Avec une progression constante augmentation du coût de la vie au Canada jumelé à hausse des taux d'intérêtIl est plus facile que jamais de manquer un paiement hypothécaire. Vous vous inquiétez peut-être des conséquences. Par exemple, cela vous expose-t-il à un risque de perdre votre maison ? Bien qu'un seul paiement hypothécaire manqué soit peu susceptible de vous faire perdre votre maison, il est important d'agir rapidement pour garder le contrôle. Bien que les paiements hypothécaires surviennent pour diverses raisons, plus tôt la situation est réglée, mieux c'est. Dans cet article, nous expliquons les conséquences d'un paiement hypothécaire manqué et comment gérer la situation.
Que se passe-t-il si vous avez manqué un paiement hypothécaire ?
Bien que les prêteurs hypothécaires soient techniquement en mesure d'engager des poursuites judiciaires après le délai de grâce de 15 jours pour effectuer votre paiement hypothécaire, ils le font très rarement. En général, la procédure suivante est appliquée en cas de retard de paiement hypothécaire :
- Des frais de retard vous seront facturésVotre contrat de prêt hypothécaire précise les frais de retard que vous pourriez encourir en raison de votre prêt hypothécaire. Ces frais varient généralement entre 25 $ et 50 $ et peuvent être appliqués dès le défaut de paiement du prêt.
- Votre pointage de crédit peut être impacté30 jours après le défaut de paiement hypothécaire, celui-ci sera signalé aux agences d'évaluation du crédit. Au Canada, il existe deux principales agences d'évaluation du crédit : Equifax surélevées que pour les TransUnionChaque bureau de crédit a sa propre méthode de calcul de votre score de crédit, mais votre historique de paiement est un facteur important. Plus votre paiement est en retard, plus l'impact sur votre score de crédit est négatif. Une fois qu'un paiement hypothécaire manqué a été signalé aux bureaux de crédit, il restera sur votre compte. rapport de crédit pour une durée maximale de sept ans.
- Vous pourriez être en défaut de paiementSi votre paiement n'est pas effectué dans les 30 jours suivant la date d'échéance, votre prêt hypothécaire sera en défaut. Cela peut avoir de graves conséquences, notamment une baisse de votre cote de crédit, voire même… forclusion dans certains cas.
- Vous pourriez perdre votre maison. Comme une hypothèque est une dette garantieVotre maison sert de garantie. Si les paiements ne sont pas effectués conformément au contrat hypothécaire, la maison peut être légalement reprise afin que le prêteur puisse la vendre pour récupérer ses paiements perdus. Ce processus, appelé saisie immobilière, diffère légèrement selon votre province de résidence. La saisie immobilière est souvent longue et le produit de la vente revient directement au prêteur. Pouvoir de venteEn revanche, le processus de vente est légèrement différent. Dans le cas d'une procuration, le prêteur vous remet un avis vous accordant jusqu'à 35 jours pour effectuer votre paiement hypothécaire impayé. Si vous parvenez à rattraper votre retard, la procédure prend fin, à l'exception des frais de retard et de l'impact sur votre cote de crédit. Si vous ne pouvez pas effectuer votre paiement impayé, le transfert de propriété à votre prêteur commence et la procuration entre en vigueur. La procédure de procuration est beaucoup plus rapide qu'une saisie immobilière.
Combien de temps avant qu’un paiement devienne un paiement hypothécaire manqué ?
Au Canada, la plupart des prêteurs vous accordent un délai de grâce de 15 jours pour effectuer votre paiement hypothécaire manqué. Passé ce délai, votre paiement hypothécaire est officiellement considéré comme manqué. Habituellement, seuls des frais de retard vous seront facturés après ce délai. Si votre paiement n'a toujours pas été effectué 30 jours après la date d'échéance, votre prêteur signalera le paiement manqué aux agences d'évaluation du crédit. C'est à ce moment que vous commencerez à subir les conséquences de ce défaut. Si vous manquez un paiement hypothécaire un mois et continuez à le payer le mois suivant, vous n'êtes pas considéré comme étant sur la bonne voie. Le paiement du mois suivant sera considéré comme un retard de paiement de celui que vous avez manqué. À moins que vous ne deviez effectuer deux paiements pour compenser celui que vous avez manqué, vous pourriez vous retrouver en situation de retard continu. Cela signifie que chaque paiement effectué après celui que vous avez manqué est considéré comme un retard. Des frais de retard vous seront facturés chaque mois, ce qui peut avoir un impact négatif sur votre cote de crédit. Pour éviter un retard de paiement, essayez de vous remettre sur les rails et d'effectuer votre paiement manqué dès que possible. Contacter immédiatement votre prêteur peut souvent s'avérer utile.
