi il est judicieux de vous responsabiliser en consultant un syndic autorisé en insolvabilité dès les premiers signes de difficultés financières. Quelle que soit l'importance de vos dettes, il existe toujours une solution, et nous avons aidé plus de 100 000 Canadiens à obtenir un allègement de leurs dettes. L'insolvabilité pouvant mettre à rude épreuve vos relations avec vos créanciers et avoir des conséquences négatives sur votre dossier de crédit, il est judicieux de régler vos problèmes le plus rapidement possible. Nos syndics autorisés en insolvabilité peuvent organiser une consultation gratuite et sans obligation avec vous pour examiner vos finances et mettre à profit leur formation, leurs connaissances et leur expertise approfondies pour vous aider à surmonter vos difficultés financières.
Bien que nous comprenions que la perspective d'une insolvabilité puisse être difficile et stressante, en agissant proactivement face à vos problèmes d'endettement, vous pouvez en atténuer les conséquences. Consultez régulièrement des professionnels et évaluez régulièrement votre situation financière, surtout lorsque les insolvabilités sont en hausse. Nous vous aiderons à surmonter votre situation. Lisez à Spergel aujourd'hui pour une consultation gratuite.
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