En Ontario et ailleurs au Canada, un prêteur hypothécaire peut prendre possession d'une propriété si l'emprunteur n'a pas effectué ou est incapable d'effectuer ses paiements hypothécaires. Les prêteurs peuvent prendre possession en utilisant soit le pouvoir de vente, soit la saisie immobilière. Ces deux processus entraînent des résultats différents pour l'emprunteur, ou le propriétaire, bien que de nombreux Canadiens les connaissent peu. Alors, qu'est-ce qu'un pouvoir de vente et une saisie immobilière ? C'est une question que vous devez comprendre si vous avez reçu un avis juridique de votre prêteur afin de savoir quelle procédure suivre. Le pouvoir de vente et la saisie immobilière ont des délais différents, et le montant que vous pourriez recevoir après la reprise de possession peut varier quelque peu. Dans cet article, nous expliquerons ce qu'est un pouvoir de vente et une saisie immobilière afin que vous puissiez comprendre vos options si vous trouvez la solution idéale. paiements hypothécaires en souffrance tout en voulant garder votre maison.
Qu'est-ce qu'un pouvoir de vente ?
La procuration est la forme la plus courante de vente forcée. Un prêteur souhaite prendre possession d'un bien immobilier lorsque le propriétaire est incapable d'honorer ses mensualités hypothécaires. Dans ce cadre, le prêteur obtient le droit légal d'expulser les occupants du bien et de le vendre afin de récupérer le montant dû au titre de l'hypothèque. Pour la plupart des prêteurs, la procuration est avantageuse car elle est plus rapide et implique moins de procédures judiciaires. Par conséquent, les frais juridiques sont également réduits. En effet, il suffit de quinze jours après un défaut de paiement pour entamer la procédure de procuration. Voici le déroulement typique d'une procuration :
- Le prêteur émettra un avis de vente au propriétaire
- Le propriétaire dispose d'un délai de rédemption de 30 à 40 jours pour mettre à jour ses arriérés hypothécaires.
- Un jugement du tribunal sera rendu
- Un bref de possession donnera au prêteur le droit d'expulser le propriétaire et les résidents de la propriété, et de vendre la maison
Avec une procuration, le prêteur doit vendre le bien à une valeur marchande raisonnable. Tout produit réalisé en sus de la valeur de la dette hypothécaire doit être versé au propriétaire. Si un prêteur ne respecte pas ces règles et vend rapidement à un prix bien inférieur à la valeur marchande, le propriétaire peut intenter une action en justice contre le prêteur pour perte de valeur nette qui aurait dû lui revenir. Une fois la procuration réalisée, le prêteur ne réalise aucun autre profit. Dans la plupart des cas, si la valeur nette du bien est présente, le propriétaire refinancera son prêt pour être à jour de ses mensualités hypothécaires et éviter une vente forcée. Il peut arriver que le produit de la vente du bien dans le cadre d'une procuration ne couvre pas le solde hypothécaire et les frais associés. Dans ce cas, le prêteur peut intenter une action en justice contre l'emprunteur pour le manque à gagner. Comme il n'y a plus de dette pour compenser ce manque à gagner, celui-ci devient un manque à gagner. dette non garantie.
Qu'est-ce qu'une forclusion?
Une saisie immobilière est une procédure par laquelle un prêteur hypothécaire acquiert la propriété du bien immobilier concerné. Cela signifie qu'il acquiert la pleine propriété et les droits sur le bien et peut en disposer comme bon lui semble. Il peut choisir de le louer ou de le vendre. Bien que la procédure de saisie immobilière soit similaire à une procuration, elle est beaucoup plus longue. Généralement, plusieurs mois de retard de paiement sont nécessaires avant qu'une action puisse être engagée. Étant propriétaire du bien après une saisie immobilière, le prêteur n'est pas tenu de le vendre au prix le plus élevé, contrairement à une procuration immobilière. Il est également autorisé à conserver tout produit excédant la dette hypothécaire. Il n'est pas tenu de céder des capitaux propres ou des bénéfices à l'emprunteur. En cas de saisie immobilière, le prêteur ne peut pas intenter de poursuites judiciaires pour tout manque à gagner sur sa dette hypothécaire.
Quelles sont les différences entre un pouvoir de vente et une saisie immobilière ?