Combien de paiements hypothécaires pouvez-vous manquer avant la saisie ?
Au Canada, le processus de saisie immobilière est long et coûteux. Pour cette raison, il est très peu probable qu'un prêteur entame cette procédure lorsqu'un seul versement hypothécaire est manqué. Lorsque vous cessez d'effectuer vos versements hypothécaires et que votre l'hypothèque est en souffranceVous recevrez probablement des lettres de votre prêteur après 30, 60 et 90 jours. Sans réponse, la procédure de saisie (ou de pouvoir de vente) sera probablement engagée. Lorsqu'un emprunteur ne respecte pas ses engagements hypothécaires conformément à son contrat, il est considéré comme en défaut. À ce stade, le prêteur peut vendre le bien. Vous pourriez continuer à y vivre sans effectuer vos paiements pendant un certain temps, le temps que votre prêteur prenne les mesures nécessaires à la vente. Cela signifie également que vous n'aurez aucun droit de regard sur la procédure, qui pourra donc se dérouler sans votre consentement. De plus, vous pourriez être prévenu très rapidement en cas de vente du bien et devoir quitter votre domicile plus tôt que prévu. Pour ces raisons, il est préférable de collaborer avec votre prêteur afin de parvenir à un accord, dans la mesure du possible.
Que faire si vous pensez que vous allez manquer un paiement hypothécaire
Avec la hausse des prix et du coût de la vie, il est de plus en plus probable que de nombreux Canadiens manqueront un paiement hypothécaire au cours des prochains mois. Si vous vous trouvez dans cette situation, la meilleure chose à faire est d'être proactif. Si vous pensez manquer un paiement hypothécaire, contactez immédiatement votre prêteur. Il sera plus susceptible de vous aider et les conséquences seront moins sévères si vous le prévenez à l'avance, plutôt que d'attendre d'avoir manqué le paiement. Ensuite, vous devriez envisager d'effectuer un paiement dès que possible. Votre prêteur pourrait vous autoriser à effectuer un paiement en retard, ou même collaborer avec vous pour établir un plan de remboursement. Il pourrait envisager une période d'amortissement plus longue pour vous permettre des mensualités plus basses, ou vous aider à envisager un refinancement ou une deuxième hypothèque. Si votre situation financière a changé de façon importante et que vous craignez de ne pas pouvoir payer votre prêt hypothécaire, vous devriez consulter un courtier hypothécaire ou un conseiller en prêts hypothécaires. Syndic autorisé en insolvabilité Pour obtenir des conseils. Les syndics autorisés en insolvabilité sont les seuls professionnels au Canada légalement autorisés à déposer toutes les demandes d'allègement de dettes. Ils vous accompagneront pour examiner votre situation financière et comprendre pourquoi vous avez du mal à effectuer vos paiements hypothécaires. Au besoin, une forme d'allègement de dettes pourrait vous aider à libérer des fonds pour effectuer vos paiements hypothécaires à temps et conserver votre maison. Propositions de consommateurs peut réduire votre dette jusqu'à 80 %, tout en vous permettant de conservez vos actifs. La saisie immobilière et faillite sont des options de dernier recours, donc si vous pensez qu'une saisie est imminente, il peut être préférable de vendre la propriété à la place.
Si vous êtes inquiet au sujet d’un paiement hypothécaire manqué, réserver une consultation gratuite avec Spergel. Nos syndics autorisés en insolvabilité expérimentés examineront votre situation financière et vous conseilleront sur une forme d'allégement de la dette qui libérera vos fonds pour vous permettre d'effectuer vos paiements hypothécaires à temps chaque mois. Nous avons aidé plus de 100 000 Canadiens à se libérer de leurs dettes. Communiquez avec nous dès aujourd'hui ; vous vous le devez.
