Le recouvrement de créances est l'une des expériences les plus stressantes pour tout Canadien. Comme si se retrouver en difficulté financière n'était pas déjà assez difficile, l'idée d'être harcelé par des agents de recouvrement ou des agences de recouvrement est loin d'être souhaitable. Heureusement, des lois sont en vigueur partout au Canada pour encadrer les activités des agents de recouvrement. De même, chaque province possède ses propres lois et règlements pour garantir que le recouvrement de créances ne dégénère pas. Si vous recevez des plaintes, appels de collecteLa première étape consiste à connaître vos droits face aux agences de recouvrement. Dans cet article, nous abordons les lois ontariennes sur le recouvrement de créances afin de vous expliquer les règles et règlements qu'un agent de recouvrement doit respecter lorsqu'il tente de vous contacter. Nous vous expliquerons également comment traiter au mieux avec une agence de recouvrement et comment l'empêcher de vous contacter.
Comment fonctionnent les lois ontariennes sur le recouvrement de créances?
Si vous vous trouvez dans l'impossibilité de rembourser vos dettes, le créancier à qui vous devez de l'argent peut décider de céder ou de vendre la créance à un agent de recouvrement ou à une agence de recouvrement. Une agence de recouvrement est une entreprise dont l'unique objectif est de recouvrer les créances en souffrance, qu'elle les ait achetées ou qu'elle vous appelle au nom de votre créancier. Elle percevra soit une commission de votre créancier pour le recouvrement, soit une créance achetée qu'elle souhaite recouvrer. Quoi qu'il en soit, plus elle est en mesure de recouvrer, plus elle est susceptible de gagner. En Ontario, Loi sur les services de recouvrement et de règlement de dette de l'Ontario est en place pour réglementer le fonctionnement des agences de recouvrement dans la province. Les agences de recouvrement doivent s'enregistrer et se conformer à cette loi. Veuillez noter que ces lois ontariennes sur le recouvrement de créances ne s'appliquent pas au service de recouvrement interne de votre créancier ; elles s'appliquent uniquement aux agences de recouvrement. Les agences de recouvrement peuvent céder ou racheter toutes sortes de créances, de dettes de prêt automobile à les dettes de carte de créditet factures. Si vous n'êtes pas complice des agences de recouvrement et ne payez pas vos dettes, celles-ci peuvent rapidement devenir agressives pour récupérer leurs créances. Elles utiliseront toutes sortes de tactiques pour recouvrer leurs créances et pourront même intenter des poursuites judiciaires contre vous (comme une saisie-arrêt sur salaire ou geler votre compte bancaire) pour récupérer leurs fonds. Les lois ontariennes sur le recouvrement de créances régissent les mesures que les agences de recouvrement peuvent prendre pour garantir un processus équitable lorsqu'elles vous contactent. Nous abordons ce sujet plus en détail ci-dessous.
Prise de contact initiale
En Ontario, les agences de recouvrement ou les agents de recouvrement ne peuvent pas simplement commencer à vous contacter. Ils doivent vous envoyer un préavis par la poste ou par courriel contenant des informations précises sur la dette. Ces informations comprennent le créancier, le montant dû, le type de crédit, le montant de la dette à la date initiale et le montant actuel, ainsi que le nom de l'agence de recouvrement. Ce préavis doit également inclure la confirmation que l'agence de recouvrement est enregistrée en Ontario, une déclaration selon laquelle elle fournira le détail du montant dû et une déclaration de divulgation du consommateur expliquant vos droits et la procédure à suivre pour déposer une plainte si vous estimez qu'il y a eu violation de la loi. Après réception de cet avis, un délai de six jours est prévu avant que les agences de recouvrement puissent commencer à vous appeler pour recouvrer la dette. Ce délai vous permet d'examiner vos options et de décider de la marche à suivre. Si, pour une raison quelconque, cet avis de recouvrement n'a pas été reçu, l'agence de recouvrement doit le renvoyer aux coordonnées que vous avez fournies, et un nouveau délai de six jours sera appliqué.
Poursuivre une action en justice
Conformément aux lois ontariennes sur le recouvrement de créances, une agence de recouvrement ne peut vous menacer de poursuites judiciaires sans l'autorisation écrite du créancier initial. Il arrive que les agences de recouvrement émettent un projet de déclaration de créances émis par le tribunal. Or, la réglementation ontarienne l'interdit. Si vous recevez un tel projet, vous devez le transmettre à l'organisme de réglementation ontarien, Protection du consommateur Ontario, et déposer une plainte auprès du Barreau. Bien qu'il soit possible que des agents de recouvrement intentent des poursuites contre vous, cette procédure est coûteuse et chronophage, car ils doivent obtenir une autorisation du tribunal pour la plupart des actions en justice, y compris la saisie-arrêt. C'est pourquoi cela arrive rarement.
