Dans le contexte économique actuel, de plus en plus de Canadiens sont confrontés à une réalité troublante : leur maison vaut plus que jamais, mais leur portefeuille est plus vide que jamais. Ce phénomène est communément appelé « être pauvre ».riche en maison, pauvre en argent« – une tendance croissante chez les Canadiens qui ont une valeur nette importante dans leur maison, mais qui sont aux prises avec des dettes à taux d’intérêt élevé et des flux de trésorerie mensuels limités.
D’après une Rapport 2023 de l'Agence de la consommation en matière financière du Canada (ACFC), deux tiers des détenteurs de prêts hypothécaires déclarent avoir du mal à respecter leurs engagements financiers, et le pourcentage de détenteurs de prêts hypothécaires dépensant plus qu'ils ne gagnent était le plus élevé depuis le début de l'enquête en août 2020. Ce phénomène, connu sous le nom de « riche en maison, pauvre en liquidités », touche de plus en plus les Canadiens à mesure que l'inflation et les taux d'intérêt augmententainsi que, réduit. Les budgets des ménages sont mis à rude épreuve. Par conséquent, de nombreux propriétaires cherchent des solutions pour survivre sans vendre leur maison. C'est là qu'interviennent les prêts hypothécaires inversés, et pourquoi ils sont massivement commercialisés dans tout le pays.
Mais avant de signer et d'emprunter sur votre maison, il est important de comprendre toutes vos options. Chez Spergel, nous avons aidé plus de 100 000 Canadiens à rembourser leurs dettes et à conserver leur maison sans les coûts à long terme d'un prêt hypothécaire inversé. Pour beaucoup, déposer un proposition de consommateur c'est plutôt la solution la plus intelligente et la plus sûre.
Comprendre le dilemme « riche en maison, pauvre en argent »
Être propriétaire est souvent perçu comme un symbole de stabilité financière. Mais pour de nombreux Canadiens, la réalité est bien différente. Ils peuvent avoir des centaines de milliers de dollars en valeur nette immobilière, mais très peu de liquidités. Soldes des cartes de crédit, prêts personnels, dette fiscaleet les dépenses imprévues s'accumulent rapidement. Et lorsque vous avez un revenu fixe ou que vous êtes confronté à une instabilité professionnelle, ces paiements mensuels deviennent ingérables.
Graeme Hamilton Syndic autorisé en insolvabilité chez Spergel, explique :
De nombreux Canadiens se trouvent dans une situation difficile : leur maison a pris de la valeur, mais leur revenu disponible est limité pour faire face aux dépenses quotidiennes. Cette situation est particulièrement préoccupante lorsqu’on est aux prises avec des dettes à taux d’intérêt élevé, qui peuvent rapidement éroder toute marge de manœuvre financière restante.
Ce scénario est particulièrement courant parmi :
- Retraités compter sur une pension ou le RPC
- Adultes aidant des enfants et/ou des parents financièrement dépendants
- Ceux qui ont récemment été touchés par la maladie, divorce, perte d'emploi
- Les propriétaires confrontés à des dettes à taux d'intérêt élevé avec des options de remboursement limitées
Si cela vous semble familier, vous n'êtes pas seul. Et vous avez des options. Voici ce que vous pourriez envisager si vous avez une maison riche, mais peu d'argent.
Prêts hypothécaires inversés : une solution populaire, mais coûteuse
Les prêts hypothécaires inversés sont présentés comme une solution simple : rester dans sa maison, percevoir un capital ou un revenu mensuel, et ne jamais effectuer de paiements avant la vente ou le décès. Cela semble intéressant, surtout si vous avez du mal à payer vos factures mensuelles ou si vous êtes riche en biens immobiliers mais pauvre en liquidités.
Mais, comme pour la plupart des choses qui semblent trop belles pour être vraies, il y a un piège. En fait, plusieurs :
- Intérêt composéLes intérêts d'un prêt hypothécaire inversé s'accumulent au fil du temps et s'ajoutent au solde du prêt. Votre dette augmente donc à mesure que vous vivez dans la maison.
