Être propriétaire d'une maison au Canada est un accomplissement important. Cependant, de nombreux propriétaires subissent une pression financière croissante en raison de leur endettement croissant. Fin 2024, la dette totale des consommateurs au Canada a atteint 2.56 billions de dollars, marquant une augmentation de 4.6 % par rapport à l'année précédente. La dette hypothécaire à elle seule représentait 2.2 billions de dollars de ce total., ce qui reflète une croissance de 3.5 % sur un an. Cette forte augmentation de la dette a entraîné une hausse des coûts du service de la dette, les ménages canadiens dépenser environ 15 % de leur revenu disponible pour rembourser leurs dettesCela pose d’importantes questions concernant les options d’allègement de la dette pour les propriétaires canadiens.
Chez Spergel, nous discutons avec de nombreux Canadiens qui se sentent coincés entre des dettes croissantes et la maison qu'ils ont durement acquise. Si cela vous parle, sachez que vous n'êtes pas seul ; des options s'offrent à vous pour vous aider à traverser cette période financière difficile.
Voici ce que les propriétaires doivent savoir sur l’utilisation de la valeur nette de leur maison pour gérer leur dette et comment déterminer l’option d’allégement de la dette la plus adaptée à votre situation.
Tout d’abord, qu’est-ce que la valeur nette d’une maison ?
La valeur nette de votre propriété correspond à la différence entre la valeur marchande actuelle de votre maison et le solde restant de votre prêt hypothécaire. Par exemple, si votre maison vaut 600 000 $ et que vous devez 400 000 $ sur votre prêt hypothécaire, vous disposez de 200 000 $ de valeur nette. La valeur nette de votre propriété est un actif précieux, et lors du dépôt d'une demande de prêt hypothécaire, proposition de consommateur, cela devient un facteur dans l’élaboration de votre plan de remboursement.
De nombreux Canadiens ne réalisent pas que cette valeur nette peut ouvrir la voie à une gamme de solutions d’allègement de la dette, dont certaines vous permettent de conserver votre maison tout en remettant vos finances sur la bonne voie.
La valeur nette de votre maison ne vous disqualifie pas de l’allègement de la dette – elle change simplement la stratégie
Si vous êtes un propriétaire canadien aux prises avec des dettes, il est naturel de vous demander :
- « J’ai une maison, est-ce que cela signifie que je n’ai pas droit à l’aide ? »
- « On m’a dit que je ne pouvais pas déposer de dossier parce que j’avais des capitaux propres. »
- « Dois-je vendre ma maison pour obtenir une aide ? »
Nous entendons ces inquiétudes tous les jours. Et voici la vérité :
Avoir des capitaux propres dans votre maison ne pas Cela signifie que vous ne pouvez pas obtenir d'aide.
Chez Spergel, nous pensons que la valeur nette de votre maison n'est pas une disqualification, mais une opportunité de restructurer votre dette d'une manière qui soutient votre avenir à long terme. objectifs financiers.
Option 1 : utiliser un prêt sur valeur domiciliaire (ou HELOC)
Si votre dossier de crédit est toujours bon, vous pourriez être admissible à un prêt hypothécaire ou à une marge de crédit hypothécaire (MCH). Ces options vous permettent d'emprunter sur la valeur nette de votre maison pour rembourser des dettes à taux d'intérêt élevé, comme la carte de crédit, prêts personnels, ou les prêts sur salaire.
Avantages d'un prêt sur valeur domiciliaire :
- Des taux d'intérêt plus bas par rapport à dette non garantie
- Un paiement mensuel à gérer
- Vous conservez le contrôle total de vos actifs
Inconvénients d’un prêt sur valeur domiciliaire :
- Vous contractez davantage de dettes sur votre maison
- Si vous manquez vos paiements, votre maison pourrait être en danger
- Pas toujours accessible si votre pointage de crédit a décliné
Si vous avez déjà essayé cette voie et que cela ne vous aide pas, il est peut-être temps d’envisager une option d’allégement de la dette plus structurée.
Option 2 : Proposition de consommateur
Une proposition de consommateur est un programme légal de règlement de dettes administré par un syndic autorisé en insolvabilité. Vous remboursez une partie de votre dette selon vos moyens – sans intérêt – et le reste est annulé.