Fréquence de communication
Vous vous demandez peut-être à quelle fréquence les agents de recouvrement peuvent vous appeler. Tout cela est prévu par la législation ontarienne sur le recouvrement de créances. Les agents de recouvrement peuvent vous appeler du lundi au samedi, de 7 h à 9 h. Le dimanche, ils peuvent vous contacter entre 1 h et 5 h. Aucun contact n'est autorisé les jours fériés. Lors de votre premier contact avec une agence de recouvrement, les agents de recouvrement ne peuvent vous contacter que trois fois par semaine, sauf si vous avez explicitement consenti à ce qu'ils vous contactent plus régulièrement. Un « contact approprié » comprend un appel téléphonique, un message vocal ou un courriel. Si vous ne répondez pas au téléphone et que l'agence de recouvrement ne vous laisse pas de message, elle peut vous rappeler à plusieurs reprises. Bien que les agences de recouvrement puissent continuer à vous appeler, la discussion doit se dérouler de manière civilisée. Elles ne sont pas autorisées à vous harceler ni à utiliser un langage insultant. Si une agence de recouvrement vous impose des frais de communication, par exemple des frais d'appel, vous pouvez les en informer et elles ne pourront plus tenter de communiquer avec vous par ce même moyen de communication. L'agence de recouvrement devra également rembourser ces frais une fois la preuve présentée.
Montant du remboursement demandé
En Ontario, vous ne devrez payer que le montant de votre dette. Les agences de recouvrement et les agents de recouvrement ne sont pas autorisés à vous facturer des frais supplémentaires. La seule exception à cette règle concerne les amendes pour infractions provinciales dues aux municipalités. Dans ce cas, les agences de recouvrement peuvent ajouter des frais supplémentaires si la municipalité le permet. Si vous en faites la demande, votre agent de recouvrement doit vous fournir le détail du montant dû. Ce détail doit inclure, par exemple, le montant initial du prêt, le taux d'intérêt, les frais, etc. Ces renseignements sont particulièrement utiles si vous envisagez un règlement de dette comme un proposition de consommateur.
Qui d’autre les agences de recouvrement peuvent-elles contacter ?
En Ontario, la loi autorise les agents de recouvrement à contacter vos proches. Ce faisant, ils ne peuvent vous demander vos coordonnées ou contacter un garant de votre dette que si vous leur avez donné votre autorisation écrite. Les agences de recouvrement exigent souvent un paiement de la part des personnes ayant contracté une dette. cosigné une detteLes agences de recouvrement peuvent également contacter votre employeur sans le demander, mais uniquement pour confirmer votre statut d'emploi ou pour demander une mise à jour sur un dossier. saisie-arrêt de salaire si l'on a été poursuivi.
Combien de temps les agents de recouvrement peuvent-ils essayer de recouvrer les créances ? en Ontario?
En Ontario, le délai de prescription pour dettes non garanties est de deux ans. Passé ce délai, les agences de recouvrement ne peuvent plus engager de poursuites judiciaires contre vous pour des dettes passées. Ce délai commence à courir à la date du dernier paiement ou de la dernière reconnaissance de dette auprès d'un agent de recouvrement, selon la date la plus récente. Passé ce délai de deux ans, la dette reste due. Elle ne disparaîtra pas. Les agents de recouvrement continueront probablement de vous réclamer des paiements, mais pour beaucoup, la crainte est moindre lorsqu'on sait qu'aucune action en justice n'est possible. Il est important de noter, cependant, qu'éviter de payer ses dettes pendant une période prolongée continuera d'avoir des conséquences négatives sur votre situation. pointage de créditVotre rapport de solvabilité sera affecté par les paiements en souffrance et les comptes en recouvrement pendant six à sept ans à compter de la date de votre dernier paiement. Dette fiscale fonctionne un peu différemment : l'Agence du revenu du Canada peut percevoir l'impôt pendant dix ans. dettes garanties y compris les prêts hypothécaires et les prêts automobiles, les créanciers peuvent choisir de faire valoir leurs droits à tout moment.
Comment traiter avec les agences de recouvrement
Si vous êtes contacté par une agence de recouvrement, il est fort probable que vous souhaitiez y mettre fin au plus vite. Voici quelques points à considérer à ce stade. Voici quelques-unes des options d'allègement de dettes les plus évidentes :
Remboursement de dette
Si la dette vous appartient et que vous pouvez la rembourser intégralement, c'est la meilleure option. En la remboursant intégralement, les agents de recouvrement n'auront plus besoin de vous contacter et vous pourrez reprendre le cours normal de votre vie. C'est l'option la plus simple. Vous pourriez même emprunter l'argent à un ami ou à un membre de votre famille si vous vous engagez à le rembourser.