- Héritage réduitÀ mesure que le solde de votre prêt augmente, la valeur nette de votre maison diminue. Il en reste donc moins pour votre patrimoine et votre famille.
- Pénalités de remboursement anticipé:Si vous décidez de vendre ou de déménager, vous pourriez faire face à des frais importants.
- Frais et frais de clôture:les prêts hypothécaires inversés comportent des frais d’installation, des frais juridiques et des frais d’évaluation qui réduisent votre versement total.
- Perte de flexibilité:un prêt hypothécaire inversé vous enferme dans un contrat qui pourrait ne pas bien s’adapter si votre situation change.
En bref, vous empruntez votre propre argent à un coût élevé. Ce n'est pas toujours la meilleure solution pour une stabilité financière à long terme.
Que se passe-t-il si j’ai une marge de crédit hypothécaire ou une hypothèque ?
De nombreux Canadiens qui explorent des options d’allègement de la dette doivent encore de l’argent sur leur prêt hypothécaire ou ont unmarge de crédit sur valeur domiciliaire (HELOC)La bonne nouvelle ? Vous Boite déposer une plainte proposition de consommateur. Voici ce que vous devez savoir:
| Type de dette | Inclus dans une proposition de consommateur ? | Remarques |
|---|---|---|
| Hypothéquer | ❌ Non | Vous devez continuer à effectuer des paiements pour conserver votre maison |
| HELOC (garanti) | ❌ Non | Traité comme un deuxième hypothèque si enregistré contre votre propriété |
| *HELOC (non garanti) | ✅ Peut-être | S'il n'est pas enregistré sur la propriété (rare), il peut être admissible |
| Cartes de crédit, dettes fiscales, prêts personnels | ✅ Oui | Toutes les normes dettes non garanties qui peut être inclus |
Ainsi, si vous êtes propriétaire de votre maison et que vous effectuez des paiements hypothécaires ou une marge de crédit hypothécaire, vous pouvez toujours déposer une proposition de consommateur pour régler vos dettes non garanties. Vous continuez ainsi de payer vos dettes. dettes garanties (hypothèque et marge de crédit hypothécaire) comme d'habitude, tout en gelant les intérêts et en arrêtant les activités de recouvrement sur tout le reste. Cela vous permet d'éviter d'exploiter davantage la valeur nette de votre maison, tout en protégeant votre crédit et votre maison. De plus, sans le stress du remboursement de vos dettes non garanties, vous trouverez probablement beaucoup plus facile d'effectuer vos paiements hypothécaires ou de marge de crédit hypothécaire. C'est une option idéale pour ceux qui possèdent une maison et manquent de liquidités.
Qu'est-ce qu'une proposition de consommateur ?
Une proposition de consommateur est une solution de dette légale et réglementée par le gouvernement, déposée par l'intermédiaire d'un Syndic autorisé en insolvabilité (SAI), comme nos professionnels chez Spergel. Elle vous permet de négocier un plan de remboursement structuré avec vos créanciers, réduisant souvent vos dettes jusqu'à 80 % tout en vous permettant de conserver votre maison. Une proposition de consommateur vous permet de rembourser la totalité de vos dettes non garanties, sans intérêts, pénalités ni mesures de recouvrement.
Cela signifie:
- Aucun intérêt sur vos soldes
- Pas plus appels de collecte or saisies sur salaire
- Un paiement mensuel abordable
- Aucun impact sur la valeur nette de votre maison
Vous gardez votre maison. Vous payez vos dettes. Et vous reprenez le contrôle de vos finances.
Quand une proposition de consommateur est-elle judicieuse ?
Nous recommandons une proposition de consommateur aux personnes qui :
- Avoir des dettes importantes non garanties (par exemple, cartes de crédit, prêts sur salaire, dettes fiscales)
- Posséder une maison avec une valeur nette solide
- Veulent protéger leurs actifs
- Peuvent se permettre de rembourser la totalité de leur dette si les intérêts sont arrêtés
C'est souvent une solution idéale pour ceux qui sont contraints de contracter un prêt hypothécaire inversé ou un second prêt hypothécaire pour rester à flot. Une proposition de consommateur est une solution plus saine et plus responsabilisante, avec moins d'inconvénients à long terme.