Si vous disposez d'un capital immobilier, vous pouvez toujours être admissible. De nombreux propriétaires optent d'ailleurs pour une proposition de consommateur afin d'éviter de vendre leur maison tout en réduisant leurs dettes.
Avantages d'une proposition de consommateur:
- Conservez votre maison et vos autres biens
- Arrêter appels de collecte et saisies sur salaire
- Remboursez vos dettes avec un seul paiement mensuel gérable
- Éviter la faillite
Inconvénients d'une proposition de consommateur:
- Cela a un impact sur votre crédit pendant une période (généralement 3 ans après la fin du projet)
- Vous devez avoir un revenu stable pour effectuer les paiements de la proposition
Chez Spergel, nos syndics autorisés en insolvabilité travaillent avec vous pour élaborer une proposition de consommateur qui reflète votre situation particulière, y compris vos capitaux propres, vos revenus et votre dette totale.
Option 3 : Prêt de consolidation de dettes
A prêt de consolidation de dettes Regroupe plusieurs dettes en un seul prêt à un taux d'intérêt plus bas. Les propriétaires peuvent bénéficier de conditions plus avantageuses en utilisant leur maison comme garantie.
Avantages d’un prêt de consolidation de dettes :
- Simplifie le remboursement en une seule facture mensuelle
- Peut réduire le montant que vous payez en intérêts
- Peut aider améliorer votre pointage de crédit au fil du temps si vous effectuez des paiements réguliers
Inconvénients d’un prêt de consolidation de dettes :
- Vous devez toujours le montant total, mais à un taux différent
- Vous aurez peut-être besoin d'un bon crédit pour être admissible.
- Ne réduit pas votre endettement total comme le ferait une proposition de consommateur
Cela peut être une bonne solution à court terme si vos revenus sont stables et vos dettes gérables.
Option 4 : La faillite (en dernier recours)
Si votre dette est importante et que vous n’êtes pas en mesure d’en rembourser même une partie grâce à une proposition de consommateur, faillite La meilleure solution pour obtenir un soulagement financier est peut-être de perdre sa maison. Cependant, il n'est pas garanti que vous la perdiez. Dans certains cas, les propriétaires disposant d'un capital peuvent conserver leur propriété en concluant des accords avec leur syndic autorisé en insolvabilité, par exemple en rachetant leur capital progressivement.
- Remise complète de la dette
- Protection juridique contre les créanciers
- Un nouveau départ financier
Inconvénients de la faillite :
- Peut nécessiter une vente actifs non exonérés ou verser à la succession
- Impact important sur votre crédit (même s'il se rétablit avec le temps)
- Plus complexe si vous avez des capitaux propres
Que se passe-t-il si vous déposez une proposition de consommateur avec équité ?
Lorsque vous travaillez avec un Syndic autorisé en insolvabilité Chez Spergel, nous prenons en compte vos capitaux propres et vous aidons à concevoir une proposition de consommateur adaptée à votre situation. Celle-ci pourrait ressembler à ceci :
- Ajuster vos mensualités pour refléter votre valeur nette et rendre l'offre plus attrayante pour vos créanciers
- Vous permettant de garde ta maison, plutôt que de vous forcer à le vendre
- Créer une stratégie à plus long terme – comme le refinancement lors du renouvellement du prêt hypothécaire pour rembourser la proposition du consommateur plus tôt
Chaque cas est différent, c’est pourquoi notre équipe adopte une approche stratégique – et non une solution universelle.
Un véritable allègement de la dette pour la vraie vie
Chez Spergel, nous avons aidé plus de cent mille propriétaires à gérer leurs dettes tout en préservant leur logement et leur tranquillité d'esprit. L'un des messages les plus importants que nous transmettons à nos clients est le suivant :
"Avoir des capitaux propres ne signifie pas que vous ne pouvez pas obtenir d'aide. Cela signifie simplement que nous structurerons votre proposition de consommateur de manière à ce qu'elle réponde à vos objectifs. »
Les propriétaires pensent souvent que le fait de détenir un capital les disqualifie automatiquement ou les oblige à rembourser la totalité de leurs dettes. Or, ce n'est pas le cas. En réalité, de nombreux propriétaires déposent une proposition de consommateur. Nous examinons simplement le capital et ajustons les mensualités en conséquence, en fonction de votre budget. Qu'il s'agisse de planifier le renouvellement de votre prêt hypothécaire, d'équilibrer vos mensualités ou de protéger votre maison dès le départ, notre objectif est de vous aider à trouver une solution à votre endettement adaptée à votre réalité.
