La dette moyenne des consommateurs au Canada pour le deuxième trimestre de 2022 – hors hypothèques – totalisant la somme énorme de 21 128 $, avec des emprunts hypothécaires également en hausse d'année en année. Cela n'est guère surprenant étant donné hausse des taux d'intérêt et une escalade réduit., ce qui incite de nombreux Canadiens à envisager d'emprunter via la carte de crédit et des prêts pour financer un mode de vie de plus en plus coûteux. Lorsqu'il s'agit de rembourser ces dettes, il peut être difficile de savoir par où commencer. Pourtant, commencer petit à petit et réduire progressivement ses dettes peut avoir un impact global considérable. C'est le principe principal de la méthode boule de neige. Si vous souhaitez obtenir des résultats immédiats, la méthode boule de neige pourrait être une bonne option pour vous, car elle repose sur le principe du remboursement progressif de vos dettes, du plus petit prêt au plus important. Dans cet article, nous vous expliquerons comment fonctionne la méthode boule de neige et comment elle pourrait vous être utile.
Qu’est-ce que la méthode de la boule de neige de la dette ?
Contrairement à la méthode de l'avalanche de dettes, la méthode boule de neige permet d'obtenir une gratification immédiate tout en remboursant ses dettes. Bien qu'elle ne soit pas la méthode la plus économique, elle peut être une excellente motivation pour s'acquitter de ses dettes. La méthode boule de neige consiste à effectuer des paiements minimums pour toutes vos dettes. Vous affectez ensuite autant de fonds supplémentaires que possible à votre dette, en commençant par le solde le plus faible. Une fois la plus petite dette remboursée, vous utilisez ces fonds supplémentaires pour rembourser le solde le plus faible suivant. Vous travaillez ensuite à rembourser cette dette également, en répétant le processus jusqu'à atteindre le solde le plus élevé. La méthode boule de neige est efficace car elle permet d'obtenir des résultats rapidement et relativement facilement. Elle a un effet psychologique, et beaucoup pensent qu'elle permet de rembourser une plus grande partie de sa dette totale que toute autre stratégie de remboursement. Le seul inconvénient est que ce n'est pas la méthode la plus économique. Elle peut entraîner des frais d'intérêts plus élevés sur une période plus longue, selon vos dettes et leurs taux d'intérêt.
Comment démarrer avec la méthode de la boule de neige de la dette ?
Si vous souhaitez vous lancer dans la méthode boule de neige, commencez par dresser la liste de toutes vos dettes. Classez-les ensuite par ordre croissant. Voici un exemple :
- Facture d’électricité en souffrance – 125 $
- Solde de la carte de crédit – 250 $
- Ligne de crédit non garantie – 300 $
- Prêt d'un ami pour réparations automobiles – 900 $
- Prêt étudiant de 5 000 $
- Prêt automobile – 10 000 $
- Hypothèque – 20 000 $
Grâce à cette liste, vous vous assurerez ensuite d'effectuer les paiements minimums pour toutes vos dettes, sauf la plus petite. Pour la plus petite (la facture d'électricité), vous paierez autant que possible. Une fois la plus petite dette remboursée, vous répéterez cet ordre jusqu'à ce que chaque dette soit entièrement remboursée.
Quel est le taux d’intérêt sur la dette ?
Il existe généralement deux types d'intérêts sur les dettes : les intérêts simples quotidiens et les intérêts composés. Les dettes de carte de crédit sont notoirement coûteuses par rapport à d'autres dettes, comme prêts auto ou des prêts personnels. Comprendre les taux d'intérêt de votre dette peut vous aider à choisir une stratégie de remboursement.
Intérêt simple quotidien
L'intérêt simple journalier est l'intérêt généralement calculé pour les prêts personnels à court terme, y compris les prêts automobiles. Si vous achetez un véhicule pour 5 000 $ à un taux de 4 %, ce pourcentage est appelé taux annuel. Il est divisé par le nombre de jours de l'année pour former un taux journalier qui est inclus dans vos mensualités. Ces mensualités comprennent les intérêts et le capital de la dette. Comme le capital de votre dette diminue au fil du temps, à mesure que vous effectuez des paiements, le coût total de vos intérêts diminue également, car il est calculé sur le solde restant. Pour les prêts personnels, la durée du prêt et le montant des paiements sont généralement fixes, ce qui signifie que vos paiements ne changent pas au fil du temps. Si vous effectuez tous vos paiements en totalité et à temps, vous les rembourserez comme prévu à la fin de la durée. C'est une façon simple de réaliser un achat.
Intérêts composés
L'intérêt composé est un peu plus complexe. Bien qu'il soit excellent pour faire fructifier son épargne, il peut s'avérer assez coûteux au moment du remboursement. Les prêts sont généralement des investissements réalisés par des prêteurs qui, naturellement, recherchent un rendement. Comme les dettes de carte de crédit sont essentiellement une prêt non garantiCela signifie qu'il n'existe aucun actif pour garantir le prêt, ce qui le rend plus risqué pour le prêteur. Pour cette raison, le taux d'intérêt sera généralement plus élevé qu'avec un prêt hypothécaire. prêt sécurisé Et cela s'accumule. La plupart des cartes de crédit ont un taux d'intérêt standard d'environ 19 % par an, divisé en taux journalier. Imaginons que vous devez 10 000 $ sur votre carte de crédit et que le taux d'intérêt journalier est de 0.052 %. Une fois les intérêts ajoutés, votre solde s'élèvera à environ 10 005,20 $. Si vous dépensez 2 000 $ de plus, votre nouveau solde s'élèvera à 12 005,20 $. Le taux journalier de 0.052 % vous sera facturé sur ces 12 005,20 $, ce qui porte votre solde à 12 011,44 $. En effet, des intérêts vous sont facturés en plus de votre ancien solde, intérêts compris. Si vous ne payez que le minimum sur votre carte de crédit, le remboursement sera long et pourrait vous coûter des milliers de dollars rien qu'en intérêts.
Pourquoi la méthode de la boule de neige de la dette fonctionne-t-elle ?
La méthode boule de neige présente l'immense avantage de donner à ceux qui la pratiquent le sentiment d'accomplir quelque chose. Elle est excellente pour la motivation, car elle permet de suivre ses progrès tout au long du remboursement de ses petites dettes. Selon une étude du Journal of Consumer Research, la méthode de la boule de neige de la dette est la plus efficace Ces petites victoires sont plus motivantes que la méthode de l'avalanche de dettes, qui consiste à rembourser d'abord les dettes les plus coûteuses. Souvent, la plus petite dette est tout ce que de nombreux Canadiens peuvent se permettre. En réduisant progressivement ces petites dettes, il est possible de se libérer de ses dettes en étant constant et en mettant de côté les fonds excédentaires pour les rembourser. La méthode de l'avalanche de dettes pourrait ne pas être aussi efficace pour ceux qui cherchent à économiser autant que possible. Dans ce cas, la méthode de l'avalanche de dettes pourrait être plus efficace en s'attaquant d'abord aux dettes les plus coûteuses, assorties des taux d'intérêt les plus élevés. Cette stratégie permet d'économiser davantage, mais elle n'est peut-être pas aussi motivante en termes de résultats immédiats.
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