Négocier un accord de paiement
Si vous pouvez vous permettre d'effectuer un paiement partiel, négocier un accord avec votre créancier peut être judicieux. Il est essentiel de mener les négociations avec prudence et confiance, et de connaître vos droits avant de contacter votre agent de recouvrement. Vous pouvez proposer un paiement forfaitaire ou établir un échéancier de paiement. Quel que soit l'accord conclu, ne proposez qu'un montant ou un échéancier que vous pouvez raisonnablement vous permettre. N'envoyez jamais d'espèces en guise de paiement et veillez toujours à obtenir un accord écrit. Dans cet accord écrit, demandez qu'une clause stipulant que si les paiements sont effectués à temps, l'élément de recouvrement sera retiré de votre rapport de solvabilité une fois la dette intégralement réglée. Si vous n'avez pas les moyens de rembourser vos dettes, expliquez-le à l'agent de recouvrement, mais ne vous laissez pas intimider par un échéancier de paiement que vous ne pouvez tout simplement pas vous permettre. Cela pourrait aggraver vos problèmes d'endettement à long terme. Si votre dette est ancienne, vous avez plus de chances de négocier un accord satisfaisant. Un processus de négociation réussi se déroule généralement comme suit :
- Évaluez de manière réaliste le montant que vous pouvez vous permettre de rembourser
- Réfléchissez soigneusement à la manière dont vous aborderez les négociations avec votre créancier de manière persuasive.
- Assurez-vous de connaître vos droits
- Soyez confiant et n'ayez pas peur de raccrocher le téléphone si la conversation tourne mal.
- Documentez la conversation au fur et à mesure afin de pouvoir vous souvenir de ce qui est dit.
- Faire documenter formellement l'accord
- Assurez-vous de pouvoir honorer vos remboursements, sinon la négociation pourrait être vaine.
Parlez à un syndic autorisé en insolvabilité
A Syndic autorisé en insolvabilité est le seul professionnel au Canada légalement habilité à déposer toutes les demandes d'allègement de dettes et à vous protéger contre vos créanciers. C'est pourquoi il est votre premier interlocuteur lorsque vous avez des difficultés à rembourser vos dettes. Il vous posera toutes les questions essentielles concernant vos revenus, votre budget et vos dettes. Le plus souvent, il s'agira de déposer une proposition de consommateur ou une faillite. Les syndics autorisés en insolvabilité sont des experts qui analysent votre situation financière et vous aident à déterminer la meilleure option d'allègement de dettes pour vous.
Dépôt d'une proposition de consommateur
Une proposition de consommateur est une forme légale de règlement de dettes qui peut réduire votre dette jusqu'à 80 %. Il s'agit de proposer un montant de remboursement mensuel abordable, représentant un pourcentage de votre dette totale, étalé sur une période maximale de cinq ans. La plupart des créanciers sont susceptibles d'accepter les conditions d'une proposition de consommateur, car elle est préférable aux conséquences d'une faillite. Il existe de nombreuses options. avantages de déposer une proposition de consommateur, y compris la possibilité de conservez vos actifs et une protection complète contre vos créanciers grâce à un suspension de la procédureUn syndic autorisé en insolvabilité vous aidera à négocier cette offre de règlement avec vos créanciers en votre nom. Chez Spergel, contrairement à d'autres cabinets spécialisés en faillite, un syndic autorisé en insolvabilité vous sera attribué pour vous accompagner tout au long du processus, au lieu de vous faire passer d'une personne à l'autre. Nous affichons également un taux d'acceptation de 99 % pour toutes les propositions de consommateur que nous déposons.
Dépôt de bilan
Parfois, la faillite est nécessaire pour démarrer un nouvel avenir financier. La faillite consiste à céder tous les actifs non exemptés à un syndic autorisé en insolvabilité en échange de l'effacement de toutes vos dettes non garanties. Une fois libéré de la faillite, vos dettes sont effacées et vous pouvez véritablement prendre un nouveau départ. La faillite offre également l'avantage suivant : avantage d’offrir une protection complète contre vos créanciers.
Spergel est une équipe compatissante d’experts en matière d’allègement de la dette et nous pouvons répondre à toutes vos questions sur les lois ontariennes en matière de recouvrement de créances. Réservez une consultation gratuite avec l'un de nos syndics autorisés en insolvabilité expérimentés qui peut explorer vos options avec vous afin que vous puissiez mettre fin aux appels de recouvrement pour de bon et avancer dans votre vie.