Avec la bonne structure et la bonne stratégie, vous pouvez réduire votre dette, rester dans votre maison et enfin aller de l’avant.
Lorsqu'il pourrait il est temps de reconsidérer
Le seul cas où nous pourrions recommander de reporter une proposition de consommateur est si :
- Vous êtes refinancement actif cette semaine,
- Vous êtes fermement contre une proposition de consommateur et je recherche uniquement un prêt ou conseil en crédit
Autrement, la valeur nette de votre maison ne devrait jamais être une raison pour refuser l’aide à l’allègement de la dette que vous méritez.
Options d'allègement de la dette pour les propriétaires canadiens : FAQ
Voici quelques-unes des questions les plus courantes que nous recevons au sujet des options d’allègement de la dette pour les propriétaires canadiens :
Oui, le Canada offre des programmes d'allègement de la dette réglementés par le gouvernement, notamment la proposition de consommateur et la faillite, tous deux régis par la Loi sur la faillite et l'insolvabilitéUne proposition de consommateur est un accord formel administré par un syndic autorisé en insolvabilité qui vous permet de rembourser une partie de vos dettes non garanties sur une période maximale de cinq ans, le reste étant annulé à la fin du processus. Cette option vous permet d'éviter la faillite, de conserver vos actifs et d'effectuer des paiements mensuels raisonnables sans accumuler d'intérêts.
La faillite, quant à elle, offre une procédure légale aux personnes incapables de faire face à leurs dettes. Elle permet l'annulation de la plupart des dettes, mais peut nécessiter la cession de certains actifs. Ces deux options offrent une protection contre les poursuites des créanciers et visent à offrir un nouveau départ financier.
Comment puis-je faire annuler ma dette au Canada?
Pour obtenir l'annulation de vos dettes au Canada, vous devrez faire appel à un syndic autorisé en insolvabilité dans le cadre d'un processus officiel comme une proposition de consommateur ou une faillite. Une proposition de consommateur vous permet de régler vos dettes pour un montant inférieur à celui que vous devez et de les rembourser échelonnément, le reste étant légalement annulé. La faillite est un dernier recours qui efface la plupart des dettes une fois le processus terminé. Ces deux options mettent fin aux appels de recouvrement et aux saisies-arrêts de salaire, vous offrant ainsi un nouveau départ financier.
Que se passe-t-il si vous ne pouvez pas payer votre hypothèque au Canada?
Si vous ne pouvez pas rembourser votre prêt hypothécaire au Canada, votre prêteur pourrait d'abord vous proposer des solutions comme un report de paiement ou un plan de restructuration. Si les paiements continuent d'être impayés, le prêteur peut intenter une action en justice, généralement. pouvoir de vente ou de saisie – ce qui pourrait entraîner la perte de votre maison. Vous pourriez également être tenu responsable de tout manque à gagner si la vente ne couvre pas vos dettes. Agir rapidement en discutant avec votre prêteur ou un syndic autorisé en insolvabilité peut vous aider à explorer des alternatives et à éviter des conséquences plus graves.
Parlez à un syndic autorisé en insolvabilité de vos options
Que vous soyez propriétaire d'un appartement, d'une maison de ville ou d'une maison individuelle, et que vous ayez accumulé un capital ou non, il existe une solution. Chez Spergel, nous vous aidons à comprendre votre situation financière globale et à trouver un plan d'allègement de dettes sur mesure :
- Aucun jugement
- Pas de pression
- Des conseils honnêtes et stratégiques
Réservez votre consultation gratuite dès aujourd'hui et faites le premier pas vers la liberté financière, sans renoncer à votre chez-vous. Parce que ce ne sont pas les dettes qui décident.
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