Il existe plusieurs différences entre un pouvoir de vente et une saisie immobilière. Premièrement, il s'agit de deux procédures distinctes, malgré plusieurs documents juridiques communs. Dans les deux cas, vous commencerez par un avis de vente, suivi d'une déclaration de réclamation, puis d'un bref de mise en possession. Cette déclaration vous indiquera si le prêteur a opté pour un pouvoir de vente ou une saisie immobilière. Voici un résumé des différences entre un pouvoir de vente et une saisie immobilière.
| Action | Pouvoir de vente | Forclusion |
| Action du prêteur | Le prêteur obtient le droit de vendre | Le prêteur obtient un titre légal ou la propriété du bien |
| Timing | Dès 15 jours après le non-paiement d'un prêt hypothécaire | 3 à 6 mois après les paiements manqués |
| Intervention des tribunaux | Aucun tribunal impliqué | Le prêteur porte plainte devant le tribunal ; le tribunal émet une demande de paiement |
| Période de rédemption | Généralement 35 à 40 jours pour mettre à jour les paiements hypothécaires | Généralement 30 jours, avec possibilité de prolongation |
| Obligation du prêteur | Vendre la propriété à sa juste valeur marchande | Pas de devoir |
| Capitaux propres ou bénéfices | Payé à l'emprunteur | Conservé par le prêteur |
| Une action en justice | Le prêteur peut intenter une action en justice pour un manque à gagner | Le prêteur n'est pas en mesure de poursuivre en justice pour un manque à gagner |
| Délai moyen d'exécution | En quelques mois 6 | Plus d'un an |
Que dois-je faire si je suis menacé d’une vente forcée de ma maison ?
Les paiements hypothécaires sont souvent coûteux et vous pourriez les trouver encore plus difficiles à effectuer avec le augmentation du coût de la vie en ce moment. Couplé avec paiements de prêt automobile ou des dettes, y compris dette de carte de crédit or dette de prêt sur salaireMalheureusement, il est trop facile de devenir accablant sous l'effet des dettes. Une maison étant le bien le plus précieux de la plupart des gens, c'est probablement celle que vous souhaitez conserver. Heureusement, il est possible d'obtenir un allègement de dette tout en conservant votre maison. Cela vous permet d'éviter une vente forcée ou une saisie. Avant tout, vous devriez revoir votre budget et déterminer la cause de vos dettes. Votre maison est-elle tout simplement trop chère ? Est-ce autre chose ? dettes non garanties Qui vous cause des difficultés ? Après avoir examiné votre situation financière, vous pourriez envisager des solutions d'allègement de dette pour éviter une vente forcée ou une saisie hypothécaire. Il est important d'agir rapidement pour éviter toute conséquence supplémentaire. Voici quelques options :
- Rattraper les paiements manquésSi vous disposez des fonds nécessaires ou pouvez les obtenir facilement, effectuer vos paiements pendant la période de remboursement mettra rapidement fin à une vente forcée. Si vous dépassez la période de remboursement, votre prêteur pourrait exiger le remboursement intégral du prêt, ce qui est plus complexe à gérer.
- Refinancer avec une deuxième hypothèqueCela peut vous aider à maintenir votre prêt hypothécaire à jour et fonctionnera si vous possédez des capitaux propres dans votre maison. Vous devez cependant vous assurer que vous serez en mesure d'effectuer vos futurs paiements hypothécaires.
- Restructurer votre prêt hypothécaireAvec votre prêteur actuel ou un autre, vous pourriez être en mesure de prolonger la durée de votre prêt hypothécaire, ce qui pourrait réduire vos mensualités et les rendre plus abordables. Un courtier en prêts hypothécaires peut vous aider dans cette situation.
- Vendez votre maison ou réduisez vos effectifsSi vos mensualités hypothécaires sont tout simplement trop élevées, vous pourriez envisager de vendre votre maison et de trouver un logement plus petit et plus abordable. La location peut également être une bonne option le temps de mettre de l'ordre dans vos finances.
- Déposer un proposition de consommateur. Avec le soutien d'un Syndic autorisé en insolvabilité, vous pourriez être en mesure de réduire votre dette non garantie jusqu’à 80 % pour conserver votre maison et rendre vos paiements hypothécaires beaucoup plus abordables.
- Fichier failliteDe nombreux Canadiens ignorent qu'il est possible de déclarer faillite et de conserver sa maison. La faillite est la solution idéale pour ceux qui cherchent à se débarrasser complètement de dettes non garanties ingérables. Vous pouvez conserver votre maison tout en déclarant faillite si vous êtes en mesure de payer vos mensualités hypothécaires à jour.
- Éloignez-vous de votre prêt hypothécaireSi vous ne pouvez tout simplement pas gérer votre prêt immobilier, il peut être préférable de restituer le bien à votre prêteur. En cas de manque à gagner après la vente, vous pouvez déclarer votre dette. insolvabilité via une faillite ou une proposition de consommateur.
Si vous éprouvez des difficultés avec vos paiements hypothécaires en souffrance et souhaitez conserver votre maison, la meilleure solution est de consulter un syndic autorisé en insolvabilité réputé. Il examinera votre situation financière et vous aidera à explorer toutes les options qui s'offrent à vous pour alléger vos dettes. Chez Spergel, nous avons plus de trente ans d'expérience pour aider les Canadiens à alléger leurs dettes et à rendre leurs paiements hypothécaires plus abordables. Réservez une consultation gratuite dès aujourd’hui.