Pourquoi choisir Spergel ?
Chez Spergel, nous ne sommes pas seulement des gestionnaires de solutions de désendettement : nous défendons votre bien-être financier. Nos syndics autorisés en insolvabilité travaillent directement avec vous, du début à la fin. Pas de centre d'appels, pas de sous-traitance et aucun jugement. Contrairement à d'autres cabinets spécialisés en faillite, un syndic autorisé en insolvabilité vous sera attribué pour vous accompagner tout au long du processus de désendettement, sans passer d'une personne à l'autre.
Nous avons constaté de visu comment les Canadiens peuvent se sentir piégés par leurs dettes, surtout lorsque leur bien le plus précieux – leur maison – est immobilisé par une valeur nette à laquelle ils ne peuvent accéder sans conditions. C'est là que notre approche fait toute la différence pour aider ceux qui sont riches en maisons et pauvres en liquidités :
- Nous négocions avec vos créanciers pour créer une proposition qui convient à tout le monde
- Nous protégeons votre maison et votre dignité
- Nous éliminons l'intérêt et le harcèlement, vous permettant de respirer à nouveau
- Nous vous accompagnons à chaque étape jusqu'à ce que vous soyez sans dette
De vrais résultats, de vrais Canadiens
L'histoire de la famille Thompson montre comment le dépôt d’une proposition de consommateur auprès de Spergel les a aidés à éviter l’impact coûteux à long terme d’un prêt hypothécaire inversé.
En 2023, un incendie de forêt a ravagé la maison et la boulangerie des Thompson en Colombie-Britannique. Avec plus de 250,000 XNUMX $ de dettes Sans revenus, ils risquaient de tout perdre, y compris leur maison. Bien qu'ils auraient pu accéder à la valeur nette de leur maison grâce à un prêt hypothécaire inversé, la famille a choisi l'alternative de Spergel : une proposition de consommateur.
Spergel a négocié un Réduction de la dette de 70 %, réduisant leur dette à seulement $75,000, avec un plan de remboursement gérable de 500 $ par moisCela leur a permis de conserver leur maison, de rouvrir leur boulangerie et de reconstruire leur vie. En quelques mois, les Thompson ont retrouvé leur équilibre et sont maintenant prêts à rembourser leur dette plus tôt que prévu.
Cette histoire met en évidence comment une proposition de consommateur peut offrir une voie plus sûre et plus durable qu’un prêt hypothécaire inversé, protégeant la valeur nette de la maison tout en offrant un soulagement financier à long terme.
Lorsque l'incendie a détruit notre maison et notre entreprise, nous n'avions aucun recours. L'équipe de Spergel a réduit notre dette de 70 %, nous proposant un plan de remboursement réaliste. Grâce à eux, nous avons retrouvé la prospérité. - M. Thompson, Colombie-Britannique
En savoir plus Études de Cas des Canadiens que nous avons aidés et consultez nos plus de 3 500 avis clients.
Toujours indécis ? Discutons-en.
Les prêts hypothécaires inversés peuvent être la solution idéale dans des situations très particulières. Mais pour de nombreux Canadiens, notamment ceux qui possèdent une maison, mais qui manquent de liquidités et qui cherchent à protéger leur propriété et à maîtriser leurs dettes, la proposition de consommateur représente une solution plus judicieuse et plus sûre. Réservez votre consultation gratuite et confidentielle Avec Spergel dès aujourd'hui. Sans pression. Sans engagement. Juste une aide précieuse de personnes attentionnées. Pas besoin de vendre vos actions pour avoir l'esprit tranquille.
Que lire ensuite
- Allègement de la dette hypothécaire
- Renouvellement de prêt hypothécaire : que faire ?
- Aide hypothécaire au Canada : programmes offerts aux personnes qui ont du mal à effectuer leurs paiements hypothécaires
- Signification de la saisie immobilière : un guide
- Qu’est-ce qu’un prêt sur valeur domiciliaire ?
